Решение по делу № 2-750/2023 от 10.05.2023

Дело № 2- 750/2023 УИД 27RS0006-01-2023-000489-79

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 10 мая 2023 г.

Хабаровский районный суд Хабаровского края,

в составе единолично судьи Константиновой М.Г.

при секретаре Великодной Д.В.

с участием представителя ответчика Хана Г.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании долга по кредитной карте умершего заемщика,

установил:

Истец ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с указанным иском к ответчице ФИО2 о взыскании задолженности по кредиту умершего заемщика. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» приняв от ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. заявление на получение кредитной карты Сбербанка России, выдал банковскую кредитную карту <данные изъяты> (номер счета карты №, эмиссионный контракт №, карта № с разрешенным лимитом кредита <данные изъяты> рублей (в последующем в соответствии с условиями использования банковской карты, лимит в одностороннем порядке был увеличен банком, что подтверждается прилагаемым отчетом по карте). С условиями договора держатель карты был согласен, с тарифами банка был ознакомлен и обязался выполнять условия использования карты, что подтверждается подписанием «Заявления на получение карты» от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с и. 3.1 Условий Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации.

В соответствие с п. 3.9 Условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Неустойка рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В соответствии с Выдержкой из Раздела III Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам № от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом по карте составляет 19 % годовых. Неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа - 36 % годовых. Комиссия взымается банком за годовое обслуживание карты по истечении первого года пользования картой; в случае утраты карты, утраты ПИН-кода, изменения личных данных держателя карты; при выдаче наличных денежных средств через кассу или банкомат; а также за предоставление дополнительного отчета по счету карты; предоставление информации о доступном расходном лимите по банковской карте с использованием банкоматов других кредитных организаций; получение выписки через банкомат Сбербанка России (10 последних операций по банковской карте); экстренную выдачу наличных денежных средств.

В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» №-П от ДД.ММ.ГГГГ кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер, обязательства по кредитному договору перестали исполняться. Договор страхования жизни и здоровья с заемщиком не заключался.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитной карте составляет <данные изъяты> рублей, из них: задолженность по процентам <данные изъяты> руб., просроченный основной долг <данные изъяты> руб.

Наследником заемщика является ФИО2.

Заемщик был зарегистрирован и проживает по адресу <адрес>. Согласно выписки из ЕГРН о переходе прав от ДД.ММ.ГГГГ данное жилое помещение принадлежало умершему заемщику на день смерти. После ДД.ММ.ГГГГ жилое помещение перешло в собственность ФИО2 на основании решения Верхнебуреинского районного суда Хабаровского края.

Банк направлял ответчику требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, и расторжении договора, требования не исполнены.

Истец просит взыскать с ФИО2 долг по кредитной карте № (эмиссионный контракт № в размере <данные изъяты> рублей и сумму государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, о судебном заседании извещен, в иске просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явилась, о судебном заседании извещена, действует через представителя. В судебное заседание направила встречный иск, который встречных требований не содержит, фактически является возражениями на исковое заявление. В возражениях указано, что кредитор применил при расчете размера исковых требований условие на право пролонгирования кредитного договора, и право на изменение лимита кредита, а также стоимости кредита. Из приложения № к расчету задолженности следует, что при входящем остатке задолженности в пополнении лимита на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, задолженность по операциям снятия ДД.ММ.ГГГГ при лимите <данные изъяты> рублей стала возможным в размере <данные изъяты> рублей, на ДД.ММ.ГГГГ года увеличилась <данные изъяты> рублей. Увеличение лимита кредита для снятия наличными договором предусмотрено не было. Задолженность в размере, требуемом кредитором образовалась в результате совершения им действий, не предусмотренных договором. Поскольку лимит по кредитной карте устанавливается на один месяц, и с продлением каждый последующий месяц, притом в размере неполного погашения заемщиком лимита кредита, карточный кредит является по сути бессрочным. Также в письменных возражениях ответчица указала, что документы представлены банком в копиях, что является ненадлежащим доказательством. По этим основаниям, ответчица просит в иске отказать.

Представитель ответчицы ФИО3 в судебном заседании иск не признал по основаниям, указанным в возражениях ответчицы, пояснил, что банк увеличил лимит кредитной карты в одностороннем порядке, и увеличил проценты с установлением тарифа, который действовал на дату пролонгации договора, что повлекло увеличение долга.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд удовлетворяет иск по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» приняв от ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. заявление на получение кредитной карты Сбербанка России, выдал банковскую кредитную карту <данные изъяты> (номер счета карты №, эмиссионный контракт №, карта № с разрешенным лимитом кредита <данные изъяты> рублей (в последующем в соответствии с условиями использования банковской карты, лимит в одностороннем порядке был увеличен банком, что подтверждается прилагаемым отчетом по карте). С условиями договора держатель карты был согласен, с тарифами банка был ознакомлен и обязался выполнять условия использования карты, что подтверждается подписанием «Заявления на получение карты» от ДД.ММ.ГГГГ.

По Условиям договора, Держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а Держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа. Дата и сумма осязательного платежа указываются в отчете, предоставляемом Банком Держателю карты.

В соответствии с п. 3.1 Условий Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации.

Банк информирует Держателя об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за 60 календарных дней до даты окончания срока предоставления лимита кредита путем размещения указанной информации в отчете по карте,

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Согласно ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования жизни и здоровья по кредитному договору не заключался.

В соответствии с расчетом задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитной карте составляет <данные изъяты> рублей, из них: задолженность по процентам <данные изъяты> руб., просроченный основной долг <данные изъяты> руб.

Согласно ч.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательства заемщика по кредитному договору не связаны с личностью. Права и обязанности по кредитному договору переходят к наследнику, принявшему наследство, в порядке универсального правопреемства.

В соответствии с абз. 1 ст. 1112 ГК РФ. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со ст. 1143 Гражданского кодекса РФ, если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери. Дети полнородных и неполнородных братьев и сестер наследодателя (племянники и племянницы наследодателя) наследуют по праву представления.

Согласно разъяснениям, данным в пунктах 58, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В соответствии с пунктом 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 и пунктом 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии со ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято как путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), так и путем осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Согласно сообщению нотариуса Верхнебуреинского нотариального округа Хабаровского края ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ, после смерти ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ДД.ММ.ГГГГ. открыто наследственное дело № ДД.ММ.ГГГГг. по заявлению племянницы наследодателя – ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Решением Верхнебуреинского районного суда Хабаровского края от ДД.ММ.ГГГГ по делу № за ФИО2 признано право собственности на недвижимое имущество, принадлежащее умершему ФИО1, в связи с чем, за получением свидетельств о праве на наследство ФИО4 не обращалась.

В соответствии с выпиской из ЕГРН, решением Верхнебуреинского районного суда Хабаровского края от ДД.ММ.ГГГГ. за ФИО2 признано право собственности на недвижимое имущество:

- квартиру по адресу <адрес>

- земельный участок по адресу <адрес>

- индивидуальный жилой дом по адресу <адрес>.

При таких данных ответчица ФИО2 несет ответственность по обязательствам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества, и поскольку его стоимость превышает размер задолженности наследодателя, наследник ФИО2 в полном объеме несет ответственность по обязательствам наследодателя перед ПАО «Сбербанк России» по состоянию на день смерти наследодателя и далее самостоятельную ответственность в связи с переходом к ней прав и обязанностей заемщика с момента принятия наследства.

В качестве возражений на исковое заявление ответчик ссылается на нарушение со стороны истца положений ст. 820 ГК РФ в части невнесения в кредитный договор в письменной форме изменение его условий, в части увеличения лимита по кредитной карте, срока действия договора, что влечет его ничтожность.

Указанные доводы ответчика подлежат отклонению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть лицо, получившее оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершило действия по выполнению указанных в ней условий (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). Данные действия считаются акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи банковской карты с предоставленным по ней кредитом.

Неотъемлемыми частями договора являются: заявление на получение кредитной карты, Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Банка, Тарифы Банка, Памятка держателя карт Банка, о чем прямо указано в Заявлении и Условиях.

С условиями договора и тарифами банка держатель карты был ознакомлен и обязался выполнять условия использования карты, что подтверждается подписанием «Заявления на получение карты» от ДД.ММ.ГГГГ.

Условия договора предусматривали право Банка в одностороннем порядке изменять доступный лимит кредита, при этом, согласно п. 3.1 условий кредитования в случае несогласия с изменением размера ставки по кредиту держатель обязан подать в банк заявление об отказе от использования карты, погасить общую задолженность по карте до даты окончания срока предоставления лимита кредита и вернуть карту в банк.

Уведомления в адрес Банка о несогласии с увеличением кредитного лимита в соответствии с п. 3.1 Условий ФИО1 в Банк не направлялось.

Согласно п. 3.1 условий кредитования, при отсутствии заявления держателя карты об отказе от использования карты предоставление держателю лимита кредита на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным держателем.

Таким образом, увеличение кредитного лимита и пролонгация срока действия карты, было предусмотрено условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, с которыми ФИО1 был ознакомлен и согласен, в связи с чем, согласования с ним новых условий кредитного договора не требовалось. Довод ответчицы не являются основаниями для отказа истцу в иске.

Требования истца подтверждаются материалами гражданского дела, иск подлежит удовлетоврению.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ФИО6 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании долга по кредитной карте умершего заемщика, удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> долг по кредитной карте № (эмиссионный контракт №) в размере <данные изъяты> рублей и сумму государственной пошлины <данные изъяты> рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Хабаровский районный суд.

Мотивированное решение суда составлено 25.05.2023 года.

Судья М.Г. Константинова