производство № 2-75/2022

УИД № 67RS0003-01-2021-003605-43

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Смоленск 22 июня 2022 года

Промышленный районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего судьи Калинина А.В.,

при секретаре Демидове А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту – АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование исковых требований, что 25.03.2019 между сторонами заключен договор № о предоставлении кредита в размере 572 000 руб. сроком на 1828 дней под 24 % годовых, размер ежемесячного платежа – 16 519 руб., последний платеж – 17308, 95 руб. Заемщик был ознакомлен и согласен с Индивидуальными условиями, Условиями по обслуживанию кредитов и графиком платежей, являющимися составными и неотъемлемыми частями кредитного договора. Банк предоставил кредит путем зачисления его суммы на счет № ответчика по распоряжению последнего. Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязался осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на счете ежемесячно, в соответствии с графиком платежей. Ответчик свои обязательства по погашению кредита не исполняет. В связи с неисполнением своих обязанностей по погашению кредита и процентов по договору ответчику было направлено заключительное требование на общую сумму 572518, 2руб., которое не исполнено. Задолженность составляет 572518, 20 руб., в том числе: 457980, 06 руб. – основной долг; 60917, 55 руб. – проценты; 53148, 59 руб. – платы за пропуск платежей; 472 руб. – платы за СМС информирование.

Просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 572518, 20руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8925, 18 руб.

Истец, извещенный надлежаще, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, просил суд рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, обеспечив явку своего представителя ФИО2, который требования не признал, при этом не оспаривая размера и расчета задолженности указал, что платежеспособность ответчика утрачена по объективным причинам ввиду возникшего заболевания с последующим установлением 2 группы инвалидности, утратой трудоспособности, в связи с чем, объективной невозможности исполнения кредитного обязательства. Отметил, что наступление данных обстоятельств являлось предметом страхования по договору с АО «Русский Стандарт Страхование», соответствующее заявление было подано, но до настоящего времени не рассмотрено по существу в связи с необходимостью сбора и предоставления всей медицинской документации.

Третье лицо АО «Русский Стандарт Страхование», извещенное надлежаще, явку представителя в судебное заседание не обеспечило, ранее представило письменный отзыв (л.д. 76) в котором подтвердило наличие в отношении ответчика действующего договора страхования от 25.03.2019 № сроком до 25.03.2024 страховой суммой 600000 руб., указав, что за период действия договора заявлений о наступлении события имеющего признаки страхового случая в адрес страховщика не поступало, выплат не производилось.

Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены в формулярах и иных стандартных формах.

Согласно п.п. 1,3 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседания установлено, что 25.03.2019 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен кредитный договор № путем акцепта Банком предложения (заявления) Клиента о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, переданных Банком Клиенту. Договор заключен в соответствии с указанным Заявлением, Графиком платежей, Индивидуальными условиями договора и Условиями по облуживанию кредитов АО «Банк Русский Стандарт» (л.д. 13, 14-16, 17-18).

В заявлении указано, что ФИО3 ознакомлен с Условиями предоставления потребительских кредитов и Графиком платежей.

Кредит выдан в размере 572 000 руб. сроком на 1828 дней под 24% годовых, размер ежемесячного платежа – 16 519 руб., последний платеж – 17 308, 95 руб.

25.03.2019, во исполнение условий кредитного договора, Банк открыл ФИО1 счет № и зачислил на него сумму кредита в размере 572 000 руб., откуда они перечислены, согласно распоряжениям заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 32-33).

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенном графиком.

В соответствии со ст.309, ст.310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой в силу ст. 330 ГК РФ, признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий, до выставления заключительного счета-требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом, Банк взымает неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом со дня их возникновения и до даты выставления заключительного счета-требования.

Из искового заявления и представленных суду документов, в том числе вышеуказанной выписки по лицевому счету следует, что взятые на себя обязательства по погашению кредита и процентов по указанному договору ответчик надлежащим образом не исполнял, не соблюдал сроки и суммы внесения платежей, с 09.11.2020 платежи в погашение кредитных обязательств на счет не поступают, в связи с чем, Банк 26.04.2021 направил ответчику заключительное требование со сроком уплаты до 26.05.2021 на общую сумму 572518, 2руб., которое не исполнено. Задолженность составляет 572518, 20 руб., в том числе: 457980, 06 руб. – основной долг; 60917, 55 руб. – проценты; 53148, 59 руб. – платы за пропуск платежей; 472 руб. – платы за СМС информирование (л.д. 24).

Данное требование ответчиком не исполнено.

С учетом этого, истцом представлен расчет задолженности в сумме 572518, 20 руб., в том числе: 457980, 06 руб. – основной долг; 60917, 55 руб. – проценты; 53148, 59 руб. – платы за пропуск платежей; 472 руб. – платы за СМС информирование (л.д. 6-9).

Сторона ответчика в судебное расчет мотивированное не оспорила, доказательств погашения вышеуказанных сумм, в соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, не предоставила, суд находит представленный расчет математически верным, соответствующим условиям кредитного договора, не противоречащим закону и принимает за основу при принятии решения.

Касательно доводов стороны ответчика о неисполнении договора по объективным обстоятельствам наступления инвалидности 2 группы и утраты трудоспособности, таковые не могут являться основанием отказа в удовлетворении требований ввиду следующего.

Так, материальное положение ответчика не является предусмотренным законом либо договором основанием для изменения размера суммы задолженности в меньшую сторону, а также основанием для расторжения кредитного договора.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Из вышеприведенных материалов следует, что заключая кредитный договор, ответчик выразил свое согласие с условиями предоставления, возврата, процентной ставки, неустойкам в случае несоблюдении условий договора.

Суд приходит к выводу, что ответчик располагал полной информацией о предоставленном кредите, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, а также пользовался кредитными денежными средствами.

Ответчик при заключении договора действовал добровольно и в своем интересе.

Из представленных письменных материалов, следует и то, что в действительности ответчик допускал возможность наступления подобных неблагоприятных последствий, заключив с АО «Русский Стандарт Страхование» в день заключения кредитного договора – Договор страхования жизни и здоровья физических лиц «СЖ99» от 25.03.2019 № 102327284278 сроком до 25.03.2024 страховой суммой 600 000 руб., предусматривавший в том числе в качестве страхового случая наступление инвалидности 2 группы.

Суд также учитывает, что, как следует из отзыва третьего лица и не оспаривается никем по делу, названный договор является действующим, случай не заявлен выплат по нему не производилось. Как указывает представитель ответчика, заявление не подано в связи с необходимостью сбора документов, что учитывая заявительный порядок обращения за выплатой, не лишает впоследствии истца права обратиться за получением таковой или в самостоятельном порядке и производстве оспорить отказ в ее выплате.

Таким образом, суд находит заявленные Банком требования обоснованными.

Между тем, исходя из конкретных обстоятельств дела, применительно к доводам ответчика, суд полагает необходимым учесть следующее.

Вместе с тем, согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Учитывая все установленные в ходе судебного разбирательства обстоятельства дела, явную несоразмерность размера пени последствиям нарушения обязательства, применительно к заявленному в расчет периоду неисполнения, средним ставкам по краткосрочным вкладам физических лиц в соответствующий период, и размерам ключевой ставки, действовавшей в соответствующие периоды (не более 6,5 %), что может повлечь получение истцом необоснованной выгоды, материальное и социальное положение ответчика, причину прекращения исполнения кредитного обязательства – подтвержденное документально ухудшение состояние здоровья с длительным стационарным лечением и установлением 2 (нерабочей) группы инвалидности (л.д. 48, 60, 67, 113, 125, 126), суд приходит к выводу о необходимости уменьшения размера неустойки до 18 000 руб.

Исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию госпошлина оплаченная при подаче иска.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <...>) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 25.03.2019 № в размере 537 369, 61руб., в том числе: 457980, 06 руб. – основной долг; 60917, 55 руб. – проценты; 18 000 руб. – платы за пропуск платежей; 472 руб. – платы за СМС информирование.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <...>) в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>): 8925, 18 руб. – в возмещение расходов по уплате госпошлины.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья А.В. Калинин

мотивированное решение изготовлено 29.06.2022