Решение по делу № 2-1287/2022 от 06.09.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-1287/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 сентября 2022 года г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе

председательствующего судьи Соха Т.М.,

при секретаре Зубовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» (далее - АО «Банк ДОМ.РФ») обратился в суд с исковым заявлением, с учетом уточнения (л.д. 114) и просит взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от хх.хх.хх по состоянию на 13 января 2022 г. в размере 685 102 руб. 29 коп., из них: просроченный основной долг в размере 655 575,20 руб., просроченные проценты на плановый основной долг в размере 24 137,64 руб., просроченные проценты на просроченный основной долг в размере 181,68 руб., текущие начисленные проценты на плановый основной долг в размере 2 897,05 руб., текущие начисленные проценты на просроченный основной долг в размере 33,28 руб., пени, начисленные на просроченный основной долг в размере 2 277,44 руб., пени, начисленные на просроченные проценты в размере 1 652,24 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 052 руб. Также просит расторгнуть кредитный договор № от хх.хх.хх, обратить взыскание на предмет залога – квартиру, находящуюся по адресу: ..., принадлежащую на праве собственности ответчику ФИО1, определив способ реализации путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры – 825 600 руб.

В обоснование требований истец указал, что хх.хх.хх между ООО «ВЫБОР-ИНВЕСТ» и ФИО1 заключен договор займа №, по условиям которого ответчику был выдан кредит в размере 1 050 000 руб. сроком на 240 месяцев для приобретения в собственность квартиры, находящейся по адресу: .... В связи с тем, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату кредита и уплате процентов по кредитному договору, образовалась задолженность, которая в добровольном порядке ответчиком не погашена, истец вынужден обратиться в суд.

Представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в своё отсутствие, уточнил требования в части номера кредитного договора (л.д. 114 т. 1).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в своё отсутствие не просила (л.д. 121 т. 1).

Третьи лица, привлеченные к участию в деле определением от хх.хх.хх, А.Р.А., действующий за себя и в интересах несовершеннолетней А.С.Р., Я.А.В.., действующий за себя и в интересах несовершеннолетнего Я.А.А., зарегистрированные в квартире, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д. 119-120, 122-123 т. 2).

Принимая во внимание сведения об извещении ответчика о дне, времени и месте рассмотрения дела, отсутствие данных, свидетельствующих об уважительных причинах неявки ответчика, либо о рассмотрении дела в её отсутствие, суд считает возможным на основании статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть гражданское дело по существу в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со статьёй 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статьям 810, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

На основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что хх.хх.хх между ООО «ВЫБОР-ИНВЕСТ» (Займодавец) и ФИО1 (заемщик) заключён договор займа №, по условиям которого истец предоставил заёмщику заем в сумме 1 050 000 руб. под 12,55% годовых на срок 240 месяцев, с даты фактического предоставления займа по последнее число 240-ого календарного месяца, для целевого использования, а именно приобретения в собственность ответчика двухкомнатной квартиры общей площадью 43,0 кв. м, расположенной по адресу: ... (л. д. 51-61).

Заем был предоставлен заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы займа на банковский счет, открытый на имя ответчика ФИО1 (п. 1.3.1. договора).

Размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составляет 11 476 руб. (п. 1.2.9. договора).

В соответствии с п. 2.3.3. договора базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

Заем предоставляется Заёмщику по заявлению в безналичной форме путем перечисления всей суммы займа на счет, при соблюдении следующих условий: оплата заёмщиком разницы в размере 500 000 руб. между стоимостью имущества, указанной п. 1.2.4 договора, и суммой предоставляемого займа и предоставления документа, подтверждающего получение продавцом указанных денежных средств платежного документа, подтверждающего факт получения указанных средств продавцом (п.п. 1.3.1 договора).

Проценты за пользование займом начисляются на фактический остаток суммы займа, исчисляемый на начало каждого календарного дня для пользования займом, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления займа, и по дату фактического возврата займа (п.п. 2.3.1). Базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п.п. 2.3.3. договора).

При нарушении сроков возврата займа Заёмщик уплачивает по требованию Займодавца неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Займодавца (включительно). При нарушении уплаты начисленных за пользование займом процентов Заёмщик уплачивает по требованию Займодавца неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Займодавца (включительно) (п. 2.5.2., 2.5.3. договора).

Согласно п. 1.2.6 договора обеспечением исполнения обязательств по договору является залог (ипотека) у займодавца недвижимого имущества – двухкомнатной квартиры площадью 43,0 кв.м., находящейся по адресу: ....

Истец исполнил свои обязательства по договору займа в полном объеме, хх.хх.хх на банковский счет заемщика ФИО1 были перечислены денежные средства по договору займа в размере 1 050 000 руб., однако ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов.

Однако, ответчиком обязанности по договору по возврату займа исполнялись ненадлежащим образом, задолженность по договору займа с учётом начисленной неустойки на 13.01.2022 г. составляла 685 102,29 руб.

Согласно п.п. 2.4.4.1. договора Займодавец вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы займа, начисленных процентов, но неуплаченных процентов и суммы неустойки в случаях при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по займу более чем на 30 календарных дней, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком любого из обязательств, предусмотренных договором займа, при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев.

Кроме того, согласно п. 2.4.4.2. договора Заёмщик вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение исполнения обязательств квартиру.

22 марта 2021 года ответчику ФИО1 было направлено требование о досрочном истребовании задолженности (л.д. 73-82 т. 1). Однако, требования займодавца о досрочном погашении долга не позднее 30 календарных дней с момента направления требования ответчиком не исполнены, задолженность не погашена, доказательств обратного суду не представлено, а судом не добыто.

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности по спорному договору по состоянию 13 января 2022 года составляет 685 102 руб. 29 коп., из них: просроченный основной долг в размере 655 575,20 руб., просроченные проценты на плановый основной долг в размере 24 137,64 руб., просроченные проценты на просроченный основной долг в размере 181,68 руб., текущие начисленные проценты на плановый основной долг в размере 2 897,05 руб., текущие начисленные проценты на просроченный основной долг в размере 33,28 руб., пени, начисленные на просроченный основной долг в размере 2 277,44 руб., пени, начисленные на просроченные проценты в размере 1 652,24 руб. (л.д. 47-52 т. 1).

Суд, изучив указанный расчет, признает его верным, начисление произведено в указанных в таблице и условиях договора по процентам за пользование кредитом и неустойке.

При этом из представленного истцом расчета по состоянию на 05 сентября 2022 года следует, что платежи в период рассмотрения дела ответчиком не вносились (л.д. 115-117 т. 2).

Поскольку истец исковые требования не увеличил, поддержал их в полном объёме, суд полагает необходимым руководствоваться расчетом, приложенным к исковому заявлению по состоянию на 13 января 2022 года. С ответчика подлежит взысканию задолженность 685 102 руб. 29 коп.

В соответствии со статьей 3 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ предусмотрено, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью или в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (займодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращение взыскания на заложенное имущество.

В силу пункта 1 статьи 50 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего ФЗ требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.В силу пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2 статьи 348 Гражданского кодекса РФ).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 Гражданского кодекса РФ).

Право обращения взыскания на предмет залога возникает у Банка при неисполнении или ненадлежащим исполнении заёмщиком своих обязательств по спорному кредитному договору, погашению кредита, процентов за его пользование.

Поскольку судом установлено, что ответчиком, ненадлежащим образом исполнялись обязательства по договору займа по возврату денежных средств и уплате процентов, то истец правомерно предъявил исковое заявление в суд и воспользовался правом на обращение взыскания на предмет ипотеки.

Период просрочки исполнения обязательств по договору займа составляет более трех месяцев, сумма долга значительна по сравнению со стоимостью имущества, переданного в залог, и требования залогодержателя об обращении взыскания на имущество соразмерны сумме задолженности по кредитному договору, а именно - сумма неисполненного обязательства превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, а также допущено нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев.

Поскольку при рассмотрении настоящего дела установлено, что заёмщиком нарушались сроки внесения периодических платежей, суд приходит к выводу, что имеются установленные законом основания для обращения взыскания на заложенное имущество – квартиру, находящуюся по адресу: ....

На дату вынесения решения задолженность по кредитному договору увеличилась, что подтверждается расчетом задолженности на 05 сентября 2022 года. За период рассмотрения дела ответчиком платежи не вносились, каких-либо действий к погашению просроченной задолженности ответчик не предпринимала.

Согласно статье 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 ГК РФ.

В ходе рассмотрения дела судом по ходатайству ответчика ФИО1 по делу была назначена судебная товароведческая экспертиза, проведение которой поручено эксперту ООО Агентство «Вита-Гарант».

Согласно заключению эксперта № от хх.хх.хх рыночная стоимость предмета ипотеки - квартиры, расположенной по адресу: ..., общей площадью 43,0 кв.м., по состоянию на 28 июля 2022 г. составила 1 135 000 руб. (л. д. 42-101 т. 2).

Не доверять заключению эксперта ООО Агентство «Вита-Гарант» у суда оснований не имеется, эксперт Ф.Д.В. имеет соответствующие образование и квалификацию, длительный стаж работы экспертной работы, исследовательская часть заключения изложена полно и ясна, свои выводы эксперты мотивировали, кроме того, эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу ложного либо заведомо ложного заключения. Заключение оформлено надлежащим образом, соответствует требованиям ст. 86 Гражданского процессуального кодекса РФ, ФЗ "О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации".

Согласно п.п. 4 п. 2 статьи 54 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Суд полагает требования истца об установлении начальной продажной цены залогового имущества, подлежащими удовлетворению исходя из рыночной стоимости, определенной экспертом в связи с чем, суд определяет начальную продажную цену предмета залога – квартиры общей площадью 43,0 кв.м, расположенной по адресу: расположенной по адресу: ..., в 908 000 руб. (1 135 000 руб. * 80%).

Из выписки из ЕГРН следует, что ответчик ФИО1 является собственником квартиры с кадастровым номером №, расположенной по адресу: ... (л.д. 200-203 т. 1).

В спорной квартире зарегистрированы: ФИО2, А.Р.А., Я.А.В., Я.А.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения., А.С.Р.., ... года рождения (л.д. 105 т. 2).

Поскольку залогом обеспечивается возврат суммы кредита, процентов, то суд полагает возможным обратить взыскание по кредитному договору на заложенное имущество.

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда или при существенном нарушении договора другой стороной.

Судом установлено, что заемщиком допущены нарушения условий кредитного договора, что повлекло возникновение задолженности, до настоящего времени не погашенной, в связи с чем, приходит к выводу о наличии оснований для расторжения вышеуказанного кредитного договора в судебном порядке.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (пункт 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как ранее было указано, ответчику направлено требование о расторжении кредитного договора и досрочном возврате суммы задолженности. Указанное требование оставлено ответчиком без удовлетворения.

Согласно пункту 3 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Таким образом, требование истца о расторжении договора займа № от хх.хх.хх, заключенного между ООО «ВЫБОР-ИНВЕСТ» и ФИО1, подлежат удовлетворению.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению, то с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 052 руб. (л.д. 35 т. 1).

Кроме того, определением Металлургического районного суда г. Челябинска от 09 июня 2022 года расходы по проведению судебной экспертизы были возложены на ответчика ФИО1, до настоящего времени оплата не произведена (л.д. 40 т. 2), таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу ООО Агентство «Вита-Гарант» подлежат взысканию расходы эксперта в размере 10 000 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194 - 198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» удовлетворить.

Расторгнуть договор займа № от хх.хх.хх, заключенный между ООО «ВЫБОР-ИНВЕСТ» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (хх.хх.хх года рождения, уроженки ..., паспорт гражданина Российской Федерации №, выдан хх.хх.хх ...) в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (ИНН <***>, дата регистрации 09 июня 1994 года) задолженность по договору займа № от хх.хх.хх по состоянию на 13 января 2022 года в размере 685 102 руб. 29 коп., из них: просроченный основной долг в размере 655 575,20 руб., просроченные проценты на плановый основной долг в размере 24 137,64 руб., просроченные проценты на просроченный основной долг в размере 181,68 руб., текущие начисленные проценты на плановый основной долг в размере 2 897,05 руб., текущие начисленные проценты на просроченный основной долг в размере 33,28 руб., пени, начисленные на просроченный основной долг в размере 2 277,44 руб., пени, начисленные на просроченные проценты в размере 1 652,24 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 052 руб.

Обратить взыскание задолженности по договору займа № от хх.хх.хх на предмет залога – двухкомнатную квартиру, находящуюся по адресу: ... (кадастровый №), принадлежащую на праве собственности ФИО1, определив его начальную стоимость в 908 000 (девятьсот восемь тысяч) руб.

Установить порядок реализации заложенного имущества путём продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 (хх.хх.хх года рождения, уроженки ..., паспорт гражданина Российской Федерации №, выдан хх.хх.хх ...) в пользу общества с ограниченной ответственностью Агентство «Вита-Гарант» (ИНН <***>, ОГРН <***>, дата регистрации 25.10.2002) в счёт возмещения расходов за проведение судебной экспертизы 10 000 (десять тысяч) руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Т.М. Соха

Мотивированное заочное решение изготовлено 13 сентября 2022 года.