Дело № 2-734/2022
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Светлоярский районный суд Волгоградской области в составе
председательствующего судьи Сергеевой Н.В.,
при помощнике ФИО1,
09 ноября 2022 года, рассмотрев в р.п. Светлый Яр Волгоградской области в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволожский Банк ПАО Сбербанк к Шрейдер ФИО10, действующему в своих интересах и интересах ФИО11, о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволожский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО3, действующему в своих интересах и интересах несовершеннолетней ФИО2, о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному между обществом и ФИО4, наследниками которой, по мнению истца, они являются.
В обоснование иска истец указал, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк России выдало кредит ФИО4 в сумме <данные изъяты> руб. 55 коп. на срок 60 месяцев под 19,9% годовых.
Вышеуказанный кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями банковского обслуживания.
В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами, а также производить уплату процентов ежемесячно. Кроме того, предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, однако в нарушение условий кредитного договора ответчиком нарушались обязательства в части погашения суммы основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом в установленные сроки, в результате чего по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 25.10.2021 по 30.06.2022 образовалась просроченная задолженность в сумме 39 885 руб. 04 коп., из которых: просроченный основной долг 34 636 руб. 62 коп., просроченные проценты 5248 руб. 42 коп.
Заёмщиком обязательства по погашению кредита не выполнялись, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. В адрес заёмщика неоднократно направлялись уведомления с предложением погасить задолженность.
На вышеуказанные претензии ответа кредитору не поступало, задолженность не погашена.
При выяснении причин нарушения условий кредитного договора было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 умерла.
В соответствии с п.3 ст.1175 ГК РФ ПАО Сбербанк, являясь кредитором ФИО4 вправе предъявить свои требования к лицам, вступившим, либо фактически принявшим наследство.
Истец полагает, что наследниками после смерти заёмщика являются её несовершеннолетняя дочь ФИО2 и супруг ФИО3
Установив потенциальных наследников, ПАО Сбербанк предприняло меры к урегулированию спора во внесудебном порядке и направило в адрес потенциальных наследников требования о досрочном возврате всей суммы займа, поскольку страховая компания отказала в произведении страховой выплаты.
Однако ответа на предложение урегулировать спор во внесудебном порядке от наследников не поступило.
Данные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд.
На основании изложенного, истец просит взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 25.10.2021 по 30.06.2022 в размере 39 885 руб. 04 коп., из которых: 34 636 руб. 62 коп. -просроченный основной долг, 5248 руб. 42 коп.- просроченные проценты, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1396 руб. 55 коп.
Истец ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО3, действующий в своих интересах и интересах несовершеннолетней ФИО2, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель 3-го лица ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
На основании определения суда настоящее дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Статья 310 названного Кодекса не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии с п.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).
Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.
Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено настоящим параграфом и не вытекает из существа договора.
На основании ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.
П.1 ст. 810 названного Кодекса устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО4 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк выдал кредит в сумме <данные изъяты> руб. 55 коп. на срок 60 месяцев под 19,9% годовых.
Вышеуказанный кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями банковского обслуживания.
В соответствии с п.3.9 Приложения к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательствами в суде.
Согласно п. 6 Кредитного договора заемщик обязался производить погашение кредита шестьюдесятью ежемесячными аннуитентными платежами в размере 1204 руб. 74 коп. до 10 числа месяца. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону.
Согласно п. 12 Кредитного договора, за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.
Согласно п.п. 4.2.3 п. 4 Общих условий кредитования, Кредитор имеет право потребовать с Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.
Заемщик ФИО4 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнила, в связи с чем образовалась задолженность перед банком.
Как следует из расчета задолженности, представленного истцом, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 25.10.2021 по 30.06.2022 составляет 39 885 руб. 04 коп., из которых: 34 636 руб. 62 коп. -просроченный основной долг, 5248 руб. 42 коп.- просроченные проценты.
Расчет истца проверен судом, он арифметически верен, соответствует фактическим обстоятельствам дела, составлен в соответствии с условиями договора и требованиями закона, ответчиком не оспорен.
Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти.
В силу статьи 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.
Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства не требуется только для приобретения выморочного имущества (статья 1151). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия (пункт 4 статьи 1152 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как установлено судом, после смерти ФИО4 нотариусом ФИО5 заведено наследственное дело №.
Согласно данному наследственному делу после смерти ФИО4 открылось наследство в виде <данные изъяты> доли жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>. Кадастровая стоимость указанного жилого дома составляет <данные изъяты> руб. 58 коп. Кадастровая стоимость земельного участка определена в размере <данные изъяты> руб. 97 коп.
В установленный законом шестимесячный срок ответчик, действуя в своих интересах и интересах несовершеннолетней ФИО2, обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства, при этом согласно заявлениям ФИО6 и ФИО7 от ДД.ММ.ГГГГ, последние заявили об отказе от причитающегося им наследства по всем основаниям, оставшегося от умершей ФИО4, в пользу младшей дочери наследодателя – ФИО2
Исходя из положений статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято как путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), так и путем осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.
Ответчику ФИО3 было выдано свидетельство о праве на наследство по закону ? доли имущества ФИО4, а ФИО2 - на <данные изъяты> доли имущества наследодателя.
Таким образом, ФИО3 и несовершеннолетняя ФИО2 приняли наследство, оставшееся после смерти ФИО4, размер которого значительно превышает размер долга заемщика перед истцом по указанному выше кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк направило в адрес наследников заемщика требования о досрочном возврате всей суммы займа, ответа на которые не поступило, сумма долга не погашена.
При заключении кредитного договора на основании заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в филиал Поволжского Банка (далее - Заявление) между ФИО4 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» через ПАО Сбербанк был заключен Договор страхования жизни.
Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания отказала в произведении страховой выплаты, в связи с непредоставлением наследниками заемщика документов, необходимых для рассмотрения данного вопроса.
В соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков - физических лиц (далее - Условия), в случае наступления с застрахованным лицом (клиентом) страхового случая, клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк предусмотренный Условиями пакет документов.
Таким образом, банк передает страховщику лишь те документы, которые ему предоставит клиент (родственник/представитель).
Страховые продукты, реализуемые банком, в том числе программы коллективного страхования, представляют собой самостоятельные услуги, не зависящие от условий кредитных продуктов. Обязательства, возникающие из кредитных договоров, в свою очередь, не зависят от условий страховых продуктов и от особенностей их исполнения. Страховые продукты не являются средствами, обеспечивающими исполнение обязательств заёмщика по кредитному договору.
Данная правовая позиция отражена в Определениях Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №.
В кредитном договоре, законе и иных правовых актах отсутствует такое условие, освобождающее заемщика от возврата полученного кредита и уплате процентов за пользование им, как наступление с заёмщиком страхового случая по страхованию жизни и здоровья. Условия программ страхования (и иных продуктов банковского страхования) не содержат положений, освобождающих клиента от исполнения кредитных обязательств.
Таким образом, факт наступления страхового случая, либо события, имеющего признаки страхового случая, но не признанного страховой компанией таковым, а равно факт отсутствия или недостаточности документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, не являются обстоятельствами, освобождающими заёмщика от исполнения обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.
Для принятия окончательного решения сотрудникам страховой компании необходимы документы, составляющие медицинскую <данные изъяты>, а также персональные данные, которые не разглашаются третьим лицам, согласно Федерального закона 152-ФЗ «О персональных данных».
До настоящего времени вопрос о выплате страховой премии не урегулирован. Указанные документы наследниками заемщика в страховую компанию не предоставлены.
Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований либо возражений.
Между тем ответчик возражений относительно факта ненадлежащего исполнения кредитного договора, заключенного с наследодателем ФИО4, не заявил, несогласия с указанными выше обстоятельствами и расчетом задолженности не выразил.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что с ответчика ФИО3, действующего в своих интересах и интересах несовершеннолетней ФИО2, как с наследников заемщика ФИО4, в пользу истца ПАО Сбербанк подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 39 885 руб. 04 коп., из которых: 34 636 руб. 62 коп. -просроченный основной долг, 5248 руб. 42 коп.- просроченные проценты.
В силу статей 88, 98 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним расходы по оплате государственной пошлины в размере 1396 руб. 55 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволожский Банк ПАО Сбербанк к Шрейдер ФИО12, действующему в своих интересах и интересах несовершеннолетней ФИО2, о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования - удовлетворить.
Взыскать с Шрейдер ФИО13 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт №, выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ), действующего в своих интересах и интересах несовершеннолетней ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России», ОГРН <***>, ИНН <***>, дата государственной регистрации – ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 25.10.2021 по 30.06.2022 в размере 39 885 руб. 04 коп., из которых: 34 636 руб. 62 коп. -просроченный основной долг, 5248 руб. 42 коп.- просроченные проценты., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1396 руб. 55 коп., а всего 41 281 (сорок одна тысяча двести восемьдесят один) руб. 59 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Светлоярский районный суд Волгоградской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Н.В. Сергеева
Мотивированное заочное решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ
Судья Н.В. Сергеева