гражданское дело №2-934/366-2023

УИД 46RS0011-01-2023-000746-23

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 октября 2023 года г. Курск

Курский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Кретова И.В.,

при секретаре Забановой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, о расторжении кредитного договора, об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с вышеупомянутым иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что в соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № последнему Банк ВТБ (ПАО) предоставил кредит в размере 6 087 450 рублей для целевого использования, а именно для приобретения жилого дома и земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, д. Гремячка, <адрес>. Указывает, что запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ. Ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользованием им, в нарушение условий кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ, ответчиком не производятся. На основании ст. 330 ГК РФ, в соответствии с п. п. 4.9. и 4.10. Кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,06 % за каждый день просрочки. В связи с неисполнением Ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, Банком в соответствии с п. 11.4 Правил предоставления и погашения ипотечного кредита предъявлены требования о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, которые ответчиком выполнены не были. Условия кредитного договора были нарушены Заёмщиком неоднократно, а с ДД.ММ.ГГГГ платежи по данному кредитному обязательству не производятся. Ссылаясь на положения ст. 56, п.4 ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», банк считает, что начальную продажную стоимость жилого дома и земельного участка следует установить исходя из 80 % рыночной стоимости, указанной в отчете об оценке рыночной стоимости, в размере 5 462 400,00 рублей (80 % от 6 828 000,00 рублей - рыночная оценка предмета ипотеки). Истец просит взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 6 186 413,05 рублей, в том числе: 5 524 277,17 рублей - остаток ссудной задолженности; 41 070,68 рублей - задолженность по плановым процентам; 34 603,59 рублей - задолженность по пени; 586 461,61 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу. Обратить взыскание на жилой дом и земельный участок путем продажи с публичных торгов, расположенный по адресу: <адрес>, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере 5 462 400,00 рублей. Расторгнуть Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный с ФИО2, а также взыскать с последнего в пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы по уплате государственной пошлины в размере 40 073 руб.

Истец Банк ВТБ (ПАО), будучи надлежащим образом извещенным о дне, месте и времени слушания дела, в судебное заседание своего представителя не направил, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО2, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился. О причине своей неявки суд в известность не поставил.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

В силу ч.2 ст.1, ст.9 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоре и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, определенном договором.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из представленных доказательств, Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк ВТБ (ПАО) предоставил последнему кредит в размере 6 087 450 рублей для целевого использования, а именно - для приобретения жилого дома и земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>.

Из данного договора следует, что ФИО2 полностью отдает себе отчет в том, что кредит предоставлен на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности. За пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, и выполнение им обязательств по кредитному договору обеспечивается его доходами и имуществом.

С условиями кредитования, а именно - сроком, на который предоставляется кредит (182 месяца), размером процентной ставки по кредиту (11,716 % годовых) и т.д. ответчик, согласно имеющейся подписи, ознакомлен.

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий, которые надлежащим образом заполнены и подписаны заемщиком.

Согласно условиям Договора, ответчик обязуется ежемесячно осуществлять погашение кредита.

Выдача кредита подтверждается распоряжением № на предоставление (размещение) денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ (факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской из лицевого счета).

ДД.ММ.ГГГГ за ФИО2 Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Курской области было зарегистрировано право собственности на жилой дом и земельный участок, расположенные по вышеуказанному адресу, номер регистрации № и № соответственно.

В связи с тем, что указанные дом и земельный участок, расположенные по вышеуказанному адресу были приобретены за счет кредитных средств банка, в силу статьи 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" на них была установлена и зарегистрирована ипотека (залог) в силу закона в обеспечение надлежащего исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору. Зарегистрирована ипотека в силу закона в пользу ПАО Банк ВТБ на основании договора купли-продажи недвижимости с использованием Кредитных средств с ДД.ММ.ГГГГ.

В нарушении условий кредитного договора ежемесячные платежи в соответствии с графиком платежей заемщиками не производились, в связи с чем кредитор предъявил заемщику требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, которое ответчиком также не исполнено.

На основании заключенного между сторонами Договора, банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения обязательств по Договору.

Учитывая, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между сторонами на указанную сумму отвечает требованиям ст.808 ГК РФ, оснований для их оспаривания, предусмотренных ст.812 ГК РФ суду не представлено, а, кроме того, истцом - Банком ВТБ (ПАО) обязательства по перечислению ответчику денежных средств в указанном размере выполнены в полном объеме, то есть, созданы условия для выполнения обязательств со стороны заемщика, указанные в данном договоре, которые согласно истории всех погашений клиента в полном объеме заемщиком ФИО2 выполнены не были.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, установленных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательств.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Историей всех погашений по вышеуказанному договору подтверждено, что ответчик прекратил надлежащим образом исполнять свои обязательства по кредитному договору.

При этом, согласно расчету задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО2, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 6 186 413,05 рублей, в том числе: 5 524 277,17 рублей - остаток ссудной задолженности; 41 070,68 рублей - задолженность по плановым процентам; 34 603,59 рублей - задолженность по пени; 586 461,61 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу.

Доказательств, опровергающих данный расчет, ответчиком суду не представлено.

Суд, проверяя расчет, представленный истцом, соглашается с ним и считает его достоверным и допустимым доказательством.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей воле и в своих интересах (ст.1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании ст. 333 ГК РФ при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика, а также, если неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Исходя из суммы задолженности, периода просрочки, а также отсутствия доказательств тяжелого материального положения и явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств, суд оснований для снижения ее размера не усматривает.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО2 Банком была направлена претензия о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору с предложением исполнить обязательства по кредитному договору, и о расторжении договора, с указанием о возможности принятия предусмотренных законом мер в случае невыполнения данного требования.

В соответствии с частью 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание, что ответчик в нарушение условий кредитного договора ненадлежащим образом выполнял принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами, им нарушены сроки, установленные для возврата кредита, при этом, поскольку требования банка погасить образовавшуюся задолженность ответчик проигнорировал, принятые на себя обязательства не выполнил и задолженность не погасил, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требования истца.

В связи с вышеизложенным, поскольку ФИО2 в нарушение условий кредитного договора ненадлежащим образом выполнял принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами, им нарушены сроки, установленные для возврата кредита, при этом, поскольку требования банка погасить образовавшуюся задолженность ответчик проигнорировал, принятые на себя обязательства не выполнил и задолженность не погасил, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требования Банка суд находит подлежащими удовлетворению исковые требования Банк ВТБ (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредита в размере 6 186 413 руб. 05 коп. и о расторжении кредитного договора

Как следует из пункта 1 статьи 3 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 1 статьи 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу, что допущенные заемщиком нарушения обязательства являются существенными, а размер требований истца - соразмерен стоимости заложенного имущества.

Согласно пункту 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (пункт 1 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (пункт 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из вышеприведенных норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. Изложенное согласуется и с положениями статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой при обращении взыскания на заложенное имущество, суд должен установить соразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества.

Разрешая вопрос о начальной продажной цене заложенного имущества – жилого дома и земельного участка, суд берет за основу его оценку, согласно отчету о стоимости заложенного имущества в размере 6 828 000 рублей (стоимость жилого дома – 6 257 000 рублей и стоимость земельного участка – 571 000 рублей), которая не оспаривается сторонами, и доказательств тому, что залоговое имущество в настоящее время имеет иную цену, не представлено, в связи с чем признается объективной, соразмерной и оснований для определения иной начальной продажной цены заложенного имущества, по мнению суда, не имеется.

Вырученные от продажи денежные средства следует направить в счет погашения задолженности ФИО6 по вышеуказанному кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, а оставшиеся после реализации имущества денежные средства возвратить ФИО2

Согласно частям 1, 2 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска в суд истцом была оплачена госпошлина в размере 40 073 руб. по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что заявленные требования удовлетворены в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины также в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-238 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, о расторжении кредитного договора, об обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 186 413,05 рублей, состоящую из: 5 524 277,17 руб. - остаток ссудной задолженности; 41 070,68 руб. - задолженность по плановым процентам; 34 603,59 руб. - задолженность по пени; 586 461,61 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу.

Расторгнуть Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный Банка ВТБ (ПАО) с ФИО2.

Обратить взыскание на жилой дом и земельный участок путем продажи с публичных торгов расположенный по адресу: <адрес>, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере 5 462 400,00 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы, связанные с оплатой госпошлины, в размере 40 073 руб.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Курский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 16 октября 2023 года.

Председательствующий, -

Судья И.В. Кретов