Дело № 44RS0026-01-2022-000193-48

(№ 2-776/2022)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 августа 2022 года г. Кострома

Димитровский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи С.А.Карелина, при секретаре Н.В.Ронжиной, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Д.С.Дистрибьютор» в защиту прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Д.С.Дистрибьютор» в защиту прав потребителей, требования мотивировал тем, что 25 сентября 2021 г. между ним и ответчиком был заключено соглашение и выдан сертификат № от ДД.ММ.ГГГГ в рамках договора кредита по кредитному продукту «АВТО ДРАЙВ» от 25.09.2021 №. Оплата сертификата была произведена в полном объеме в размере 132 000 руб. Согласно ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. С 1 января 2018 г. «период охлаждения», в течение которого можно отказаться от навязанной или ненужной страховки, увеличивается с 5 рабочих до 14 календарных дней. Данное правило распространяется на все виды добровольного страхования в отношении физических лиц. «Период охлаждения» также действует для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора потребительского кредитования с оформлением страховки. Ссылаясь на нормы Закона «О защите прав потребителей», Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. №-У просил расторгнуть (прекратить) договор (сертификат) № от 25.09.2021, взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные по договору (сертификату) № от 25.09.2021 в размере 132 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф.

В судебное заседание истец не прибыл, в материалах дела имеется просьба о рассмотрении дела в его отсутствие. Ранее в судебном заседании пояснял, что приобрел автомобиль в автоцентре г. Ярославля, свой автомобиль отдал как первоначальный взнос, остальную часть денег хотел взять в кредит. Ему предложили заключить кредитный договор с АО «Экспобанк», который может выдать кредит только, если будет заключен договор страхования. Кредитный менеджер объяснил, что денежные средства на страхование потом можно будет вернуть. После оформления всех документов и приобретения автомобиля, он обратился в ООО «Д.С.Дистрибьютор», сказал, что хочет расторгнуть договор страхования и вернуть деньги, на что был получен отказ. На дату 31.01.2022 кредит им был погашен.

Представитель ответчика в суд не прибыл при надлежащем извещении, в направленных суду письменных возражениях указал, что предоставленная истцу независимая гарантия не является страховым продуктом и договором страхования. Истец целенаправленно получил независимую гарантию, руководствуясь собственными интересами заемщика по кредитному договору. Он был исчерпывающим образом проинформирован об условиях предоставления независимой гарантии и самостоятельно принял решение в пользу ее приобретения. Истец, намереваясь заключить договор потребительского кредита с АО «Экспобанк», принял решение гарантировать надлежащее исполнение обязательств перед кредитором посредством одного из способов обеспечения исполнения обязательств – предоставлением кредитору независимой гарантии. Ознакомившись с условиями оферты, он выразил намерение обеспечить исполнение обязательств по кредитному договору и получить безотзывную независимую гарантию. Данное волеизъявление было оформлено истцом собственноручным подписанием заявления о намерении воспользоваться независимой гарантией от 25.09.2021. Согласие с условиями оферты и подтверждение факта предоставления независимой гарантии также подтверждается и собственноручным подписанием истцом сертификата независимой гарантии. Предоставленная истцу независимая гарантия не является страховым продуктом (договором страхования). Отсутствуют основания для применения ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку ответчик исполнил обязательства перед истцом в полном объеме в момент предоставления независимой гарантии, в силу чего ответчику не требуется подтверждать размер фактически понесенных расходов. У ответчика возникло самостоятельное обязательство, но перед АО «Экспобанк» по самостоятельной сделке – независимой гарантии, совершение которой было осуществлено по поручению истца. Принципал уже на момент заключения кредитного договора получил потребительскую выгоду от сотрудничества с ответчиком.

Привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица АО «Экспобанк» в суд своего представителя не направил, письменных возражений суду не представил.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (пункт 1 статьи 450 ГК РФ).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с положениями ст. 368 Гражданского кодекса Российской Федерации по независимой гарантии гарант принимает на себя по просьбе другого лица (принципала) обязательство уплатить указанному им третьему лицу (бенефициару) определенную денежную сумму в соответствии с условиями данного гарантом обязательства независимо от действительности обеспечиваемого такой гарантией обязательства. Требование об определенной денежной сумме считается соблюденным, если условия независимой гарантии позволяют установить подлежащую выплате денежную сумму на момент исполнения обязательства гарантом (ч. 1).

Независимая гарантия выдается в письменной форме (п. 2 ст. 434), позволяющей достоверно определить условия гарантии и удостовериться в подлинности ее выдачи определенным лицом в порядке, установленном законодательством, обычаями или соглашением гаранта с бенефициаром (ч. 2).

Независимые гарантии могут выдаваться банками или иными кредитными организациями (банковские гарантии), а также другими коммерческими организациями (ч. 3).

К обязательствам лиц, не указанных в абзаце первом настоящего пункта и выдавших независимую гарантию, применяются правила о договоре поручительства.

В независимой гарантии должны быть указаны: дата выдачи; принципал; бенефициар; гарант; основное обязательство, исполнение по которому обеспечивается гарантией; денежная сумма, подлежащая выплате, или порядок ее определения; срок действия гарантии; обстоятельства, при наступлении которых должна быть выплачена сумма гарантии.

Статьей 373 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что независимая гарантия вступает в силу с момента ее отправки (передачи) гарантом, если в гарантии не предусмотрено иное.

В силу статьи 378 ГК РФ обязательство гаранта перед бенефициаром по независимой гарантии прекращается: 1) уплатой бенефициару суммы, на которую выдана независимая гарантия; 2) окончанием определенного в независимой гарантии срока, на который она выдана; 3) вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии; 4) по соглашению гаранта с бенефициаром о прекращении этого обязательства.

Независимой гарантией или соглашением гаранта с бенефициаром может быть предусмотрено, что для прекращения обязательства гаранта перед бенефициаром необходимо возвратить гаранту выданную им гарантию. Прекращение обязательства гаранта по основаниям, указанным в подпунктах 1 и 2 пункта 1 настоящей статьи, не зависит от того, возвращена ли ему независимая гарантия.

Из материалов дела следует, что 25 сентября 2021 года между ФИО1 и АО "Экспобанк" заключен кредитный договор № по кредитному продукту "Авто Драйв" на приобретение автомобиля, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 1 644 294 руб. на срок 96 месяцев, со сроком возврата до 27 сентября 2029 года, с процентной ставкой 29,4 % годовых по 27.10.2021, 17,4 % годовых, начиная с 28.10.2021. Истец обязан погашать кредит согласно графику платежей. Кредитный договор заключен путем подписания истцом Индивидуальных условий договора кредита по кредитному продукту "Авто Драйв", в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства ООО "Экспобанк". В п.10 Индивидуальных условий договора кредита указано, что кредит выдается с передачей в залог транспортного средства марки МАЗДА СХ-5, 2013 года выпуска.

Факт приобретения истцом транспортного средства в результате заключенного кредитного договора подтвержден сторонами.

Кроме того, 25.09.2021 ФИО1 было подписано заявление о намерении воспользоваться услугой по предоставлению независимой гарантии №. Подписав заявление, тем самым истец подтвердил, что ознакомился с офертой о предоставлении независимой гарантии ООО "Д.С. Дистрибьютор" на сайте http://digitalfin.ru/, просил расценить настоящее заявление как согласие на заключение договора о предоставлении независимой гарантии гарантом - ООО "Д.С. Дистрибьютор", обязуется осуществить оплату услуг ООО "Д.С. Дистрибьютор" в установленные сроки. Обеспечиваемое обязательство – договор потребительского кредита № № от 25.09.2021. Стоимость предоставления независимой гарантии на изложенных условиях составляет 132 000 руб.

Таким образом, договор о предоставлении независимой гарантии заключен между ООО "Д.С. Дистрибьютор" и истцом путем присоединения к условиям предоставления независимых гарантий, предусмотренных "Офертой о порядке предоставления независимой гарантии", утвержденной приказом генерального директора ОО "Д.С. Дистрибьютор" № от 12.04.2021 и размещенной на официальном интернет-сайте ООО "Д.С. Дистрибьютор" в сети Интернет по адресу http://digitalfin.ru/.

На основании подписанного истцом заявления о перечислении денежных средств от 25.09.2021 денежные средства в размере 132 000 руб. были перечислены как оплата по договору об оказании услуг в пользу ООО "Д.С. Дистрибьютор" по счету № от 25.09.2021.

Оферта о порядке представления независимой гарантии представлена ответчиком в материалы дела.

Согласно пункту 2.1 Оферты по условиям договора о предоставлении независимой гарантии гарант обязуется в соответствии с настоящей Офертой, выбранным принципалом тарифным планом, заявлением принципала предоставить бенефициару по поручению принципала безотзывную независимую гарантию исполнения договорных обязательств принципала по договору потребительского кредита (займа), заключенного между принципалом и бенефициаром.

Пунктом 2.2.1 Оферты установлено, что после заключения договора о предоставлении независимой гарантии гарант предоставляет принципалу сертификат, подтверждающий возникновение обязательств по безотзывной независимой гарантии и позволяющий достоверно определить все существенные условия выданной независимой гарантии.

Согласно пункту 2.7. Оферты в силу ст. ст. 370 - 371 Гражданского кодекса Российской Федерации договор о предоставлении независимой гарантии считается исполненным гарантом в полном объеме в момент выдачи независимой гарантии, которым является момент предоставления гарантом сертификата, подтверждающего возникновение обязательств гаранта по независимой гарантии и позволяющего достоверно определить все существенные условия выданной независимой гарантии. В силу того, что обязательства по независимой гарантии возникают у гаранта в момент выдачи сертификата и не могут быть отозваны гарантом в течение всего срока действия независимой гарантии, принципал, руководствуясь ст. 32 Закона РФ "О Защите прав потребителей" вправе отказаться от настоящего Договора в части предоставления независимой (безотзывной) гарантии исключительно до момента фактического оказания услуги, т.е. до момента выдачи сертификата независимой (безотзывной) гарантии.

В силу пункта 3.1. Оферты гарант обязуется представить безотзывную независимую гарантию, принимая на себя обеспечение исполнения принципалом обязательств по оплате ежемесячных платежей по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 3.1.1. Оферты дата выдачи сертификата соответствует дате вступления независимой гарантии в силу.

В подтверждение независимой гарантии истцу выдан сертификат № от 25.09.2021 о предоставлении независимой гарантии "Программа 4.1", согласно которому гарант ООО "Д.С. Дистрибьютор" предоставляет бенефициару ООО "Экспобанк" по поручению клиента безотзывную независимую гарантию исполнения договорных обязательств клиента по кредитному договору № от 25.09.2021. Сумма по независимой гарантии, которую гарант обязуется выплатить бенефициару в рамках независимой гарантии - размер неисполненных обязательств принципала по договору потребительского кредита (займа), но не свыше величины обязательства за восьмимесячный период регулярных платежей по обеспечиваемому договору, стоимость программы составила 132 000 рублей.

Истец направил в адрес ООО "Д.С. Дистрибьютор" заявление о расторжении (прекращении) договора страхования и возврате уплаченной денежной суммы по сертификату № от 25.09.2021 пропорционально за неиспользованный период путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет.

Ответ на претензию истцом не получен.

Истцом в материалы дела представлено сообщение АО «Экспобанк» от 31.01.2022, согласно которому по кредитному договору № от 25.09.2021, в рамках которого предоставлен кредит в размере 1 644 294 руб., по состоянию на 27.01.2022 задолженность отсутствует, договор прекратил свое действие, обязательства по договору исполнены.

Оценивая указанные письменные доказательства, суд приходит к выводу, что заключенный между истцом и ответчиком договор является договором независимой гарантии, поскольку соответствует требованиям параграфа 6 главы 23 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержит все существенные условия договора, а также содержит информацию, предусмотренную ст. 368 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что стороны согласовали в договоре условия, в соответствии с которыми должна быть выдана независимая гарантия. Независимая гарантия выдана ответчиком в соответствии с этими условиями.

Гарант исполнил свои обязательства по договору в полном объеме и в установленный срок. Гарантия была принята банком.

При заключении договора истец осознавал, что заключение данного договора не является обязательным условием для заключения кредитного договора, понимал смысл, значение и юридические последствия заключения договора независимой гарантии, с текстом индивидуальных условий договора он был ознакомлен.

Так, из индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 25.09.2021 следует, что договор о предоставлении независимой гарантии не является обязательным условием заключения договора потребительского кредита.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о понуждении истца к заключению договора о предоставлении независимой гарантии, навязыванию невыгодных условий, а также доказательств совершения ответчиком действий, свидетельствующих о злоупотреблении свободой договора, материалы дела не содержат.

С учетом того, что гарантия выдана в соответствии с требованиями закона и договора, не признана недействительной сделкой, оснований для ее прекращения в силу закона не имеется, так же как не имеется оснований полагать, что ответчиком существенно нарушены условия договора.

Убеждение и доводы истца о том, что им был заключен договор страхования, не основываются на представленных сторонами доказательствах. Оснований для применения ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется.

Факт досрочного погашения кредита не влияет на правоотношения сторон, поскольку, в соответствии с пунктом 1 статьи 370 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотренное независимой гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, от отношений между принципалом (кем является ФИО1) и гарантом-ответчиком, а также от каких-либо других обязательств, даже если в независимой гарантии содержатся ссылки на них.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Димитровский районный суд города Костромы в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья С.А.Карелин

Решение принято в окончательной форме 12 августа 2022 года