РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20 декабря 2022 года город Тула
Привокзальный районный суд г. Тулы в составе:
председательствующего Сеничевой А.Н.,
при секретаре Павловой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Привокзального районного суда г.Тулы гражданское дело №2-2059/2022 по исковому заявлению Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 16.02.2012 года ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и ФИО1 заключили договор о предоставлении банковских услуг №
В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-Заявлении, Тарифах и Условиях обслуживания кредитных карт, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) 69952,21 руб.; процентная ставка по кредиту 30 % годовых.
Согласно условиям договора кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка, по счету Клиента. Банк исполнил взятые на себя обязательства.
В нарушение Условий договора ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности, в связи с этим в период с 27.09.2013 года по 09.11.2021 года образовалась задолженность на общую сумму 210581,57 рублей, из них сумма основного долга 69952,51 рублей и проценты за пользование кредитом в сумме 140629,36 рублей.
В связи с реорганизацией АО «БИНБАНК-Диджитал» в форме присоединения к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в настоящее время стороной по данному кредитному договору является ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».
Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» сумму задолженности по кредитному договору № от 16.02.2012 года за период с 27.09.2013 года по 09.11.2021 года в размере 210581,57 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5306 рублей.
Представитель истца ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила письменное заявление, в котором в удовлетворении требований просила отказать, применив срок исковой давности, рассмотреть дело в ее отсутствие.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников по делу.
Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Судом установлено, что 16.02.2012 года ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и ФИО1 заключили договор о предоставлении банковских услуг № BW_271-Р-84964482_RUR на условиях, указанных в Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Банком, Тарифами Банка, Тарифами комиссионного вознаграждения Банка по операциям с физическими лицами, Анкете клиента и иных документах, предусмотренных договором.
В соответствии с п.6.1 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от 28.09.2011 года (далее по тексту – условия) после получения Банком от Клиента необходимых документов, а также Заявления, Банк берет на себя обязательство о рассмотрении заявки на предоставление на карту Кредита, но не гарантирует предоставление последнего. Клиент дает свое согласие относительно принятия любого размера Кредита, установленного Банком, и дает право Банку в любой момент изменить (уменьшить или увеличить) размер установленного Кредита. Решение о предоставлении Кредита на карту осуществляется при обращении клиента путем запроса на авторизацию желаемой суммы транзакции (путем обращения через банкомат или торговый терминал).
В соответствии с п. 1 условий договор о предоставлении банковских услуг заключается между Банком и держателем банковской карты. Он является смешанным и включает в себя элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора.
В соответствии с п. 9.4 условий клиент обязан погашать задолженность по Кредиту, процентам за его использование, по перерасходу платежного лимита, а также оплачивать услуги банка на условиях, предусмотренных Договором. В случае неисполнения обязательств по Договору по требованию Банка исполнить обязательства по возврату Кредита (в том числе Просроченного кредита и Овердрафта), оплате вознаграждения Банку (п.9.5).
В соответствии с п. 6.3 условий погашение Кредита - пополнение Картсчета Держателя, осуществляется путем внесения средств в наличном или безналичном порядке и зачисления их Банком на Картсчет Держателя, а также путем договорного списания средств с других счетов Клиента на основании Договора.
За пользование Кредитом Банк начисляет проценты в размере, установленном Тарифами Банка, из расчета 365 (триста шестьдесят пять), високосный год - 366 (триста шестьдесят шесть) календарных дней в году (п.6.6).
За несвоевременное исполнение долговых обязательств (пользование Просроченным Кредитом и Овердрафтом) Держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются Тарифами (п.6.6.1). Проценты за пользование Кредитом (в том числе Просроченным кредитом и Овердрафтом), предусмотренные Тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца (п.6.6.2).
В соответствии с п. 6.8 условий банк имеет право требовать досрочного исполнения ФИО2 обязательств в целом или в определенной Банком доле в случае неисполнения Держателем и\или Доверенным лицом Держателя своих ФИО2 и других обязательств по этому Договору.
Из представленного расчета задолженности, выписки по счету усматривается, что у ответчика образовалась просрочка по возврату кредита за период с 27.09.2013 года по 09.11.2021 года в размере 210581,57 рублей.
На основании решения Общего собрания акционеров ЗАО «Москомприватбанк» от 02.07.2014 г. (протокол от 02.07.2014 г. №2) полное и сокращенное фирменное наименования изменено на ЗАО «Бинбанк кредитные карты», внесены соответствующие изменения в Устав. На основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК Открытие» от 26.10.2018 г. (протокол от 26.10.2018 г. №04/18) и решения Общего собрания акционеров АО «БИНБАНК-Диджитал» от 26.10.2018 г. (протокол от 26.10.2018 г. №3) ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему АО «БИНБАНК-Диджитал».
С 01.01.2019г. АО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником АО «БИНБАНК- Диджитал» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц, что подтверждается уставом ПАО Банк «ФК Открытие».
В ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.
Проверяя доводы ответчика относительно пропуска истцом срока исковой давности, суд пришел к следующему.
В соответствии со статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
По обязательствам с определенным сроком исполнения, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Как разъяснено в пунктах 24 и 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.
Из представленных истцом документов усматривается, что кредитное досье в отношении ФИО1 утрачено (л.д. 18).
При таких обстоятельствах суд может руководствовать только общими условиями и тарифами, которые представлены истцом.
Согласно Тарифам и Условиям обслуживания кредитных карт, действовавшим с 28.09.2011 года, Справке об условиях кредитования с использованием платежной карты «Кредитка» Универсальная имеет 30 дней льготного периода, размер обязательного ежемесячного платежа составляет 7% от задолженности (но не менее 300 рублей и не более остатка задолженности). Срок внесения минимального ежемесячного платежа до 25 числа месяца следующим за отчетным. Максимальный срок кредитования составляет 48 месяцев (4 года).
Юридически значимым обстоятельством для разрешения вопроса о сроках давности по заявленным требованиям является установление порядка погашения задолженности по кредитной карте, предусмотренного Правилами и Тарифами, действующими на момент заключения договора сторонами.
Из материалов дела усматривается, что, заключая кредитный договор в офертно-акцептной форме о предоставлении и использовании банковской карты, на условиях, действующих на момент предоставления карты, стороны предусмотрели, что датой заключения договора является дата открытия карточного счета клиенту, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств банка, с даты заключения договора у клиента возникают обязанности по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и порядке, предусмотренным Правилами и Тарифами.
Сроки и порядок погашения по кредиту по банковским картам с установленным минимальным платежом установлены в Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную Тарифами, и часть задолженности по кредиту (п. 6.4).
В Тарифах и Условиях обслуживания кредитных карт, действовавших с 28.09.2011 года, установлен срок внесения минимального ежемесячного платежа до 25 числа месяца, следующего за отчетным.
Отсюда следует, что первый платеж по договору от 16.02.2012 года должен был быть произведен до 25.03.2012 года, а окончательный расчет по кредиту должен быть произведен не позднее 25.02.2016 года.
Таким образом, трехгодичный срок исковой давности, применимый в данном случае, истек 25.02.2019 года.
Судом установлено, что погашение задолженности по договору ответчиком не производилось, начиная с 27.09.2013 года
Истец просит взыскать с ответчика задолженность за период с 27.09.2013 года по 09.11.2021 год в размере 210581,57 рублей.
Из материала № 9-284/2021 следует, что ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника ФИО1 обратился к мировому судье судебного участка №61 Привокзального судебного района г.Тулы 18.11.2021 года (штамп входящей корреспонденции) (л.д. 61-65).
24.11.2021 года определением мирового судьи судебного участка №61 Привокзального судебного района г. Тулы ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» возвращено заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 16.02.2012 года, после чего ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» обратилось в суд с настоящим иском.
По смыслу статьи 204 ГК РФ возвращение заявления о выдаче судебного приказа не прерывает течение срока исковой давности.
29.01.2022 года согласно штампу на конверте ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» обратилось в суд с настоящим иском, то есть по истечении срока исковой давности.
Статьей 201 ГК РФ регламентировано, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
В соответствии с п. 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
Применение судом исковой давности по заявлению стороны в споре направлено на сохранение стабильности гражданского оборота и защищает его участников от необоснованных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.
В случае пропуска срока исковой давности принудительная (судебная) защита прав истца, независимо от того, было ли действительно нарушено его право, невозможна.
При таких обстоятельствах правовых оснований для удовлетворения исковых требований ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» не имеется.
Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Принимая во внимание, что суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» в полном объеме, оснований для возмещения судебных расходов не имеется.
Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении иска ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тульский областной суд через Привокзальный районный суд г. Тулы в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий: