Решение по делу № 2-198/2023 от 14.07.2023 - о взыскании задолженности по договору займа в размере 2681061,90 рублей и обращения взыскания на предмет залога.

дело № 2-198/2023

36RS0019-01-2023-000237-18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Воронежская область

р.п. Кантемировка «14» июля 2023 года

Кантемировский районный суд, Воронежской области в составе председательствующего по делу судьи Маликина М.А.;

при секретаре Пасленовой Н.В.;

представителя истца по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1;

представителя ответчика адвоката Ткаченко М.В., удостоверение № 2386 от 28.09.2013 года, ордер № 1095 от 08.06.2023 года;

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ФИО3 о взыскании задолженности по договору займа в размере 2681061,90 рублей и обращения взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным выше исковым заявлением к ответчику, в котором указывает, что 07.12.2018 года между ФИО4 (далее - займодавец, цедент) и ФИО3 (далее - заемщик, ответчик) был заключен Договор займа (далее - Договор займа), по условиям которого истец выдал ответчику заем на сумму 350000 рублей, при условии выплаты процентов в размере 84% годовых ежемесячно. А заемщик принял на себя обязательства вернуть заем вместе с процентами. Факт получения ответчиком денежных средств подтверждается распиской о получении денежных средств от 07.12.2018 г.

В соответствии с условиями договора займа от 07.12.2018 г., контрольные сроки начисления процентов и внесения платежей по договору устанавливаются графиком платежей (Приложением №1), который является неотъемлемой частью договора. Процентная ставка: 84% годовых. Заёмщик должен ежемесячно платить проценты за пользование займом.

Ответчик по свободной воле вступал в договорные отношения именно с физическим лицом, а не с кредитной организацией. У истца отсутствовали присущие кредитным организациям механизмы проверки финансового положения заемщика до совершения сделки, соответственно, возможности ограничения рисков заведомо более слабые, чем у кредитных организаций, что вызывает необходимость закладывать повышенные риски в процентную ставку по займу. Таким образом, стороны, полностью осознавая ситуацию, заключили договор на основе свободной воли каждой из сторон, по взаимной договорённости согласовав и приняв указанные в договоре условия.

При этом, исходя из общедоступной информации Банка России, среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) с обеспечением в виде залога иного имущества, предоставляемых ломбардами физическим лицам в рублях, по состоянию на 07.12.2018 г (дату заключения между сторонами договора займа), составляет 112,254% годовых (применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в 3 квартале 2018 года ломбардами с физическими лицами).

Ставка в заключенном между сторонами договоре займа 84% годовых (7 % в месяц), то есть значительно ниже ставки, которую заемщик мог получить при сопоставимых условиях.

Стоит также отметить, что заемщик осознанно вступал в договорные отношения с физическим лицом, а не с кредитной организацией, в связи с чем обе стороны сделки при установлении размера процентов разумно и объективно оценивали ситуацию. Заключение договора займа совершалось по волеизъявлению обеих сторон, условия договора согласованы, в связи с чем сторона заемщика приняла на себя риск по исполнению договора займа.

Вместе с тем принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Исходя из приведенных выше норм права, проценты за пользование кредитом в соответствии со ст. 809 ГК РФ являются установленной договором платой за пользование кредитными средствами и снижению не подлежат.

Кроме того, в силу п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Поэтому по совокупности обстоятельств согласованная сторонами процентная ставка при указанных обстоятельствах имеет приемлемый размер.

В качестве обеспечения указанного займа между заимодавцем и заемщиком был заключен Договор ипотеки от 07.12.2018 г., по которому залогодателем предоставлен залогодержателю в залог следующий объект недвижимости: - Квартира, назначение жилое, общая площадь: 44 кв. м, этаж 5, адрес: <адрес>, кадастровый №. Указанный объект принадлежит заемщику на праве собственности на основании договора купли-продажи от 27.09.2017 г., выдавший орган: Управление Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Воронежской области.

В соответствии с п. 1.3 договора ипотеки, Стороны согласились, что предмет ипотеки находится в технически исправном состоянии, не имеет технических неисправностей, дефектов и повреждений, полностью укомплектован и пригоден для использования по назначению, и договорились, что на день подписания договора залоговая стоимость и продажная цена предмета ипотеки составляет 960 000,00 (девятьсот шестьдесят тысяч) рублей. Срок займа составляет 36 месяцев, заем подлежит возврату 07.12.2021 года.

Согласно пункту 5.1. Договора займа, Договор вступает в силу 07.12.2018 г. и прекращается 07.12.2021 г. при условии погашения заемщиком долговых обязательств по договору. Вне зависимости от срока действия договора, проценты за пользование денежными средствами начисляются до момента фактического исполнения обязательства. После заключения договору займа, договора ипотеки от 07.12.2018 г., ответчиком не был произведен ни один платеж. То есть с 12.2018 г. заемщик перестал исполнять свои обязательства и оплачивать проценты в установленные графиком размере и сроки. Неисполнение заемщиком обязательств по займу является существенным нарушением условий договора.

В нарушение статей 309, 310 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательство по возврату заемных денежных средств должником на день подачи заявления не исполнено.

28 ноября 2022 года заключен договор цессии между ФИО4 и ФИО2, истцу переданы права требования задолженности по договору займа от 07.12.2018 года, договора ипотеки от 07.12.2018 года.

Согласно ч. 2 ст. 389.1 ГК РФ, требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное.

На момент перехода прав (требований) в объем и их условия входят права на сумму основного долга (тело займа) в размере 350000, а также, на неуплаченные проценты, установленные договором займа № б/н от «07» декабря 2018 г. и графиком платежей (Приложением № 1 к договору займа), исходя из процентной ставки 84% годовых, на договорную неустойку (пени) за неисполнение обязательств по договору и просрочку платежей в виде ежедневного начисления пени в виде процентов от суммы займа в размере 84% годовых, а также права залогодержателя по договору ипотеки № б/н от «07» декабря 2018 г. в обеспечение возврата денежных средств (займа) по договору займа от 07.12.2018 года.

Пунктом 3.6 Договора займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы задолженности в случае нарушения заемщиком сроков внесения платежей, либо при предоставлении заемщиком ложной или недостоверной информации. При этом заемщик обязуется возвратить займодавцу сумму займа в течение 3 календарных дней с даты получения требования о досрочном возврате и уплатить проценты, начисленные за срок пользования займом.

14.12.2022 года займодавцем направлена ответчику письменная претензия (требование) о возврате суммы займа, уплате процентов и пеней (штрафа), которая оставлена ответчиком без ответа и добровольно не исполнена.

Пунктом 4.1 Договора займа установлено, что за неисполнение обязательств по договору и просрочку платежей применяется неустойка в виде ежедневного начисления пени в виде процентов от суммы займа в размере 84 % годовых.

В соответствии с п. 4.2. Договора займа, в случае не возврата займа в установленные договором сроки займодавец вправе взыскать с заемщика сумму займа, начисленные проценты, неустойку (штрафы, пени), а также получить возмещения убытков (включая упущенную выгоду), причиненных просрочкой исполнения (неисполнением) заемщиком обязательств по договору, возмещение судебных и иных сопутствующих расходов.

Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ. со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Соответственно, исходя из Графика платежей к договору займа от 07.12.2018 г., течение неоплаченных процентов по Договору займа начинается с 08.12.2018 г., а неустойки за неисполнение обязательства с 07.01.2019г.

По состоянию на 14 декабря 2022 года задолженность ответчика перед истцом составляет: 2681061,90 рубль, из которых: - 350000 рублей - сумма основного долга; -1177613,14 рублей - сумма процентов за пользованием займом; - 1153448,76 рублей - договорная неустойка (пеня) за нарушение договорных обязательств.

За неисполнение обязательств по условиям договору займа от 07.12.2018 года применяется неустойка в виде ежедневного начисления пени в виде процентов от суммы займа в размере 84% годовых от суммы предоставленного займа.

Период начисления договорной неустойки (пени) по договору займа производится за период с 08.01.2019 г. по 14.12.2022 года. Сумма займа составляет 350000 рублей.

Размер договорной неустойки (пени), рассчитывается следующим образом = сумма займа*размер пени за 1 день*период начисления пени.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возмещение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В нарушение статей 309, 310 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обеспеченное залогом обязательство по возврату заемных денежных средств должником на день подачи заявления не исполнено.

В силу пункта 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. № 7 «О применение судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

В соответствии с п. 1.4. Договора ипотеки от 07.12.2018 года, размер требования, обеспеченного ипотекой, включает в себя сумму займа в размере, который она будет иметь на момент удовлетворения, а также иные требования к моменту удовлетворения, в частности: оплата процентов, начисленных по договору займа, возмещение убытков, неустойки (штрафа, пени), в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, в возмещение судебных издержек, затрат на представителя, независимую экспертизу и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество, в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В соответствии с п. 1.3 договора ипотеки, Стороны согласились, что предмет ипотеки находится в технически исправном состоянии, не имеет технических неисправностей, дефектов и повреждений, полностью укомплектован и пригоден для использования по назначению и договорились, что на день подписания договора залоговая стоимость и продажная цена предмета ипотеки составляет 960 000,00 (девятьсот шестьдесят тысяч) рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу ч. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Сумма неисполненного обязательства ответчика составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки ответчиком исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трёх месяцев.

В соответствии с ч. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течении двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Заемщик неоднократно допускал нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения займа.

Согласно положениям ст. ст. 329, 334 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться залогом, в силу которого кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требования в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядка (п. 1 ст. 349 ГК РФ).

Внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество сторонами предусмотрен, но ответчик соблюдать его отказывается.

Согласно ч. 1 ст. 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Стоимость залогового имущества согласована сторонами и согласно п. 1.3. Договора ипотеки от 07.12.2018 г., залоговая стоимость и продажная цена предмета ипотеки составляет 960000 рублей.

Согласно ч. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Учитывая то, что цена реализации предмета залога согласована сторонами, считаю возможным определить начальную стоимость залогового имущества, при обращении взыскании, в размере 960000 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Расходы на оплату госпошлины составили 21937,51 рублей, из которых 21637 рублей, за требование имущественного характера, 300 рублей за требование неимущественного характера.

Просит суд взыскать с ФИО3 в пользу ФИО2 сумму основного долга по договору займа от 07.12.2018 года в размере 350000 рублей, сумму договорных процентов за пользование займом, начисленных в период с 08.12.2018 года по 14.12.2022 года, в размере 1177613,14 рублей, с последующим начислением процентов до дня вынесения судебного решения из расчета 84% годовых от суммы предоставленного займа 350000 рублей, а также со дня, следующего за днем вынесения судебного решения по день фактической уплаты долга, сумму договорной неустойки (пени), начисленной за период с 08.01.2019 года по 14.12.2022 года, в размере 1153448,76 рублей - договорная неустойка (пеня) за нарушение договорных обязательств с последующим начислением процентов до дня вынесения судебного решения из расчета 84% годовых от суммы предоставленного займа 350000 рублей, а также со дня, следующего за днем вынесения судебного решения по день фактической уплаты долга; Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество, а именно: жилая квартира, общей площадью - 44 кв.м., этаж 5, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации предмета залога с публичных торгов, с определением начальной стоимости залогового имущества в размере 960000 рублей, определенного п.1.3. Договора ипотеки от 07.12.2018 г., взыскать расходы на уплату госпошлины 21937,51 рублей.

08.06.2023 года определением Кантемировского районного суда, Воронежской области для участия в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельного требования привлечены Россошанский РОСП УФССП России по ВО, Кантемировский РОСП УФССП России по ВО, ООО «ГАЗПРОМ ТЕПЛОЭНЕРГО ВОРОНЕЖ», ООО «Домоуправление № 3 «Городское ЖКХ», ООО МФК «Займер», ОГИБДД ОМВД РФ по Россошанскому району, Воронежской области, ООО МКК «Центрофинанс Групп», ООО «Правовая защита», ООО МКК «МикроКлад», ООО АйДи Коллект».

Истец и ответчик о времени, дате и месте судебного заседания извещены, надлежащим образом, в суд не явились, представив заявления о рассмотрение дела в их отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме и размере, при обсуждении обстоятельств чрезмерности процентов и пени, высказался об их обоснованности, соответствии их размера аналогичным заемным обязательствам, предоставляемых ломбардами. При обсуждении спорной начальной продажной цены предмета залога, от назначения судебной экспертизы отказался, при этом пояснить какими критериями руководствовались стороны при ее определении, суду не пояснил.

Представитель ответчика исковые требования признал в части основного долга, заявил ходатайство о чрезмерности процентов и пени, каких-либо обоснованных доводов и доказательств не представил, оспаривал начальную продажную цену предмета залога в связи ее несоответствию рыночным значениям, в доказательство чего представил отчет оценщика.

Третьи лица о времени, дате и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в суд не явились, обоснованных ходатайств об отложении/перерыве или иных, не заявили.

Судом из письменных доказательств установлено, что 07.12.2018 года ФИО4, действующий как Займодавец с одной стороны и ФИО3, действующий как Заемщик с другой стороны, заключили в простой письменной форме договор займа на сумму 350000 рублей, с обязательством возврата суммы займа с процентами в размере 84 % годовых не позднее 07.12.2021 года, путем совершения ежемесячных платежей не позднее 07 числа каждого месяца за период пользования займом с 07.01.2019 года по 07.12.2021 года, при этом 36 ежемесячный платеж включает обязательство возврата суммы займа в размере 350000 рублей и суммы процентов, также условия договора определяют ответственность за просрочку возврата суммы займа и процентов в виде штрафной неустойки за каждый день просрочки в размере 84 % годовых (л.д. 22-24).

07.12.2018 года Займодавец ФИО4 обязательства по договору займа от 07.12.2018 года исполнил надлежащим образом, передал Заемщику ФИО3 денежные средства в размере 350000 рублей, что подтверждается распиской, составленной в простой письменной форме (л.д. 25).

В обеспечение возврата полученной суммы займа, процентов, неустойки по договору займа от 07.12.2018 года, 07.12.2018 года между ФИО4, действующим как Залогодержатель с одной стороны и ФИО3, действующим как Залогодатель, заключен договор ипотеки жилой квартиры, общей площадью - 44 кв.м., этаж 5, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, с установлением залоговой, продажной цены в размере 960000 рублей, который в установленном законом порядке зарегистрирован Росреестром (л.д. 26-34, 40-48).

28.11.2022 года ФИО4 по договору цессии (уступки права требования) уступил ФИО2 право (требование), принадлежащее ему на основании обязательства Должника ФИО3 по договору займа № б/н от 07.12.2018 года, обеспеченного договором ипотеки № б/н от 07.12.20218 года (л.д. 14-19).

28.11.2022 года ФИО4 уведомлением, составленным в простой письменной форме, сообщил Заемщику ФИО3 путем почтового отправления, о заключении договора уступки права (цессии) от 28.11.2022 года, и о новом Займодавце и Залогодержателе ФИО2, которому подлежит оплата соответствующего долга (л.д. 20-21).

14.12.2022 года Займодавцем ФИО2 в адрес Заемщика ФИО3 направлена письменная претензия о возврате задолженности по состоянию на 14.12.2022 года по договору займа от 07.12.2018 года в размере 2687501,35 рублей, в том числе основной долг в размере 350000 рублей, проценты за пользование займом в размере 1181638,35 рублей, договорной неустойки в размере 1155863 рублей, в течение 03 дней с момента получения требования (л.д. 35-39).

Изучив материалы дела, заслушав пояснения представителей сторон, суд установил, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ «1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества».

Согласно ст. 808 ГК РФ, следует, что «2. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей».

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из доказательств, представленных сторонами, 07.12.2018 года ФИО4 предоставил ФИО3 на условиях срочности, платности и возвратности денежный заем в сумме 350000 рублей на основании договора займа от 07.12.2018 года, на срок до 07.12.2021 года, заключенного в простой письменной форме.

Таким образом, факт заключения договора займа, получения Заемщиком заемных средств в размере 350000 рублей, условия возникших обязательств, установлен и подтвержден надлежащими письменными доказательствами.

В обеспечение исполнения спорных заемных обязательств, 07.12.2018 года сторонами заключен договор ипотеки недвижимого имущества, который в установленном законом порядке зарегистрирован.

Так как Займодавец надлежащим образом исполнил договорные заемные обязательства, тогда как Заемщик, вследствие добровольного волеизъявления согласовав все существенные условия обязательства в части срока возврата займа, размера процентов, штрафной неустойки, обеспечения, необоснованно уклонился от их исполнения, не совершив ни единого ежемесячного платежа или части такого платежа, в чем усматривается прямая воля стороны вступить в обязательства без намерения их дальнейшего исполнения, так как достаточных доказательств невозможности их исполнения, обязанной стороной не представлено, то судом усматриваются основания для наступления гражданско-правовой ответственности в части взыскания просроченного основного долга, процентов за пользование суммой займа и штрафной неустойки путем обращения взыскания на предмет залога с установлением начальной продажной цены в пользу нового Займодателя ФИО2 с учетом условий договора цессии от 28.11.2022 года, заключение которого предусмотрено обязательствами договора займа (п. 3.5 Договора).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что истцом представлены достаточные и достоверные доказательства, подтверждающие наличие между сторонами спорных правоотношений, вытекающих из договора займа, наличие неисполненного обязательства Заемщика перед Займодавцем, образование задолженности и ее размер, в связи с чем, исковые требования подлежат полному удовлетворению в части основного долга в сумме 350000 рублей, процентов за пользование суммой займа в размере 1177613,14 рублей за период с 08.12.2018 года по 14.12.2022 года, далее за период с 15.12.2022 года по 14.07.2023 года (212 дней) в размере 170761,64 рублей = (350000 рублей х 212 дней : 365 дней х 84%) и с 15.07.2023 года по день фактической уплаты долга в размере 805 рублей за каждый день просрочки = 350000 рублей х (84 % : 365 дней) : 100%.

Оценивая обоснованность требований истца в части взыскания процентов за пользование суммой займа, относительно ч. 5, ст. 809 ГК РФ, суд исходя из того, что Займодавец и Заемщик вследствие добровольного волеизъявления достигли соглашения по всем существенным условиям, в том числе о размере и порядке уплаты процентов за пользование суммой займа, размер который также не превышает ставки аналогичных процентов предоставляемых ломбардами по договорам займа в 3 квартале 2018 года (сведения ЦБ РФ https://cbr.ru/Collection/Collection/File/14327/14022019_lomb.pdf), расчет которых является арифметически правильным, соответствует установленным по делу обстоятельствам, размер процентов определен судом исходя из оценки всей совокупности обстоятельств дела, сумма задолженности по оплате процентов определена на период действия договора в соответствии с его условиями, не ниже суммы, обычно начисляемых процентов за пользование займом, поэтому согласованный в договоре сторонами размер процентов не может расцениваться как чрезмерно обременительный относительно процентов за пользование кредитом обычно взимаемых при сравнительных обстоятельствах, и снижению не подлежит.

В части взыскания штрафный санкций, суд руководствуется, следующим, так согласно п. 4.1 договора займа, договорная неустойка составляет 84% годовых, месячная в размере 7 % = (84% : 12 месяцев), дневная 0,23 % = (84% х 365 дней).

Пунктом 1 статьи 333 ГК РФ предусмотрено, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

При взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Из материалов гражданского дела следует, что договорная неустойка составляет 84% годовых, месячная в размере 7% = (84% : 12 месяцев), дневная 0,23 % = (84% х 365 дней), что значительно примерно в семь раз превышает средний размер процентной ставки по кредитам в рублях, выдаваемым физическим лицам кредитными организациями в месте нахождения кредитора УФО на срок свыше один год, по которым ставка равняется 11,595 % в год за спорный период с 08.01.2019 года по 14.12.2022 года (48 месяцев), которая определена путем суммирования годовых ставок по кредитам свыше одного года за период просрочки и ее деления на количество месяцев (48 месяцев), составляющих период просрочки.

Значения средневзвешенных процентных ставок (годовых за соответствующий месяц спорного периода), рассчитаны по ставкам ЦБ РФ (см. официальный источник https://cbr.ru/statistics/bank_sector/int_rat).

Проценты по кредитам за 2019 с января по декабрь года по Уральскому ФО (%):13,13+12,98+13,16+13,31+13,50+13,29+13,19+12,97+12,74+12,53+12,25+11,91=154,96%;

За 2020 с января по декабрь года:

12,45+12,18+11,89+11,75+11,60+11,40+10,85+10,68+10,35+10,05+10,24+10,00=122,59%;

За 2021 с января по декабрь года:

10,63+10,18+10,13+10,11+10,43+10,14+10,76+10,76+10,64+10,72+10,79+10,65=125,94%;

За 2022 с января по декабрь года:

11,53+11,25+11,06+15,69+16,16+14,51+12,82+12,36+11,81+12,07+12,11+11,70= 153,07%;

Всего: 11,595% среднее значение за период просрочки = 48 месяцев : (154,96 %+122,59%+125,94%+153,07%); 11,595% : 12 месяцев = 0,96625 % средний размер неустойки в месяц.

При этом размер убытков, которые могли возникнуть вследствие нарушения заемного обязательства, с учетом среднего значения платы по кредитам, выдаваемым физическим лицам, значительно ниже начисленной неустойки в 7,2 раза = 84 % : 11,595%.

На основании изложенного, судом усматриваются основания для снижения размера штрафной неустойки за несвоевременный возврат суммы займа и процентов в 7 раз относительно заявленных сумм, то есть заявленная неустойка (пени) в размере 1153448,76 рублей подлежит снижению до 164778,39 рублей = (1153448,76 рублей : 7) за период с 08.01.2019 года по 14.12.2022 года.

За период с 15.12.2022 года по 14.07.2023 года (212 дней) штрафная неустойка определяется в размере 23002 рублей = (350000 рублей х 212 дней) х 0,031 % размер пени в день = (11,595% : 365 дней), и с 15.07.2023 года по день фактического уплаты долга в размере 108,5 рублей в день = (350000 рублей х 0,031% : 100%).

Суд, установив размер спорных заемных обязательств, приходит к выводу, что оснований препятствующих обращению взыскания на предмет залога, установленные ч. 2, ст. 348 ГК РФ не имеется, в связи с чем с учетом правовой природы и цели залога, приходит к выводу об обращении взыскания установленной судом задолженности на предмет ипотеки.

При определении начальной продажной цены предмета залога, суд с учетом, того, что договорная цена залога сторонами оспаривается, соглашение по его цене в судебном заседании сторонами не достигнуто, то при таких обстоятельствах, начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика № 352/23 от 21.06.2023 года, равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (п. 4, ч. 2, ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»), что в цифрах соответствует сумме 1808336,80 рублей = (2260421 рублей х 80% : 100%).

Согласно ст. 98 ГПК РФ «1. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса».

Так как требования истца удовлетворены, то сумма государственной пошлины в размере 21937,51 рублей, подлежит взысканию с ответчика пользу истца (п. 21 Постановление Пленума ВС РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»).

На основании изложенного выше и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца р.<адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, <данные изъяты> в пользу ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, денежные средства в виде задолженности по договору займа от 07.12.2018 года: - в качестве основного долга сумму в размере 350000 рублей; - сумму договорных процентов за пользование займом, начисленных за период с 08.12.2018 года по 14.12.2022 года в размере 1177613,14 рублей, за период с 15.12.2022 года по 14.07.2023 года в размере 170761,64 рублей, и с 15.07.2023 года по день фактической уплаты долга в размере 805 рублей за каждый день просрочки; - сумму договорной неустойки (пени), начисленной за период с 08.01.2019 года по 14.12.2022 года в размере 164778,39 рублей, за период с 15.12.2022 года по 14.07.2023 года в размере 23002 рублей, и с 15.07.2023 года по день фактической уплаты долга в размере 108,50 рублей за каждый день просрочки;

Обратить взыскание настоящей задолженности на заложенное недвижимое имущество в виде: жилая квартира, общей площадью - 44 кв.м., этаж 5, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженцу р.<адрес>, зарегистрированному по адресу: <адрес>, <данные изъяты> путем реализации предмета залога с публичных торгов, с определением начальной стоимости залогового имущества в размере 1808336,80 рублей.

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца р.<адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, <данные изъяты> пользу ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 21937,51 рублей.

Настоящее решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд путем принесения апелляционной жалобы через районный суд, в течение одного месяца с момента принятия решения судом в окончательной форме.

Судья М.А. Маликин

мотивированное решение изготовлено 17.07.2023 года