Дело № 2-2632/2022

УИД 03RS0013-01-2022-003868-49

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 ноября 2022 г. г. ФИО1

Нефтекамский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сафиной И.Ф., при секретаре Хабиповой Ч.И.,

с участием представителя ответчика ООО «РБ Страхование Жизни» - ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «РБ Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ООО «РБ Страхование Жизни» (ранее - ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни»), в обоснование иска указав следующее.

02.07.2020 между ФИО4 и ПАО Росбанк заключен кредитный договор. В тот же день 02.07.2020 между ФИО4 и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» заключен договор добровольного страхования здоровья заемщика кредита № на срок 30 месяцев, но не менее срока действия кредитного договора

01.09.2021 ФИО4 (супруг истца) умер.

В соответствии с решением Нефтекамского городского суда РБ по делу №2-741/2022 из материалов наследственного дела №115/2021, находящегося в производстве нотариуса НО «Нотариальная Пала РБ» ФИО5 следует, что к нотариусу с заявлением о принятии наследства в течение установленного срока обратились истец и ФИО6 Наследник ФИО7 отказалась от причитающейся ей по закону доли всего наследственного имущества ФИО4 в пользу истца. Указанное решение истцом исполнено также в части выплаты денежных средств причитающейся доли второму наследнику.

В целях получения страховой выплаты по договору страхования №№ от 02.07.2020 истцом в адрес ответчика направлен пакет документов (в том числе, и решение Нефтекамского городского суда РБ от 02.06.2022 по делу №2-741/2022), необходимый для рассмотрения заявления о страховой выплате. В страховой выплате истцу было отказано (последний отказ от 22.08.2022 был мотивирован непредставлением свидетельства о праве на наследство), при том, что ответчик признал смерть застрахованного лица страховым случаем.

Решением Финансового уполномоченного ФИО8 от 27.09.2022 требования ФИО3 удовлетворены частично в размере 128 049,66 руб. с учетом наличия второго наследника, то есть 1/2 страховой суммы.

Однако указанное решение не восстановило права истца в полной мере, поскольку кредитная задолженность была погашена в полном объеме истцом единолично за счет собственных средств, на что было обращено внимание при обращении к финансовому уполномоченному. При этом договор страхования заключен в целях обеспечения кредитного обязательства страховщика, что прямо предусмотрено из условий страхования.

С учетом изложенного полагает, что в ее пользу подлежит взысканию с ответчика страховое возмещение в сумме 258 250 руб.

Также истец ссылается на нарушения ее прав как потребителя. В связи с чем полагает необходимым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, а также почтовые расходы по отправке претензии в суме 59 руб., копий иска (4 квитанции по 59 руб.), всего почтовых расходов - 295 руб.

В иске ФИО3 со ссылкой на нормы Гражданского кодекса РФ, положения Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать с ответчика в свою пользу:

- страховое возмещение в размере 258 250 руб.,

- компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.,

- почтовые расходы 295 руб.,

- штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Истец ФИО3. в судебное заседание не явилась, извещена судом о дате и времени рассмотрения дела по существу; в исковом заявлении заявила ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ООО «РБ Страхование Жизни» (ранее ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни») в лице представителя ФИО2 в суде с иском не согласился. Суду сообщил, что ране постановленным Нефтекамским городским судом РБ решением по делу № 2-741/2022 кредитные обязательства ФИО4, в том числе перед ПАО «Росбанк», перешли к наследникам. В связи с чем финансовый уполномоченный взыскал страховое возмещение с учетом количества наследников в пользу ФИО3 в размере 128 049,66 руб. Просил приостановить рассмотрение настоящего дела до разрешения спора по жалобе страховой компании на решение финансового уполномоченного.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО8 (далее - АНО СОДФУ), ПАО «Росбанк, ФИО6 в судебное заседание не явились, извещены судом о дате и времени рассмотрения дела по существу.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 02.07.2020 между ФИО4 (страхователь) и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (страховщик) был заключен договор страхования №. Выгодоприобретателем по договору является страхователь (его наследники). Страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору №. Страховая сумма на дату заключения договора составляет 423 309,28 руб.

Срок страхования составляет 30 месяцев, но не менее действия кредитного договора.

К страховым рискам отнесены, в том числе смерть застрахованного лица по любой причине, за исключением событий, указанных в разделе исключения из страхового покрытия и освобождение от страховой выплаты.

Стороны изменили п.9.6 Правил страхования путем применения его к настоящему Договору в следующей редакции:

9.6. Страховщик после получения заявления по установленной им форме обязан:

9.6.1. принять заявление к рассмотрению,

9.6.2. в течение 20-ти рабочих дней с момента получения Страховщиком или уполномоченным им лицом последнего из всех необходимых документов составить страховой акт, если случай признан страховым, определив в нем сумму страховой выплаты. Страховой акт составляется Страховщиком после получения всех необходимых документов, в том числе запрошенных Страховщиком дополнительно;

9.6.3. по случаю, признанному страховым, произвести страховую выплату, в течение 5 рабочих дней после составления страхового акта,

9.6.4 по страховому акту, не признанному страховым, отказать в страховой выплате.

Для получения страховой выплаты страховщику должны быть представлены следующие документы:

1. Заявление по установленной страховщиком форме;

2. Копия договора или оригинал по требованию страховщика;

3. Документ, удостоверяющий личность каждого выгодоприобретателя или его представителя, а также получателя выплаты, если он не является лицом, обратившимся с заявлением надлежащим образом оформленный документ, подтверждающий полномочия Выгодоприобретателя ( в том числе доверенность), а также свидетельство о праве на наследство с указанием размера (доли) страховой суммы, причитающейся Выгодоприобретателю (Выгодоприобретателя) как наследнику (наследникам) Страхователя,

В случае смерти Застрахованного дополнительно к документам, указанным в п.1-3 предоставляются:

1. свидетельство органа ЗАГС ( либо иного уполномоченного лица) о смерти Застрахованного лица;

2. официальный документ, содержащий причину смерти: медицинское свидетельство о смерти и/или справку о смерти органа ЗАГС (либо иного уполномоченного органа).

Из материалов наследственного дела №115/2021, находившегося в производстве нотариуса НО «Нотариальная Палата Республики Башкортостан» ФИО5, следует, что с заявлениями о принятии наследства в связи со смертью ФИО4, <данные изъяты> умершего ДД.ММ.ГГГГ г., обратились:

- сын ФИО6;

- супруга ФИО3.

Наследник по закону - мать умершего Насибуллина ФИО15 отказалась от причитающейся ей по закону доли наследства в пользу супруги наследодателя - ФИО3, полностью.

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.1,2 ст.943 Гражданского кодекса РФ:

1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п.3 ст.947 Гражданского кодекса РФ).

Пунктами 1, 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» указанного выше закона определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не признаются страховыми.

При этом если страховой случай наступил, то страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения только по основаниям, предусмотренным статьями 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Требование о надлежащем исполнении обязательства страховщиком в отношении застрахованного лица, заявленное наследниками, вытекает из договора личного страхования, который относится к числу публичных договоров.

В связи с отказом ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в страховой выплате истец ФИО3 обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО8 (далее - АНО СОДФУ).

Решением от 27.09.2022 №У-22-107310/5010-003 требования ФИО3 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования удовлетворены частично. В пользу ФИО3 с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» взыскано страховое возмещение в размере 128 049,66 руб.

При вынесении решения Финансовый уполномоченный указал, что в соответствии с условиями договора страхования № от 02.07.2020 и Правилами страхования не предусмотрена обязанность заявителя по предоставлению свидетельства о праве на наследство по закону. Выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь (его наследники). Соответственно, выгодоприобретателями по договору страхования является страхователь (его наследники). В подтверждение права требования страхового возмещения заявителем ФИО3 представлено решение Нефтекамского городского суда РБ по гражданскому делу №2-741/2022, согласно которому установлено, что с заявлением о принятии наследства ФИО4 обратились: Заявитель и ФИО6 Наследник ФИО7 отказалась от причитающейся ей по закону доли всего наследственного имущества ФИО4 в пользу заявителя. Таким образом, согласно решению Нефтекамского городского суда РБ по делу №2-741/2022 наследниками умершего ФИО4 являются: заявитель и ФИО6 Соответственно, выгодоприобретателями по Договору страхования в связи с наступлением смерти ФИО4 являются наследники ФИО4: заявитель ФИО3 и ФИО6 в равных долях.

Из условий договора страхования № от 02.07.2020 следует, что страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору без учета комиссии банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности, и на дату заключения договора страхования составила 423 309,28 руб.

Согласно сведениям, предоставленным ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», на дату наступления смерти ФИО4, (01.09.2021) задолженность по кредитному договору согласно графику погашения кредитной задолженности, утвержденного на момент заключения кредитного договора, составляла 256 099,33 руб.

В связи с чем, в связи с наступлением смерти ФИО4 в пользу заявителя подлежит взысканию сумма страхового возмещения по договору страхования в размере 1/2 от страховой суммы на дату наступления страхового события, что составляет 128 049,66 руб. ( 1/2 от 256 099,33 руб.).

Исследовав материалы дела, в том числе наследственного, решение Финансового уполномоченного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания в пользу ФИО3 большей суммы, чем взыскано по решению Финансового уполномоченного в размере 128 049,66 руб.

При установленных обстоятельствах оснований для удовлетворения требований ФИО3 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о довзыскании страховой выплаты в заявленном размере 258 250 руб. или в ином не имеется.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1991 №2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Принимая во внимание наличие со стороны ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» нарушения права потребителя ФИО3, что выразилось в отказе в выплате страховщиком страховой выплаты, суд полагает возможным удовлетворить ее требование в части компенсации морального вреда в размере 2000 руб.

Из искового заявления истца ФИО3, ходатайствовавшей о рассмотрении дела в свое отсутствие, следует, что истец не соглашается с решением финансового уполномоченного в части определения к выплате ей как наследнику размера страховой выплаты, а не в связи с неисполнением страховой компаний решения финансового уполномоченного в части выплаты страховой суммы ФИО3 в установленные законом сроки. Указанный вывод также следует из требования ФИО3 о взыскании со страховой компании штрафа в размере 50% от присужденной суммы. Следовательно, по делу надлежит применить положения ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу ч.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа: 2000 руб. / 2 = 1000 руб.

Истцом понесены расходы по оплате почтовых услуг в размере 295 руб., которые признаются судом судебными расходами по настоящему делу в соответствии со ст.94 ГПК РФ, в связи с чем и в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета городского округа город Нефтекамск подлежит взысканию госпошлина в размере 300 руб.

Оснований для приостановления производства по делу до рассмотрения другого дела (по жалобе ООО «РБ Страхование Жизни» на решение финансового уполномоченного от 27.09.2022), то есть по основанию, предусмотренному абз.5 ст.215 ГПК РФ, суд не находит.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «РБ Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, - удовлетворить частично.

Решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО8 от 27.09.2022 № У-22-107310/5010-003 - оставить без изменения.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «РБ Страхование Жизни» в пользу ФИО3 компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 1000 рублей, судебные расходы по оплате почтовых услуг в размере 295 рублей.

В остальной части иска ФИО3 - отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «РБ Страхование Жизни» в доход бюджета городского округа город ФИО1 государственную пошлину в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня составления в окончательной форме через Нефтекамский городской суд.

Мотивированное судебное решение составлено 25.11.2022.

Судья И.Ф. Сафина