Судья Огнева В.М. Дело № 33-7487/2023 (№ 2-121/2023)

УИД 22RS0071-01-2023-000085-08

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

30 августа 2023 года город Барнаул

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Секериной О.И.,

судей Меньшиковой И.В., Юрьевой М.А.,

при секретаре Тенгерековой Л.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ФИО1 на решение Яровского районного суда Алтайского края от 02 июня 2023 года

по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Меньшиковой И.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее- ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что 20.08.2015 между ПАО «Восточный экспресс банк» (14.02.2022 реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 заключен кредитный договор *** (***), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 224 143 руб. под 34,50% годовых, сроком на 1132 дня. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушал п.8.3 Общих условий договора потребительского кредита. 22.03.2016 возникла просроченная задолженность по ссуде и процентам, на 17.02.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 2525 дней по ссуде, 1477 дней по процентам. По состоянию на 17.02.2023 общая задолженность по договору составляет 465543,21 руб., из них: просроченная ссудная задолженность- 224143 руб., просроченные проценты- 241400,21 руб. Банк направил ответчику требование о возврате задолженности по кредитному договору, которое до настоящего времени заемщиком не исполнено.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец обратился в суд с настоящим иском, в котором просил взыскать с ответчика задолженность в размере 465 543,21 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 855,43 руб.

Решением Яровского районного суда Алтайского края от 02.06.2023 исковые требования удовлетворены.

С ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору *** (***) от 20.08.2015 по состоянию на 17.02.2023 в сумме 465 543,21 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 855,43 руб.

В апелляционной жалобе ответчик ФИО1 просит решение суда отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В обоснование доводов незаконности оспариваемого судебного акта указывает, что в расчете задолженности истцом не учтены произведенные платежи в счет погашения кредита. К моменту рассмотрения дела задолженность была погашена в 2014 году, что не было учтено судом, который должен был отложить рассмотрение дела и выполнить сверку расчетов по требованиям банка, произвести перерасчет.

Истцом не представлено доказательств заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГ и наличия согласия заемщика на реструктуризацию имеющейся кредитной задолженности. Факт выдачи кредита, перечисления денежных средств на счет, уведомление ответчика о данных этого счета, об условиях пользования кредитом, сроках его возврата, порядка прекращения кредитного договора не доказан при рассмотрении дела. Письменный кредитный договор истцом представлен не был, в связи с чем невозможно установить сумму кредита, срок договора, размер процентной ставки, порядок погашения задолженности. Выписка из лицевого счета условий кредитного договора не содержит. Из представленных истцом документов невозможно установить соответствие личности ответчика и заемщика, заключившего кредитный договор. Доказательства волеизъявления ответчика на заключение кредитного договора отсутствуют.

Суд при рассмотрении требований истца не предложил последнему представить дополнительные доказательства, в частности, график погашения задолженности.

Кроме того, как указывает истец, договор был заключен с ПАО «Восточный экспресс банк», а не с ПАО КБ «Восточный».

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, соответствующая информация размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, об отложении рассмотрения дела ходатайств не заявляли. Руководствуясь нормами части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. (п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 20.08.2015 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета *** на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, а также индивидуальных условиях по тарифному плану Текущий РС.

Согласно указанным индивидуальным условиям договора, последний заключён путем акцепта банком оферты заемщика. Сумма кредита составила 224 143 руб. со сроком возврата 84 месяца, то есть до 20.08.2022, под 34,5 % годовых. Дата платежа – 20 число каждого месяца, цель получения кредита заемщиком – погашение задолженности по иным договорам кредитования (займам).

Индивидуальными условиями кредитного договора также предусмотрен порядок предоставления кредита путем акцепта банком оферты, открытия текущего банковского счета *** и зачисления суммы кредита на указанный счет.

Согласно распоряжению заемщика, изложенному в индивидуальных условиях кредитного договора, банк должен был осуществить перевод суммы кредита 224 143 руб. с открытого им счета *** для полного погашения кредита по договору *** от 25.09.2013 на текущий банковский счет *** (л.д.11).

Как следует из выписки по счету, банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив на указанный в договоре счет денежные средства в сумме 224 143 руб.

Однако ответчик свои обязательства по погашению задолженности и процентов по кредитному договору не исполнял, в связи с чем по состоянию на 17.02.2023 образовалась задолженность в сумме 465 543,21 руб., из которых 241 400,21 – просроченные проценты, 224 143 руб. – просроченная ссудная задолженность.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Разрешая спор при указанных обстоятельствах, руководствуясь положениями ст.ст. 9, 309, 310, 329, 421, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции, оценив представленные доказательства в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, установив факт заключения кредитного договора, не исполнения заемщиком своих обязательств, проверив расчет задолженности, признав его верным и соответствующим условиям заключенного договора, пришел к выводу о взыскании задолженности по основному долгу и просроченным процентам в заявленном размере.

Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с такими выводами суда первой инстанции, находя их основанными на всесторонней оценке доказательств по делу и правильном применении норм материального права.

Давая оценку доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия исходит из следующего.

В соответствии с п.2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на дату заключения кредитного договора) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на дату заключения кредитного договора) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (в редакции на дату заключения кредитного договора) видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Как установлено судом и следует из материалов дела, договор кредитования от 20.08.2015 подписан сторонами из систем ПАО КБ «Восточный» по заявке ***, оформленной в канале «Информационная служба». Заемщиком был введен одноразовый код посредством использования номера телефона ***. Код подтверждения верен (л.д. 14).

При этом, при рассмотрении дела ответчик поясняла, что не помнит номера телефона, принадлежащего ей на дату заключения кредитного договора, однако, не отрицала принадлежность ей указанного в материалах дела номера сотового телефона.

Рассматривая спор, суд первой инстанции пришёл к выводу о том, что номер телефона *** принадлежит ответчику ФИО1, поскольку данный номер был указан ею при оформлении кредитного договора от 25.09.2013 (анкета и заявление клиента на заключение договора кредитования от 25.09.2013 имеются в материалах дела), задолженность по которому была погашена за счет заемных средств по настоящему кредитному договору от 20.08.2015.

Доказательств того, что код подтверждения при заключении договора был введен иным лицом, ответчиком суду не представлено, последняя на указанные обстоятельства в ходе рассмотрения дела и в апелляционной жалобе не ссылалась.

Таким образом, выводы суда о заключении спорного кредитного договора путем его подписания ответчиком в электронной форме посредством простой электронной подписи судебная коллегия находит обоснованными, а доводы жалобы в части отсутствия письменного кредитного договора и волеизъявления ответчика на его заключение- несостоятельными.

Доводы жалобы о том, что до ответчика не были доведены условия кредитного договора, порядок его использования и погашения, об отсутствии согласие заемщика на реструктуризацию имеющейся кредитной задолженности, подлежат отклонению, поскольку не свидетельствуют о неправильном применении судом первой инстанции норм материального и процессуального права, повлиявшем на исход дела, фактически повторяют позицию ответчика, выражают несогласие с оценкой доказательств и установленными обстоятельствами по делу, в то время как оснований для переоценки выводов суда первой инстанции, сделанных на основе полного и всестороннего исследования доказательств, судебная коллегия не усматривает.

Вопреки доводам жалобы, подписанием заявления о заключении договора кредитования ***, содержащего индивидуальные условия кредитования, путём введения одноразового пароля (аналог собственноручной подписи), ответчик подтвердила, что ей предоставлена информация о сумме кредита, сроке действия договора, процентной ставке, размере ежемесячного платежа и дате его уплаты, способах погашения задолженности, порядке предоставления кредита путем открытия текущего банковского счета *** и зачисления кредита на такой счет, а также о том, что подписанием индивидуальных условий ответчик дала банку распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере 224 143 руб. для полного досрочного погашения кредита по договору *** от 25.09.2013. Кроме того, индивидуальные условия кредитования содержат в себе график погашения кредита.

При подаче искового заявления, а также в процессе рассмотрения дела банком были представлены указанное выше заявление о заключении договора кредитования ***, расчет задолженности, выписка по счету ***, а также по счету ***, открытому по кредитному договору от 25.09.2013, протокол электронной подписи, содержащий сведения о подписании ответчиком договора посредством аналога собственноручной подписи (одноразового пароля), общие условия договора потребительского кредита, документы, подтверждающие реорганизацию банка, договор комплексного банковского обслуживания физических лиц ОАО КБ «Восточный», Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц ОАО КБ «Восточный», общие условия потребительского кредита и банковского специального счета, а также анкета и заявление клиента на заключение договора кредитования от 25.09.2013.

Ссылаясь на погашение задолженности по кредитному договору от 20.08.2015 в полном объеме, ответчик допустимых и достоверных доказательств данному обстоятельству не представил. Напротив, как следует из выписки по счету ***, во исполнение условий кредитного договора 20.08.2015 на указанный счет банком зачислено 224 143 руб., которые в указанную же дату в соответствии с распоряжением заемщика, отраженным в индивидуальных условиях кредитования, были переведены в счет погашения задолженности по кредитному договору от 25.09.2013. Из указанной выписки следует, что 14.02.2022 на счет *** поступил платеж в сумме 1 890,97 руб., который банком был направлен в погашение задолженности просроченным процентам. Данная сумма отражена и в расчете задолженности по просроченным процентам. Иных платежей в погашение задолженности согласно выписке не вносилось, ответчиком не представлено доказательств наличия неучтенных банком оплат.

Ссылка в жалобе на имеющиеся противоречия в части указания наименования кредитора не принимается судебной коллегией во внимание, поскольку из информации официального сайта Центрального банка Российской Федерации следует, что ПАО КБ «Восточный» является сокращенным наименованием публичного акционерного общества ПАО «Восточный экспресс банк».

Принимая во внимание изложенное, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены или изменения решения суда первой инстанции по доводам апелляционной жалобы. Судом правильно определены и установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда соответствуют установленным по делу обстоятельствам и основаны на законе.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к принятию неправильного судебного постановления, а также могли бы служить основанием для отмены решения суда, по доводам апелляционной жалобы и материалам дела не усматривается.

Руководствуясь ст.ст. 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Яровского районного суда Алтайского края от 02 июня 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика ФИО1 - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи:

Мотивированное определение изготовлено 31 августа 2023 года