К делу №2-17/2023

УИД 23RS0024-01-2022-000817-68

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Крымск 11 января 2023г.

Крымский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Серомицкого С.А.

при секретаре Саввиди А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, убытков и судебных расходов,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Крымский районный суд Краснодарского края с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, убытков и судебных расходов.

Свои требования мотивирует тем, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили Кредитный договор № от 07.07.2019 на сумму 424 610 рублей, в том числе 350 000 рублей - сумма к выдаче, 71 610 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 3 000 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту 19,9% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размер 424 610 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 350 000 рублей получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п.1.5 (согласно Распоряжения заемщика), что подтверждается выпиской по счету. Во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 71 610 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 3 000 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенной между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием Общих условий договора, Памяткой по услуге «SMS-пакет», Описанием программы Финансовая защита и Тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиками (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 Общих условий договора). По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентный периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п.1.2.2 раздела 1 Общих условий договора). В соответствии с разделом II Общих условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п.1.1 Раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4 раздела II Общих условий договора). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 11 334 рубля 20 копеек, с 30.04.2020 -11 526 рублей 25 копеек, с 30.05.2020 - 11 467 рублей 62 копейки. В период действия договора заемщиком были подключены / активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс, стоимостью 99 рублей. Ссылаясь на положения п.1 ст.819, ст.820,ч.1ст.160, ст.309, ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации, указывает, что заемщик в нарушение условий договора допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В соответствии со ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, 11.12.2020 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 10.01.2021. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с п.1 Раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.329 и ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Допущенные заемщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч.2 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации банк также имеет право требовать изменения или расторжения договора через суд. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 07.07.2024 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 11.12.2020 по 07.07.2024, в размере 141 105 рублей 60 копеек, что является убытками банка. Согласно положениям ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», размеры вознаграждений банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах. В соответствии со ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Согласно п.4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 №147 банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Согласно условиям договора заемщик просит банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день процентного / расчетного периода, в течение которого услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана банком надлежащим образом, при этом ответчица услугу оплатила не в полном объеме. Согласно расчету задолженности, по состоянию на 17.01.2022 задолженность заемщика по договору составляет 527 183 рубля 30 копеек, из которых: - 372 448 рублей 87 копеек – сумма основного долга, 12 737 рублей 83 копейки – сумма процентов за пользование кредитом, 141 105 рублей 60 копеек – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 891 рубль – сумма комиссии за направление извещений. Согласно платежному поручению банком была оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 8 471 рубль 83 копейки, и данные судебные расходы подлежат взысканию с ответчицы в соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. На основании изложенного, просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по Кредитному договору № от 07.07.2019, в размере 527 183 рубля 30 копеек, из которых: - 372 448 рублей 87 копеек – сумма основного долга, 12 737 рублей 83 копейки – сумма процентов за пользование кредитом, 141 105 рублей 60 копеек – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 891 рубль – сумма комиссии за направление извещений, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 471 рубль 83 копейки.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. В представленном в адрес суда исковом заявлении представитель истца по доверенности – ФИО2 просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. В соответствии с ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствие либо об отложении судебного разбирательства по делу не ходатайствовала, возражений относительно исковых требований и документов, свидетельствующих об уважительности причин неявки, суду не представила. В соответствии с ч.4 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчицы ФИО1.

Изучив письменные материалы гражданского дела, всесторонне оценив обстоятельства по делу, суд находит исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения сторонами кредитного договора) – по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации - кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пункт 1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения сторонами кредитного договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.309 и п.1 ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации – обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.2 и п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии с п.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации - офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

На основании п.1 и п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации – акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу требований п.2 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции Федерального закона от 08.03.2015 №42-ФЗ, действующей на момент заключения кредитного договора) - договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Как следует из п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации – письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В соответствии с п.1 и п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» - договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В силу положений п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» - электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В судебном заседании установлено, что 07.07.2019 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен Кредитный договор № от 07.07.2019 (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на основании Заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита, предоставило ФИО1 потребительский кредит в сумме 424 610 рублей, сроком на 60 месяцев, под 19,9% годовых, с условием погашения основного долга и процентов за пользование кредитом ежемесячно, равными платежами 7 числа каждого месяца в размере 11 334 рубля 20 копеек в соответствии с утвержденным графиком погашения по кредиту, который выдан заемщику до заключения договора и является обязательным для заемщика с момента заключения договора, а ФИО1 в свою очередь обязалась своевременно возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, указанных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Заключение сторонами вышеуказанного кредитного договора в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.432, ст.435 и ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, подтверждается Заявлением ФИО1 о предоставлении потребительского кредита от 07.07.2019, Согласием №/СПД от 07.07.2019, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от 07.07.2019, Графиком погашения по кредиту от 07.07.2019 и Заявлением на страхование от 07.07.2019, которые были подписаны заемщиком ФИО1 в электронном виде аналогом собственноручной подписи – простой электронной подписью заемщика, а также Общими условиями договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Выпиской по счету заемщика ФИО1, открытому в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - №.

Согласно п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 07.07.2019 – простая электронная подпись, поставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе с Общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу www/homecredit.ru.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обязательства по кредитному договору были исполнены надлежащим образом, кредитные денежные средства в размере 424 610 рублей, в соответствии с заявлением о предоставлении потребительского кредита и п.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 07.07.2019, были предоставлены заемщику ФИО1 путем зачисления денежных средств в размере 350 000 рублей на счет ФИО1 №, открытый на ее имя в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», а также перечисления по распоряжению заемщика денежных средств в размере 71 600 рублей на оплату страхового взноса на личное страхование и в размере 3 000 рублей на оплату страхового взноса на страхование «защита карт».

При этом заемщик ФИО1 воспользовалась указанными кредитными денежными средствами, что также подтверждено Выпиской по счету заемщика №, согласно которой денежные средства в размере 350 000 рублей были переведены согласно распоряжению клиента для пополнения карты.

Суд считает, что действия, совершенные ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по зачислению денежных средств на счет заемщика и дальнейшему их перечислению по распоряжениям клиента соответствуют требованиям п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, и являются акцептом адресованной банку от имени ФИО1 оферты.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Графиком платежей от 07.07.2019 - погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом, а также предусмотренных договором комиссий за услугу «смс-пакет» (ежемесячная оплата), должны были производиться заемщиком одновременно с погашением кредита, ежемесячными равными платежами в количестве 59 ежемесячных платежей в размере 11 334 рубля 20 копеек, подлежащих внесению заемщиком в соответствии с графиком платежей 07 числа каждого месяца с 07.08.2019 по 07.06.2024, и последним платежом в размере 10 915 рублей 27 копеек со сроком его внесения 07.07.2024.

Как следует из Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 07.07.2019, подписанных заемщиком, ФИО1 была в полном объеме ознакомлена с индивидуальными условиями предоставления кредита, графиком платежей и Общими условиями договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», и обязалась их соблюдать.

В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации - граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

ФИО1 заключив с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» вышеуказанный договор потребительского кредита в полном объеме согласилась с его условиями, в том числе с условиями применения штрафных санкций за нарушение своих обязательств.

При заключении указанного кредитного договора ФИО1 действовала добровольно, имела возможность отказаться как от предложенных ей условий договора, так и полностью от услуг истца, и заключить договор с иной кредитной организацией, в том числе на иных условиях, однако этого не сделала, более того, на протяжении непродолжительного периода времени исполняла свои обязательства по кредитному договору в соответствии с согласованными в момент его заключения условиями, что следует из выписки по счету заемщика. Доказательств обратного в материалах дела не имеется, и ответчицей не представлено.

28.03.2020 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 было заключено Дополнительное соглашение об изменении даты ежемесячного платежа № к Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, которое также было подписано заемщиком ФИО1 в электронном виде аналогом собственноручной подписи – простой электронной подписью заемщика, в соответствии с которым с даты заключения дополнительного соглашения погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом, а также предусмотренных договором комиссий, должны были производиться заемщиком одновременно с погашением кредита, ежемесячными платежами в соответствии с утвержденным графиком платежей - 30 числа каждого месяца с размером следующего платежа в сумме 11 526 рублей 25 копеек, и дальнейших ежемесячных платежей в сумме 11 467 рублей 62 копейки, количество ежемесячных платежей осталось без изменения.

Однако, в установленный кредитным договором и дополнительным соглашением к нему срок ФИО1 не осуществляла своевременный возврат кредита и уплату процентов по нему, с 30.04.2020 допускала просрочку платежей, предусмотренные договором платежи вносила несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность.

Как следует из Расчета задолженности, содержащего сведения о фактически произведенных ответчицей платежах по кредиту, ФИО1 систематически нарушает условия заключенного с ней кредитного договора, что выразилось в неоднократной просрочке выплат кредита, процентов за пользование кредитом и комиссий, и наличии задолженности на день рассмотрения дела судом.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 07.07.2019 – за ненадлежащее исполнение условий договора, предусмотрена ответственность заемщика в виде выплаты кредитору неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку ежемесячного платежа с 1-го до 150-го дня.

Согласно п.4 Раздела III Общих условий договора - банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» - в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Судом установлено, что заемщик ФИО1 нарушает условия заключенного с ней кредитного договора, проценты за пользование кредитом и уплату основного долга производила не полностью, допускает длительную просрочку оплаты, то есть ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору.

11.12.2020 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в адрес ФИО1 было направлено Требование о полном досрочном погашении долга, с требованием о погашении всей задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления требования, что подтверждается Требованием о полном досрочном погашении долга и сведениями о смс-выгрузке рассылки требования от 12.12.2020. Однако, требование банка оставлено ответчицей без внимания и без удовлетворения.

Согласно представленного расчета, проверенного судом, истцом верно исчислена сумма задолженности ответчицы ФИО1 по кредитному договору № от 07.07.2019 по состоянию на 17.01.2022, в том числе сумма основного долга в размере 372 448 рублей 87 копеек, сумма процентов за пользование кредитом в размере 12 737 рублей 83 копейки, а также сумма комиссий за направление извещений в размере 891 рубль.

Указанная задолженность до настоящего времени ФИО1 не погашена, и доказательств обратного ответчицей суду не представлено.

Таким образом, поскольку ФИО1 взяла на себя обязательства по кредитному договору, однако их не выполняет, кредитор, в данном случае банк, вправе потребовать досрочного возврата заемщиком суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, а также выплаты комиссий, предусмотренных договором.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчицы ФИО1 в пользу истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» суммы задолженности по кредитному договору № от 07.07.2019, а именно суммы основного долга в размере 372 448 рублей 87 копеек, суммы процентов за пользование кредитом в размере 12 737 рублей 83 копейки, а также суммы комиссий за направление извещений в размере 891 рубль.

Рассматривая исковые требования в части взыскания убытков банка в размере 141 105 рублей 60 копеек, суд считает данные требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п.1, п.2 и п.3 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации – если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п.2 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации – сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

Как следует из п.6 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации – в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с п.2 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Учитывая вышеизложенное, действующее законодательство предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Поэтому с учетом положений указанных норм закона, регулирующих спорные правоотношения, требование банка о взыскании процентов за пользование кредитом по договору вплоть до 07.07.2024 в настоящее время является преждевременным, так как в случае взыскания судом процентов за пользование кредитными денежными средствами до 07.07.2024 исполнение ответчицей решения суда в части выплаты суммы основного долга до указанной даты повлечет неосновательное обогащение истца.

Таким образом, нарушенное право банка на получение процентов по кредитному договору подлежит восстановлению в полном объеме за прошедший период. Взыскание процентов по кредитному договору на будущее время фактически не является способом восстановления права, поскольку такое право ответчицей еще не нарушено.

Права кредитора при этом не нарушаются, поскольку если решение суда не исполняется, то кредитор вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму кредита, предусмотренную договором, пени и причитающихся сумм, начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заемщиком суммы кредита.

Таким образом, исковые требования в части взыскания убытков банка в виде процентов, начисленных за пользование кредитными денежными средствами, подлежат удовлетворению частично, а именно в размере 112 286 рублей 64 копейки, соответствующем сумме процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом за период с 12.12.2020 (даты, следующей за датой формирования требования о досрочном погашении задолженности, в которую банком включены проценты за пользование кредитом за предшествующий период), по 30.12.2022 – дату просроченного платежа по состоянию на день рассмотрения судом настоящего гражданского дела. В удовлетворении исковых требований о взыскании убытков в остальной части суд считает необходимым отказать.

Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации - каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом заявленные исковые требования в части, признанной судом подлежащей удовлетворению, полном объеме подтверждены представленными суду и исследованными в судебном заседании доказательствами. Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, каких-либо возражений, заслуживающих внимание доводов и документов, которые могли бы повлиять на выводы суда при принятии решения по делу, не представила.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации – стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с рассмотрением данного гражданского дела истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» были понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 471 рубль 83 копейки, подтвержденные Платежным поручением № от 21.01.2022, которые подлежат взысканию с ответчицы ФИО1, как с проигравшей стороны, в пользу истца пропорционально удовлетворенной части исковых требований, а именно в сумме 8 183 рубля 64 копейки, исходя из размера удовлетворенных исковых требований в сумме 498 364 рубля 34 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, убытков и судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №, выданный 16.05.2012 Отделом УФМС России по Краснодарскому краю в Крымском районе) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>, ОГРН<***>) задолженность по оплате основного долга по кредитному договору № от 07.07.2019 в размере 372 448 рублей 87 копеек, сумму процентов за пользование кредитом по состоянию на 11.12.2020 в размере 12 737 рублей 83 копейки, сумму комиссий за направление извещений по состоянию на 11.12.2020 в размере 891 рубль, убытки в виде процентов, начисленных за пользование кредитными денежными средствами за период с 12.12.2020 по 30.12.2022 в размере 112 286 рублей 64 копейки, и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 183 рубля 64 копейки, а всего взыскать 506 547 (пятьсот шесть тысяч пятьсот сорок семь) рублей 98 копеек.

В удовлетворении исковых требований в остальной части – отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд в апелляционном порядке через Крымский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.

Судья: С.А. Серомицкий