Дело № 2- 2196/2022 УИД 50RS0№-30

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июля 2022 года

Наро- Фоминский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи: Крюковой В.Н.

при секретаре Карповой К.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Бурмис ФИО4 к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании убытков, возложении обязанности произвести перерасчет и изменить процентную ставку,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Банк «ФК Открытие» просит исключить п.4 и п.12 из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части изменения процентной ставки в большую сторону в случае расторжения навязанной финансовой услуги в виде добровольного согласия заемщика на страхование жизни и здоровья, т.к. данный вид страхования (жизни и здоровья) по закону не является обязательным, данные условия являются ничтожными; обязать ответчика возместить убытки, причиненные по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в период с ДД.ММ.ГГГГ на момент принятия решения судом по изменению условий кредитного договора, в размере разницы процентной ставки, согласно с измененным графиком платежей, приложенного к исковому заявлению, (на момент подачи иска сумма убытков за 6 месяцев составляет 16025,94 руб.); обязать ответчика восстановить индивидуальную процентную ставку равной на момент заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в размере 9% и осуществления полного перерасчета исходя из 9% годовых.

Требования мотивированы тем, что между истцом и ПАО «РГС БАНК» заключен кредитный договор № от 13 августа 2021 года на сумму 1 389 401 рубль со сроком возврата до 13.08.2026г, с условием уплаты процентов в размере 9,9% годовых. В заключенном договоре содержится условие, которое ущемляет установленные законом потребительские права. Согласно п.4 и п. 12 договора, предоставление кредита обусловлено услугами страхования жизни и здоровья заемщика и получение сертификата клиента на консультационно-юридические услуги по программе «Юридический авто помощник». Данное условие договора свидетельствует о нарушении п.2. ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», в соответствии с которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию граждан (главы 42, 48 Гражданского кодекса РФ). Возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика. Условие договора, обуславливающее предоставление кредита оказанием услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика, ущемляет установленные законом потребительские права и является не действительным. Для восстановления ущемленных договором потребительских прав, считает необходимым применить последствия недействительности данных условий (части сделки). В соответствии со ст.168 ГК РФ п.4 и п.12 договора в части изменения процентной ставки в большую сторону в случае не заключения добровольного согласия заемщика на страхование жизни и здоровья считает ничтожным. 25.08.2021 ответчиком было принято обращение, в котором истец просит возместить убытки, причиненные по договору от 13 августа 2021 г. в размере уплаченной суммы за страхование жизни и здоровья заемщика по указанному кредитному договору, а так же получение сертификата клиента на консультационно-юридические услуги по программе «Юридический автопомощник» в размере 189 401 руб. (п.26 договора) в течение 10 дней, а так же с требованием исключения п.4 и п.12 из кредитного договора от 13 августа 2021 года, как ущемляющие права потребителя и противоречащие действующему законодательству об обязательном страховании. Деньги были возвращены в полном объеме в установленный законом срок. Однако п.4 и п.12 из кредитного договора исключены не были. Более того, 13 декабря 2021 года ответчиком был поднят процент с 9,9 % до 13,9%. Данное действие считает не законным.

Определением суда произведена замена ненадлежащего ответчика ПАО «РГС Банк» на надлежащего ПАО Банк «ФК Открытие».

Истец ФИО1 в судебном заседании настаивала на удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. В отзыве на иск просит отказать в удовлетворении заявленных истцом требованиях, поскольку заключение кредитного договора не ставилось в зависимость от заключения договора страхования. Заемщик выразил свое желание быть застрахованным за счет кредитных средств по договору страхования, поставив отметку в соответствующем поле. Кроме того, заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита. Довод истца о том, что его ввели в заблуждение при заключении сделки по кредитованию не обоснован, ни какими доказательствами не подтверждён. Истец, реализуя право на заключение кредитного договора, принял решение о заключении договора страхования, что по своей природе является способом обеспечения кредитного обязательства на случай наступления для истца неблагоприятных обстоятельств. Наличие у истца возможности выбрать приемлемые для себя условия кредитной сделки не может свидетельствовать о её недействительности. Кроме того, в силу ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Так как денежные средства за страхование были получены страховой компанией, то исполнение решения о взыскании указанной суммы с Банка будет являться по сути неосновательнымобогащением истца. Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Предоставленная банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер в соответствии с п. 3 ст. 423 ГК РФ и ст. 972 ГК РФ.

Исследовав материалы дела, выслушав пояснения истца, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 13.08.2021 между ФИО1 и ПАО «РГС Банк» заключен кредитный договор № согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 1389401 руб. сроком на 60месяцев.

На основании решения внеочередного общего собрания акционеров ПАО «РГС Банк» от 24.02.2022 г. ПАО «РГС Банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие».

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора составляет 9,9% годовых. В случае заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья от несчастных случае и болезней по рискам: смерть в результате несчастного случая, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая на весь срок действия договора, применяется дисконт в размере 4% годовых к базовой процентной ставке на дату заключения договора. Базовая процентная ставка 13,9% годовых. Базовая процентная ставка соответствует уровню процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности заемщика по страхованию. Процентная ставка на дату заключения договора определяется как разница между базовой процентной ставкой, указанной в настоящем разделе договора, и дисконтом/суммой дисконтов. Процентная ставка применяется при условии оформления анкеты-заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита, содержащего добровольное согласие заемщика на страхование жизни и здоровья, переданного в залог по договору, с условием изменения процентной ставки.

Согласно п.12 договора в случае невыполнения заемщиком обязательств по страхованию жизни и здоровья и/или страхованию транспортного средства, указанных в разделе 4 условий свыше 30 календарных дней, дисконты, установленные к базовой процентной ставке, перестают действовать. Новая процентная ставка устанавливается со дня, следующего за датой ежемесячного платежа месяца, следующего за месяцем в котором кредитору стало известно о прекращении страхования жизни и здоровья заемщика и/или договора страхования транспортного средства.

25.08.2021 г. истец обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о расторжении договора страхования жизни и здоровья и возврате уплаченных денежных средств. Заявление было удовлетворено, денежные средства возвращены в полном объеме.

13.12.2021 г. ответчиком изменена процентная ставка по кредитному договору от 13.08.2021 г.

Истец полагает, что действия ответчика по включению в кредитный договор условий об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования заемщиком являются незаконными и необоснованными.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.( ст. 329 ГК РФ)

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.(п. 10 ст.7п. 10 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ)

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. ( п. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ)

Частью 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как разъяснено в п. 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Разрешая спор, руководствуясь вышеуказанными положениями закона, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании убытков, возложении обязанности произвести перерасчет и изменить процентную ставку, поскольку предусмотренная индивидуальными условиями обязанность по заключению договора страхования не является навязанной, истец самостоятельно выразил волю по заключению кредитного договора на данных условиях. Договор не содержит противоречащих ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условий, поскольку услуга по страхованию не являлась необходимым условием заключения кредитного договора.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Бурмис ФИО5 к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании убытков, возложении обязанности произвести перерасчет и изменить процентную ставку - оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Московский областной суд через Наро- Фоминский городской суд Московской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.