№2-5001/2022

УИД: 27RS0007-01-2022-005616-52

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 октября 2022 года г.Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе: председательствующего судьи Фадеевой Е.А.,

при секретаре Черновой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что последний является правопреемником ПАО КБ «Восточный», в отношении которого (дата) завершилась процедура реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». (дата) между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (№)), согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 400000 руб., под 29,00%/29,00% годовых по безналичным/наличным сроком на 60 месяцев. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности, а именно квартира, общая площадь 52,1 кв.м., расположенная по (адрес) г.Комсомольске-на-Амуре (адрес), с кадастровым (или условным) номером (№). Обязательства истца выполнены, заемщик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, в связи на (дата) образовалась задолженность: просроченная ссудная задолженность в сумме 143856,99 руб., просроченные проценты в сумме 4595,87 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 1743,81 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 29,10 руб., неустойка на просроченную ссуду в сумме 448,74 руб., неустойка на просроченные проценты в сумме 74,94 руб., всего в сумме 150749,45 руб., которую просит взыскать с ответчика, расторгнув кредитный договор (№)) от (дата). Также просит взыскать проценты за пользование кредитом, по ставке (№) годовых, начисленных на сумму основного долга начиная с (дата) по дату вступления в силу решения суда, взыскать неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, от суммы просроченной задолженности за каждый календарный просрочки с (дата) по дату вступления решения в законную силу. Обратить взыскание в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» на заложенное имущество по кредитному договору (№)) от (дата) в виде жилого помещения – квартиру, расположенную по адресу: г.Комсомольске-на-Амуре (адрес), кадастровый (условный) (№), принадлежащую на праве собственности ФИО1, установив начальную продажную стоимость в сумме 2021000 руб., а также взыскать государственную пошлину в сумме 16214,99 руб.

Стороны, надлежащим образом уведомленные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. Судебные извещения, адресованные ответчику возвращены с отметками о невручении с отметкой «Истек срок хранения», в связи с чем на основании ст.165.1 Гражданского кодекса РФ, пунктов 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от (дата) (№) «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» уведомление ответчика признано надлежащим, в связи, с чем дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

(дата) между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 на условиях, изложенных в договоре кредита, обеспеченного ипотекой, был заключен кредитный договор (№), согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 400000 руб., под (№) годовых сроком на (дата) месяцев ежемесячно в календарную дату месяца, соответствующую дате выдачи кредита.

(дата) между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор ипотеки (№), согласно которому ФИО1 передала в залог ПАО «Восточный экспресс банк» принадлежащее ей на праве собственности недвижимое имущество – квартира, общей площадью 52,1 кв.м., расположенная по (адрес) г.Комсомольске-на-Амуре (адрес), с кадастровым (или условным) номером (№), в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору (№) от (дата). Оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения договора залога ипотеки составила 2021000 руб.

Обязательство истца по предоставлению кредита было выполнено. Обязанность ответчика по возврату основного долга и процентов не выполняется. (дата) в адрес ответчика направлено уведомление о наличии просроченной задолженности. По состоянию на (дата) образовалась задолженность: просроченная ссудная задолженность в сумме 143856,99 руб., просроченные проценты в сумме 4595,87 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 1743,81 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 29,10 руб., неустойка на просроченную ссуду в сумме 448,74 руб., неустойка на просроченные проценты в сумме 74,94 руб., всего в сумме 150749,45 руб. Уведомление от (дата) о досрочном возварте суммы долга по кредитному договору ФИО1 не исполнено.

На основании решения единственного акционера Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (№) от (дата), ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». (дата) заключен договор о присоединении ПАО КБ «Восточный» к ПАО «Совкомбанк».

Согласно листу записи единого государственного реестра юридических лиц, (дата) внесена запись о прекращении юридического лица путем реорганизации в форме присоединения в отношении ПАО КБ «Восточный».

Таким образом, ПАО «Восточный» прекратил свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», с (дата) ПАО «Совкомбанк» стал правопреемником ПАО «Восточный» по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, вытекающие из спорного кредитного договора.

Кредитному договору (№) от (дата) присвоен (№).

Установленные судом обстоятельства подтверждены исследованными в ходе судебного разбирательства документами: светокопиями кредитного договора (№) (4664565919) от (дата), договором ипотеки (№) от (дата), выписки из лицевого счета, расчета задолженности, досудебного уведомления, решения единственного акционера Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (№) от (дата), выпиской из ЕГРЮЛ, Уставом ПАО «Совкомбанк».

В силу ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить просроченные проценты на нее

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (ст.809 Гражданского кодекса РФ).

Обязанность возвращения займа заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа предусмотрена ст.ст.819, 810 Гражданского кодекса РФ.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается (ст.ст.309-310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст.813 Гражданского кодекса РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В силу статьей 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст.452 Гражданского кодекса РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как следует из материалов дела в адрес ФИО1 направлено уведомление о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, однако до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что ФИО1 были допущены существенные нарушения кредитного договора, требование Банка о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки не исполнено, в связи с чем требование о расторжении кредитного договора обоснованно и подлежит удовлетворению.

Статьей 330 Гражданского кодекса РФ, а так же п.13 договора кредита, обеспеченного ипотекой, установлено, что за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального банка Российской Федерации на день заключения договора. Заемщик ознакомлен с тем, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика обязательствам по кредитным договорам (договорам займа) на дату подписания договора, включая платежи по кредиту, будет превышать 50% годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору и применения к нему штрафных санкций.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, в частности выписками по счетам, что ответчиком ФИО1 обязательства, принятые в связи с заключением (дата) договора с ПАО «Восточный Экспресс банк» надлежащим образом не исполняются, в связи с (дата) в адрес ответчика направлено уведомление о наличии просроченной задолженности.

Согласно представленному расчету сумма долга по кредитному договору (№)) от (дата) по состоянию на (дата) составляет: просроченную ссудную задолженность в сумме 143856,99 руб., просроченные проценты в сумме 4595,87 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 1743,81 руб., неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 29,10 руб., неустойку на просроченную ссуду в сумме 448,74 руб., неустойку на просроченные проценты в сумме 74,94 руб., всего в сумме 150749,45 руб., и поскольку доказательств в обоснование возражений против иска ответчиком не представлено, подлежит взысканию с ответчика в полном объеме. Расчет проверен и признан судом правильным.

Разрешая требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом, по ставке 29% годовых, начисленных на сумму основного долга начиная с (дата) по дату вступления в силу решения суда, а также неустойки в размере Банка России на день заключения кредитного договора, от суммы просроченной задолженности за каждый календарный просрочки с (дата) по дату вступления решения в законную силу суд приходит к следующему.

Из разъяснений, данных в п.16 постановления Пленума Верховного Суда РФ (№), Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ (№) от (дата) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 Гражданского кодекса РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Заявленное истцом требование о взыскании процентов за пользование кредитом по дату вступления решения суда в законную силу по своей правовой природе является процентами за пользование суммой кредита (займа), определенными кредитным договором, что в полной мере соответствует положениям п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму остатка основного долга с (дата) по дату вступления решения в законную силу, обоснованно.

Кроме того, по смыслу положений статей 330, 809 Гражданского кодекса РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки или иных процентов по день фактического исполнения обязательства.

В соответствии с пунктом 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата) (№) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Поскольку по условиям кредитного договора истец вправе требовать уплаты неустойки за просрочку исполнения обязательств за каждый день просрочки, суд приходит к выводу об удовлетворении требований банка о взыскании с заемщика неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с (дата) по дату вступления решения в законную силу.

Разрешая вопрос об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему выводу.

В силу статьи 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Кроме того, согласно п.3 ст.348 Гражданского кодекса РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Аналогичные положения содержит и статья 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Аналогичные положения содержит и статья 54.1 Федерального закона от (дата) №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно ч.1 ст.50 Федерального закона от (дата) №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно правовой позиции, выраженной в Определении Конституционного Суда РФ от (дата) (№)-О-О, положения абзаца второй части первой статьи 446 ГПК Российской Федерации в их взаимосвязи с пунктом 1 статьи 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не исключают обращение взыскания на заложенную квартиру - при условии, что такая квартира была заложена по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита на приобретение или строительство таких или иных квартир, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

В соответствии со ст.ст.54-54.1 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

При этом, если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу статьи 349 Гражданского кодекса РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии со ст.350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданского кодекса РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 Гражданского кодекса РФ.

Применительно к ст.56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как следует из п.1.6 договора ипотеки №(№) от (дата) (л.д.16) сторонами согласована стоимость имущества и составляет в сумме 2021000 руб.

Доказательств ухудшения состояния недвижимого имущества, что привело к значительному снижению его стоимости, определенной экспертной организацией и согласованной сторонами в договоре залога, банком не представлено.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества подлежит определению в сумме 2021000 руб.

В данном случае кредитные денежные средства были предоставлены ответчику на неотделимые улучшения предмета ипотеки, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге, заемщиком нарушались сроки внесения платежей более чем три раза в течение трех месяцев, предшествующих обращению в суд, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не имеется, в связи с чем, суд приходит к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество.

Для восстановления нарушенного права истец понес судебные расходы в виде уплаченной госпошлины: по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 4214,99 руб., по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество в сумме 6000 руб. Данные расходы, в силу ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных требований и составляет в сумме 10214,99 руб. (5664,81+6000).

Поскольку спор о расторжении кредитного договора и одновременно о досрочном взыскании задолженности по кредиту по своей сути является имущественным требованием, подлежащим оценке, так как заявленные требования предполагают взыскание денежных средств в связи с расторжением договора в качестве последствия нарушений условий кредитного договора, последнее не подлежало оплате государственной пошлиной на основании подп.1 п.1 ст.333.20, подп.3 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ в сумме 6000 руб., в связи с чем последняя подлежит возврату как излишне оплаченная на основании подп.1 ч.1 ст.333.40 Налогового кодекса РФ

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Кредитный договор (№) (4664565919), заключенный (дата) между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 расторгнуть.

Взыскать с ФИО1, родившейся (дата) в (адрес) Таджикской ССР (паспорт: серия (№)) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН: <***>, ОГРН: <***>) задолженность по кредитному договору (№)) от (дата) по состоянию на (дата): просроченную ссудную задолженность в сумме 143856,99 руб., просроченные проценты в сумме 4595,87 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 1743,81 руб., неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 29,1 руб., неустойку на просроченную ссуду в сумме 448,74 руб., неустойку на просроченные проценты в сумме 74,94 руб., всего в сумме 150749,45 руб., государственную пошлину в сумме 10214,99 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом, по ставке (№) годовых, начисленных на сумму основного долга в сумме 143856,99 руб. начиная с (дата) по дату вступления в силу решения суда.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от (дата), начисленную на сумму остатка основного долга в размере 143856,99 рубля за каждый календарный день просрочки с (дата) по дату вступления решения суда в законную силу

Обратить взыскание в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» на заложенное имущество по кредитному договору (№)) от (дата) в виде жилого помещения – квартиру, расположенную по адресу: г.Комсомольске-на-Амуре (адрес), (адрес), кадастровый (условный) (№), принадлежащую на праве собственности ФИО1.

Начальную продажную цену заложенного имущества на публичных торгах определить в размере 2021000 руб.

Вернуть Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» уплаченную по платежному поручению (№) от (дата) государственную пошлину в сумме 6000 руб.

Ответчик вправе подать в суд принявший заочное решение заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня его получения.

Решение может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в (адрес)вой суд через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре (адрес) в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в (адрес)вой суд через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре (адрес) в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.А. Фадеева

Решение суда в окончательной форме принято (дата)