Дело № 2–4264/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 сентября 2022 года г.о. Щёлково Московской области

Щёлковский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Разумовской Н.Г.,

при помощнике судьи Козловой В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 ФИО5, ФИО1 ФИО6 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО), в лице представителя по доверенности, обратился в Щёлковский городской суд Московской области с вышеуказанным иском к ответчикам, мотивируя свои требования следующим.

06.04.2018 г. между истцом и ответчиком ФИО1 ФИО7 был заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита – 2 000 000,00 рублей (п. 4.2.), срок возврата кредита – 242 месяца с даты предоставления кредита (п. 4.3.). Процентная ставка на дату заключения Кредитного договора – 9,6 % годовых. Процентная ставка рассчитывается путем вычитания дисконта из величины Базовой процентной ставки (10,6 % годовых), основания для применения Дисконта определены в разделе 6 Индивидуальных условий кредитного договора. Процентный период – месячный период, считая с 16 числа каждого предыдущего календарного месяца по 15 число текущего календарного месяца (обе даты включительно) (п. 4.6.).Размер ежемесячного платежа на дату заключения Договора – 18 773,42 рублей, рассчитанный в соответствии с процентной ставкой на дату заключения Договора (п. 4.5.). Платежный период – период времени с 15 числа и не позднее 19 часов 00 минут 18 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца (п. 4.7.). Целевое использование кредита – для приобретения предмета ипотеки - квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (п.4.1.). Обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору: залог (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, количество комнат 2 (две), общая площадь 57,9 кв.м. (Предмет ипотеки). Ипотека зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Московской области 13.04.2018, номер государственной регистрации ипотеки № Поручительство ответчика ФИО1 ФИО8 по договору поручительства № № от 06.04.2018 установлено на срок до 4 июня 2041 года, согласно п.п. 3.1., 3.2. которого, Поручитель принял на себя обязательство солидарно с Заемщиком отвечать перед кредитором на условиях и в соответствии с договором поручительства за исполнение Заемщиком всех обязательств по Кредитному договору, включая обязательства по досрочному полному возврату Кредита.

Права кредитора по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой Квартиры, удостоверены Закладной, составленной ФИО2, ФИО3 и выданной 13.04.2018 Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Московской области первоначальному залогодержателю - Банку ВТБ (ПАО).

Поскольку, заемщиком систематически нарушаются условия Кредитного договора, просрочка в исполнении обязательств по кредитному договору возникла у заемщика с 19.10.2021.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, в силу п.п. 4.8. и 4.9. Кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга, уплате начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 0,06 процента за каждый день просрочки. Требования Банка о полном досрочном исполнении денежных обязательств ответчиками не были исполнены, сумма задолженности по Кредитному договору по состоянию на 07.05.2022 составляет 1 382 853,92 рублей, в том числе: 1 320 441,05 рублей – сумма задолженности по Кредиту; 10 027,36 рублей – начисленные проценты за пользование Кредитом (за период с 16.09.2021 по 11.03.2022); 3 617,73 рублей – пени за несвоевременную уплату процентов за пользование Кредитом (за период с 19.10.2021 по 07.05.2022); 48 767,78 рублей – пени на сумму просроченного долга (за период с 19.10.2021 по 07.05.2022).

На основании вышеизложенного, с учетом частичной оплаты ответчиком суммы долга, истец, уменьшив сумм заявленных требования просит суд:

1. Расторгнуть кредитный договор № от 06.04.2018.

2. Взыскать солидарно с ФИО1 ФИО9 и ФИО1 ФИО10 в пользу Банка ВТБ (ПАО) сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на 09.09.2022 в размере 354 559,04 рубля, в том числе: 220 441,05 рублей – сумма задолженности по Кредиту; 10027,36 рублей – начисленные проценты за пользование Кредитом; 4369,78 рублей – пени за несвоевременную уплату процентов за пользование Кредитом; 119720,85 рублей – пени на сумму просроченного долга.

3. Обратить взыскание на Предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: <адрес> количество комнат 2 (две), общая площадь 57,9 кв.м., кадастровый номер № определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 4 690 400,00 рублей.

4. Взыскать солидарно с ФИО1 ФИО11 и ФИО1 ФИО12 в пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 27 114,27 рублей.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержала с учетом уточнения просила удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание ответчики и представитель третьего лица не явились, извещены надлежащим образом.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Банка ВТБ (ПАО) подлежащими частичному удовлетворению, в связи со следующим.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк, или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Статья 314 ГК РФ обязывает исполнять обязательство в срок, предусмотренный самим обязательством.

В судебном заседании установлено и материалами дела подтверждено, что 06.04.2018 г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 ФИО13 был заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита – 2 000 000,00 рублей (п. 4.2.), срок возврата кредита – 242 месяца с даты предоставления кредита (п. 4.3.). Процентная ставка на дату заключения Кредитного договора – 9,6 % годовых. Процентная ставка рассчитывается путем вычитания дисконта из величины Базовой процентной ставки (10,6 % годовых), основания для применения Дисконта определены в разделе 6 Индивидуальных условий кредитного договора. Процентный период – месячный период, считая с 16 числа каждого предыдущего календарного месяца по 15 число текущего календарного месяца (обе даты включительно) (п. 4.6.).Размер ежемесячного платежа на дату заключения Договора – 18 773,42 рублей, рассчитанный в соответствии с процентной ставкой на дату заключения Договора (п. 4.5.). Платежный период – период времени с 15 числа и не позднее 19 часов 00 минут 18 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца (п. 4.7.). Целевое использование кредита – для приобретения предмета ипотеки - квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (п.4.1.).

Обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору: залог (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес> общая площадь 57,9 кв.м. Ипотека зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Московской области 13.04.2018, номер государственной регистрации ипотеки №

Поручительство ответчика ФИО1 ФИО14 по договору поручительства № № от 06.04.2018 установлено на срок до 4 июня 2041 года, согласно п.п. 3.1., 3.2. которого, Поручитель принял на себя обязательство солидарно с Заемщиком отвечать перед кредитором на условиях и в соответствии с договором поручительства за исполнение Заемщиком всех обязательств по Кредитному договору, включая обязательства по досрочному полному возврату Кредита.

Права кредитора по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой Квартиры, удостоверены Закладной, составленной ФИО2, ФИО3 и выданной 13.04.2018 Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Московской области первоначальному залогодержателю - Банку ВТБ (ПАО). Законным владельцем Закладной по состоянию на настоящее время является Банк ВТБ (ПАО).

Поскольку, заемщиком систематически нарушались условия Кредитного договора, в части своевременного возврата кредита и процентов за пользованием им, просрочка в исполнении обязательств по кредитному договору возникла у заемщика с 19.10.2021.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, в силу п.п. 4.8. и 4.9. Кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга, уплате начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 0,06 процента за каждый день просрочки.

В связи с неисполнением Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных Кредитным договором, ответчикам были направлены требования о полном досрочном исполнении денежных обязательств (Требования от 10.02.2022). Однако, указанные требования Банка ответчиками не были исполнены, вся имеющаяся задолженность по Кредитному договору не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

С учетом частичной оплаты ответчиком суммы долга, по состоянию на 09.09.2022 года общая задолженность по кредиту согласно представленному расчету истца составляет 354 559,04 рубля, в том числе: 220 441,05 рублей – сумма задолженности по Кредиту; 10027,36 рублей – начисленные проценты за пользование Кредитом; 4369,78 рублей – пени за несвоевременную уплату процентов за пользование Кредитом; 119720,85 рублей – пени на сумму просроченного долга.

На основании пункта 1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено также ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности». К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Соответственно, заключая договор займа в письменной форме, ответчик, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора, в том числе с размером процентов.

Таким образом, с учетом того, что до настоящего времени оставшаяся часть задолженности по договору ответчиками не погашена, суд находит требование Банка ВТБ (ПАО) о взыскании с ответчиков суммы задолженности в размере 354 559,04 рубля подлежащим удовлетворению.

Касаемо требований об обращении взыскания на жилое помещение – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, одним из способов обеспечения исполнения обязательств является залог.

В п.1 ст. 334 ГК РФ указано, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст.ст. 334 и 811 ГК РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательства по Кредитному договору является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредитам и обращения взыскания на Предмет ипотеки.

В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

По состоянию на 14.02.2022 рыночная стоимость Предмета ипотеки составляет 5 863 000,00 рублей, что подтверждается отчетом об оценке № № от 14.02.2022, подготовленного независимым оценщиком <данные изъяты> начальная продажная стоимость Предмета ипотеки равна 80 % рыночной стоимости квартиры, определенной в отчете об оценке, а именно в размере 4 690 400,00 рублей.

К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и Законом об ипотеке, общие положения о залоге (п. 4 ст. 334 ГК РФ).

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 337 ГК РФ и п. 3 ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека обеспечивает требования залогодержателя за счет заложенного имущества в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Вместе с тем, согласно п. 2 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Аналогичное положение содержит п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Таким образом, поскольку общая сумма неисполненного обязательства ответчиков в настоящее время составляет менее 5 % от размера стоимости заложенного имущества, определенного сторонами, взыскание на имущество не может быть обращено, в связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>

Согласно п.п.1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд считает, что допущенное Заемщиком нарушение условий Кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения Кредитного договора№<адрес> от 06.04.2018 года.

Одновременно с заявленными исковыми требованиями истец просит взыскать с ответчиков судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 27 114,27 рублей.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

С учетом частичного удовлетворения исковых требований, положений ч. 1 ст. 88, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ и по ходатайству истца, суд взыскивает с ответчиков судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 114,27 рублей (за вычетом государственной пошлины в размере 6 000 рублей оплаченной по требования имущественного характера, не подлежащего оценки), что будет пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 ФИО15, ФИО1 ФИО16 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № № от 06.04.2018 года заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 ФИО17.

Взыскать солидарно с ФИО1 ФИО18 и ФИО1 ФИО19 в пользу Банка ВТБ (ПАО) сумму задолженности по кредитному договору за период с 06.04.2018 года по 09.09.2022 года в размере 354 559 рублей 04 копейки, в том числе: 220 441,05 рублей – сумма задолженности по Кредиту; 10027,36 рублей – начисленные проценты за пользование Кредитом; 4369,78 рублей – пени за несвоевременную уплату процентов за пользование Кредитом; 119720,85 рублей – пени на сумму просроченного долга.

Взыскать солидарно с ФИО1 ФИО20 и ФИО1 ФИО21 в пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 21 114 рублей 27 копеек.

В удовлетворении иска Банка ВТБ (ПАО) об обращении взыскания на заложенное имущество – : квартиру, расположенную по адресу: <адрес> количество комнат 2 (две), общая площадь 57,9 кв.м., кадастровый номер №, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 4 690 400,00 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца через Щёлковский городской суд путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий:

Судья Н.Г. Разумовская