Решение по делу № 2-4683/2023 от 25.05.2023

К делу №

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 мая 2023 года г. Краснодар

Ленинский районный суд г. Краснодар в составе:

председательствующего Буренко С.В.

при секретаре ФИО6

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг и его отмене,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд с заявлением, в котором просит признать незаконным и отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № №, которым в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере <данные изъяты> <данные изъяты> по курсу, установленному банком России на дату исполнения решения.

Заявитель полагает, что оснований для удовлетворения требований потребителя не имелось, в обоснование ссылаясь, что обслуживание счетов клиентов-физических лиц в иностранной валюте осуществляется банком на возмездной основе, в соответствии с договорами и Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц, тарифов. При заключении договора клиент не высказывал возражений против предложенных условий и при удержании комиссий за ведение счета банк действовал в пределах правоотношений, сложившихся с клиентом.

Просит признать решение финансового уполномоченного незаконным и отменить его.

В судебном заседании представитель заявителя ПАО «БАНК УРАЛСИБ» по доверенности ФИО4 на удовлетворении заявления настаивал.

Представитель Службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №

Заинтересованное лицо ФИО1, будучи извещенной ДД.ММ.ГГГГ судебной повесткой с почтовым идентификатором №, в суд не явилась, в представленном заявлении просила о расмсотрении дела в ее отсутствие.

Учитывая принятые судом меры к извещению неявившихся сторон, отсутствие сведений об уважительности причин неявки, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в порядке части 3 ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с абзацем первым статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 11 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 14.03.2014 № 16 «О свободе договора и ее пределах» при разрешении споров, возникающих из договоров, в случае неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора, в том числе исходя из текста договора, предшествующих заключению договора переговоров, переписки сторон, практики, установившейся во взаимных отношениях сторон, обычаев, а также последующего поведения сторон договора (статья 431 ГК РФ), толкование условий договора должно осуществляться в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия.

Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, являющееся профессионалом в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон № 395-1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании пункта 1 и пункта 3 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

Согласно пункту 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

По правилам пункта 1 статьи 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами и договором.

По смыслу пункта 1 статьи 452 ГК РФ соглашение об изменении условий договора должно быть заключено в той же форме, что и договор, то есть в письменной форме.

Согласно статье 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно части первой статьи 29 Закона № 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с правовой позицией, отраженной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21.10.2008 № 661-0-0, нормы права, предусматривающие, в частности, установление кредитной организацией по соглашению с клиентами процентных ставок по кредитам и комиссионного вознаграждения по операциям, и закрепляющие договорный характер отношений между Банком России, кредитными организациями и их клиентами, сами по себе не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права физического лица, которое было вправе потребовать расторжения или изменения спорного договора на основании положений пункта 2 статьи 428 ГК РФ.

Таким образом, законодательством предусмотрена возможность получения кредитной организацией комиссионного вознаграждения за предоставленные услуги по проведению операций по банковским счетам потребителя.

Из материалов следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» заключен договор комплексного банковского обслуживания № (далее - Договор КБО). Заключение Договора КБО не оспаривается сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-анкеты № об открытии текущего банковского счета (далее - Заявление на открытие счета), подписанного ФИО1 собственноручно, в рамках Договора КБО открыт банковский счет в валюте евро № (далее - Счет).

Подписав заявление на открытие счета, ФИО1 выразила согласие с редакцией правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Финансовой организации (далее - Правила КБО), а также тарифами Финансовой организации (далее - Тарифы), действующими на момент подписания заявления на открытие счета.

Согласно пункту 3.2.3 Правил КБО, клиент обязан оплачивать услуги финансовой организации в соответствии с действующими Правилами КБО, договором КБО и Тарифами.

ДД.ММ.ГГГГ на счет были зачислены денежные средства в размере <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ банком ведена комиссия за обслуживание счетов, открытых в евро, в размере <данные изъяты> от суммарного остатка на всех счетах клиентов в евро, в месяц.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк с заявлением №, содержащим сведения о несогласии с введением комиссии за обслуживание счетов в валюте евро и долларах США, о незаконности введения комиссий, поскольку на момент открытия счета комиссия за обслуживание счета в валюте евро банком не установлена, отсутствовала.

Финансовая организация в ответ на заявление сообщила ФИО1, что обязана довести до сведения клиента информацию об изменениях правил, тарифов Финансовой организации, и иных документов, которыми урегулированы отношения между Финансовой организацией и клиентом, с указанием даты вступления в действие соответствующих изменений путем публичного размещения такой информации в подразделениях Финансовой организации и/или на официальном сайте Финансовой организации. Тарифы были своевременно размещены на сайте Финансовой организации. В соответствии с пунктом 5 тарифов Финансовой организации для физических лиц «Открытие и ведение текущего банковского счета в долларах США, евро» от ДД.ММ.ГГГГ обслуживание счета в евро осуществляется с комиссией 0,3% от суммарного остатка на всех счетах клиента в месяц.

ДД.ММ.ГГГГ банком увеличена комиссия за обслуживание счета, открытого в евро до <данные изъяты> от суммарного остатка на всех счетах клиента в евро, в месяц.

Согласно выписке по Счету, банком со Счета ФИО1 списаны денежные средства в общем размере <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ списана комиссия в размере <данные изъяты>

ФИО1 обратилась в банк с претензией № о возврате незаконно списанных комиссий, содержащей требования о прекращении взимания комиссии за обслуживание счета и возврате денежных средств в общем размере <данные изъяты>, составляющих Комиссию 1 и Комиссию 2. По результатам рассмотрения претензии банк сообщил об изменении тарифов и отсутствии основания для удовлетворения требований.

Для защиты нарушенного права ФИО1 обратилась в Службу финансового уполномоченного с требованием взыскания незаконно удержанных комиссий.

Решением уполномоченного правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № №-№, которым в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере <данные изъяты> центов по курсу, установленному банком России на дату исполнения решения, право требования которых возникло не ранее ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно разделу 1 «Термины и сокращения» Правил КБО, действующих на дату заключения Договора КБО, «Тарифы - действующие Тарифы Банка по предоставлению и/или сопровождению Банковского (-их) продукта(-ов), а также на предоставление иных услуг Банком, являющиеся неотъемлемой частью Договора КБО».

Пунктами 7.8-7.10 Правил КБО, действующих на дату заключения Договора КБО, установлено следующее:

«7.8. При необходимости внесения изменений в настоящие Правила и иные документы, которыми урегулированы отношения между Банком и Клиентом, в том числе - в Договоры о предоставлении банковского продукта, и / или Тарифы, Банк не менее, чем за 10 (десять) рабочих дней до даты вступления в силу таких изменений, обязуется довести их содержание до сведения Клиента путем размещения соответствующей информации в операционных залах офисов Банка, а также в сети Интернет на сайте Банка www.uralsib.ru, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в силу определяется нормативными и правовыми актами Российской Федерации.

7.9. В случае неполучения Банком возражений Клиента относительно вносимых изменений в Правила, Тарифы и иные документы, которыми урегулированы отношения между Банком и Клиентом, в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты уведомления Клиента в соответствии с п.7.8, при условии, что Клиент продолжил пользоваться соответствующими услугами Банка, согласие Клиента на внесение изменений считается полученным, соглашение о вносимых изменениях считается достигнутым, а изменения считаются согласованными и принятыми для обязательного исполнения сторонами.

7.10. В случае несогласия с изменениями Клиент имеет право представить свои мотивированные возражения в письменной форме в срок, указанный в п.7.8. В случае отклонения Банком возражений Клиента последний имеет право отказаться от исполнения Договора в порядке, установленном п.3.1.4. Правил».

Согласно представленных банком сведений с ДД.ММ.ГГГГ вступила в силу редакция Тарифов, предусматривающая комиссию за обслуживание счета в валюте евро в размере 0,3 % от суммарного остатка на всех счетах клиента в евро, в месяц. В ответе на Запрос Финансовая организация также указала, что информация об указанном изменении тарифов была своевременно размещена на официальном сайте Финансовой организации.

Согласно пункту 5 Тарифов, действующих с ДД.ММ.ГГГГ, за обслуживание счета Финансовой организации взимается комиссия в размере 0,3 % от суммарного остатка на всех счетах клиента в евро, в месяц.

Согласно сноске 9 тарифов, действующих с ДД.ММ.ГГГГ, «Комиссия списывается за прошедший календарный месяц до <данные изъяты> следующего месяца общей суммой за обслуживание всех счетов Клиента в евро / долларах США с одного из счетов Клиента в евро / долларах США в случае, если суммарный остаток на всех счетах Клиента в евро / долларах США на конец месяца превышает <данные изъяты> / долларов США.

В целях расчета комиссии первый месяц учитывается, как полный со дня открытия счета в евро/долларах США до последнего дня первого месяца. При закрытии счета(-ов) в евро/долларах США комиссия за обслуживание счета(-ов) в евро / долларах США за месяц, в котором Клиентом подано заявление о закрытии указанного счета(-ов) в евро/долларах США, не взимается».

С ДД.ММ.ГГГГ вступила в силу редакция тарифов, увеличивающая размер комиссии за обслуживание счета в валюте евро до 0,9 % от суммарного остатка на всех счетах клиента в евро, в месяц.

Согласно пункту 5 тарифов, действующих с ДД.ММ.ГГГГ, за обслуживание счета Финансовой организации взимается комиссия в размере 0,9 % от суммарного остатка на всех счетах клиента в евро, в месяц.

Согласно сноске 9 Тарифов, действующих с ДД.ММ.ГГГГ, «Комиссия рассчитывается и списывается в последний рабочий день месяца, если у клиента суммарно на счетах более <данные изъяты> В целях расчета комиссии первый месяц учитывается как полный со дня открытия счета до последнего дня первого месяца. При закрытии счетов комиссия не взимается.»

Вместе с тем, согласно Тарифам, действующим с ДД.ММ.ГГГГ, в том числе в момент подписания клиентом ФИО1 заявления на открытие счета, комиссия за обслуживание счета в валюте евро не взимается.

Таким образом, на момент взимания с ФИО1 комиссий, в Тарифах был изменен порядок в части взимания комиссии за обслуживание счетов в валюте евро.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-№, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Согласно правовой позиции, изложенной Определении Верховного Суда Российской Федерации от 11.02.2020 № 78-КГ19-52, закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания, и в частности устанавливать иные размеры комиссий, но в случаях с клиентами - физическими лицами изменение договора банковского обслуживания должно быть совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя обслуживание на новых условиях.

В соответствии с пунктом 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N° 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» если одностороннее изменение условий обязательства совершено тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдено требование к их совершению, то по общему правилу такое одностороннее изменение условий договора не влечет юридических последствий, на которые они был направлены.

Таким образом, изменение условий заключенного между банком и клиентом - физическим лицом договора возможно только в случае получение от клиента согласия в той форме, в которой был заключен основной договор, причем согласие физического лица должно быть выраженно явно и однозначно.

Из представленных материалов следует, что заявление на открытие счете подписано ФИО1 собственноручно ДД.ММ.ГГГГ. Подписав Заявление на открытие счета, клиент выразил согласие с Правилами КБО и Тарифами в редакциях, действующих на дату подписания заявления на открытие счета.

клиент выразил несогласие с введением Финансовой организацией комиссии за обслуживание счетов в валюте евро и долларах США. На момент открытия счета обслуживание счета в валюте евро не

являлось платными. Доказательств, свидетельствующих о достижении соглашения сторон об изменении условий договора банковского счета в этой части, равно как и сведений о том, что ФИО1 на момент взимания комиссий согласилась на изменение размера комиссии по обслуживанию счетов в валюте евро с учетом введенного тарифа, банком не представлено и финансовым уполномоченным не установлено. Материалы обращения не содержат документов и сведений, свидетельствующих о согласии ФИО1 на изменение Тарифов, в том числе в части установления комиссии за обслуживание Счета в валюте евро.

При таких обстоятельствах, поскольку одностороннее изменение Финансовой организацией условий договора с потребителем, выразившееся в изменении условий Тарифов в части взимания комиссий за обслуживание счетов в валюте евро, не предусмотрено действующим законодательством, а согласие ФИО1 на соответствующие изменения получено не было, следовательно, изменение банком условий Тарифа в части взимания комиссии за обслуживание счетов в валюте евро, не порождает юридических последствий.

С учетом изложенного, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что ежемесячная комиссия за обслуживание счетов подлежит начислению в соответствии с Тарифами в редакции, действовавшей на дату подписания заявления на открытие счета. Финансовым уполномоченным установлено, что Тарифами, действующими в Финансовой организации на момент подписания ФИО1 заявления на открытие счета, взимание комиссии за обслуживание счета в валюте евро, не предусмотрено.

Оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд считает решение финансового уполномоченного по обращению ФИО1 законным и обоснованным, правовых оснований к его отмене не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194,199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № № по обращению ФИО1 – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца в Краснодарский краевой суд через Ленинский районный суд г. Краснодара.

Председательствующий