Решение по делу № 2-127/2023 от 11.01.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с наследников, а также судебных расходов.

Дело № 2-127/2023

УИД 33RS0011-01-2022-005371-37

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Ковров 11 января 2023 года

Ковровский городской суд Владимирской области в составе: председательствующего судьи Чиковой Н.В., при секретаре Зотовой А.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2, ФИО1, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с наследников, а также судебных расходов,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2, ФИО1, ФИО3 о расторжении кредитного договора <№> от <дата>, заключенного с М.Т.А., взыскании с наследников ФИО2, ФИО1, ФИО3 задолженности по указанному кредитному договору за период с <дата> по <дата> включительно в размере 226 453 руб. 67 коп., в том числе 197 668 руб. 10 коп. – просроченный основной долг, 28 785 руб. 57 коп. – просроченные проценты, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 11 464 руб. 54 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что <дата> между ПАО Сбербанк и М.Т.А. был заключен кредитный договор <№>, в соответствии с условиями которого истец обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 500 000 руб., размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 16,77 % годовых, срок кредита – 60 мес., заемщик приняла на себя обязательство по погашению задолженности и процентов за пользование кредитом ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Кроме того, при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Впоследствии банку стало известно, что заемщик умерла <дата>, предполагаемыми наследниками умершей являются ФИО2, ФИО1, ФИО3 За период с <дата> по <дата> включительно образовалась задолженность в размере 226 453 руб. 67 коп., в том числе 197668 руб. 10 коп. – просроченный основной долг, 28 785 руб. 57 коп. – просроченные проценты, в связи с чем, банк вынужден был обратиться в суд.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения соответствующей информации на сайте суда в соответствии с ч.2.1 ст. 113 ГПК РФ (Т. 2 л.д. 21), в исковом заявлении указал на возможность рассмотрения дела без участия представителя истца. Также в адрес суда от представителя истца поступило заявление, согласно которому просит исключить ФИО2 из числа ответчиков, поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что он не является наследником после умершей М.Т.А. (Т. 2 л.д. 1).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме, последствия признания иска, предусмотренные ст.ст. 39, 173 ГПК РФ ей понятны. Пояснила, что действительно ее мать М.Т.А. заключила кредитный договор с ПАО Сбербанк. <дата> М.Т.А. умерла. Расчет кредитной задолженности не оспаривает, оплачивать кредитные обязательства не возражает, однако в силу тяжелого материального положения не имеет возможности единовременно оплатить всю сумму задолженности. Пытались с ПАО Сбербанк разрешить вопрос о том, чтобы их включили в график платежей, но банк на встречу не пошел.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, согласно возражениям просит рассмотреть дело в ее отсутствии, а также обращает внимание суда, что она с ФИО2 неоднократно обращались в ПАО Сбербанк с просьбой предоставить график платежей, но ответа от специалистов банка не получили. Спустя 2-3 недели после вступления в права наследства было получено письмо об оплате всей суммы задолженности, просили банк пойти на уступку и разделить задолженность на несколько платежей, но банком было отказано. При этом, ФИО3 и ФИО1 не отказываются от оплаты основного долга по кредитному договору, просит разделить на несколько платежей по графику с учетом дохода, наличия на иждивении двух несовершеннолетних детей (Т. 2 л.д. 9).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом по адресу регистрации, однако конверт с судебной корреспонденцией возвращен в адрес суда с отметкой почтовой службы «истек срок хранения» (Т. 2 л.д. 10-11).

Суд, с учетом мнения истца, изложенным в исковом заявлении, и ответчика М.Е.В., полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Выслушав ответчика М.Е.В., изучив материалы дела, суд находит исковое заявление подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (cт. 310 Гражданского кодекса РФ).

На основании п. 4 ст. 421 и п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, за исключением случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В этих случаях договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Статьей 432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такою сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 ст. 7 Федерального закона от 31.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, сети между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, н случаях, установленных федеральными законами иди соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. ст. 809, 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. ст. 1111, 1112, 1175 Гражданского кодекса РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В соответствии со ст.ст. 1152, 1153, 1154 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее Постановление) под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками, например наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В силу п. 61 Постановления стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно абз. 2 п. 61 Постановления, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (п. 60 Постановления). Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, от возникших в связи с этим обязанностей, в том числе выплаты долгов наследодателя (пункт 49).

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, <дата> М.Т.А. был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» <дата> заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения (Т. 1 л.д. 18).

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

В связи с чем, <дата> ПАО Сбербанк заключило кредитный договор <№> с М.Т.А., согласно которого предоставило М.Т.А. денежные средства в размере 500 000 руб. под 16,77% годовых, сроком на 60 мес., последняя обязалась вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом (Т.1 л.д. 12), что подтверждается индивидуальными условиями кредита.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора стороны согласовали и установили обязанность заемщика по оплате неустойки в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленного договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (Т.1 л.д. 12).

Согласно п. 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит банк вправе потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку (Т. 1 л.д. 21-46).

ПАО Сбербанк исполнило свои обязательства по договору перед М.Т.А. в полном объеме, предоставив кредит в сумме 500 000 руб., что подтверждается выпиской по счету (Т. 1 л.д. 20).

В период действия кредитного договора <№> от <дата> М.Т.А. умерла <дата>, что подтверждается свидетельством о ее смерти серии <№>, выданным отделом ЗАГС администрации <адрес> <дата> (Т. 1 л.д. 114).

Как следует из материалов наследственного дела <№> наследниками, по закону являются: дочь – ФИО3, дочь – ФИО1 В качестве наследственного имущества заявлены <данные изъяты> в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, пер. Школьный, <адрес>, страховое возмещение в размере 3243 руб. 59 коп., неполученные суммы пособий по временной нетрудоспособности в размере 230434 руб. 90 коп. ФИО3, ФИО1 получили свидетельства о праве на наследство по закону по <данные изъяты> каждая (Т. 1 л.д. 158-185).

В связи с образованием просроченной задолженности банк <дата>, <дата>, <дата>, <дата> направил ответчикам уведомления о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки (Т. 1 л.д. 116-125).

Из сведений, предоставленных МО МВД России «Ковровский» следует, что М.Т.А. не является собственником каких-либо транспортных средств (Т. 1 л.д. 193).

Согласно выписке из единого государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости объекта недвижимости, выданной филиалом федерального государственного бюджетного учреждения «Федеральная кадастровая палата Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии» по <адрес> М.Т.А. являлась собственником квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость указанной квартиры, составляет 542 422 руб. 23 коп. (Т. 1 л.д. 160-162), соответственно кадастровая стоимость 1/2 доли наследуемого имущества составляет – 271 211 руб. 11 коп.

Таким образом, сумма задолженности по кредитному договору не превышает стоимость наследственного имущества.

Ответчики наличие кредитных обязательств у наследодателя, а также стоимость наследственного имущества, не оспаривали, доказательств иной стоимости наследственного имущества не представили.

Материалами дела подтверждается, что по кредитному договору <№> от <дата> имеется задолженность за период с <дата> по <дата> включительно в размере 226 453 руб. 67 коп., в том числе 197 668 руб. 10 коп. – просроченный основной долг, 28 785 руб. 57 коп. – просроченные проценты, из которых24 034 руб. 88 коп. – просроченные проценты, 4 750 руб. 69 коп. – просроченные проценты на просроченный долг.

Расчет задолженности, процентов по кредитному договору судом проверен, является арифметически верным, расчет соответствует требованиям закона и условиям кредитного договора, ответчиками не оспорен, контррасчета задолженности по кредиту ответчиками не предоставлено, в связи с этим, суд полагает возможным принять расчет задолженности, представленный истцом (л.д. 98, 99-113).

Поскольку стоимость наследственного имущества, унаследованного ответчиками по делу превышает сумму долга наследодателя по кредитному договору <№> от <дата>, ответчики должны нести ответственность перед банком в размере 226 453 руб. 67 коп. – задолженность по кредитному договору.

Согласно записи акта о расторжении брака <№> от <дата> брак между ФИО2 и М.Т.А. расторгнут до смерти наследодателя (Т. 1 л.д. 152-153).

Следовательно, ФИО2 наследником после умершей М.Т.А. не является, что подтверждается, в том числе, материалами наследственного дела <№>.

Таким образом, суд приходит к выводу, об отказе в удовлетворении требования ПАО Сбербанк к ответчику ФИО2

Согласно п.п. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд приходит к выводу о том, что допущенное ответчиками нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным для расторжения кредитного договора.

На основании изложенного, требования ПАО Сбербанк подлежат частичному удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ государственная пошлина относится к судебным расходам.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 11 464 руб. 54 коп., что подтверждается платежным поручением <№> от <дата> (Т. 1 л.д. 6), которая и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО3 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <№> от <дата>, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и М.Т.А..

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1 (<данные изъяты> ФИО3 (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору <№> от <дата> за период с <дата> по <дата> включительно в размере 226 453 руб. 67 коп., в том числе 197 668 руб. 10 коп. – просроченный основной долг, 28 785 руб. 57 коп. – просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 464 руб. 54 коп.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Ковровский городской суд Владимирской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Чикова

Мотивированное заочное решение изготовлено 18.01.2023.