Гражданское дело № 2-90/2023 (№ 2-1141/2022)

УИД 19RS0001-02-2022-007973-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Аскиз 19 января 2023 года

Аскизский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Райковой И.В.,

при секретаре Чебодаевой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту - АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что 05.12.2012 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор (договор кредитной карты) № с лимитом задолженности 44000 руб. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, однако ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил п. 5.6 Общих условий, п. 7.2.1 Общих условий комплексного банковского обслуживания. 10.02.2015 Банк расторг договор с ФИО1 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

На основании изложенного истец просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка просроченную задолженность за период с 05.09.2014 по 10.02.2015 в сумме 82419 руб. 65 коп., из которых 50997 руб. 98 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 21347 руб. 42 коп. - просроченные проценты, 10094 руб. 25 коп. - штрафные проценты, также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2672 руб. 59 коп.

Истец АО «Тинькофф Банк» своего представителя для участия в судебном заседании не направило, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени его проведения. Представителем истца ФИО2 подано письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1, ее представитель ФИО3, действующая на основании доверенности от 17.01.2023, в зал судебного заседания не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Представитель ответчика ФИО3 письменно ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие. В письменных пояснениях истец указала о пропуске истцом срока исковой давности, в связи с чем просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) определил рассмотреть дело в отсутствие сторон производства.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (п. 1).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3).

Судом установлено, что 22.11.2012 ФИО1 обратилась с заявлением-анкетой в АО «Тинькофф Банк» о заключении договора кредитной карты по тарифному плану ТП 7.7 RUR на условиях, предусмотренных заявлением-анкетой, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Подписывая 22.11.2012 заявление-анкету, ФИО1 подтвердила, что уведомлена о том, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в заявлении – анкете, при полном использовании лимита задолженности в 21000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 2,9% годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 56,7% годовых. Также ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями комплексного банковского обслуживания, Тарифами Банка и обязалась их соблюдать.

Банк предоставил ответчику кредитную карту с установленным лимитом задолженности. В соответствии с тарифным планом ТП 7.7 RUR процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период до 55 дней - 0% годовых, за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа – 39,9% годовых; годовая плата за обслуживание основной карты - 590 рублей, дополнительной карты – 590 рублей; плата за перевыпуск кредитной карты по инициативе клиента – 290 рублей; комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 рублей, за совершение расходной операции с использованием кредитной карты в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 рублей; плата за предоставление услуги «SMS-банк» - 59 рублей; минимальный платеж – не более 6% от задолженности (минимум 600 рублей); штраф за неуплату минимального платежа 590 рублей (совершенную 1 раз), 1% от задолженности плюс 590 рублей (совершенную второй раз подряд), 2% от задолженности плюс 590 рублей (совершенную третий и более раз подряд); процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день; плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей.

В соответствии с п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» (далее по тексту – Условия) универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получения банком первого реестра операций.

05.12.2012 между истцом и ответчиком заключен договор № на выпуск и обслуживание кредитной карты (далее по тексту – кредитный договор), то есть между сторонами возникли взаимные обязанности, вытекающие из данного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 408, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом.

Факт получения и использования ФИО1 денежных средств подтверждается представленным расчетом задолженности по кредитному договору, выпиской по договору и не оспорен ответчиком.

Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом.

При этом, ФИО1 свои обязательства по кредитному договору от 05.12.2012 № в части возврата кредита, оплаты минимального платежа надлежащим образом не исполняет, последний платеж произведен 12.07.2014 в размере 1000 рублей.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно п. 3.1 Условий помимо прав и обязанностей, предусмотренных разделом 3 данных Условий, Банк и клиент имеют права и обязанности, установленные соответствующими Общими Условиями.

В соответствии с п. 5.6 Общих условий выписка и обслуживания кредитных карт (далее по тексту - Общие условия), на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.7 Общих условий).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану (п. 5.11 Общих условий).

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту (п. 9.1 Общих условий).

С учетом этих обстоятельств Банк в соответствии с условиями договора в одностороннем порядке 11.02.2015 расторг его путем направления в адрес ФИО1 заключительного счета, который подлежал оплате в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета, что заемщиком исполнено не было.

Из заключительного счета и расчета, представленного банком, следует, что задолженность ФИО1 по договору составила 82419 руб. 65 коп., из которых 50977 руб. 98 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 21347 руб. 42 коп. - просроченные проценты, 10094 руб. 25 коп. - штрафные проценты.

После расторжения договора комиссии и проценты, установленные договором, кредитор не начислял.

Возражая против иска, ответчик заявила о пропуске срока исковой давности.

Разрешая заявленное ходатайство, суд приходит к следующему.

Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснения, данного в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет"(пункт 17).

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (п. 18).

Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ) (п. 25).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12 Общих условий).

Заключительный счет сформирован 11.02.2015, срок возврата кредита и уплаты процентов определен в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета. Истец доказательств направления ответчику и получения ответчиком заключительного счета не представил. Суд с учетом положений п. 5.12 Общих условий приходит к выводу, что срок возврата кредита и уплаты процентов определен по 13.03.2015.

Поскольку данное обязательство ответчиком не исполнено к указанному сроку, следовательно, в связи с изменением срока исполнения обязательства срок исковой давности для заявленного по настоящему делу требования о взыскании задолженности по кредитному договору начал течь с момента истечения срока исполнения требования о досрочном погашении всей суммы кредита.

Судом установлено, что истец обращался за судебной защитой в порядке приказного производства. 15.02.2022 мировым судьей судебного участка № 11 г. Абакана Республики Хакасия вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу Банка задолженности по кредитному договору № от 05.12.2012.

Данный судебный приказ отменен определением мировым судьей судебного участка № 11 г. Абакана Республики Хакасия от 10.06.2022.

Истец направил в суд исковое заявление 22.09.2022.

Трехлетний срок исковой давности по заявленным истцом требованиям истек 13.03.2018. С заявлением о выдаче судебного приказа, с исковым заявлением истец обратился в суд за пределами, установленного ст. 196 и п. 2 ст. 200 ГК РФ срока.

Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Банка к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору, судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН №) к ФИО1 (паспорт серии <...> №) о взыскании задолженности по кредитному договору.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Аскизский районный суд Республики Хакасия.

Мотивированное решение суда изготовлено 26 января 2023 года.

Председательствующий И.В. Райкова