РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июня 2022 года город Иркутск

Кировский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Тимофеевой А.М., при секретаре судебного заседания Боглай Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению АО «Солид Банк» к ОТВЕТЧИК о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Солид Банк» (далее - Банк, Истец) обратился в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к ОТВЕТЧИК (далее - Ответчик, Заемщик) о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 540 634,38 руб., в том числе: сумма основного долга - 520 706,27 руб., проценты – 18 341,09 руб., неустойка – 1 587,02 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 14 606 руб., указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Солид Банк» и ОТВЕТЧИК заключен кредитный договор №, на основании которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 752 000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 10,90% годовых.

Пунктом 12 кредитного договора установлена ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых, начисляемых на сумму просроченного кредита и просроченных процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки – с даты возникновения просрочки (не включая эту дату) до ее фактического погашения (включительно).

Обязательства по выдаче кредита Банком выполнены в сроки, в соответствии с выписками по счету.

Заемщиком платежи по кредитам вносились несвоевременно и не в полном объеме.

Ответчику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита и расторжении кредитного договора. Указанное требование до настоящего времени Ответчиком не исполнено.

Просит суд расторгнуть Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ОТВЕТЧИК сумму задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 540 634,38 руб., в том числе: сумма основного долга - 520 706,272 руб., проценты – 18 341,09 руб., неустойка - 1 587,02 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 606 руб.

В судебном заседании истец – АО «Солид Банк», извещенный о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, отсутствует, при подаче иска просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ОТВЕТЧИК, извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела в соответствии со ст.ст. 113, 119 ГПК РФ, отсутствует, об уважительности причин неявки суд в известность не поставила. Ранее заявляла ходатайство об отложении судебного заседания в связи с необходимостью ознакомления с материалами дела. Доказательств уважительности причин неявки в материалах дела не содержится.

Суд учитывает, что о дате, месте и времени судебного заседания ответчика ОТВЕТЧИК извещена посредством СМС-сообщения, направленного на указанный номер в ходатайстве об отложении судебного заседания, отчет о доставке которого имеется в материал дела.

С учетом указанных обстоятельств, в целях своевременного рассмотрения дела, недопущении волокиты при рассмотрении дела, соблюдения процессуальных сроков рассмотрения дела, необходимости соблюдения прав других участников процесса, запрета в злоупотреблении предоставленными правами, суд рассматривает дело в отсутствие ответчика ОТВЕТЧИК

Исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 ст. 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В силу положений ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395–1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОТВЕТЧИК обратилась в АО «Солид Банк», заполнив Анкету-заявление на получение потребительского кредита по кредитному продукту «рефинансирование действующего кредита» (для погашения основного долга по ранее полученным кредитам) в сумме 700 000 руб. на срок 60 мес. под процентную ставку 10,9% годовых, без обеспечения.

При этом, в Анкете-заявлении Заемщик указала, что согласна и подтверждает, что ознакомлена с Тарифами Банка и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать.

На основании указанного обращения Заемщика, между АО «Солид Банк» и ОТВЕТЧИК ДД.ММ.ГГГГ подписаны Индивидуальные условия кредитного договора № (потребительский кредит «Рефинансирование кредитов других банков»), в соответствии с которыми: сумма кредита – 752 800 руб., срок (дата) возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 10,9 % годовых. При отказе от страхования процентная ставка составляет 14,9 % годовых. (п.п.1,2,4 Индивидуальных условий).

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий, Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего) в размере 16 326,82 руб. по согласованному сторонами графику платежей по кредиту в соответствии с Приложением №1, которое является неотъемлемой частью настоящих Условий. Последний платеж в рамках погашения задолженности по кредиту включает в себя платеж по возврату суммы основного долга по кредиту и уплаты начисленных процентов. При этом проценты уплачиваются за фактическое количество дней пользования кредитом. Последний платеж подлежит уплате не позднее срока, указанного в п. 2 настоящих Условий.

Способы исполнения Заемщиком обязательств по Договору предусмотрены пунктами 8, 8.1 Согласия на кредит.

Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность Заемщика заключить договор банковского счета; договор личного страхования (жизни и потери трудоспособности).Цель кредитования состоит в финансировании затрат Заемщика на полное досрочное погашение ранее полученного кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ПАО Сбербанк, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ПАО ВТБ (далее – Первичный кредитор), ранее полученной кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ПАО Сбербанк, кредитной карты №, выданной в ПАО ВТБ, и затрат, связанных с потребительскими целями (п.11 Индивидуальных условий).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий, ответственность Заемщика на ненадлежащее исполнение условий договора по возврату кредита – неустойка в размере 20 % годовых, начисляемых на сумму просроченного кредита и просроченных процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки – с даты возникновения просрочки (не включая эту дату) до даты ее фактического погашения (включительно).

В п.14 Индивидуальных условий, ОТВЕТЧИК указала, что ознакомлена и согласна с Общими условиями кредитования.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий, кредитный продукт – Рефинансирование кредитов других банков.

В соответствии с п.18-19 Индивидуальных условий, выдача Кредита производится ДД.ММ.ГГГГ, в безналичном порядке, путем перечисления денежных средств на счет Заемщика, указанный в п. 20 Индивидуальных условий, с последующим перечислением денежных средств по заявлению Клиента на счет банка Первичного кредитора, предназначенный для погашения остатка основного долга и процентов. Остатком перечисления суммы долга в Банк – Первичный кредитор, Заемщик распоряжается по своему усмотрению.

Банковский счет, открываемый Кредитором Заемщику для осуществления операций по кредиту - №, ссудный счет, открываемый Кредитором для учета полученного Заемщиком кредита - № (п.п. 20, 21 Индивидуальных условий).

В п.27 Индивидуальных условий, Заемщик подтвердила, что ознакомлена и получила: График платежей (Приложение №1 к настоящим условиям), Расчет полной стоимости кредита (Приложение №2 к настоящим условиям), Способы подтверждения кредитоспособности заемщика (Приложение №3 к настоящим условиям).

Полная стоимость кредита – 14,106% годовых.

В Заключительных положениях Индивидуальных условий указано, что настоящие Условия и Общие условия кредитования физических лиц в АО «Солид Банк» (Общие условия кредитования), График платежей и Расчет полной стоимости кредита в совокупности составляют кредитный договор.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ОТВЕТЧИК заключен кредитный договор №, который является смешанным договором с признаками кредитного договора, договора банковского счета, содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ. При этом Индивидуальные условия, Общие условия, График платежей, Расчет полной стоимости кредита являются составной частью Договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст.314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, открыл ответчику текущий банковский счет № и перечислил на него сумму кредита в размере 752 800 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета.

ДД.ММ.ГГГГ во исполнение условий Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Банк осуществил перевод денежных средств:

- в размере 99 500 руб. на пополнение счета в счет погашения кредитной задолженности, номер контракта №;

- в размере 102 188,59 руб. в счет погашения кредита № от ДД.ММ.ГГГГ;

- в размере 198 500 руб. в счет погашения кредитной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ;

- в размере 215 458,66 руб. на пополнение счета в счет погашения кредитной задолженности, номер контракта, ссудный счет №.

Ответчик ОТВЕТЧИК свои обязанности, установленные кредитным договором по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, исполняет не надлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика ОТВЕТЧИК было направлено требование № о досрочном возврате суммы кредита с предложением расторгнуть кредитный договор, на общую сумму 531 481,54 руб., в соответствии с которым сумму задолженности необходимо погасить до ДД.ММ.ГГГГ включительно, тот же срок установлен для расторжения кредитного договора. Однако, сумма задолженности в установленный срок погашена не была и не погашена по настоящее время.

Поскольку ответ на требование о расторжении кредитного договора истцом от ОТВЕТЧИК не получен, истец вправе требовать расторжения договора в судебном порядке в соответствии с пп.1 п.2 ст. 450 ГК РФ.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о существенном нарушении ОТВЕТЧИК обязательств по заключенному с АО «Солид Банк» кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, требование Банка о расторжении кредитного договора суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 26.05.2022, общая задолженность по договору составляет 540 634,38 руб., в том числе: сумма основного долга - 520 706,27 руб., проценты – 18 341,09 руб., неустойка – 1 587,02 руб.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела. Расчет ответчиком не оспорен, доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности, суду не представлено, в материалах дела отсутствуют.

ОТВЕТЧИК обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполняются не надлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счёту.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения ответчиком обязанностей по кредитному договору, необоснованности представленного расчета имеющейся по кредитному договору задолженности перед Банком, ответчиком суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Учитывая размер задолженности по кредитному договору, период неисполнения обязательств заемщиком, суд считает обоснованной и соразмерной начисленную Банком неустойку, и не находит оснований для её снижения.

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ОТВЕТЧИК задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 540 634,38 руб., в том числе: сумма основного долга - 520 706,27 руб., проценты – 18 341,09 руб., неустойка – 1 587,02 руб.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 606 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Солид Банк» - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Солид Банк» и ОТВЕТЧИК.

Взыскать с ОТВЕТЧИК в пользу АО «Солид Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 540 634,38 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 606 руб.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд города Иркутска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья A.M. Тимофеева

Мотивированный текст решения изготовлен 30.06.2022. Судья.