РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 февраля 2025 г. г. Новомосковск Тульской области

Новомосковский районный суд Тульской области в составе председательствующего Ивановой О.А.

при помощнике судьи Зейналовой М.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-384/2025 ( № 2-3181/2024) по исковому заявлению АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки; обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

установил:

АО «ТБанк» (ранее – АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № №, процентов за пользование кредитом, неустойки; обращении взыскания на заложенное имущество, о взыскании судебных расходов, указав в обоснование заявленных требований следующее. 28.07.2021 между банком и ФИО1 в акцептно-офертной форме заключен кредитный договор № № под залог недвижимости. В соответствии с договором банк предоставил заемщику денежные средства - кредит в размере <данные изъяты> руб., под 16,9 % годовых на срок 60 месяцев, а заемщик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и в предусмотренный срок вернуть кредит. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору 28.07.2021 между банком и ФИО1 заключен договор залога недвижимого имущества № в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк направил в его адрес требование о полном досрочном возврате кредита. Сумма задолженности не погашена. Неисполнение ответчиком указанных требований послужило основанием для обращения АО «ТБанк» с иском в суд, в котором истец просил взыскать с ФИО1 в пользу банка просроченную задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., в том числе: просроченный основной долг в размере <данные изъяты> руб., просроченные проценты в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом в размере 16,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере <данные изъяты> руб., начиная с 05.08.2024 до дня фактического исполнения обязательств; неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора, за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере <данные изъяты> руб., начиная с 05.08.2024 до дня фактического исполнения обязательств; обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1, квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене <данные изъяты> руб.; а также взыскать судебные издержки: уплаченную государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате оценки в размере 5000 руб.

Представитель истца АО «ТБанк», извещенного о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, явившийся в судебное заседание заявленные к нему требования не признал, пояснил, что кредитными денежными средствами распоряжался его отец. Он заключал кредитный договор по просьбе своего отца, однако, когда последний умер, осуществление платежей прекратилось. Он пытался узнать о наличии задолженности, но его попытки не увенчались успехом. В личном кабинете банка он не обнаружил действующих счетов, в этой связи полагал необходимым отказать банку в удовлетворении исковых требований. Указал, что сотрудники осуществлявшие оценку недвижимого имущества, в квартиру не заходили, в связи с чем, по его мнению, оценку недвижимого имущества произвести не могли, однако, результат оценки (стоимость квартиры) не оспаривал.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Т-Страхование», извещенного о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Суд в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

По правилам ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как следует из ч.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться залогом.

На основании п. 1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с ч. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст.55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 28.07.2021 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №. Согласно условиям договора ответчику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев под 16,9% годовых.

С 04.07.2024 АО «Тинькофф Банк» сменило наименование на АО «ТБанк».

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору в соответствии с его условиями, что не оспорено ответчиком по делу.

Ответчик ФИО1 с условиями договора, полной стоимостью кредита, графиком платежей ознакомлен и согласился их выполнять, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре и иных документах банка.

Ответчик обязался осуществлять погашение кредита и причитающихся по нему процентов ежемесячными регулярными платежами (кроме последнего) в размере <данные изъяты>. в сроки, установленные графиком платежей.

Из п. 4 индивидуальных условий следует, что по кредитному договору процентная ставка составляет 16,9 % годовых.

Из п.12 индивидуальных условий следует, что за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает неустойку в виде штрафа в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора, за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного регулярного платежа на счет залогодержателя.

Из п.11 индивидуальных условий следует, что предоставление кредита обусловлено заключением договора о залоге недвижимого имущества, а именно квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

28.07.2021 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор залога недвижимого имущества № в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, с кадастровым номером № в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному между залогодержателем и ФИО1

Из п. 1.4 договора следует, что стороны оценили недвижимое имущество в размере <данные изъяты> руб.

Залогодатель выразил согласие с условиями и существом кредитного договора, в соответствии с которым залогодержатель, являющийся одновременно кредитором по кредитному договору, предоставляет заемщику кредит на условиях приведенных в кредитном договоре (п. 1.5 договора залога).

Исходя из пункта 2.4.4 договора залога залогодержатель право потребовать обращения взыскания на недвижимое имущество при выставлении заемщику требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных на него процентов, суммы штрафов, пеней предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с пунктом 3.4 договора залога начальная продажная цена недвижимого имущества при его реализации устанавливается соглашением сторон. Если стороны не придут к соглашению о размере начальной продажной цены, указанный размер устанавливается судом.

Своей подписью в заявлении, в кредитном договоре, договоре залога ответчик удостоверили, что ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания и Тарифами, понимает их и в случае заключения договоров обязуются их соблюдать. Заемщик просил заключить с ним кредитный договор на указанных в нем условиях.

Ответчиком ФИО1 не оспорен факт предоставления кредита на указанных условиях.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости ФИО1 является собственником квартиры, расположенной по адресу: <адрес> кадастровым номером №, что сторонами не оспаривалось

Истец - банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, выдав денежные средства, что подтверждается материалами дела и ответчиками не оспорено.

В нарушение условий кредитного договора ответчик ФИО1 неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, допустив задолженность, что подтверждается выписками по счету.

В силу ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Однако заемщиком не были предприняты действия, направленные на исполнение обязательств по возврату денежных средств, полученных у Банка на условиях кредитного договора.

В адрес ФИО1 06.06.2024 направлялось требование о полном досрочном исполнении обязательств, согласно которым для погашения задолженности предложено использовать приведенные в письме реквизиты. Истец потребовал от ответчика добровольно досрочно погасить кредит в полном объеме, уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора в течении 30 календарных дней. В приведенном требовании истцом сообщено о намерении обращения взыскания на заложенное имущество.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком суду не представлено.

Поскольку в нарушение условий кредитного договора заемщик систематически не исполняет обязательства по погашению задолженности по кредиту, истец вправе требовать досрочно в полном объеме погасить кредит и уплатить причитающиеся проценты и неустойку.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на 04.08.2024 составляет <данные изъяты> руб., а именно: просроченный основной долг в размере <данные изъяты> руб., просроченные проценты в размере <данные изъяты> руб., неустойка в размере <данные изъяты> руб.

Обоснованность требований подтверждается расчетом задолженности по кредиту, суд находит его арифметический верным.

Доводы ответчика, выражающего несогласие с исковыми требованиями суд находит несостоятельными, поскольку задолженность по кредитному договору на момент рассмотрения исковых требований банка не погашена, расчет, представленный истцом, не оспорен. Способ распоряжения заемными денежными средствами ФИО1 путем передачи их своему отцу правового значения для рассмотрения настоящего спора не имеет.

Поскольку ответчиком не исполнялись обязательства по возврату кредита, образовалась задолженность в указанном банком размере, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований и взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору в заявленном размере.

При рассмотрении требований банка о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом в размере 16,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере <данные изъяты> руб., начиная с 05.08.2024 до дня фактического исполнения обязательств и неустойки за ненадлежащее исполнение обязательства в размере 1/366 размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (6,5% годовых), начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере <данные изъяты> руб., начиная с 05.08.2024 до дня фактического исполнения обязательств, суд признает их законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Пунктом 1 ст. 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 ГК РФ (п.1 ст. 350 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным федеральным законом. Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены ст.54 Закона об ипотеке.

Так, подп. 4 п. 2 указанной статьи предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, суд должен определить и указать в нем в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, обязанность суда при обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке(залоге) имущества указать его начальную продажную стоимость прямо предусмотрена действующим законодательством.

Согласно отчету № от 09.08.2024, подготовленного ООО “Бюро оценки бизнеса», рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> кадастровым номером №, составляет <данные изъяты> руб.

Ответчиком результат произведенной оценки не оспорен. Доводы ответчика о невозможности производства соответствующей оценки без непосредственного визуального осмотра квартиры суд находит несостоятельными. В представленном суду отчете №) от 09.08.2024, подготовленном ООО “Бюро оценки бизнеса» указано, что оценка произведена на основании анализа предоставленной документации, интервью с представителем заказчика, а также анализа данных и обобщения результатов, установленных в процессе оценки, осмотр объекта не осуществлялся. Объективных доводов о несоответствии действительности результатов оценки в виде стоимости спорного недвижимого имущества, ответчиком не приведено, ходатайств о назначении экспертизы не заявлялось. Выводы представленного истцом отчета об оценке недвижимого имущества суд находит мотивированными, в связи с чем оснований сомневаться в них не имеется. При этом суд также учитывает, что при заключении договора залога недвижимого имущества стороны оценивали стоимость спорной квартиры в <данные изъяты> руб. Каких-либо доводов о существенном увеличении рыночной цены спорной квартиры по сравнению с ценой, приведенной в отчете об оценке, ответчиком суду не представлено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, принадлежащую ответчику, путем продажи с публичных торгов, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При этом суд устанавливает первоначальную продажную цену квартиры в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. х 80%)

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в суд в размере предъявленных к нему требований, то есть в сумме <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. + 2,5%*<данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб.), а также расходы на произведенную оценку в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АО «ТБанк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, гражданина РФ (паспорт №, выдан <данные изъяты>) в пользу АО «ТБанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору за период с 03.05.2022 по 04.08.2024 в размере 348 460,08 руб., расходы по уплате государственной пошлины в суд в размере 31211,5 руб., расходы по оплате оценки в размере 5000 руб.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, гражданина РФ (паспорт №, выдан <данные изъяты>) в пользу АО «ТБанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) проценты за пользование кредитом в размере 16,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 324889,9 рублей, начиная с 05.08.2024 года до дня фактического исполнения обязательств; неустойку за ненадлежащее исполнение обязательства в размере 1/366 размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (6,5% годовых), начисляемых за каждый календарный день просрочки на сумму задолженности в размере 347 846,34 руб., начиная с 05.08.2024 до дня фактического исполнения обязательств.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, принадлежащую ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженцу <адрес>, гражданину РФ (паспорт №, выдан <данные изъяты>) с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи его с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 658 228,8 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Новомосковский районный суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 21.02.2025.

Судья О.А. Иванова