Резолютивная часть решения по делу № 2-135/2023 от 16.02.2023 - о предоставленной её услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение принятых на себя обязательств, в соответствии со своим волеизъявлением. В силу действующего законодательства потребитель предлагаемых банковских услуг имеет полное право на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. Доказательств, подтверждающих факт понуждения <ФИО> к заключению договора с банком, не имеется.

---

26RS0----88

Резолютивная часть решения

объявлена судом в судебном

заседании 16 февраля 2023 года

мотивированное решение суда

составлено ***

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

... ***

Петровский районный суд ... в составе:

председательствующего судьи Мишина А.А.,

при секретаре Серяк М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело --- по иску АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обосновывая свои требования следующим.

*** банк заключил с должником кредитный договор ---, в рамках которого ФИО2 был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде.

В соответствии с заключенным между банком и заемщиком соглашением о простой электронной подписи: электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

В соответствии с решением единственного А. Банка от *** (решение --- от ***) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (Свидетельство от *** сер. 77 ---). *** в соответствии с решением Внеочередного Общего С.А. банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений предусматривающих исключение из фирменного наименования Банка, указания на публичный статус») (протокол --- от ***) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц. В соответствие со ст. 57, 58, 1473 ГК РФ изменение фирменного наименования на АО «Почта Банк» не требует замены стороны в порядке правопреемства.

Условия кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: Заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее - Заявление); Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» (далее - Условия); Тарифах по программе «Кредит Наличными» (далее - Тарифы). Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается её подписью в п. 10 Заявления.

В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

На *** размер задолженности на период с *** по *** составляет 135 151,53 руб.

Поэтому истец, руководствуясь ст.ст. 309, 811 ГК РФ, просит суд: взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору --- в сумме 135 151,53 руб., в том числе: 14 555,72 руб. задолженность по процентам, 119 594,37 руб. задолженность по основному долгу, 701,44 руб. задолженность по неустойкам, 300,00 рублей – задолженность по комиссиям и судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 903,00 руб. (л.д. 5-7).

В судебное заседание представитель истца – АО «Почта Банк» не явился, извещен надлежащим образом, в тексте искового заявления просил о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

Ответчик ФИО1 в судебные заседания не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, заблаговременно, повестками, направленными по месту её регистрации, подтвержденной адресной справкой от ***. В материалах дела имеются почтовые уведомления о вручении. Однако, ФИО1 в суд не явилась, о причине не явки не уведомила, ходатайств об отложении не предоставила.

Таким образом, суд признает, что принятые меры по извещению ответчика о времени и месте судебного заседания являются исчерпывающими и достаточными. При таких обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, и согласно ч. 5 ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца.

Изучив письменные доказательства в совокупности, суд находит исковые требования АО «Почта Банк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что на основании заявления заемщика ФИО1 (индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит») от *** между ПАО «Почта Банк» (*** фирменное наименование банка изменено с Публичное акционерное общество «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк»), и ФИО1 заключен кредитный договор --- от ***, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит 174 547,50 руб. (кредит 1 – 47 047,50 руб. на 25 месяцев и кредит 2 – 127 500 руб. на 60 месяцев до ***) под 23,90% годовых, с обязательным ежемесячным платежом до 14 числа каждого месяца в сумме 5 018 руб., последний платеж *** в сумме 4 135,10 руб. согласно графику платежей и полной сумме, подлежащей выплате клиентом 300 197,10 руб. Сторонами согласовано предоставление дополнительных услуг: «Кредитное информирование» - размер (стоимости) комиссии: 1-й период пропуска платежа – 500 руб., 2-й, 3-й и 4-й периоды пропуска платежа 2200 руб., и «Гарантированная ставка» размер (стоимость) комиссии 6,9 % от суммы к выдаче (8797,50 руб.), 1% от суммы к выдаче (1275 руб.) (для клиентов, имеющих сберегательный счет с тарифом «зарплатный», «пенсионный», «зарплатный пенсионер») (л.д. 16-18, 22-23, 24-25, 26-27).

Кроме того, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО «АльфаСрахование-Жизнь» (л.д.30-32).

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», согласно п.1.5 кредит предоставляется в следующем порядке: п. 1.5.1. При волеизъявлении клиента на подключение дополнительных услуг клиента: п. 1.5.1.1. На счет зачисляется кредит 1 в размере стоимости дополнительных услуг; п. 1.5.1.2. При наличии оставшегося кредитного лимита (лимита кредитования) на счет зачисляется сумма в пределах остатка кредитного лимита – кредит 2; п. 1.5.2. При отсутствии волеизъявления клиента на подключение дополнительных услуг на счет зачисляется кредит 2 (кредит); п. 1.6. Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента; п. 1.7. Срок кредита 1 и кредита 2 рассчитывается исходя из фактической суммы полученных клиентом денежных средств и суммы платежа, указанного в согласии.

Клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (п.1.8).

Согласно п. 6.5 Условий в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме.

Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту (п. 6.5.1). Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит (п. 6.5.2) (л.д.47-54).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита изложены в Индивидуальных условиях заёмщика – ФИО1, Общих условиях договора потребительского кредита по программ «Потребительский кредит», Тарифах по программе «Кредит Адресный», которые являются неотъемлемой частью данного кредитного договора (п. 1 ИУ), и с которыми согласно п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от *** ФИО1 ознакомлен и согласен.

График платежей, а также все вышеуказанные документы были получены ответчиком ФИО1 при заключении кредитного договора.

В соответствии с абз. 1 ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 14 ст. 7 Федерального закона от *** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

К кредитному договору прилагается копия записей в журнале действий (логи) системы АО «Почта банк», сохраняющихся при заключении договора посредством простой электронной подписи (л.д.58-60), в котором имеются сведения об авторизации *** ФИО1 номера телефона <***>, и подтверждение факта подписания договора простой электронной подписью, путем введения правильного кода для оформления договора, поступившего на вышеуказанный номер телефона, что является документальным подтверждением факта подписания заявления ответчиком.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, денежные средства были предоставлены ФИО1 и зачислены на счет ответчика, что подтверждается выпиской из лицевого счета ---***634 ФИО1 за период с *** по *** (л.д.64-69). Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Однако ответчик ФИО1 свои обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнял, образовавшуюся задолженность до настоящего времени не погасил, последний платеж по кредиту выполнен ею ***, что подтверждается выпиской по счету за период с *** по *** (л.д.64-69) и расчетом исковых требований по договору --- от ***, выполненным по состоянию на *** (л.д.61-63).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, что предусмотрено п. 2 ст. 811 ГК РФ.

Определением и.о.мирового судьи судебного участка № ... мирового судьи судебного участка № ... от *** был отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка № ... от *** --- о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору --- от *** (л.д. 11), задолженность до настоящего времени не погашена.

Согласно приложенному к иску расчету исковых требований по состоянию на *** за ответчиком ФИО1 образовалась задолженность в сумме 135151,53 руб., в том числе: 14 555,72 руб. задолженность по процентам, 119 594,37 руб. задолженность по основному долгу, 701,44 руб. задолженность по неустойкам, 300,00 рублей – задолженность по комиссиям (л.д. 61-63). Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору ответчиком не оспорен, доказательств погашения им образовавшейся задолженности на день рассмотрения дела суду не представлено.

Таким образом, из представленных письменных доказательств, установлено, что заёмщик ФИО1 допустила существенные нарушения условий возврата полученного кредита и уплаты процентов за пользование займом по кредитному договору --- от ***, в результате чего образовалась задолженность, которая с учетом положений ст. ст. 807, 809, 810, 309, 310, 382 ГК РФ подлежит возмещению в полном объеме. В связи с этим требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору --- от *** в размере 119 594,37 руб. - задолженность по основному долгу подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Суд считает, что требования истца о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом подлежат полному удовлетворению, поскольку с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» следует взыскать проценты, предусмотренные ч. 1 ст. 809 ГК РФ, установленные сторонами в п. 4 договора от *** в размере 23,90% годовых, которые по состоянию на ***, как просит в иске истец, составили 14 555,72 руб., сумма которых ответчиком ФИО1 также не оспорена. Размер исчисленной истцом задолженности, с которым суд соглашается, соответствует условиям заключенного между сторонами договора и действующему на момент возникновения задолженности законодательству, доказательств, свидетельствующих о его неправильности, суду не представлено. Ответчиком также не представлено альтернативного расчета задолженности по договору.

Каких-либо доказательств оплаты задолженности, которая была бы не учтена банком при расчете задолженности согласно выписки по лицевому счету ответчиком в материалы дела представлено не было.

В силу положений ст. ст. 329, 330 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательства может быть обеспечено неустойкой, под которой понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита от *** при ненадлежащем исполнении условий договора заёмщик со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов уплачивает неустойку в размере 20% годовых.

Суд, исходя из установленных по делу фактических обстоятельств, в том числе периода неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком своих обязательств, характера нарушения денежного обязательства, сопоставив общий размер неустойки (701,44 руб.) и размера просроченной задолженности (119 594,37 руб. - просроченный основной долг и 14 555,72 руб. - проценты за пользование кредитом), при том, что подлежащая уплате неустойка не является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, взыскивает с дадаян Э.Э. в пользу АО «Почта Банк» неустойку, установленную сторонами п. 12 договора от *** в размере 20% годовых, которая по состоянию на ***, как просит в иске истец, составила 701,44 руб., сумма которой ответчиком ФИО1 также не оспорена.

В соответствии с п. 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от *** ответчик при заключении кредитного договора выразил согласие на подключение ему дополнительных услуг: «Кредитное информирование» - размер (стоимости) комиссии: 1-й период пропуска платежа – 500 руб., 2-й, 3-й и 4-й периоды пропуска платежа 2200 руб.

Материалами дела установлено, что ФИО1 на стадии заключения договора обладала полной информацией о предоставленной её услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение принятых на себя обязательств, в соответствии со своим волеизъявлением. В силу действующего законодательства потребитель предлагаемых банковских услуг имеет полное право на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. Доказательств, подтверждающих факт понуждения ФИО1 к заключению договора с банком, не имеется.

Согласно расчета исковых требований (л.д. 61-63) ответчику начислена комиссия, общая сумма которой составила 300 руб., и которая ответчиком ФИО1 также не опровергнута, и которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает другой стороне возместить все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, следовательно, с ответчика в пользу истца следует взыскать сумму уплаченной государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3903,00 руб., оплата которой подтверждена в судебном заседании платежными поручениями --- от *** на сумму 1942,00 руб., --- от *** на сумму 1961,00 руб. (л.д.12,13).

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, *** года рождения, уроженки ..., паспорт ---, выдан *** Отделом УФМС России по СК в ..., код подразделения ..., зарегистрированной по адресу: ..., в пользу Акционерного общества «Почта Банк» (107061, ..., ОГРН ... руб. задолженность по процентам, 119 594,37 руб. задолженность по основному долгу, 701,44 руб. задолженность по неустойкам, 300 руб. задолженность по комиссиям, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 903 (три тысячи девятьсот три) рубля 00 коп.

В соответствии с положениями, предусмотренными ст. 237 ГПК РФ ответчик вправе подать в Петровский районный суд ..., принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.А. Мишин