Решение по делу № 2-3205/2022 от 06.02.2023 - о взыскании задолженности по договору банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, расходов по оплате государственной пошлины.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 февраля 2023 года г. Иркутск

Куйбышевский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Матвиенко О.А., при секретаре Пержаковой Д.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <номер> по исковому заявлению ПАО АКБ «АВАНГАРД» к <ФИО>1 о взыскании задолженности по договору банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований указано, что <дата> между ПАО АКБ «АВАНГАРД» (истец, банк) и <ФИО>1 (клиент, ответчик) заключен договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием банком владельца счета. Договором банковского счета в совокупности являются Условия, Тарифы, Заявление, Отчет о получении карты.

В соответствии с указанным договором, ответчик ПАО АКБ «АВАНГАРД» был открыт банковский счет <номер> с предоставлением овердрафта на сумму до <данные изъяты> руб. Овердрафт – кредит, предоставляемый банком клиенту для списания с картсчета суммы совершенной операции, превышающий имеющийся на картсчете остаток собственных денежных средств клиента (п. 1.2 Условий).

Соответствующая банковская кредитная карта <номер> MC Stand Blue PP и ПИН-код были выданы ответчику на руки в день заключения договора, что подтверждается отчетом о получении карты.

Порядок выдачи и обслуживания банком личных кредитных банковских карт, выдаваемых физическому лицу, регулируется Условиями выпуска личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД» (Условия) и Тарифами по обслуживанию личных кредитных банковских карт ПАО АКБ «АВАНГАРД» (Тарифы), являющихся неотъемлемой частью Условий.

С Условиями и Тарифами ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует отметка на подписанном ответчиком Заявлении о получении личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД».

В период с <дата> по <дата> ответчик пользовался возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги, что подтверждается перечнем операций по счету <номер>, являющимся выпиской по счету.

В соответствии с п. 6.4 Условий погашение образовавшейся задолженности по договору осуществляется путем внесения на картсчет минимального платежа в сроки, предусмотренные договором с учетом особенностей, определенных настоящим пунктом Условий.

Особенности по уплате минимальных платежей – 1. При внесении минимального платежа наличными в кассу банка либо безналичным переводом с других счетов в банке клиент обязан вести платеж не позднее последнего календарного месяца, следующего за месяцем возникновения задолженности, 2. При осуществлении платежа из других кредитных организаций – в такие сроки, чтобы платеж был зачислен банком на картсчет не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за месяцем возникновения задолженности.

В соответствии с п. 10 Тарифов минимальный платеж включает в себя (в процентах от суммы): <данные изъяты>% суммы задолженности по всем овердрафтам, <данные изъяты>% суммы процентов по овердрафтам по нельготным операциям, комиссий, штрафов.

В нарушение вышеуказанной обязанности (п. 6.4 Условий) ответчик допустил несвоевременную уплату минимальных платежей три раза подряд, а именно минимальный платеж не был внесен до конца <дата>, <дата>, <дата>, что подтверждается перечнем операций по счету <номер>.

Согласно п. 6.8 Условий в случае трех последовательных невнесений минимальных платежей клиент обязан осуществить досрочный возврат банку всей суммы предоставленного овердрафта, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафов.

Таким образом, принимая во внимание, что клиент допустил несвоевременную оплату минимальных платежей три раза подряд, с <дата> у ответчика возникла обязанность по досрочному возврату банку всей текущей суммы задолженности по договору.

Текущая сумма задолженности – сумма совокупного долга клиента перед банком по состоянию на определенный момент времени (в т.ч. по овердрафтам, процентам, комиссиям, штрафам).

В соответствии с п. 5.2.1 Условий за пользование кредитом клиент обязан уплачивать банку проценты по овердрафтам в соответствии с действующими Тарифами, за исключением случаев, указанных п. п. 5.2.3-5.2.5 Условий.

Ставки, по которым начислялись проценты, отражены в расчете процентов.

Формула для расчета процентов = основной долг Х процентная ставка в % годовых / количество дней в году Х количество дней пользования овердрафтом.

По состоянию на <дата> общая сумма процентов, начисленных за пользование кредитом, составляет <данные изъяты> руб., что подтверждается расчетом.

В соответствии с п. 6.6 Условий и п. 11 Тарифов за каждое невнесение минимального платежа клиент обязан выплачивать банку штраф в размере <данные изъяты>% от текущей суммы задолженности на начало дня первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж.

По состоянию на <дата> сумма штрафа за невнесение минимального платежа, непогашенного ответчиком, составляет <данные изъяты> руб.

Комиссионное вознаграждение за осуществление операций с денежными средствами, находящимися на счете и за обслуживание банковских карт.

В соответствии с Тарифами за отправку уведомлений с общей информацией, по счетам и картам предусмотрена комиссия СМС – уведомления – <данные изъяты> руб. в месяц, PUSH – уведомления в мобильном приложении банка – бесплатно.

По состоянию на <дата> сумма вышеназванных комиссий, непогашенных ответчиком, составляет <данные изъяты> руб. (= <данные изъяты> руб. х 2) – за ноябрь, декабрь 2022 года.

Таким образом, по состоянию на <дата> текущая сумма задолженности <ФИО>1 по договору банковского счета <номер> перед ПАО АКБ «АВАНГАРД» составляет <данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по кредиту <данные изъяты> руб.; проценты за пользование кредитом <данные изъяты> руб.; штраф за невнесение минимального платежа <данные изъяты> руб.; комиссия за СМС – уведомления <данные изъяты> руб.

Учитывая изложенное, и в соответствии с договором банковского счета банк вправе требовать от ответчика досрочного возврата непогашенной суммы кредита со всеми начисленными к моменту возврата кредита процентами и штрафом.

Определением мирового судьи судебного участка № 18 Красноглинского судебного района г. Самары Самарской области по делу <номер> от <дата> был отменен судебный приказ.

Истец просит суд взыскать в пользу ПАО АКБ «АВАНГАРД» с <ФИО>1 задолженность по договору банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, по карточному счету <номер> по состоянию на <дата> в размере <данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по кредиту <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом <данные изъяты> руб., штраф за невнесение минимального платежа <данные изъяты> руб., комиссия за СМС – уведомления <данные изъяты> руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО АКБ «АВАНГАРД» не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, согласно телефонограмме выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик <ФИО>1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, причины неявки не известны, заявлений, ходатайств об отложении судебного заседания, возражений относительно заявленных требований не представила. Судебное извещение, направленное по месту жительства и регистрации ответчика возвращено за истечением срока хранения.

Согласно ч. 1 ст. 113 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии со ст. 117 ГПК РФ при отказе адресата принять судебную повестку или иное судебное извещение лицо, доставляющее или вручающее их, делает соответствующую отметку на судебной повестке или ином судебном извещении, которые возвращаются в суд. Адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

В силу ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Учитывая, что обязанность суда по заблаговременному извещению ответчика о месте и времени судебного заседания исполнена, ответчик за получением судебного извещения не явилась, у суда имеются основания для признания извещения ответчика надлежащим, в связи с чем, с учетом согласия представителя истца, суд рассматривает дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства по правилам ст. 233 ГПК РФ. При рассмотрении дела в порядке заочного производства суд исследует доказательства, представленные истцом (ст. ст. 56, 60, 234 ГПК РФ).

Исследовав материалы дела, изучив имеющиеся в нем доказательства, оценивая их в совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

По правилам ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что <дата> между АКБ «АВАНГАРД» (ПАО) (кредитор) и <ФИО>1 (заемщик) был заключен договор кредитования банковского счета <номер>, в соответствии с которым открывается картсчет и происходит осуществление операций по картсчету, в том числе, с использованием овердрафтов, по условиям которого кредитор предоставил заемщику лимит кредитования в размере <данные изъяты> руб. с процентной ставкой для первого-третьего месяцев непрерывной задолженности <данные изъяты> % годовых, для 4-го месяца непрерывной задолженности – <данные изъяты> % годовых, для 5-го месяца непрерывной задолженности – <данные изъяты> % годовых, для 6-го и последующих месяцев непрерывной задолженности – <данные изъяты> % годовых, сроком кредитования – в течение действия карт, выпущенных в рамках договора и сроком действия договора до момента исполнения всех обязательств, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами, рассчитываемыми на начало дня 1-го числа каждого календарного месяца и включающими в себя <данные изъяты> % суммы задолженности по всем овердрафтам, <данные изъяты> % суммы процентов по овердрафтам, комиссий по договору и штрафов (при наличии) (п. п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий (в части кредитования) договора банковского счета <номер>, в соответствии с которым открывается картсчет и происходит осуществление операций по картсчету, в том числе с использованием овердрафтов).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена п. 12 Индивидуальных условий в виде штрафа за каждое невнесение минимального платежа в размере <данные изъяты> % от текущей суммы задолженности на начало дня первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж.

Договор кредитования заключен путем принятия АКБ «АВАНГАРД» (ПАО) предложений <ФИО>1, на Индивидуальных условиях, Тарифах по обслуживанию кредитных банковских карт ПАО АКБ «АВАНГАРД» и Условиях выпуска кредитной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД».

В силу п. п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 437 ГК РФ, реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются, как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении. Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

В соответствии с п. п. 1-3 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Ввиду того, что принятие кредитором предложений заемщика о заключении договора кредитования является акцептом оферты, на отношения, сложившиеся между сторонами, распространяются правила действующего гражданского законодательства РФ, регулирующие договор.

АКБ «АВАНГАРД» (ПАО) исполнило обязательства по договору кредитования, произвело выдачу кредита, <ФИО>1 же воспользовалась денежными средствами, но допустила образование задолженности по договору кредитования, гашение кредита производила несвоевременно и в недостаточном объеме, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательств, подтверждается отчетом о получении кредитной карты и следует из перечня операций по счету за период с <дата> по <дата>, расчета задолженности по кредитным картам, расчета процентов <дата> – <дата>, расшифровки начисления штрафа за невнесение минимального платежа, в которых отражены операции по счету, совершенные за период кредитования.

С целью взыскания с ответчика задолженности по договору кредитования, истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, на основании которого <дата> мировым судьей судебного участка № 18 Красноглинского судебного района г. Самары Самарской области был вынесен, а определением от <дата> – отменен судебный приказ <номер> о взыскании с <ФИО>1 в пользу ПАО АКБ «Авангард» задолженности по договору займа, при поступлении возражений относительно исполнения.

При этом, задолженность по договору кредитования не погашена, денежные средства, полученные в кредит, с начисленными суммами процентов и иных предусмотренных договором плат, не возвращены.

Из расчета задолженности по кредитным картам следует, что задолженность по договору кредитования по состоянию на <дата> составила <данные изъяты> руб., а именно <данные изъяты> руб. – задолженность по кредиту, <данные изъяты> руб. – начисленные, но не погашенные проценты по кредиту за период по <дата>, проценты по кредиту за период с <дата> по <дата> включительно – <данные изъяты> руб., начисленные, но не погашенные комиссии – <данные изъяты> руб.

При этом как следует из иска и расчета процентов <дата> – <дата>, расшифровки начисления штрафа за невнесение минимального платежа, начисленные, но не погашенные комиссии – <данные изъяты> руб. включают штраф за невнесение минимального платежа – <данные изъяты> руб. и комиссии за СМС – уведомления – <данные изъяты> руб., общий размер процентов за пользование кредитом составляет <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. – начисленные, но не погашенные проценты по кредиту за период по <дата> и проценты по кредиту за период с <дата> по <дата> включительно – <данные изъяты> руб.).

Суд принимает расчет задолженности, произведенный истцом, поскольку составлен в соответствии с условиями кредитного договора, отвечает требованиям закона и не оспорен ответчиком, доказательств полного или частичного погашения долга, контррасчета задолженности, не представлено (ст. ст. 56, 60 ГПК РФ).

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

При этом суд учитывает разъяснения п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» из которых следует, что при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

По смыслу закона, неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный (то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств) для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

Суд, исходя из обстоятельств дела, длительности периода просрочки исполнения обязательств по договору кредитования, соотношения размеров задолженности по кредиту, процентам по кредиту и штрафу, при условии, что уменьшение неустойки (штрафа) ниже ставки рефинансирования, которая, являясь единой учетной ставкой Банка России, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, и, по общему правилу, отвечает критерию соразмерности последствиям просрочки внесения денежных средств по кредиту, находит основания для применения ст. 333 ГК РФ и уменьшения штрафа до <данные изъяты> руб., ввиду явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств по возврату долга.

Между тем, применение положений ст. 333 ГК РФ не должно вести к необоснованному освобождению ответчика от ответственности за просрочку исполнения обязательств, вытекающих из кредитного договора, а потому оснований для уменьшения штрафа в большем размере у суда не имеется.

По правилам ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. (платежное поручение <номер> от <дата>).

Требования истца о взыскании с ответчика штрафа за невнесение минимального платежа признаны судом законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению, в связи с чем, уменьшение штрафа не влечет изменение размера расходов по уплате государственной пошлины, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца в рамках судебного спора.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО АКБ «АВАНГАРД» удовлетворить частично.

Взыскать с <ФИО>1 в пользу ПАО АКБ «АВАНГАРД» задолженность по договору банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, по карточному счету <номер> по состоянию на <дата> в размере <данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по кредиту - <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> руб., штраф за невнесение минимального платежа - <данные изъяты> руб., комиссия за СМС-уведомления - <данные изъяты> руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

В удовлетворении исковых требований о взыскании штрафа в большем размере – отказать.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме 13.02.2023.

Ответчик вправе в течение 7 дней подать в Куйбышевский районный суд г. Иркутска заявление об отмене решения, представив суду доказательства, подтверждающие, что неявка в судебное заседание имела место по уважительным причинам, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, при этом ответчик ссылается на обстоятельства и представляет доказательства, которые могут повлиять на содержание принятого решения.

Судья О.А. Матвиенко