Решение по делу № 2-3283/2023 от 04.10.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности.

УИД 59RS0003-01-2023-002897-71

Дело № 2-3283/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 октября 2023 года Кировский районный суд г. Перми в составе председательствующего судьи Терентьевой М.А., при секретаре Биллер Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО5 о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО5 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО1 о взыскании задолженности по долгам наследодателя ФИО1. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 17 августа 2023 года включительно в размере 22400,11 рублей, в том числе основной долг 21 155,78 рублей, проценты в размере 1244,33 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6872 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1. заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере ... рублей, под ... годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном счете № На момент заключения кредитного договора, заемщику ФИО1 принадлежала карта № со счетом №. Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита – пункт 17 кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», ДД.ММ.ГГГГ банком выполнено зачисление кредита в сумме .... Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, заемщик перестал осуществлять погашение кредита. Банку стало известно о том, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. Предполагаемым наследником умершего ФИО1. является ФИО5 При получении кредита заемщик был подключен к программе страхования жизни и здоровья. О наступлении страхового события страховая компания была уведомлена. Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ года было перечислено страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору в сумме .... Согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно), сумма задолженности по данному кредитному договору составила 22 400,11 рублей, в том числе: основной долг - 21 155,78 рублей, проценты за пользование кредитом – 1244,33 рублей. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ банк направил потенциальному наследнику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом. Данное требование исполнено не было.

Истец ПАО Сбербанк в судебное заседание своего представителя не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче иска заявил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, в котором указал, что на исковых требованиях настаивает.

Ответчик ФИО5 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена.

Третье лицо ООО СК «...» в судебное заседание не явилось, о месте и времени рассмотрения дела извещено.

Дело рассмотрено в отсутствие ответчика ФИО5 в порядке заочного производства на основании статей 233 - 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, исследовав материалы дела, пришел к следующим выводам.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные для займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 811 Гражданского кодека Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Нормами статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Материалам дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1. заключен договор банковского обслуживания №.

В рамках данного договора банк открыл ФИО1. счет №.

ФИО1. был ознакомлен и согласился с содержанием условий дистанционного банковского обслуживания, что подтверждается подписью в заявлении.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1. обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение потребительского кредита через онлайн-банк.

На основании данного заявления между ПАО Сбербанк (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского кредита, по условиям которого сумма кредита составила 90 909,09 рублей, срок действия кредита – до полно выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору, срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита, срок возврата кредита может быть сокращен по инициативе заемщика после досрочного погашения части кредита, процентная ставка – 12,9% годовых (пункты ... индивидуальных условий).

По договору предусмотрено 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 2063,81 рублей, заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата – 4 число месяца (пункт ... индивидуальных условий).

Пунктом ... индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, неустойка – 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ.

Заемщик просил перечислить сумму кредита на счет № (пункт ... индивидуальных условий).

Из материалов дела следует, что кредит в сумме 90 909,09 рублей предоставлен банком заемщику в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет №, открытый в ПАО Сбербанк на имя ФИО1., что подтверждено протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» (л.д. ...).

Как следует из материалов дела, заемщик свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов в соответствии с условиями договора надлежащим образом не исполнял, не осуществлял своевременно и в полном объеме платежи, предусмотренные графиком, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности с указанием сумм, подлежащих уплате.

В соответствии с положениями статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из материалов дела установлено, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти серии №, выданным ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ...).

Статья 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что в случае смерти гражданина его имущество в порядке универсального правопреемства переходит к наследникам. В состав наследства входят не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности, принадлежащие наследодателю на момент смерти. Наследство открывается со смертью гражданина (пункт 1 статьи 1112, статья 1113 Кодекса).

Согласно положениям статьи 1112 Гражданского Кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В силу пункта 1 статьи 1141, статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 1152 Гражданского Кодекса Российской Федерации, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323) (пункт 1). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (пункт 2).

Из положений статьи 418 Гражданского Кодекса Российской Федерации следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В соответствии с пунктами 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, после смерти должника по договору кредита (займа) к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, однако объем таких обязательств, с учетом требований статьи 418, статей 1112, 1113, пункта 1 статьи 1114, части 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.

Судом установлено, что нотариусом ... ФИО4. заведено наследственное дело № к имуществу ФИО1 умершего, ДД.ММ.ГГГГ, его наследниками по закону являются – сестра ФИО5, отец ФИО3

Из материалов наследственного дела следует, что по результатам проведенной нотариусом проверки в состав имущества ФИО1 входит жилое помещение, назначение: жилое, вид жилого помещения: комната, находящаяся по адресу: <адрес>(кадастровая стоимость комнаты составляет ....); права на денежные средства в ПАО Сбербанк.

Данная комната была приобретена ФИО1. у ФИО5. и ФИО2 на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ за ... с отсрочкой платежа в размере ... в связи с чем в отношение указанного жилого помещения была зарегистрирована ипотека в силу закона, что подтверждается выпиской из ЕГРН.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на комнату по адресу: <адрес>; права на денежные средства находящиеся на счете ПАО «Сбербанк России».

ФИО3 от принятия наследства отказался.

В пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

По заключению ООО «...» о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, стоимость жилого помещения по адресу: <адрес> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ...

Указанная стоимость ответчиком в судебном заседании не оспаривалась.

Таким образом, принимая во внимание, что наследник принял наследство, состоящее из комнаты по адресу: <адрес>, прав на денежные средства, то на ответчике также лежит обязанность по оплате задолженности наследодателя ФИО1 в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно информации предоставленной ООО СК «...», в рамках заключенного с ФИО1 договора в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «...» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, произвело выплату страхового возмещения в размере 90 909,09 рублей (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно расчету ПАО Сбербанк по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет составила 22 400,11 рублей, в том числе: основной долг - 21 155,78 рублей, проценты за пользование кредитом – 1244,33 рублей

Из данного расчета следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, исходя из пояснений ПАО Сбербанк, а также материалов страхового дела, о наступлении страхового события страховая компания была уведомлена своевременно, что подтверждено письмом страховой компании о необходимости предоставления дополнительных документов для осуществления страховой выплаты.

Страховое возмещение в пользу выгодоприобретателя - ПАО Сбербанк было выплачено только ДД.ММ.ГГГГ (по представлению полного пакета документов для выплаты страхового возмещения).

ПАО Сбербанк уведомлял нотариуса ... ФИО4 о наличии у ФИО1 кредитных обязательств, что подтверждается претензией кредитора от ДД.ММ.ГГГГ, а нотариус в свою очередь указанную информацию сообщил наследникам умершего.

Истцом заявлено о взыскании задолженности с наследника по кредитному договору в размере 22400,11 рублей. Расчет кредитной задолженности произведен банком в соответствии с условиями кредитного договора, согласованными с заемщиком, с учетом внесенных при жизни платежей, а также с учетом страховой выплаты в размере 90 090,09 рублей, произведенной в рамках договора страхования.

Наследником заемщика, к которой в порядке универсального правопреемства перешли права и обязанности по кредитному договору, с момента смерти наследодателя ФИО1 обязательства по договору не исполняются.

При этом истцом ПАО Сбербанк в адрес предполагаемого наследника ФИО1. были направлены требования: от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате кредита и уплаты процентов за пользование кредитом не позднее ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 21 602,35 рублей; от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате кредита и уплаты процентов за пользование кредитом не позднее ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 22 517,70 рублей Данные требования не исполнены (л.д. ...).

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ судом проверен, признан обоснованным и соответствующим положениям кредитного договора. Ответчиком возражений по расчету, а также доказательств его необоснованности не представлено. Также ответчиком не представлены доказательства, подтверждающие, что данная сумма задолженности изменилась на дату рассмотрения дела.

Таким образом, учитывая, что наследником заемщика ФИО1 принявшей наследство – ФИО5 обязательства по возврату полученных заемных средств до настоящего времени не исполнены, стоимость перешедшего к наследнику имущества превышает сумму задолженности, в пределах этой суммы в порядке универсального правопреемства наследник продолжает отвечать по долгам наследодателя, в связи с чем с ФИО5 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 22 400,11 рублей.

Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что ответчиком были существенно нарушены условия договора, требования ПАО «Сбербанк» о расторжении кредитного договора являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска ПАО Сбербанк была уплачена государственная пошлина в размере 6872 рублей, в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. ...), которая с учетом удовлетворения иска подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО5 (паспорт ...) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк (ОГРН ...) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 22 400,11 рублей, в том числе основной долг – 21 155,78 рублей, проценты – 1244,33 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6872 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья М.А. Терентьева