Решение по делу № 2-935/2022 от 26.09.2022 | Алатырский районный суд (Чувашская Республика)

Дело № 2-935/2022

№

Заочное решение

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Алатырь

Алатырский районный суд Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Борисова В.В.,

при секретаре судебного заседания Кочетковой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Алатырского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество (далее – ПАО) «Совкомбанк» мотивировало свои исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 606010,20 руб., под 16,9% годовых, сроком на 84 месяца.

Согласно пункту 4.1.7 Договора залога № (далее по тексту – Договор залога), целевое назначение кредита - предоставление на неотъемлемые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в пункте 1.11 кредитного договора № (далее по тексту – Договор), возникающего в силу Договора на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, в силу статей 432, 435, 438 пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ, договор является заключенным и обязательным для исполнения.

В соответствии с пунктом 1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» пункт 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Квартира, общая площадь 42,6 кв.м., этаж 4, расположенная по адресу: Чувашская Республика, <адрес>, с кадастровым (условным) номером № принадлежащий ФИО1 на праве собственности, возникающей в силу договора на основании Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102 – ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки»).

В соответствии с пунктом 6.2 Общих условий в случае нарушения обязательств по возврату Кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заёмщик обязан уплатить Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Ответчика.

В соответствии с пунктом 5.4.1 Общих условий Кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в случае пропуска очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Также в соответствии с пунктом 5.4.3 Общих условий в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

В соответствии с п.8.1 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

При этом Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами Залогодателя.

В соответствии с пунктом 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящему договору, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно пункту 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения Договора составляет 865000 рублей.

Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 130 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 38091,50 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ответчика перед Банком составила 633932,60 руб. из них:

- просроченная ссудная задолженность – 594069,99 руб.;

- просроченные проценты – 32683,31 руб.;

- просроченные проценты на просроченную ссуду – 3087,27 руб.;

- неустойка на просроченные проценты – 365,52 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду – 1364,54 руб.,

- комиссии – 2360 руб.,

- срочные проценты – 1,97 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, в настоящее время не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Ссылаясь на требования ст. ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, истец ПАО «Совкомбанк» просил:

расторгнуть кредитный договор №, заключенный с ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»;

взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 633932,60 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 15539,33 руб.,

проценты за пользование кредитом по ставке 16,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления суда в законную силу;

неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу;

обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью 42,6 кв. м., с кадастровым (условным) номером №, расположенную по адресу: Чувашская Республика, <адрес>, путем реализации с публичных торгов установив начальную продажную цену в размере 865800 рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО1

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности, не явилась, представила заявление о рассмотрении дела без её участия, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства, в случае неявки в судебное заседание ответчика.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания своевременно и надлежащим образом извещен.

Учитывая положения ст. 35 ГПК РФ, предусматривающей, что каждая сторона должна добросовестно пользоваться своими процессуальными правами, суд полагает, что ответчик в случае невозможности явки в судебное заседание вправе была представить суду свои объяснения и возражения в письменном виде, однако, указанным правом не воспользовался.

Таким образом, предусмотренные законом меры по извещению сторон о слушании дела судом приняты, извещение следует считать надлежащим, в связи с чем у суда имеются все основания, предусмотренные ст. ст. 167, 233 ГПК РФ для рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц по имеющимся доказательствам, и, с согласия истца, вынести по делу заочное решение.

Исследовав материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (часть 1).

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (часть 2).

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1) (часть 3).

В судебном заседании установлено, что между истцом ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого Публичное акционерное общество «Совкомбанк» предоставило заёмщику ФИО1 сумму кредита 606000 руб. (п. 1), срок кредита - 84 месяцев (п. 2), процентная ставка - 16,90% (п. 4), дата ежемесячного платежа - указывается в графике платежей (п. 7), цель кредита - предоставляется на необъемлемые улучшения объекта недвижимости (п. 12).

Обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору является залог предмета ипотека, имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор (п. 11).

Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день настоящего заключения договора от суммы остатка просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 13).

Факт предоставления банком суммы кредита ФИО1 подтверждается выпиской по счёту.

ФИО1 принятые по кредитному договору обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполнил и, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеет задолженность перед Банком в размере 633932 руб. 60 коп., что подтверждается расчетом задолженности.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 130 дней.

ФИО1 в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 38091 рублей 50 копеек.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составила 633932,60 руб. из них: просроченная ссудная задолженность – 594069,99 руб.; срочные проценты – 1,97 руб.; просроченные проценты – 32683,31 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 3087,27 руб.; неустойка на просроченные проценты – 365,52 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 1364,54 руб., комиссии – 2360 руб., срочные проценты -1,97 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ФИО1 уведомление (досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору), которую ФИО1 оставил без удовлетворения.

В настоящее время ответчик ФИО1 также не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора, принятые по кредитному договору обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом ответчиком надлежащим образом не исполнены.

Суд, проверив указанный расчёт задолженности, признает его правильным, поскольку не содержит арифметических ошибок, произведен в соответствии требованиями действующего законодательства, условиям заключённого между сторонами договора, с учётом всех платежей, произведенных ответчиками. Доказательств опровержение указанного расчёта, ответчиком не представлено.

Принимая во внимание, что ответчик ФИО1 допустил нарушение сроков возврата суммы займа, истец ПАО «Совкомбанк», основываясь на нормах ст. 811 Гражданского кодекса РФ, вправе в одностороннем порядке потребовать от ответчика возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов.

Таким образом, требования истца ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме, как основанные на договоре и соответствующие требованиям ст. ст. 809, 810 ГК РФ.

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Обеспечением исполнения обязательств Заёмщика по настоящему Договору является ипотека недвижимого имущества на основании заключаемого между собственником указанного недвижимого имущества и Займодавцем Договора залога (ипотеки).

Из договора залога (ипотеки) №, заключенному между ФИО1 – залогодателем и ПАО «Совкомбанк» - Залогодержателем, следует, что залогодатель передает в залог залогодержателю принадлежащее залогодателю объект недвижимости, указанный в Приложении № настоящего договора «Предмет залога», в обеспечение исполнения обязательства заёмщика перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору №, заключенному между залогодержателем и заемщиком ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.1. договора залога).

В силу ипотеки по настоящему Договору Залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Залогодателем своих обязательств по Кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований по Кредитному договору и иных расходов из стоимости заложенного недвижимого имущества, указанного в пункте 2.1 настоящего Договора преимущественно перед другими кредиторами залогодателя (п. 1.2. договора залога).

Предметом залога является принадлежащее Залогодателю на праве собственности недвижимое имущество - квартира, общей площадью 42,6 кв. м., с кадастровым (условным) номером №, расположенная по адресу: Чувашская Республика, <адрес> (п. 2.1).

По соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора составляет 865800 руб.

Из Приложения № к договору залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что предмет залога принадлежит на праве собственности залогодателю на основании свидетельства о праве на наследство по завещанию от 26ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированного Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Чувашской Республике ДД.ММ.ГГГГ, о чём в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись о регистрации №, что подтверждается Выпиской из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ (пункт 2).

Согласно п. 8.1. договора залога (ипотеки) залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога, если заемщик не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Принимая во внимание, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по погашению кредита и уплате процентов, сумма неисполненного обязательства по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 633932,60 руб., что является более пяти процентов от стоимости заложенного имущества по договору о залоге (ипотеке), и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, требования истца ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на предмет залога – квартиру, принадлежащую ФИО1 в счет погашения задолженности, путем его реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену на заложенное имущество, по правилам п. 1.2 условий договора залога (ипотеки) в сумме 865800 руб., подлежат удовлетворению.

На основании п. 1 и п. 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании проценты за пользование кредитом по ставке 16,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления суда в законную силу и неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в сумме 15539 руб. 33 коп., которая в связи с удовлетворением искового требования, подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-244 ГПК РФ, суд

решил:

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации серии №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) сумму задолженности в размере 633932 рубля 60 копеек, расходы на оплату государственной пошлины в размере 15539 рублей 33 копейки.

Взыскать ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации серии №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) проценты за пользование кредитом по ставке 16,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 633932 рубля 60 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления суда в законную силу.

Взыскать ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации серии №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 633932 рубля 60 копеек, за каждый календарный день просрочки начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью 42,6 кв. м., с кадастровым (условным) номером 21:03:010224:215, расположенную по адресу: Чувашская Республика, <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену на заложенное имущество, равную 865800 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения, через Алатырский районный суд Чувашской Республики.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, - через Алатырский районный суд Чувашской Республики.

Председательствующий: В.В. Борисов

Мотивированное заочное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение04.10.2022