Дело №2-534/2023

УИД №58RS0026-01-2023-000610-15

РЕШЕНИЕ

(заочное)

Именем Российской Федерации

г. Никольск

Пензенской области 23 ноября 2023 года

Никольский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Наумовой Е.И.,

при секретаре Филимончевой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Никольске Пензенской области в помещении районного суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 12.06.2020 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <№> путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемая посредством использования логина и одноразового пароля. Подлинность проставления электронной подписи заемщика подтверждается выпиской проверки электронной подписи. Договор заключенный указанным способом признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст.ст. 432, 433, 819 ГК РФ, п.2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи». По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 150000 руб. под 24,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом, ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 13.01.2021. На 21.02.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 770 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 47282,57 руб. По состоянию на 21.02.2023, общая задолженность составляет 175775 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Ссылаясь на ст. ст.309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 176776 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 4735,52 руб.

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом извещён о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил суду заявление с просьбой о рассмотрении дела без его участия, исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить, на вынесение судом заочного решения согласен.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика- ФИО1- ФИО2 в судебном заседании 21.11.2023 исковые требования не признал, отрицал факт заключения кредитного договора и получения денежных средств. Кроме того, указал, что сотовые номера, которые использовались при заключении кредитного договора, ФИО1 не принадлежат, следовательно, ею не заключался кредитный договор. Просил в иске отказать.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

На основании п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ использование при совершении сделок электронной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 6 ст. 2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 12.06.2020 ответчик ФИО1 подала в ПАО «Совкомбанк» Заявление о предоставлении транша, из которого следует, что она просила Банк перечислить денежные средства с ее счета № <№>, сумму в размере 150000 рублей, назначение платежа «Для зачисления на счет <№> ФИО1» (раздел Б заявления).

Согласно Раздела В вышеуказанного заявления следует, что ответчик просила Банк одновременно с предоставлением ей транша включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита.

12.06.2020 ответчик ФИО1 также обратилась в ПАО «Совкомбанк» с Анкетой -Соглашением на предоставление кредита.

12.06.2020 ответчик подписала электронной подписью (ЭП) соглашение о заключении Договора дистанционного банковского обслуживания( ДБО) и подключении к Системе ДБО, согласно которому просила заключить с ней Договор дистанционного банковского обслуживания и подключить ее к Системе ДБО посредством акцепта настоящей оферты. Так же просила подключить ее к обслуживанию Банком через сервис Интернет-банк Системы ДБО и обслуживать все ее действующие и открываемые в будущем банковские счета в ПАО «Совкомбанк». Использовать единую электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором и иными договорами, ей как физическому лицу, указала номер телефона «<№>

12.06.2020 между Банком и ответчиком ФИО1 были подписаны электронной подписью индивидуальные условия договора потребительского кредита <№>, из которого следует, что лимит кредитования составляет 150000 рублей, кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимит кредитования. Заемщик передает Банку распоряжение на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания (п.1 индивидуальных условий договора).

Из п.2,4 индивидуальных условий договора следует, что срок лимита кредитования 60 месяцев, процентная ставка 9,9 % годовых. Указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита страхования и безналичные операции в партнерской сети Банка в течении 25 дней с даты перечисления транша, если это не произошло процентная ставка устанавливается в размере 24,9 %.

Заемщик также дала согласие, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа она имеет право перейти в режим «Возврат в график», комиссии за переход в режим «Возврат» подлежит оплате Тарифам Банка.

12.06.2020 ответчик электронной подписью подписала информационный график погашения кредита и иных платеже к Договору потребительского кредита <№>, в котором было указано о датах платежа (12 числа каждого месяца) и общей сумме ежемесячного платежа (7354,51 руб., последний платеж 7354,27 рублей), а также о том, что данный Договор участвует в Акции «Все под 0».

Согласно памятки участника Акции «Все под 0», при целевом использовании денежных средств: 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течении 25 дней с даты заключения Договора лимит кредита-150000 рублей на срок кредита 60 мес., с размером платежа 3957,70 руб., по ставке 9,9 % годовых. При нецелевом использовании лимит кредита 150000 рублей, на срок кредита 36 месяцев, с процентной ставкой 24,9 % годовых, ежемесячный платеж 75312,12 руб.

Кроме этого, ответчиком электронной подписью было подписано согласие на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат его просроченной задолженности.

В материалах дела также имеется данные по подписанию договора <№> ФИО1 в которых зафиксированы действия пользователя (ФИО1) через СМС на номер телефона.

Согласно выписке по счету 12.06.2020 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 150000 рублей на счет ФИО1

Таким образом, на 12.06.2020 между Банком и ответчиком ФИО1 был заключен договор <№>, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 150000 рублей. При соблюдении условия использования 80 % и более от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течении 25 дней от даты выдачи транша, срок погашения задолженности составил 60 месяцев с минимальным платежом 3957,70 руб., а при нарушении условий использования 80 % и более от суммы транша в течении 25 дней от даты выдача транша на срок 36 месяцев и с суммой платежа 7354,51 рублей.

В ходе судебного разбирательства установлено, что в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата всей оставшейся суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно представленному расчету сумма задолженности ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» по состоянию на 21.02.2023 составляет 176776 руб., из которых: иные комиссии 2360 руб., просроченные проценты-25918,79 руб., просроченная ссудная задолженность- 147750руб., просроченные проценты на просроченную ссуду- 54,23 руб., неустойка на просроченную ссуду 42,79 руб., неустойка на просроченные проценты 650,19 руб.

Учитывая, что в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и допускал просрочку исполнения обязательств, что подтверждается выпиской по счету, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании просроченной ссуды и процентов по просроченной ссуде обоснованы и подлежат удовлетворению. Представленный банком расчет задолженности по кредитному договору судом проверен и признан соответствующим условиям кредитного договора.

Статья 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.

Истцом заявлено требование об уплате начисленных, по состоянию на 21.02.2023, неустойки на просроченную ссуду и просроченные проценты. Представленный расчет судом проверен, признается соответствующим условиям кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню) в размере определенном законом или договором.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (статья 333 Гражданского кодекса РФ).

Учитывая установленные обстоятельства, период образования задолженности, сумму исполненного обязательства, отсутствие доказательств уважительности просрочки исполнения обязательств, суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки в порядке статьи 333 Гражданского кодекса РФ.

Доводы представителя ответчика об отсутствии доказательств получения денежных средств по кредитному договору и отсутствие бухгалтерских документов суд находит противоречащими материалам дела. Факт заключения кредитного договора путем подписания электронной подписью и перечисления денежных средств Банком на счёт заёмщика подтверждён достаточными допустимыми доказательствами, а именно: выпиской по счету, заявлением о предоставлении транша, информационным графиком, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, заявлением на включение в программу добровольного страхования, анкетой-соглашением согласием заемщика, содержащими электронные подписи заемщика. Кроме того, судом установлено, что кредит ответчику был предоставлен на потребительские цели путем совершения операций в безналичной форме. Согласно разделу Б заявления о предоставлении транша и индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответчик просила перечислить кредит на ее расчетный счет.

Довод представителя ответчика о том, что указанный в кредитном досье номер телефона не принадлежит ФИО1, поэтому она не могла электронно подписать документы также не принимается судом, поскольку держатель карты вправе подключить любой номер телефона. При этом из предоставленной информации ПАО «Совкомбанк», а именно реестра PUSH и СМС информирования, заявления - оферты на открытие банковского счета и выдачи банковской карты от 16.04.2019, заявление на страхование, анкеты- согласие заемщика, подписанные собственноручно ФИО1 указаны ею номера телефонов, использовались для электронной подписи документов при заключении кредитного договора <№> от 12.06.2020.

Оценив в совокупности, исследованные в судебном заседании доказательства, учитывая установленный судом факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, по возврату полученных денежных средств и уплате процентов за пользование ими, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как видно из платежного поручения №310 от 28.02.2023 Банк при подаче иска оплатил государственную пошлину в сумме 4735,52 рублей поэтому она также подлежит взысканию с ФИО1 в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», задолженность по кредитному договору <№> от 12.06.2020, в общей сумме 176776 рублей и государственную пошлину в размере 4735,52 руб.

Разъяснить ответчикам, что они вправе подать в Никольский районный суд Пензенской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения суда. Заочное решение суда может быть обжаловано им также в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.И. Наумова