Дело №2-1506/2022 (УИД 69RS0040-02-2022-004120-42)
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 сентября 2022 года город Тверь
Центральный районный суд города Твери в составе
председательствующего судьи Панасюк Т.Я.,
при секретаре Сакаевой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Твери гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
истец публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просил взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитной карте за период с 21.12.2021 по 06.06.2022 включительно в размере 662 799 руб. 57 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 828 руб. 00 коп.
В обоснование иска указано, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счёта по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта Gold МasterCard по эмиссионному контракту №0268-Р-585508868 от 21.06.2012, открыт счёт № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключённым договором. Указанный договор заключён в результате публичной оферты путём оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заёмщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счёта для учёта операций с использованием карты и предоставление заёмщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счёту карты. Со всеми указанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чём свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с п.3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определённых Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом определена в размере 17,9 % годовых. Согласно Общим условиям погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно по частям путём оплаты суммы обязательного платежа или полностью в соответствии с информацией, указанной в отчёте, путём пополнения счёта карты не позднее шести календарных дней с даты формирования отчёта по карте. Пунктом 3.9 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заёмщиком всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объёме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 35,8 % годовых. Платежи в счёт погашения задолженности ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки. Требование до настоящего момента не исполнено.
В связи с указанными обстоятельствами истец, ссылаясь на положения ст.ст.309, 310, 314, 330, 401, 807, 809-811, 819 ГК РФ, обратился в суд с рассматриваемым иском.
Представитель истца ПАО «Сбербанк России», в судебное заедание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при обращении с иском в суд заявил ходатайство с просьбой о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие, указав, что возражает против вынесения заочного решения по делу.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась судом надлежащим образом в соответствии со ст.ст.113-117 ГПК РФ по известному суду адресу. Обоснованных ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляла, возражений по иску не представила.
Поскольку неоднократно направленная в адрес ответчика судебная корреспонденция возвращена в суд за истечением срока хранения отделением почтовой связи, оснований для вывода о нарушении при доставке корреспонденции Правил оказания услуг почтовой связи не имеется, в связи с чем суд признаёт ответчика надлежащим образом извещённой о рассмотрении дела.
В связи с изложенным, принимая во внимание положения ст.167 ГПК РФ, судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца и ответчика по имеющимся материалам дела.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности (п.1 ст.8 ГК РФ).
В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
Согласно п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Регулируемые гражданским законодательством договорные обязательства должны быть основаны на равенстве сторон, автономии их воли и имущественной самостоятельности, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела. Субъекты гражданского права свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Пунктами 1, 4 ст.421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).
На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.1 ст.845, п.1 ст.846 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
В соответствии со ст.ст.432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Из ст.434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.
Согласно последнему совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Таким образом, в соответствии с законодательством Российской Федерации договор между банком и клиентом может быть заключен как путем подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента посредством совершения конклюдентных действий, что так же считается соблюдением письменной формы договора.
В диспозиции ст.820 ГК РФ не установлено каких-либо особых требований к порядку заключения договора.
Следовательно, к форме кредитного договора в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключения договоров (главы 9, 28 ГК РФ).
На основании ст.ст.434, 435, 438 ГК РФ и в соответствии с заявлением договор о карте заключается путем принятия (акцепта) банком заявления-анкеты клиента (оферты). При этом договор считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента. Акцептом банком оферты о заключении договора о карте являются действия банка по выдаче карты и открытию клиенту банковского счета.
Из материалов дела следует, ответчиком не оспаривалось, что ФИО1 было подано заявление на получение кредитной карты от 21.06.2012 (оферта), а банком кредитная карта была ей выдана (акцепт), в связи с чем, договор между сторонами, которому присвоен номер 0268-Р-585508868, считается заключенным в письменной форме.
Из заявления на получение кредитной карты от 21.06.2012 следует, что ФИО1 просила банк открыть ей счёт и выдать кредитную карту с лимитом кредита в рублях РФ 300000 руб., запрашиваемый тип карты указан Gold МasterCard.
Из п.4 раздела заявления «Подтверждение сведений и условий ОАО «Сбербанк России» следует, что с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифами ОАО «Сбербанк России», Памяткой держателя карты, Руководством по использованию услуг «Мобильный банк», Руководством пользователя «Сбербанк Онлайн» заявитель ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять. Указанное заявление принято сотрудником Банка 21.06.2012.
Также, 21.06.2012 между сторонами по делу Банком и ФИО1 подписана информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора.
В указанной информации стороны договора определили лимит кредита в размере 300 000 рублей, размер процентной ставки за пользование кредитом – 17,9% годовых (полная стоимость кредита определена в размере 19,2% годовых), предусмотрели срок кредита – 36 месяцев, длительность льготного периода – 50 дней, дату платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета.
Своей подписью под информацией ответчик подтвердил своё волеизъявление на заключение договора с Банком на вышеизложенных условиях.
В связи с указанными обстоятельствами, суд приходит к выводу, что необходимая письменная форма договора между сторонами была соблюдена, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, заключение договора об открытии счёта и выдаче кредитной карты соответствует положениям ст.ст.160, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.
В силу положений ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно п.3.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности включительно. При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.
В силу п.4.1.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты клиент определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на счет карты, указанных в п.3.7 Условий.
Согласно п.3.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты.
Истцом со своей стороны обязательства по договору исполнены в полном объеме путем выдачи заёмщику кредитной карты с определённым сторонами кредитным лимитом по эмиссионному контракту №0268-Р-585508868 от 21.06.2012 и открытия счёта № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты.
Из представленных Банком сведений о движении основного долга и начисленных процентов по счёту ответчика усматривается, что заёмщик пользовался предоставленными в кредит денежными средствами.
Из представленного Банком расчета задолженности усматривается, что ответчик ФИО1 свои обязательства по заключенному с истцом договору исполняла ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности.
В соответствии с п.1 ст.330 и ст.331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.
Согласно п.3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.
Тарифами банка установлена неустойка в размере 35,8% годовых.
В силу ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору в адрес ответчика ФИО1 Банком направлено требование от 04.05.2022 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Досрочный возврат должен был быть осуществлен не позднее 03.06.2022. Указанное требование заёмщиком не исполнено, задолженность не погашена. Доказательств обратного в материалы дела в нарушение положений ст.56 ГПК РФ не представлено.
Согласно расчёту истца, заявленная к взысканию задолженность ответчика перед банком за период с 21.12.2021 по 06.06.2022 (включительно) составляет 662 799 руб. 57 коп., из которых: 599 944 руб. 70 коп. – просроченный основной долг, 62 854 руб. 87 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом.
Начисленную за указанный период неустойку в связи с несвоевременным погашением обязательного платежа истец в сумма задолженности не включил.
Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с согласованными сторонами условиями договора, не противоречащими закону. Ответчиком данный расчет не оспорен, собственный расчёт задолженности не представлен.
Оценив представленные в дело доказательства, суд приходит к выводу о законности и обоснованности заявленных исковых требований, в связи с чем, они подлежат удовлетворению в полном объеме.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Оснований для освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины по делу не имеется, в связи с чем, на основании ст.98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчика понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 9828,00 руб., подтвержденные платёжным поручением №989781 от 10.06.2022.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте, выпущенной по эмиссионному контракту №0268-Р-585508868 от 21.06.2012, образовавшуюся за период с 21.12.2021 по 06.06.2022 (включительно) в сумме 662 799 руб. 57 коп., из которых: 599 944 руб. 70 коп. – просроченный основной долг, 62 854 руб. 87 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9828 руб. 00 коп.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Тверской областной суд через Центральный районный суд города Твери.
Председательствующий Т.Я. Панасюк
Мотивированное решение составлено 30.09.2022
1версия для печати