Дело № 2-2384/2023
УИД 60RS0001-01-2023-001808-24
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 мая 2023 года г. Псков
Псковский городской суд Псковской области в составе:
председательствующего судьи Тимаевой А.С.,
при секретаре Колосовой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к М.Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований указано, что 16.10.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ответчиком был заключен кредитный договор №№). По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 212040,73 руб. под 14,70%/24,40% годовых по безналичным/наличным, сроком на 52 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Согласно ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
14.02.2022 ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности, за гос.рег.номером 2224400017719 от 14 февраля 2022 года, а также решением № 2 о присоединении.
Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.
В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».
Просроченная задолженность по ссуде возникла 05.05.2021, на 08.02.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 271 день. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.06.2019, на 08.02.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 253 дня.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 119270,53 руб. По состоянию на 08.02.2023 общая задолженность составляет: просроченная задолженность – 173827,22 руб., из которых: просроченные проценты – 12790,04 руб., просроченная ссудная задолженность – 160229,17 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 314,62 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2,85 руб., неустойка на просроченную суду – 251,38 руб., неустойка на просроченные проценты – 239,16 руб.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. В иске просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик М.Н.А. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие, представила возражения на исковое заявление, из которых усматривается, что с исковыми требованиями не согласна, считает их незаконными и необоснованными. При этом указала, что по условиям кредитного договора от 16.10.2020 № №) истец предоставил ответчику кредит в размере 212 040,73 рубля сроком на 52 месяца с условием уплаты процентов на сумму займа в размере 14,70%/24,40% годовых по безналичным/наличным. Получив от ПАО «Совкомбанк» кредит в указанном размере, ответчик уже выплатил истцу 119 270,53 рубля (что признает и сам истец).
Указывает, что исходя из содержания искового заявления, исковые требования основаны на положениях п.12 Индивидуальных условий кредитного договора, согласно которым «при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки». Таким образом, исковые требования представляют из себя не взыскание просроченной задолженности по кредиту, а взыскание неустойки за просрочку возврата кредита. Однако срок возврата заемных средств, установленный кредитным договором, не истек. Законных оснований для применения к ответчику неустойки у истца не имеется. Полагает, что заявленный истцом размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору (если подлежит признанию судом сам факт нарушения обязательств). Помимо этого, в исковом заявлении содержатся требования о взыскании с ответчика неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 2,85 рублей, неустойки на просроченную ссуду в размере 251,38 рублей, неустойки на просроченные проценты в размере 239,16 рублей. Как указано выше, фактически истец просит взыскать с ответчика не сумму просроченной задолженности, а неустойку за просрочку возврата кредита, которой, на самом деле, не было. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика несколько неустоек за один и тот же период, что нарушает положения Конституции Российской Федерации о недопустимости неоднократного привлечения к ответственности за одно и то же деяние.
Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований.
В соответствии с п.1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно положениям ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
Как следует из положений ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.
Договором присоединения согласно ст.428 ГК РФ признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии с требованиями ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – ФЗ №353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч.9 настоящей статьи, применяется ст.428 ГК РФ. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (п.1 ст.14 ФЗ №353-ФЗ).
Из материалов дела следует, что 16.10.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ответчиком был заключен кредитный договор №№. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 212040,73 руб. под 14,70%/24,40% годовых по безналичным/наличным, срок возврата кредита – до востребования (л.д.12-16).
14.02.2022 ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности, за гос.рег.номером 2224400017719 от 14 февраля 2022 года, а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора (л.д.24-28).
Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий потребительского кредита (Индивидуальные условия) и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц (Общие условия).
Заемщику была предоставлена полная и достоверная информация о кредите, соответствующая положениям ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 5,6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
С индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общими условиями кредитования, М.Н.А.. была ознакомлена и согласна при заключении кредитного договора, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в заявлении (л.д.18-19), тем самым ответчик до заключения кредитного договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные условиями договора и тарифного плана. При заключении договора истец не был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями кредитования, тарифами банка и отказаться от заключения договора либо выбрать иной тарифный план; принципы свободы договора, закрепленные в ст. 421 ГК РФ, нарушены не были.
Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства по указанному кредитному договору, предоставив ответчику кредитные денежные средства, что отражено в выписке по счету (л.д.10-11).
Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.
Пунктом 5.2 Общих условий предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае систематического нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов, продолжительностью (общей продолжительностью) более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Из расчета задолженности следует, что заемщик нарушил принятые на себя обязательства по возврату кредита в соответствии с установленным графиком платежей, до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не возвращена и по состоянию на 08.02.2023 общая задолженность составляет: просроченная задолженность – 173827,22 руб., из которых: просроченные проценты – 12790,04 руб., просроченная ссудная задолженность – 160229,17 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 314,62 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2,85 руб., неустойка на просроченную суду – 251,38 руб., неустойка на просроченные проценты – 239,16 руб.
Согласно расчету истца, выписке из лицевого счета, ответчик воспользовался денежными средствами Банка в размере 211832,40 руб. (сумма 333990,73 руб. в позиции указано ошибочно, расчета этой суммы не представлено), основной долг погашен на сумму 119270,53 руб., задолженность по состоянию на 08.02.2023 составляет 173 827,22 руб.
Факт заключения кредитного договора и неисполнения обязательств по нему ответчиком не оспаривается.
До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не возвращена.
Расчет размера задолженности проверен судом и сомнений не вызывает. При этом доказательств, опровергающих сумму задолженности, каких-либо собственных расчетов задолженности со стороны ответчика суду представлено не было.
Доводы о двойном взыскании неустойки не подтверждаются материалами дела.
Разрешая ходатайство ответчика о снижении размера неустойки, суд не усматривает основания для его удовлетворения.
Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Неустойка, подлежащая взысканию с ответчика, соразмерна последствиям нарушения обязательства и оснований для ее снижения не имеется.
При таких обстоятельствах, требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании с М.Н.А.. задолженности по кредитному договору №№ от 16.10.2020, начисленных процентов за пользование кредитом и неустойки в заявленном размере обосновано и подлежит удовлетворению в полном объеме.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.
Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере 4676,54 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к М.Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Взыскать с М.Н.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №№ от 16.10.2020 по состоянию на 08.02.2023 - в размере 173827 (сто семьдесят три тысячи восемьсот двадцать семь) рублей 22 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4676 (четыре тысячи шестьсот семьдесят шесть) рублей 54 копеек.
Решение суда может быть обжаловано в Псковский областной суд через Псковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья А.С. Тимаева
Мотивированное решение изготовлено 20 июня 2023 года.