Дело № 2-2-353/2022
УИД 64RS0010-02-2022-000467-09
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 ноября 2022 года город Хвалынск
Вольский районный суд Саратовской области в составе:
председательствующего судьи Е.Г. Дурновой,
при секретаре О.Е. Смирновой,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Общество с ограниченной ответственностью «ЭОС», далее ООО «ЭОС», обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ ( публичное акционерное общество), далее Банк и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк выдал ответчику кредит в размере 146301,04 рубль под 28% годовых на 360 месяцев, то есть по ДД.ММ.ГГГГ с погашением заемщиком кредита ежемесячными платежами 20 го числа каждого месяца. Банк свои обязательства по договору исполнил, ответчик производил платежи, затем погашение долга прекратил. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ООО «ЭОС» был заключен договор уступки прав ( требований) в размере 216550,01 рублей. Просят взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 158258,01 рублей и расходы по оплате госпошлины в размере 4365,16 рублей.
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, суду представлено заявление с просьбой рассмотреть дело без их участия и дополнительно указано, что при исполнении судебного приказа с ответчика было удержано в их пользу 58292 рубля, а поэтому сумма долга составляет 158258,01 рублей.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, суду представлено заявление о рассмотрении дела без его участия, а так же о несогласии с заявленными исковыми требованиями, просит применить срок исковой давности и в удовлетворении иска отказать.
Суд рассмотрел дело в отсутствии сторон в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, далее ГПК РФ.
Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, далее ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
На основании ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
На основании ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.
Как следует из Условий предоставления и использования банковской карты ВТБ 24(ПАО) к договору от ДД.ММ.ГГГГ № Банк выдал ответчику банковскую карту MasterCardSt № с лимитом кредитования в размере 148000 рублей под 28% годовых, полная стоимость кредита – 32,2% годовых, на 360 месяцев, то есть по ДД.ММ.ГГГГ с погашением заемщиком кредита ежемесячными платежами, указанными в Тарифах на обслуживание банковских карт 20 го числа каждого месяца. В Условиях указан счет заемщика №.
Тарифами на обслуживание кредитных карт ВТБ24 (ПАО) предусмотрена схема расчета минимального платежа - №, доля минимального платежа – 3% от суммы задолженности.
В соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ24(ПАО) минимальный платеж – это сумма минимальной части задолженности по предоставленному Овердрафту и начисленным процентам за пользование Овердрафтом, подлежащая погашению в Платежный период, рассчитанная по одной из Схем, предусмотренных пунктом 1.69 настоящих Правил, если иное не установлено приложениями к настоящим Правилам. ( п.1.38.)
В силу п.1.69.2. вышеназванных Правил Схема № 2 устанавливает расчет размера Минимального платежа, в который включаются : - доля от суммы задолженности по основному долгу по состоянию на конец последнего календарного дня Отчетного месяца, определенная в размере, указанном в Тарифах Банка; - сумма начисленных Банком процентов за пользование Овердрафтом в течение месяца, предшествующего Отчетному месяцу (включается в сумму Минимального платежа в месяце, следующем за Отчетным месяцем, в котором Клиент не исполнил условия применения беспроцентного периода).
На основании п. 5.4.Правил клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания Платежного периода, внести/обеспечить на Карточном счете, указанном в Индивидуальных условиях, сумму в размере не менее суммы Минимального платежа, Схема расчета которого указывается в Тарифах Банка.
Пунктом 5.7. Правил установлено, что в случае непогашения Клиентом задолженности по Кредиту в сроки, установленные Договором, задолженность объявляется просроченной с даты, следующей за датой окончания Платежного периода, установленной в Индивидуальных условиях. За несвоевременное погашение Задолженности с Клиента взимается Неустойка в виде пени, установленной Тарифами Банка и указанная в Индивидуальных условиях. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.
Согласно выписки по счету № и представленного суду расчета установлено, что по кредитной карте ответчика № с ДД.ММ.ГГГГ происходило движение денежных средств с начислением процентов от суммы долга, однако оплата долга и процентов ответчиком осуществлялась несвоевременно и не в полном размере, последний платеж был выполнен ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ суммарная задолженность с учетом пени составила 292075,27 рублей, в том числе сумма ссудной задолженности – 146301,04 рубль, плановые проценты – 70248,97 рублей. При этом, как следует из расчета, начиная с ДД.ММ.ГГГГ Банк с учетом нарушения заемщиком обязательств по внесению минимального платежа в размере 3% от суммы основного долга и начисленных процентов при расчете задолженности разделяет сумму Овердрафта на сумму основного долга ( не просроченную), с которой начисляется плановый процент в размере 28 % годовых и на сумму просроченного основного долга, с которого начисляются пени в размере 36,6% годовых. Кроме того, Банк относит на просрочку сумму долга по начисленным плановым процентам и исчисляет с нее так же пени в размере 36,6% годовых. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга составляет 62785,05 рублей, сумма основного просроченного долга – 83515,99 рублей, сумма начисленных процентов – 2440,96 рублей, сумма процентов просроченных – 67808,01 рублей.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Все представленные суду копии заверены надлежащим образом, документы содержат подписи ответчика, которые он не оспаривает, его личные данные, сомнений в их достоверности у суда не имеется.
Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, сумма основного долга и процентов является правильной.
Между тем, ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.
Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 названного Кодекса.
В силу ч.1 ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.
На основании п.1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).
Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Как следует из правовой позиции, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Таким образом, из анализа указанных положений следует, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, в данном случае, со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.
Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ и разъяснений, данных в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» ), срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Как следует из Условий предоставления и использования банковской карты, а так же Тарифов и Правил, указанных выше, ответчик обязан был 20го числа каждого месяца оплачивать минимальный платеж в размере 3% от суммы основного долга и начисленных процентов, срок договора - до ДД.ММ.ГГГГ.
Из материалов гражданского дела № 2-1517/2021 мирового судьи судебного участка № 1 г. Хвалынска Саратовской области следует, что заявление о выдаче судебного приказа было направлено мировому судье истцом ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 суммы долга в размере 216550,01 рублей в пользу ООО «ЭОС». ДД.ММ.ГГГГ данный судебный приказ отменен определением мирового судьи. Исковое заявление по данному делу было направлено истцом в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым конвертом.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что взысканию с ответчика подлежит сумма долга, образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ. Исходя из представленного суду расчета установлено, что на указанную дату сумма основного долга составляла 73113,51 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика. При проверке расчета процентов суд приходит к выводу, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислению подлежат проценты в размере 673,05 рубля ( 73113,51 рублей х 28%/365Х12 дней), за период с ДД.ММ.ГГГГ взысканию с ответчика подлежат проценты, исчисленные Банком от суммы основного долга согласно условий договора. Общая сумма процентов, подлежащих взысканию с ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ составляет 8465,48 рублей. Таким образом, общая сумма долга ответчика составляет 81578,99 рублей.
Из письменных пояснений истца следует, что ответчик по указанному договору оплатил за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в рамках исполнения судебного приказа 58292 рубля. У суда не имеется оснований не доверять данному утверждению, ответчиком не представлено суду доказательств погашения долга по договору в ином размере. Между тем, суд приходит к выводу, что указанные действия не свидетельствуют о признании ответчиком долга в полном объеме по названному договору исходя из следующего.
Как следует из правовой позиции, изложенной в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.
В данном же случае оплата названных сумм была совершена за пределами срока исковой давности.
Истец представил суду надлежащие доказательства, подтверждающие, что ответчик обязан был исполнить обязательство перед Банком по выплате суммы основного долга по кредитному договору и процентов по нему, при этом ответчик не представил суду доказательства, подтверждающие, что он со своей стороны исполнил данное обязательство.
Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ООО "ЭОС» был заключен договор уступки прав (требований) N 52/2018/ДРВ, в соответствии с которым Банк уступил свои права требования по кредитным договорам, в том числе по кредитному договору № на сумму 216550,01 рублей ( сумма основанного долга и процентов).
При замене кредитора права ответчика нарушены не были, поскольку уступка права требования не влияет на объем прав и обязанностей должника по кредитному договору. При этом п. 13 кредитного договора установлено, что заемщик не запрещает ( выражает согласие) Банку уступить права ( требования) третьему лицу, в том числе, не имеющему лицензию на осуществление банковской операции.
Принимая во внимание утверждение истца об оплате ответчиком в счет погашения долга 58292 рубля, взысканию с ответчика подлежит оставшаяся часть долга в размере 23286,99 рублей
Согласно ст. 98 ч. 1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Из платежных поручений следует, что истец оплатил государственную пошлину для обращения в суд по данному иску в размере 4365,16 рублей, что соответствовало требованиям пункта 1 ч.1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации исходя из размера заявленных исковых требований. Принимая во внимание, что иск удовлетворен частично ( на 14,72 %), то взысканию с ответчика в пользу истца подлежит госпошлина в размере 642,55 рубля.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 ( паспорт гражданина РФ серия №, выданный ДД.ММ.ГГГГ ТП УФМС России по Саратовской области в городе Хвалынске) в пользу общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 23286 ( двадцать три тысячи двести восемьдесят шесть) рублей 99 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 642 ( шестьсот сорок два) рубля 55 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Вольский районный суд, расположенный по адресу: г.Хвалынск Саратовской области, ул.Революционная, 110.
Судья Е.Г. Дурнова