Решение по делу № 2-1087/2023 от 24.08.2023

УИД 61RS0010-01-2023-000615-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 августа 2023 года г. Батайск

Батайский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Каменской М.Г.

при помощнике судьи Хаустовой Ю.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1087/2023 по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО2 АнатО. и по иску ФИО1 к ООО «Страховая Компания» «Сбербанк страхование жизни», третье лицо: ПАО «Сбербанк России» о взыскании страхового возмещения по договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 АнатО. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества.

Впоследствии определением Батайского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечен наследник ФИО2- ФИО1, в связи с чем истцом уточнены исковые требования и предъявлены к ФИО1

В обоснование исковых требований ПАО «Сбербанк» указано, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № с ФИО2 АнатО.й о предоставлении кредита «Потребительский кредит», в сумме 1016192,07 руб., на срок 60месяцев под 11,90% годовых.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом, путем зачисления заемщику на банковский счет ДД.ММ.ГГГГ указанных денежных средств.

Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. Условием Кредитного договора (п.6 Кредитного договора) предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора Заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

Согласно п. 12. Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по кредитному договору составляет 468646,35 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 433609,81 руб. и задолженности по просроченным процентам 35036,54 руб.

Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ Заемщик - умер. Заемщик застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ заявленное событие нельзя признать страховым случаем и отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено, в связи с чем просят суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк за счет наследственного имущества ФИО2 задолженность по кредитному договору № в размере 468646,35 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 433609,81 руб. и задолженности по просроченным процентам 35036,54 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 7886,46 руб. в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Страховая Компания» «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору, указав в обоснование, что ФИО2 АнатО. заключила с ПАО Сбербанк России кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на 60 месяцев под 11,891% годовых в размере 1 016 192,07 рублей.

В этот же день ФИО2 АнатО. присоединилась к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Юго-Западном Банке ПАО Сбербанк в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». За участие в Программе страхования ФИО2 заплатила страховую премию в размере 121 943,05 рублей из кредитных денежных средств.

Выгодоприобретателем по Договору является ПАО Сбербанк России.

Срок действия Договора определен в п. 3.2. Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и составляет 60 месяцев.

В период действия Договора наступил страховой случай: Страхователь ФИО2 АнатО. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии 60 60 № от ДД.ММ.ГГГГ.

Умысел Страхователя в наступлении страхового случая отсутствует, что подтверждается: свидетельством о болезни, выписным эпикризом, медицинской картой стационарного больного. Доказательства того, что ухудшение состояния здоровья и установление инвалидности Страхователя произошли вследствие умысла самого Страхователя, отсутствуют.

Истец по отношению к Страхователю является супругом, что подтверждается: свидетельством о заключении брака серии IV -КБ №, то есть является наследником по закону первой очереди.

Таким образом, Истец является наследником Страхователя по закону, что подтверждается свидетельством о праве на наследство.

ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился к Ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного Договором, приложив все необходимые документы, однако ответчик отказал в выплате страхового возмещения, мотивируя свой отказ тем, что согласно предоставленным документам у ФИО2 ранее был установлен диагноз: ЗНО шейки матки.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии 60 № от ДД.ММ.ГГГГ год, причиной смерти ФИО2 явилось: «Острый инфаркт миокарда», т.е. смерть наступила в результате заболевания.

Ответчик указал, что в соответствии с условиями программы страхования, страховой риск - «смерть в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие. На основании данного вывода Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало в выплате страхового возмещения в полном объеме.

Однако основания освобождения Ответчика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

Умысел Истца в наступлении страхового случая отсутствовал, в связи с чем указанная Ответчиком причина не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, предусмотренным гражданским законодательством. Следовательно, обязательства по выплате страхового возмещения Истцу Ответчиком не исполнены.

С учетом уточнения исковых требований просят суд взыскать с Ответчика ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» в пользу ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение в размере 433 609,81 рублей в счет обязательств ФИО1 как наследника ФИО2 АнатО. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» в пользу ФИО1 штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 50 % от присужденной суммы, а также компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб.

Определением Батайского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ указанные гражданские дела объединены в одно производство для совместного рассмотрения в порядке ст. 151 ГПК РФ.

Представитель ПАО «Сбербанк», по доверенности ФИО3 в судебном заседании поддержала заявленные Банком исковые требования по основаниям и доводам, изложенным в иске и просила их удовлетворить. В удовлетворении исковых требований ФИО1 просила отказать.

ФИО1 и его представитель, по ордеру и по доверенности ФИО4 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований Банка, полагая, что заявленные им требования подлежат удовлетворению.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен судом надлежащим образом.

Просил отказать ФИО1 в удовлетворении его исковых требований по основаниям, изложенным в письменном отзыве.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя ПАО «Сбербанк», ответчика (истца) ФИО1 и его представителя, изучив материалы дела, исследовав доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № с ФИО2 АнатО.й о предоставлении кредита «Потребительский кредит», в сумме 1016192,07 руб., на срок 60месяцев под 11,90% годовых.

Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 468646,35 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 433609,81 руб. и задолженности по просроченным процентам 35036,54 руб.

В судебном заседании установлено, что заемщик ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенным им кредитным договорам, наследники, принявшие наследство, должны несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно правовой позиции, содержащейся в п. 60, п. 61 вышеприведенного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Как следует из копии наследственного дела № наследником к имуществу умершей ФИО2, подавшим заявление о принятии наследства является ее супруг ФИО1

Наследственное имущество состоит из 1/2 доли земельного участка площадью 1003 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>

Согласно заключению о стоимости имущества № рыночная стоимость указанного земельного участка составляет 2852000 руб., следовательно стоимость 1/2 доли- 1 426 000 руб.

Таким образом, учитывая, что общая сумма задолженности, предъявленная банком ко взысканию, составляет 468646,35 руб. суд полагает, что стоимости наследственного имущества достаточно для погашения кредитной задолженности.

Вместе с тем, ФИО1 обратился в суд с иском к страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с требованиями о выплате страхового возмещения, ссылаясь при этом на то, что жизнь и здоровье ФИО2 были застрахованы, в связи с чем погашение кредита должно производиться не ими как наследниками, а страховой организацией.

Суд не может согласиться с данными утверждениями истца, в силу следующего.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Сбербанк" (страхователь) и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщик) было заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключила с ПАО "Сбербанк" кредитный договор и в тот же день подключилась к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика.

Срок страхования определен в 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления при условии внесения оплаты за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (срок совпадает со сроком действия кредитного договора).

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В пункте 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу положений статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (пункт 1).

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица (пункт 2).

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Из пункта 1 заявления ФИО2 на страхование от ДД.ММ.ГГГГ и буквального толкования договора страхования следует, что договор страхования в отношении застрахованного заключается на случай следующих страховых рисков:

пункт 1.1: расширенное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1, п. 2.2 заявления: «смерть», «инвалидность 1-й группы в результате несчастного случая и заболевания», « инвалидность 2-й группы в результате несчастного случая», «инвалидность 2-й группы в результате заболевания»; «временная нетрудоспособность»; «первичное диагностирование критического заболевания»; «дистанционная медицинская консультация»;

пункт 1.2. базовое страховое покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.1 настоящего заявления- «смерть от несчастного случая»; «дистанционная медицинская консультация».

В пункте 2 указаны категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия (п. 2.1): лица, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 полных лет и более 70 полных лет; лица, у которых до даты подписания настоящего заявления имелись (-ются): ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

При этом расширенное покрытие возможно только для лиц, которые не относятся к категориям, указанным в пункте 2.1 и 2.2 Заявления.

В соответствии с заявлением на страхование, ФИО2 согласилась стать застрахованной на условиях базового покрытия, вид которого определяется в зависимости от принадлежности застрахованного к указанной в п. 2.1 Заявления категории.

Подписывая Заявление на страхование ФИО2 своей собственноручной подписью подтвердила, что второй экземпляр Заявления, Условия участия в программе страхования, а также Памятку получила, о наличии исключений из страхового покрытия уведомлена.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла. Согласно медицинскому свидетельству о смерти 60 № причиной смерти явились заболевания: острый инфаркт миокарда.

Вместе с тем, из медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях № ФИО2 в октябре 2018 года, то есть до даты заполнения заявления о страховании установлен диагноз злокачественное новообразования шейки матки.

ДД.ММ.ГГГГ страховщик отказал ФИО1 в выплате страхового возмещения по причине того, что «смерть в результате заболевания» не была застрахована по программе «Базовое страховое покрытие».

Суд полагает обоснованным данный отказ страховой организации в выплате страхового возмещения, поскольку с учетом установленного ФИО2 диагноза, в отношении нее применяется базовое покрытие, т.е. страховым случаем является смерть в результате несчастного случая.

Поскольку смерть застрахованного лица наступила от заболевания, а не в результате несчастного случая, заявленное событие страховым случаем не является и не влечет у ответчика обязанности по выплате страхового возмещения.

Ссылки истца на то обстоятельство, что при заключении договора страхования онкологического заболевания у ФИО2 не было вследствие ее излечения, а также причина смерти не связана с онкологическим заболеванием, в связи с чем ФИО2 подпадает под расширенное страховое покрытие, суд полагает не состоятельными, поскольку по делу установлены обстоятельства имевшие место в период действия договора страхования, а время их установления не является обстоятельством, от которого зависит признание или непризнание смерти застрахованного страховым случаем.

Кроме того, ссылки представителя истца ФИО1 о том, что размер страховой премии не дифференцирован в зависимости от страхования жизни и здоровья по расширенному либо базовому покрытию, что ущемляет права страхователя, в связи с чем при данных обстоятельствах следует исходить из расширенного страхового покрытия.

Вместе с тем, в силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Исходя из буквального толкования пункта 2 Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика под базовое страховое покрытие подпадают лица у которых до подписания заявления имелись или имеются, в том числе онкологические заболевания.

Подписывая данное заявление, ФИО2 согласилась быть застрахованной на указанных в заявлении условиях.

Таким образом, каких-либо правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 суд не находит.

С учетом отказа в удовлетворении исковых требований ФИО1, исковые требования ПАО «Сбербанк» подлежат удовлетворению, с ФИО1, как с наследника заемщика ФИО2 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 468 646,35 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины в сумме 7886,46руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Страховая Компания» «Сбербанк страхование жизни», третье лицо: ПАО «Сбербанк России» о взыскании страхового возмещения по договору, отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» в лице Ростовского отделения № сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 468646,35 руб., в том числе просроченный основной долг в сумме 433609,81 руб., задолженность по просроченным процентам в сумме 35 036,54 руб. и расходы по оплате госпошлины в сумме 7886,46 руб.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Батайский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: М.Г. Каменская

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.