РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июня 2025 года г. Иркутск

Свердловский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Ильиной В.А., при помощнике судьи Дьячуке И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело УИД № 55RS0002-01-2024-007650-46 (производство № 2-1446/2025) по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 ФИО12, Акционерному обществу «Т-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет стоимости наследственного имущества умершего заемщика ФИО1 ФИО11,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «ТБанк» (далее по тексту – АО «ТБанк»), в лице представителя ФИО2, обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору за счет стоимости наследственного имущества умершего должника ФИО3

В обоснование иска истец указал, что <Дата обезличена> между ФИО3 и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты <Номер обезличен> на сумму 1 941 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление – анкета, представляющее собой письменное предложение клиента, адресованное банку содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете ответчика. При этом момент заключение договора считается с момента зачисления банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты.

На дату направления в суд иска, задолженность умершего перед банком составляет 1 830 786,89 руб., из которых: сумма основнного долга 1 830 786,89 руб.

Банку стало известно о смерти ФИО3, на дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору умершим не исполнены.

На основании изложенного, истец АО «ТБанк» просит суд взыскать в пределах стоимости наследственного имущества ФИО3 просроченную задолженность в размере 1 830 786,89 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 17 354 рублей.

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителей Банка, кроме того представил сведения о том что задолженность по договору <Номер обезличен> отсутствует.

Протокольным определением суда от <Дата обезличена>, <Дата обезличена> привлечены в качестве соответчиков ФИО4, Акционерное общество «Т-Страхование».

Ответчик ФИО4, ее представитель ФИО5 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представили письменные возражения на иск, в которых отражена правовая позиция, просили в удовлетворении иска отказать.

Ответчик АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, уважительных причин своей неявки суду не представил.

В силу ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено, что умершим ФИО3 подано заявление-анкета от <Дата обезличена> в АО «Тинькофф Банк» и заключен кредитный договор <Номер обезличен>.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита: сумма кредита 1 941 000 рублей, процентная ставка 23,9 % годовых, срок действия договора и возврата кредита 48 месяцев, ежемесячные регулярные платежи в размере 73 470 рублей, кроме последнего, размер которого указан в графике платежей.

ФИО3 принял на себя обязательства по общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц и индивидуальным условиям договора потребительского кредита.

Банк в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно статьям 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из выписки по номеру договора <Номер обезличен> с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> заемщиком производились ежемесячные выплаты в счет погашения задолженности в период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>.

Из содержания искового заявления и приложенных документов следует, что обязательства по возврату кредита ФИО3 не исполнены в полном объеме, задолженность по состоянию на <Дата обезличена> составила 1 830 786,89 руб.

Истцом был направлен в адрес ФИО3 заключительный счет в размере 1 830 786,89 руб. с требованием о выплате задолженности в течение 30 дней.

<Дата обезличена> заемщик ФИО3 умер, о чем суду представлено свидетельство о смерти <Номер обезличен> <Номер обезличен>, выданное <Дата обезличена> Центральным отделом управления ЗАГС Главного государственно-правового управления <адрес обезличен>.

Обязанность по кредитному договору в полном объеме заемщиком не исполнена.

Задолженность заемщика по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> по состоянию на <Дата обезличена> согласно представленной выписке задолженности составила 1 830 786,89 руб.

Представленный истцом в материалы дела расчет задолженности по кредиту признан судом соответствующим условиям договора, математически верным.

Судом установлено, что ФИО3 был застрахован по «Программе страховой защиты заемщика банка» в рамках договора № <Номер обезличен> коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков от <Дата обезличена> на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка».

В соответствии с условиями страхования по «Программе страховой защиты заемщиков банка», действующими с <Дата обезличена> (п.п. b п. 3.1) страховым риском является смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования.

В соответствии с п. 3.2.2 Условий страховая сумма устанавливается в отношении застрахованных лиц, заключивших со страхователем кредитный договор (Особые условия страхования <Номер обезличен>) - в размере первоначальной суммы кредита по кредитному договору. Исходя из этого по кредитному договору <Номер обезличен> установлена страховая сумма в отношении заемщика в размере 1 941 000 рублей.

В соответствии с п. 3.5.1 Условий страховая выплата по риску «Смерть» устанавливается в размере первоначальной суммы кредита застрахованного лица по кредитному договору.

В соответствии с п. 3.13 Условий смерть застрахованного лица признается страховым случаем, если болезнь, следствием которой она явилась. Диагностирована в период страхования, установленный в отношении данного застрахованного лица и не ранее даты первичного подключения к Программе страхования.

В соответствии с п. 1.5 Условий выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством РФ.

Как следует из выписки по номеру договора <Номер обезличен> с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> заемщиком производились ежемесячные выплаты в счет погашения страховки в сумме 9 705 рублей.

Таким образом, судом установлено, что страховая защита распространялась на кредитный договор <Номер обезличен>, что подтверждается сведениями полученными от ответчика АО «Т-страхование» от <Дата обезличена>, кроме того поскольку до подключения ФИО3 к программе страхования <Дата обезличена> ...., выписка из медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях <Номер обезличен>, выданной БУЗ Омской области «Городская поликлиника <Номер обезличен>» <Дата обезличена>) в связи с чем, смерть от указанных заболеваний является страховым случаем по договору страхования, поскольку заболевания, приведшие к смерти застрахованного лица, были диагностированы впервые.

Судом в целях установления имущества умершего заемщика ФИО3 направлены запросы в регистрирующие органы, из ответов которых следует, что в собственности у него имелось следующее имущество: квартира, расположенная по адресу: <адрес обезличен>; доля в размере ....

На основании п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с п. 1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ) и в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ). Если наследники приняли имущество, кредиторы наследодателя вправе предъявить им свои требования. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).

На основании п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <Дата обезличена> <Номер обезличен> «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом). Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Пленум Верховного суда РФ в п.п. 60, 61 Постановления от 29.05.2012г. <Номер обезличен> «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснил, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество впорядке наследования по закону.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Наследником первой очереди к имуществу умершего в силу ст. 1142 ГК РФ является мать – ФИО4

Супруга - ФИО19. отказалась от наследства.

Других наследников по закону либо завещанию судом не установлено.

Наследник обратилась к нотариусу с заявлениями о выдаче свидетельств о праве на наследство по закону, представив документы, подтверждающие родственные отношения.

Нотариусом нотариального округа г. Омска ФИО6 открыто наследственное дело <Номер обезличен> после смерти ФИО3

В состав наследственного имущества входят: квартира с кадастровым номером <Номер обезличен>, расположенная по адресу: <адрес обезличен>; доля в размере 100% в уставном капитале ООО «Омрегионстрой».

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <Дата обезличена> <Номер обезличен> «О судебной практике по делам о наследовании»).

ФИО4 нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону, согласно которым она являются собственником вышеуказанного наследственного имущества.

Принимая во внимание, что обязанность ФИО3 по договору с АО «ТБанк» носила имущественный характер, в связи с чем, со смертью заемщика она не прекратилась.

Из установленных обстоятельств следует, что в целях обеспечения исполнения ФИО3 обязательств по кредитному договору <Номер обезличен> с <Дата обезличена> он присоединился к «Программе страховой защиты заемщика банка» в рамках договора № КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков от <Дата обезличена> на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка», вносил плату в счет погашения страховки, где банк определен в качестве страхователя по договору страхования.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные, в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <Дата обезличена> N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом, в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Судом установлено, истцом в исковом заявлении сведений о факте включения умершего в список застрахованных лиц не представлено, кроме того согласно ответу на запрос суда от <Дата обезличена> истцом указано, что услуга страхования по договору <Номер обезличен> не заключалась.

Вместе с тем, как следует из выписки по договору <Номер обезличен> с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> представленная истцом, заемщиком производились ежемесячные выплаты в счет погашения страховки <Дата обезличена>, <Дата обезличена>, <Дата обезличена>, <Дата обезличена>, <Дата обезличена>, то есть условия страхования на заемщика распространялись.

Кроме того, ответчиком ФИО4 наследником имущества умершего ФИО3 подано заявление в адрес страховщика заявление, в котором она дала согласие на назначение АО «ТБанк» выгодоприобретателем по договору личного страхования с целью перечисления ему суммы страхового возмещения при признании события страховым, в размере задолженности по договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в сумме 1 830 786,89 рублей. В части, превышающей указанную сумму, просила страховое возмещение осуществить в свой адрес.

Однако данное заявление оставлено без удовлетворения. Денежные средства АО «Т-Страхование» в сумме 1 941 000 рублей перечислены ФИО4 <Дата обезличена>.

ФИО4 перечислены денежные средства в размере 1 830 787 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> АО «ТБанк» 23.06.2025г.

Суд приходит к выводу о том, что умерший ФИО3, как заемщик являлся участником «Программы страховой защиты заемщика банка» в рамках договора № <Номер обезличен> заключенного с АО «Т-Страхование», вследствие чего, банк имел возможность погасить образовавшуюся вследствие его смерти задолженность за счет страхового возмещения по договору, заключенному банком со страховщиком АО «Т-Страхование», где он являлся выгодоприобретателем.

С учетом представленных доказательств по делу и установленных судом в ходе судебного разбирательства, суд приходит к выводу о том, что в силу требований ст.934 ГК РФ выгодоприобретателем признается ФИО4 в качестве наследника застрахованного лица, при этом оснований для взыскания задолженности в размере 1 830 786,89 руб. с ответчика АО «Т-Страхование» не имеется, поскольку не является выгодоприобретателем по договору страхования.

Учитывая, что размер долга по кредитному договору <Номер обезличен> в размере 1 830 786,89 руб. не превышает установленной страховой суммы в отношении заемщика в размере 1 941 000 рублей, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО4 в пользу АО «Т-Банк» суммы задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> в размере 1 830 786,89 руб.

Согласно представленной справке по операции от <Дата обезличена> установлено, что АО «Т-Страхование» произведена страховая выплата в размере 1 941 000 руб. <Дата обезличена> на счет ФИО4, независимо от поданного заявления ФИО4 о согласии на замену выгодоприобретателя.

Согласно представленному чеку по операции от <Дата обезличена> установлено, что ФИО4 произведено перечисление денежных средств в размере 1 830 787 руб. в счет погашения задолженности ФИО3 по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

Вместе с тем, установление судом того факта, что в процессе рассмотрения дела до вынесения судом решения на счет истца перечислена истребуемая им денежная сумма, не свидетельствует о необоснованности иска и не может служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в данной части.

Таким образом, суд, руководствуясь статьями 15, 307, 309, 401, 847, 854, 1064 ГК РФ, частью 2 статьи 68 ГПК РФ, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> в размере 1 830 786,89 руб. с ФИО4.

При этом, решение суда в части взыскания денежных средств в размере 1 830 786,89 руб. не подлежит исполнению, в связи с погашением задолженности в период рассмотрения дела.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ, п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <Дата обезличена> <Номер обезличен> «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» с ответчика ФИО4 подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 354 рублей (платежное поручение <Номер обезличен> от <Дата обезличена>).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 ФИО13, Акционерному обществу «Т-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет стоимости наследственного имущества умершего заемщика ФИО1 ФИО14, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО15 (<Номер обезличен> в пользу Акционерного общества «ТБанк» (<Номер обезличен>) задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 1 830 786,89 рублей (Один миллион восемьсот тридцать тысяч семьсот восемьдесят шесть рублей 89 копеек).

Взыскать с ФИО1 ФИО16 (<Номер обезличен>) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (<Номер обезличен>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 354 рубля.

Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к Акционерному обществу «Т-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет стоимости наследственного имущества умершего заемщика ФИО1 ФИО17, оставить без удовлетворения.

Решение суда в части взыскания с ФИО1 ФИО18 (<Номер обезличен>) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (<Номер обезличен>) задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 1 830 786,89 рублей не подлежит исполнению в связи фактическим исполнением на день вынесения решения суда.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд города Иркутска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: В.А. Ильина

Решение в окончательной форме изготовлено 07.07.2025 года.