дело № 2-72/2025
УИД 41RS0009-01-2025-000039-79
(стр.№2.212)
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
п. Усть-Камчатск, Усть-Камчатского района,
Камчатского края 13 марта 2025 года
Усть - Камчатский районный суд Камчатского края в составе:
председательствующего судьи Пустобаевой Е.С.,
при секретаре судебного заседания Ерофеевской В.А.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала - Дальневосточного банка ПАО Сбербанк (далее по тексту – ПАО Сбербанк, Банк, истец) обратился в Усть-Камчатский районный суд Камчатского края с указанным иском к ФИО1 (далее также – ответчик, заемщик), мотивируя исковые требования тем, что 07.09.2021 ПАО Сбербанк выдал ФИО1 кредит в сумме 899 000 рублей под 14,85% годовых на срок 74 месяца на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания. 06.09.2021 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» направлена заявка на получение кредита. Заемщику на номер телефона в автоматизированной системе направлено сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, указана сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль для подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные клиента были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. 06.09.2021 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 899 000 рублей на счет, выбранный заемщиком для перечисления кредита. В соответствии с условиями кредитования заемщик взял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом. В соответствии с п.12 Индивидуальных условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 06.06.2024 по 29.01.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 854 850,61 руб., в том числе: просроченные проценты - 104 464,37 руб., просроченный основной долг 742 318,97 руб., неустойка за просроченный основной долг – 6 437,37 руб., неустойка за просроченные проценты – 1 629,90 руб. Ответчик неоднократно нарушал срок погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности. Ответчику направлялись письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Данное требование Банка до настоящего времени не исполнено.
Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» долг по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 854 850 рублей 61 копейку и сумму государственной пошлины в размере 22 097 рублей 01 копейка.
Истец ПАО Сбербанк о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче иска просили рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д.06).
Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась, дополнительно суду пояснила, что погашает задолженность по кредиту в меньшем размере, поскольку у неё имеются другие кредитные обязательства, размера заработной платы на погашение всех кредитов не хватает. Кредиты оформила, будучи введенной в заблуждение мошенниками.
Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
На основании части 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно части 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (абз. 1 части 4 статьи 421 ГК РФ).
В соответствии с частью 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу части 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).
В соответствии с частью 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном частью 3 статьи 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу положений частей 1-3 статьи 809 ГК РФ - займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Заемщик, согласно части 1 статьи 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, предусмотренные договором.
В соответствии с частью 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном частью 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных части 1 статьи 809 ГК РФ.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (часть 2 статьи 811 ГК РФ).
Согласно положениями статей 330, 331 ГК РФ - неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (статья 310 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона "Об электронной подписи" от 6 апреля 2011 г. №63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).
В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
В силу части 1 статьи 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
В судебном заседании установлено, что 11 декабря 2017 года ФИО1 обратилась в подразделение ПАО Сбербанк доп. офис № с заявлением на получение карты <данные изъяты> в рамках Договора банковского обслуживания (л.д.21-22).
06 сентября 2021 года ФИО1 подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита в виде электронного документа простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн", на следующих условиях: сумма кредита 899 000,00 руб.; количество платежей составляет 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 21 316,43 руб.; процентная ставка в процентах годовых – 14,85% годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок её определения, соответствующий требованиям ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите», её значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; цель использования потребительского кредита – цели личного потребления
В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями
Учитывая, что заемщиком ФИО1 собственноручно были введены одноразовые пароли, высылаемые ей банком в СМС-сообщениях, которые в данном случае являются аналогом собственноручной подписи в заявке на кредит и Индивидуальных условиях договора, суд приходит к выводу, что 06.07.2021 между ПАО "Сбербанк России" и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор, на условиях, перечисленных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в которых ФИО1 указала свой номер мобильного телефона <данные изъяты> (л.д.23-24, 25-26, 34-37).
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе "Мобильный банк" 06.09.2021 в 15-50 час. поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит в сумме 899 000,00 руб. на срок 60 месяцев, с процентной ставкой от 14,85% годовых, а также указан пароль для подтверждения указанной операции.
06.09.2021 в <данные изъяты> час. поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита в сумме 899 000,00 руб. на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 14,5% годовых, с зачислением на карту <данные изъяты>, а также код подтверждения для указанной операции.
06.09.2021 в <данные изъяты> час. банком выполнено зачисление суммы кредита в размере 899 000,00 руб. на банковский счет заемщика, что также подтверждено выпиской из журнала СМС-сообщений в системе "Мобильный банк", копией журнала аудита (л.д.30,31-33).
Согласно Протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», кредит в сумме 899 000,00 рублей выдан перечислением на счет зачисления № (выбран заемщиком для перечисления кредита - пункт 17 Индивидуальных условий) 06 сентября 2021 года (л.д.27-28).
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, что подтверждается также справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита (л.д.29).
Между тем, ответчик обязанность перед банком о возврате займа не выполнил.
Согласно расчету задолженности, у ответчика образовалась ссудная задолженность по кредиту, размер которой по состоянию на 29.01.2025 составил – 854 850,61 руб., в том числе: просроченные проценты - 104 464,37 руб., просроченный основной долг 742 318,97 руб., неустойка за просроченный основной долг – 6 437,37 руб., неустойка за просроченные проценты – 1 629,90 руб. (л.д.11).
Из приложений к расчету задолженности, а именно движения основного долга и срочных процентов, движения просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долг, движения просроченных процентов и неустойки за просрочку процентов, движения срочных процентов на просроченный основной долг, движения неустоек за неисполнение условий кредитного договора, движения неустоек, признанных должником в дату реструктуризации/мирового соглашения по кредитному договору, - по состоянию на 29.01.2025, усматривается: просроченный основной долг 742 318,97 руб., просроченные проценты - 104 464,37 руб., неустойка за просроченный основной долг – 6 437,37 руб., неустойка за просроченные проценты – 1 629,90 руб. (л.д.12-13,14,15,16,17,18)
Истории погашений по договору заемщика ФИО1 следует, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ общая сумма погашений по состоянию на 06.01.2025 составила 466 127,98 руб. Размер ежемесячной суммы погашения менее, той, что определена кредитным договором, то есть меньше 21 316,43 руб. (л.д.19).
Какие-либо доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение указанных обязательств, погашение задолженности, иной размер задолженности, ответчиком суду не представлено, не имеется таких доказательств и в материалах дела.
21 декабря 2024 года Банком в адрес ФИО1 направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора не позднее 20 января 2025 года (л.д. 39-40).
На момент рассмотрения настоящего гражданского дела по существу, доказательств того, что кредитная задолженность в размере 854 850,61 руб., из которой: просроченный основной долг - 742 318,97 руб., просроченные проценты - 104 464,37 руб., неустойка за просроченный основной долг – 6 437,37 руб., неустойка за просроченные проценты – 1 629,90 руб., ответчиком исполнена, в нарушение положений ст.56 ГПК РФ, не представлено, ответчиком не оспаривается, в связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, законно, обосновано и подлежит удовлетворению в заявленном размере.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
Учитывая, что исковые требования удовлетворены судом в заявленном размере, ответчиком подлежат возмещению истцу понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 22 097 рублей 01 копейка.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 854 850 рублей 61 копейку, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 097 рублей 01 копейка, а всего взыскать 876947 (восемьсот семьдесят шесть тысяч девятьсот сорок семь) рублей 62 копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Усть-Камчатский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 14 марта 2025 года
Председательствующий судья Е.С. Пустобаева