Дело №_________

УИД: 68RS0№_________-26

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

17 апреля 2025 года АДРЕС

Котовский городской суд АДРЕС в составе:

председательствующего судьи Сысоевой Л.Ю.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ФИО2» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «ФИО2» в лице представителя по доверенности ФИО5 обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО3 о взыскании задолженности по договору о карте №_________ от ДАТА за период с ДАТА по ДАТА в размере 59562,07 руб., а также расходов по уплате госпошлины в сумме 4000 руб.

В обоснование исковых требований представитель истца указал, что ДАТА между АО «ФИО2» (далее – Истец, ФИО2) и ФИО3 (далее – должник) был заключен Договор о предоставлении потребительского кредита №_________.

В рамках Заявления по договору №_________ ФИО3 просила ФИО2 на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «ФИО2» и Тарифах по картам «ФИО2» (далее – Условия и Тарифы), выпустить на её имя карту «ФИО2», открыть ей банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование расходных операций счету.

Таким образом, в тексте заявления o предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора №_________ от ДАТА содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора №_________ от ДАТА и на заключение договора по карте после проверки платежеспособности клиента.

Проверив платежеспособность клиента, ФИО2 открыл банковский счет №_________, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «ФИО2», а также заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «ФИО2» №_________.

Впоследствии ФИО2 выполнил иные условия договора, а именно выпустил на её имя банковскую карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.

Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160,421,432,434,435,438 ГК РФ – путём совершения ФИО2 действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении.

Правоотношения сторон по договору о карте регулируются нормами глав 42 и 45 ГК РФ. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «ФИО2» содержатся в заявлении клиента, в условиях предоставления и обслуживания карт и тарифах по картам «ФИО2», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает и полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия и Тарифы по картам «ФИО2». При подписании заявления ФИО3 располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах.

В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ, услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.

С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей ФИО2 ежемесячно формировал клиенту счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита.

Невозможность списания суммы задолженности подтверждается отсутствием денежных средств на счете №_________ клиента, о чем также свидетельствует Выписка из указанного счета.

В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом ФИО2 кредита, определяется моментом востребования задолженности ФИО2 – выставлением клиенту Заключительного счета-выписки.

ДАТА ФИО2 выставил клиенту Заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 59562,07 руб. не позднее ДАТА, однако требование ФИО2 клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возращена, и по состоянию на ДАТА составляет 59562,07 руб.

В обоснование требований представитель истца ссылается на ст. 160, ст. 309, 310, п.1ст. 432, п. 3 ст. 434, п.3 ст. 438, п.1 ст. 810, п.1ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также на ст. 30 Федерального закона от ДАТА №_________ «О ФИО2 и банковской деятельности» просит взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «ФИО2» №_________ от ДАТА за период с ДАТА по ДАТА в размере 59562,07 руб., а также расходов по уплате госпошлины в сумме 4000,00 руб.

Представитель истца – АО «ФИО2» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени судебного заседания. Заявлений, ходатайств об отложении рассмотрения дела или о рассмотрении дела в отсутствие представителя ФИО2 в суд не поступало.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о месте и времени рассмотрения дела, поступило письменное заявление о рассмотрении дела в ее отсутствии, с участием ее представителя ФИО6

Представитель ответчика ФИО3 по доверенности ФИО6 поддержал возражения о применении срока исковой давности и пояснил, что действительно ФИО3 обращалась в АО «ФИО2» с заявлением о выпуске на ее имя кредитной карты. После выпуска карты, она совершала расходные операции, при этом последняя расходная операция была в 2005 году, последний платеж 2007 году.

В материалах дела имеется тариф на обслуживание, это тарифный план №_________, согласно пункту 10.1 установлен размер минимального платежа, составляющий 4%. В эти 4% входит - начисленные проценты за пользование и часть основного долга по кредиту. Пункт 11 тарифного плана устанавливает плату за пропуск минимального платежа, который впервые составляет 300 рублей. Пункт 15 устанавливает льготный период кредитования 55 дней и, соответственно, из приложенного расчета следует, что впервые за пропуск минимального платежа начисление платы произошло ДАТА. Полагает, что с этого момента произошло нарушение права истца на возврат денежных средств, именно с этого момента истец узнал о нарушении его права. Также из данного расчета следует, что последний платеж состоялся ДАТА, при этом обратил внимание суда на положение гражданского законодательства об исковой давности, которое более подробно изложено в возражениях.

Таким образом, полагает, что в данном случае имеет место пропуск срока исковой давности, который ведет к отказу в удовлетворении иска. Также указал, на то обстоятельство, что в случае если суд придет к иному выводу о начале течения срока исковой давности, то вновь обратил внимание суда на заключительный счет-выписку от ДАТА, в котором указан основной долг 59562 рубля 07 копеек. Полагает, что с момента выставления заключительного счета также возможно рассчитывать срок исковой давности, который истек на момент обращения с исковым заявлением в суд. Считает, что в данном случае необходимо применить по делу последствия пропуска срока исковой давности и в удовлетворении иска отказать.

Судом, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, определено о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

В силу ч. 2 ст. 150 ГПК РФ, суд рассматривает дело по имеющимся в деле доказательствам.

Изучив материалы гражданского дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Как определено в п.1 и п.4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные ФИО2 по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В пункте 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как следует из положений п. 1 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору ФИО2 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета ФИО2 осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), ФИО2 считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов гражданского дела и установлено в судебном заседании, ДАТА ФИО3 обратилась в ФИО2 с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «ФИО2», договор о предоставлении и обслуживании карты «ФИО2», то есть сделала оферту на заключение Договора о предоставлении и обслуживании карты «ФИО2».

В рамках договора о карте ФИО3 просила ФИО2 выпустить на её имя банковскую карту «ФИО2», открыть ей банковский счет карты для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ кредитование счета.

Также установлено, что в своем заявлении ФИО3 указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом её предложения (оферты) о заключении договора о карте будут являться действия ФИО2 по открытию ей счета карты, и подтвердила своей подписью тот факт, что она ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «ФИО2» (далее - Условия); Тарифы по картам «ФИО2» (далее - Тарифы); каждый из которых является неотъемлемой частью Договора о карте.

Рассмотрев оферту Клиента, ФИО2 открыл ФИО3 счет №_________, а также выпустил банковскую карту на её имя, совершив тем самым действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в заявлении от ДАТА

Таким образом, ДАТА между ФИО2 и ФИО3 в простой письменной форме был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты «ФИО2» №_________ с установленным ФИО2 лимитом кредита, после чего ответчиком была произведена активация кредитной карты.

В период пользования данной картой ФИО3 были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету карты.

В соответствии с условиями Договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита ФИО2 (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать ФИО2 проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами (п.7.10).

Тарифный план, с которым клиент ознакомился и согласился, содержит полную информацию о размере процентов, начисляемых по кредиту в рамках Договора, сведения о платах и комиссиях, сведения о порядке расчета минимальных платежей, сведения об иных финансовых условиях, применяемых в рамках Договора.

ФИО3 подтвердила собственноручной подписью, что ознакомлена, понимает и согласна с Тарифным планом, а также с примером расчета полной стоимости кредита по Договору о карте.

Таким образом, судом достоверно установлено, что между сторонами с соблюдением письменной формы был заключен Договор №_________ о предоставлении и обслуживании карты посредством акцепта ФИО2 предложения ответчика, содержащегося в Заявлении, Условиях и Тарифах, включающих все существенные условия договора.

Из выписки лицевого счета №_________ и представленного истцом расчета задолженности по Договору №_________ о предоставлении и обслуживании карты «ФИО2» за период с ДАТА по ДАТА, усматривается, что ФИО3 вопреки условиям Договора нарушила свои обязательства по своевременному внесению платежей, в связи с чем, у нее образовалась задолженность.

Согласно указанному расчету задолженности сумма непогашенного кредита ФИО3 по указанному Договору составила 59562,07 руб. Данный расчет не вызывает сомнения у суда, так как расчет всех сумм произведен в соответствии с условиями заключенного кредитного договора.

Ответчик доказательств в подтверждение своих возражений относительно расчета не представила, ровно как, и не представила суду доказательств своевременного и надлежащего исполнения обязательства либо наличия оснований для освобождения от его исполнения.

Данный расчёт суд признаёт правильным, произведённым в соответствии с условиями договора, не противоречащим закону.

В связи с неисполнением ФИО3 принятых на себя по Договору обязательств, ответчику был выставлен заключительный счет – выписка с требованием о погашении задолженности в сумме 59 562,07 руб., в срок до ДАТА с указанием банковских реквизитов для погашения данной задолженности. Дата формирования заключительного счета-выписки - 25.04.2007г. Данные требования ФИО2 ФИО3 исполнены не были.

Доказательств того, что ФИО2 понуждал ФИО7 к заключению договора, ограничивал её право на ознакомление с информацией об услугах ФИО2, лишил её возможности в случае неясности каких-либо положений договора обратиться в ФИО2 за разъяснениями, чинил препятствия к направлению ответчиком в ФИО2 своего варианта проекта договора, понуждал его к активации карты, либо к совершению расходных операций с использованием карты за счёт кредитных средств, не имеется.

Таким образом, решение о заключении и исполнении договора о карте было принято ответчиком добровольно, при наличии необходимой для заключения договора информации.

Из-за наличия задолженности и ее непогашением ФИО3, АО «ФИО2" обратился с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору. Определением мирового судьи судебного участка №_________ АДРЕС ДАТА в принятии данного заявления было отказано ввиду наличия спора о праве на взыскание указанных сумм, в связи с чем, с данным иском ФИО2 обратился в суд в порядке искового производства.

Заочным решением Котовского городского суда АДРЕС от ДАТА были удовлетворены исковые требования АО «ФИО2» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Определением Котовского городского суда АДРЕС от ДАТА указанное заочное решение отменено, и производство по делу возобновлено.

При рассмотрении дела, представителем ответчика ФИО3 – ФИО6 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности к настоящим исковым требованиям.

Данное заявление суд находит обоснованным исходя из следующего.

В соответствии со ст.ст.195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ч.1 ст.200 ГК РФ определено, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст.200 ГК РФ).

В пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА №_________ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

По правилам п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно п.24 Постановления Пленума ВС РФ от ДАТА №_________ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с "Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ от ДАТА (п.3) судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в п.п. 17 и 18 постановления от ДАТА №_________ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Срок исковой давности следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку иск предъявлен о взыскании задолженности по Кредитному договору от ДАТА, то срок исковой давности для защиты этого права применительно к настоящему делу следует исчислять с того момента, когда АО «ФИО2» узнало или должно было узнать о нарушении права.

Из материалов дела следует, что дата платежа по кредитному договору до 22-го числа каждого месяца с июня 2005 по август 2005, срок кредита 92 дня - с ДАТА по ДАТА гг.

Согласно информации о кредите ФИО3 должно осуществляться внесение ежемесячных платежей в размере 1710 рублей, по истечении каждого месяца, следующего за датой выдачи кредита. Срок окончания исполнения обязательств – ДАТА.

Как следует из расчета сумм задолженности по договору №_________ от ДАТА, ФИО3 последний платеж в погашение кредитных обязательство внесен - ДАТА в размере 10 000 рублей, соответственно в январе 2007 года ФИО2 знал о нарушении своего права. Как указано выше, последний платеж (срок исполнения обязательств по договору) ФИО3 должна была внести ДАТА, а поэтому срок исковой давности истек ДАТА.

Из установленных обстоятельств следует, что обращение АО «ФИО2» к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО3 задолженности по договору осуществлено в мае 2022 года, то есть за пределами срока исковой давности.

О восстановлении срока исковой давности АО «ФИО2» не обращалось. Доказательств, объективно препятствующих обращению в суд в установленный законом срок, не представлено.

Согласно ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований АО «ФИО2» отказано, судебные расходы по оплате государственной пошлины возмещению также не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «ФИО2» (ИНН №_________) к ФИО3 (ДАТА года рождения, уроженка АДРЕС, паспорт гражданина Российской Федерации №_________ выдан ДАТА ОВД АДРЕС) задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты №_________ от ДАТА за период с ДАТА по ДАТА в размере 59562 рубля 07 копеек и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд с подачей жалобы через Котовский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.Ю. Сысоева

Решение в окончательной форме изготовлено ДАТА.

Судья Л.Ю. Сысоева