Решение по делу № 2-514/2022 от 09.06.2022 - о взыскании части платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 июня 2022 года г. Шелехов

Шелеховский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Петрович К.Э.,

при секретаре Кононовой Н.Н.,

с участием представителя ответчика ФИО1, действующей на основании доверенности от *дата скрыта*,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-514/2022 по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании части платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

в обосновании исковых требований, указано, что *дата скрыта* между ФИО2 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор *номер скрыт*. Сумма кредита составила 1 руб., процентная ставка по кредиту —% годовых, срок возврата кредита – месяцев.

Одновременно с подписанием кредитного договора истцом было подписано заявление на подключение к Программе страхования по добровольному страхованию жизни, здоровья заемщика по соглашению, заключенному между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере руб. Срок страхования – месяцев.

Обязательства по кредитному договору были полностью исполнены ФИО2 *дата скрыта*, следовательно, необходимость в страховании отпала. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

ФИО2 обратился к ответчику с требованием о возврате части страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования), однако, ПАО Сбербанк требование истца не удовлетворило.

До подачи иска в суд ФИО2 обращался к финансовому уполномоченному, решением которого в удовлетворении требований потребителя финансовых услуг отказано.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Возможность возврата денежных средств пропорционально времени фактического оказания услуги предполагается, исходя из характера сложившихся правоотношений. Иное допускало бы возможность неосновательного обогащения ответчика путем поручения денежных средств за период времени, в котором услуга не оказывалась.

Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью им исполнены *дата скрыта* Подключение заемщика кредита к Программе страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия договора страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес.

Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с *дата скрыта* по *дата скрыта* – дней. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования: в сумме

Истец ФИО2 просил суд взыскать с ПАО Сбербанк в свою пользу часть платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 170 130,73 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы, расходы на оплату нотариальных услуг в размере 3 034 руб.

Определением суда от 05 марта 2021 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора на стороне ответчика, привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебном заседании представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО1 исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление. В письменном отзыве представитель ПАО Сбербанк указал, что с *дата скрыта* ФИО2 заключен кредитный договор *номер скрыт* на сумму руб., сроком на месяцев, под % годовых. На основании подписанного ФИО2 заявления на страхование от *дата скрыта* и произведенной им платы за подключение к Программе страхования, в отношении ФИО2, между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО Сбербанк (страхователь) заключен договор страхования. Истец является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному сроком на месяцев, страховая сумма по которому установлена в размере руб. и является неизменной в течение всего срока страхования. Услуга по подключению к Программе страхования – это самостоятельная возмездная неделимая финансовая услуга, которую оказывает ПАО Сбербанк, и которая давно вошла в гражданский оборот, является допустимой в системе гражданского законодательства. Данная услуга реализуется исключительно на добровольной основе. Банк в рамках программы организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования. Услуга подключения к Программе страхования представляет собой собственно подключение клиента к Программе, результат оказания услуги – это факт заключения в отношении клиента договора страхования. Данная услуга не является частью кредитного договора или производной от кредитного договора и не обязательна для получения кредита. Факт заключения договора страхования свидетельствует о том, что услуга подключения к Программе страхования истцу оказана. Плата за подключение к Программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, ее не следует отождествлять со страховой премией. ПАО Сбербанк были соблюдены требования Закона РФ от 07.02.2002 №2300-1 «О защите прав потребителей» и своевременно предоставлены потребителю необходимая и достоверная информация об услуге подключения к Программе страхования. Отказаться от подключения к Программе страхования в порядке, предусмотренном ст. 32 Закона о защите прав потребителей и ст. 782 ГК РФ, ФИО2 мог в период с момента внесения им платы за подключение к Программе страхования и до момента заключения банком со страховщиком договора страхования, а также в соответствии с п. 5.1 Условий участия в Программе страхования – в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования. С данными условиями ФИО2 был ознакомлен и согласен, однако, правом на отказ от участия в Программе страхования в установленный 14-дневный срок он не воспользовался, услуга банка по подключению истца к Программе страхования оказана в полном объеме, в связи с чем, требование о взыскании части суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 170 130,73 руб. удовлетворению не подлежит. Сумма платы за подключение к Программе страхования в размере руб. уплачена *дата скрыта*, в связи с чем, истцом пропущен срок исковой давности, предусмотренный ст. 196 ГК РФ, поскольку с того момента, как ФИО2 узнал о начале исполнения условия договора о подключении к Программе страхования, прошло более трех лет.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом, причины неявки неизвестны.

Представитель истца ФИО3 в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя.

Представители третьих лиц АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, о месте и времени его проведения извещены надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся истца, его представителя и представителей третьих лиц.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов, избрав способы защиты, определенные ст. 12 ГК РФ.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, *дата скрыта* ФИО2 заключил с ПАО Сбербанк договор потребительского кредита *номер скрыт* на сумму руб. сроком на месяцев, под % годовых.

*дата скрыта* ФИО2 было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Байкальский банк ПАО Сбербанк, из которого следует, что ФИО2 понимает и соглашается выступать застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика, в этом же заявлении имеется согласие ФИО2 внести сумму платы в размере руб. за Подключение к программе страхования.

Срок действия договора страхования: месяцев с даты подписания заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к Программе страхования. Страховая сумма – . (является постоянной в течение срока действия договора страхования). Страховая сумма по страховому риску «Установление застрахованному лицу инвалидности 2-ой группы в результате болезни» устанавливается равной 50% суммы задолженности застрахованного лица по кредиту на дату подписания застрахованным лицом заявления на страхование, но не более 10 000 000 руб. По страховому риску «Дожитие застрахованного лица до наступления события» страховая выплата составляет 1/30 от суммы 36 185,35 руб., увеличенной на 15%, но не более 2 000 руб., за каждый день отсутствия занятости.

Из данного заявления следует, что истец подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением и исполнением договора страхования, а также, что ФИО2 ознакомлен ПАО Сбербанк с Условиями участия в программе страхования, согласен с ними, в том числе, что:

- участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в данной Программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг;

- участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование;

- договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в заявлении, независимо от срока погашения кредита.

В соответствии с заявлением на страхование в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере руб.

Установлено, что задолженность по кредитному договору *номер скрыт* от *дата скрыта* погашена ФИО2 в полном объеме *дата скрыта*, что подтверждается справкой о задолженностях заемщика по состоянию за *дата скрыта*, а также выпиской по счету.

Как следует из обстоятельств дела, *дата скрыта* представитель истца ФИО3 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением об исключении истца из Программы страхования и возврате части денежных средств, уплаченных за подключение к Программе страхования.

*дата скрыта* ФИО3 обратилась в ПАО Сбербанк с письменной претензией, содержащей требование об исключении из Программы страхования и возврате части денежных средств, уплаченных ФИО2 за подключение к Программе страхования.

ПАО Сбербанк в ответ на претензию уведомило истца о том, что согласно условиям страхования, возврат денежных средств по программе «Добровольное страхование жизни и здоровья заёмщика» осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня оформления услуги. В связи с тем, что в указанный срок заявление на отказ от страхования не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют.

С целью защиты нарушенного права, *дата скрыта* ФИО2 направил Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций обращение с требованием о взыскании с ПАО Сбербанк части денежных средств, удержанных банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита.

Решением финансового уполномоченного ФИО4 №*номер скрыт* от *дата скрыта* в удовлетворении требований потребителя финансовых услуг ФИО2 отказано.

В соответствии с ч. 3 ст. 25 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся вобращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Не согласившись с решением финансового уполномоченного, в течение установленного законом срока ФИО2 обратился с настоящим иском в суд.

Разрешая заявленные истцом требования, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ).

Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Федеральный закон № 483-ФЗ) в положения Федерального закона №353-ФЗ и Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» внесены изменения, регулирующие правоотношения сторон, возникшие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2 ст. 3 Федерального закона №483-ФЗ, данные изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу Федерального № 483-ФЗ, то есть после 01.09.2020.

Учитывая, что кредитный договор и договор страхования заключены ФИО2 08.06.2017, отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита по кредитному договору и заключением договора страхования, регулируются Федеральным законом №353-ФЗ в редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 231-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», действовавшим на момент заключения указанных договоров.

Пунктом 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона №353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона №353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Абзацем первым и пунктом 9 ч. 9 ст. 5 Федерального закона №353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона №353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что в заявлении-анкете, подписанной ФИО2 собственноручно, не содержится информации о дополнительных услугах, оказываемых ПАО Сбербанк истцу за отдельную плату при предоставлении потребительского кредита по кредитному договору, и на оказание которых заявителем должно быть дано согласие в порядке, предусмотренном ч. 2 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ. Дополнительных услуг истцу ПАО Сбербанк не оказывало и иных платежей не взимало.

Вместе с тем, ФИО2 было подписано заявление на страхование, в котором он добровольно изъявил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поручил ПАО Сбербанк присоединить его к Программе страхования с условиями, изложенными в заявлении на страхование и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В соответствии с п. 1 заявления на страхование страховыми рисками (с учетом исключений из страхового покрытия) признаются:

1.1. Расширенное страховое покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в подп. 1.2.1, 1.2.2 заявления: смерть застрахованного; установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая; установление инвалидности 2 группы в результате болезни; дожитие застрахованного лица до наступления события.

Пунктом 5 заявления на страхование предусмотрено: выгодоприобретателями по договору страхования являются: по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни», «Установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая», «Установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни», «Смерть от несчастного случая» (в зависимости от того, что применимо) – ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного перед банком лица по действующему на дату подписания заявления потребительскому кредиту, предоставленному банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по действующему кредиту, предоставленному банком) – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). По страховому риску «Дожитие застрахованного лица до наступления события» выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

ФИО2 в соответствии с заявлением на страхование дано согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере руб. Истцу в соответствии с заявлением на страхование разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции) / счета банковской карты: путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу Банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО Сбербанк.

В соответствии с пунктом 1 Условий страхования, страхователем по Договору страхования является ПАО Сбербанк.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При этом согласно абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа пп. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

В соответствии с правовой позицией, отраженной в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с пунктом 2.1 Условий страхования, участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Пунктом 3.2.3 Условий страхования установлено: сроки страхования по страховым рискам, предусмотренным в отношении застрахованного лица, устанавливаются Договором страхования в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно информации о сроках страхования, предоставленной Банком Страховщику на основании данных, указанных в заявлении. При этом: датой начала срока страхования по страховым рискам «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» (в зависимости от того, что применимо) является дата подписания настоящего заявления; дата начала срока страхования по страховому риску «Дожитие застрахованного лица до наступления события» начинается на 61 календарный день с даты подписания настоящего заявления.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Согласно разделу 5 Условий страхование, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении.

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования (5.1.1); подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечение 14 календарных дней с даты подписания заявления на участие в программе страхования, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (5.1.2).

Таким образом, условиями договора страхования не предусмотрено условие о возврате платы за подключение к Программе страхования в случае досрочного погашения заемщиком кредита.

С заявлением об отказе от участия в программе страхования истец обратился только *дата скрыта*, то есть с существенным нарушением срока, установленного Условиями страхования (п. 5.1.1).

Анализируя установленные обстоятельства в совокупности, учитывая, что процентная ставка по кредитному договору не зависела от заключения ФИО2 договора страхования, договор страхования не прекратил своего действия после полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору *номер скрыт* от *дата скрыта*, после досрочного погашения кредита выгодоприобретателем по договору страхования стал являться только истец (в случае его смерти – наследники), суд приходит к выводу, что договор страхования был заключен не с целью обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Следовательно, действия ПАО Сбербанк по заключению договора страхования являются самостоятельной услугой, которая не является дополнительной услугой, предлагаемой ФИО2 за отдельную плату при предоставлении потребительского кредита, и на оказание которой должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном ч. 2 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к обоснованному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца к ПАО Сбербанк о взыскании части платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 170 130,73 руб.

Разрешая ходатайство ответчика о применении к заявленным требованиям последствий пропуска срока исковой давности, суд приходит к выводу, что оно удовлетворению не подлежит, так как основано на ошибочном толковании норм процессуального права.

Так, общий срок исковой давности составляет три года (ст. 196 ГК РФ). Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ст. 200 ГК РФ).

Применительно к настоящему спору, учитывая предмет иска - взыскания части платы за подключение к Программе страхование, исчисленной с момента отказа от страхования, срок исковой давности должен исчисляться с момента отказа ответчика в удовлетворении соответствующего заявления истца, а не с момента, когда ФИО2 узнал о начале исполнения условий Программы страхования. Следовательно, срок исковой давности не пропущен.

Оснований для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных ст.ст. 13 и 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", также не имеется, поскольку данные требования являются производными от основного, которое судом оставлено без удовлетворения. Кроме того, факт нарушения прав ФИО2 как потребителя финансовых услуг не нашел своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

В силу ст. 98 ГПК РФ, в удовлетворении требований истца о взыскании судебных расходов на оплату нотариальных услуг в размере 3 034 руб. также следует отказать.

Таким образом, исковые требования ФИО2 в полном объеме подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

исковые требования ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании части платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 170 130 руб. 73 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа, расходов на оплату нотариальных услуг в размере 3 034 руб. – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Шелеховский городской суд Иркутской области в течение одного месяца с момента изготовления мотивированного текста – 17 июня 2022 г.

Судья: К.Э. Петрович