56RS0038-01-2023-000029-08
№ 2-279/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 апреля 2023 года с.Сакмара
Сакмарский районный суд Оренбургской области в составе судьи Рафиковой В.А., при секретаре Такеевой А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Почта Банк» обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, в обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, в рамках которого заемщику предоставлен кредит, обязательства по которому ответчик надлежащим образом не исполнил, в результате чего образовалась задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 148110 руб. 96 коп., из которой: 10698 руб. 05 коп. – задолженность по процентам, 136948 руб. 23 коп. – задолженность по основному долгу, 464 руб. 68 коп. – задолженность по неустойкам.
Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в указанном размере, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4162 руб.
К участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «СОГАЗ».
В судебное заседание представитель истца АО «Почта Банк» не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о дате и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Сведениями об уважительности причин неявки суд не располагает. В материалах дела имеется заявление с просьбой о рассмотрении в ее отсутствие, а также частичном признании исковых требований в части основного долга по кредитному договору в сумме 136948 руб. 23 коп., процентов в сумме 10698 руб. 05 коп. В удовлетворении требований о взыскании неустойки полагала необходимым отказать. Ранее указывала о применении к требованиям о взыскании неустойки положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Представитель третьего лица АО «СОГАЗ», надлежаще извещенный о дате и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, сведениями об уважительности причин неявки суд не располагает.
Исследовав материалы дела, материалы гражданского дела № по заявлению ПАО «Почта Банк» о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1, оценив совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему.
Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
Пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с частью 2 статьи 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Из материалов гражданского дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Почта Банк» с заявлением об открытии сберегательного счета и предоставлении потребительского кредита.
В тот же день между АО «Почта Банк» и истцом был заключен кредитный договор на индивидуальных условиях.
Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», заключенного с ФИО1, кредитный лимит составляет 150300 руб., в том числе: кредит 1 - 50300 руб., кредит 2 - 100000 руб., процентная ставка 19, 90 % годовых.
Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью в электронном виде.
Согласно пункту 2 индивидуальных условий кредитного договора срок действия договора - неопределенный, срок возврата кредита 1 - 28 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита 2 -60 платежных периодов от даты заключения кредитного договора, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ
Согласно пункту 17 Индивидуальных условий заемщик выразил согласие на предоставление услуги: «гарантированная ставка», «все под контролем».
В индивидуальных условиях договора потребительского кредита указано, что заемщик, выражает своего согласие на заключение договора с АО «Почта Банк», неотъемлемыми частями договора являются индивидуальные условия, «общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и тарифы.
В общих условиях договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" указано, что кредит (кредит 1 и/или кредит 2) - кредит с лимитом выдачи, денежные средства, предоставляемые банком по заявлению клиента, выраженному в индивидуальных условиях, которые клиент обязуется возвратить банку на указанных в договоре условиях платности, возвратности и срочности, в целях не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Кредит 1 - сумма кредита, выдаваемая на оплату дополнительных услуг при волеизъявлении клиента на их получение. При оформлении клиентом дополнительных услуг после заключения договора оплата дополнительных услуг производится за счет денежных средств клиента.
Кредит 2 - сумма кредита, выдаваемая на иные нужды клиента. При отсутствии волеизъявления клиента на подключение дополнительных услуг применяются термины "кредит 2" и /или "кредит".
Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением о страховании. В заявлении указано, что ФИО1 выражает свое согласие быть страхователем (застрахованным) по договору страхования с АО «СОГАЗ» на условиях договора страхования, Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, условий страхования по программе «Оптимум», являющихся Приложением к договору страхования.
Одновременно в содержании заявления, перечислены условия договора страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ, по которому страховщиком является АО «СОГАЗ», а также указано, срок действия договора страхования 60 месяцев, размер страховой премии 37500 руб. и даны разъяснения для страхователя о страховых случаях, и размера страховых сумм при их наступлении.
Согласно страховому полису страховыми рисками является смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность в результате несчастного случая.
Как следует из материалов дела, ФИО1 было подписано распоряжение на перевод денежных средств в сумме 100000 руб. на его счет, а также распоряжение на перевод в АО «СОГАЗ» 37500 руб.
Данные распоряжения подписаны истцом с использованием простой электронной подписи.
Заемщик приняла на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику.
Согласно п. 6 индивидуальный условий количество платежей - 60, размер платежа - 3979 руб., платежи осуществляются ежемесячно до 08 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, платеж включает в себя платежи по кредиту 1 и/или кредиту 2.
В соответствии с заключенным между банком и заемщиком соглашением о простой электронной подписи электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.
Условия кредитного договора изложены в прилагаемых документах, а именно: заявлении о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», заявлении об открытии сберегательного счета и предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условиях договора потребительского кредита по продукту «Потребительский кредит», тарифах, общих условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит».
Документы, а также график платежей получены заемщиком при заключении договора, что подтверждается подписью в пункте 14 заявления.
Банк исполнил обязательства по договору в полном объеме, что подтверждено представленными в материалы дела документами и стороной ответчика не оспаривается.
В силу статьи 813 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с пунктом 1.8 общих условий договора потребительского кредита клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.
Обязательства по кредитному договору ФИО1 надлежащим образом не были исполнены, что подтверждено выпиской по лицевому счету.
Банк направил в адрес ФИО1 заключительное требование со сроком погашения не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
Требование Банка ФИО1 до настоящего времени не исполнено.
АО «Почта Банк» обращался к мировому судье судебного участка в административно – территориальных границах всего Сакмарского района Оренбургской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.
Определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № г. о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отменен по заявлению должника, в связи с поступившими от него возражениями относительно его исполнения.
Согласно расчету, составленному Банком, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ФИО1 по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 148110 руб. 96 коп., из которой: 10698 руб. 05 коп. – задолженность по процентам, 136948 руб. 23 коп. – задолженность по основному долгу, 464 руб. 68 коп. – задолженность по неустойкам.
На основании представленных стороной истца доказательств суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору.
Проверив расчет Банка, суд с ним соглашается в части основного долга и процентов, признает его законными и обоснованными, соответствующим кредитному договору, полагая, что он произведен арифметически правильно и основан на условиях заключенного между сторонами договора, иное ответчиком не опровергнуто, расчет задолженности ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен. Также как не представлено доказательств отсутствия задолженности.
В связи с чем, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика суммы основного долга и процентов за пользование кредитом в заявленном истцом размере: 10698 руб. 05 коп. – задолженность по процентам, 136948 руб. 23 коп. – задолженность по основному долгу.
Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойками, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
За несвоевременное погашение обязательного платежа взымается неустойка, рассчитываемая по ставке 20% годовых от суммы просроченного основного долга и процентов (п.12 Индивидуальных условий).
Исходя из расчета задолженности, представленного истцом, у ответчика имеется задолженность по основному долгу и процентам, за неуплату которых по условиям договора начислена неустойка в размере 464 руб. 68 коп., которая соразмерна имеющемуся обязательству по возврату долга в размере 147646 руб. 28 коп., оснований для применения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, как о том заявлено ответчиком, суд не усматривает.
Вместе с тем, при принятии решения о взыскании с ответчика неустойки на просроченную ссуду суд приходит к следующему.
В соответствии с абзацем 1 пункта 1 статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве") для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.
В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория (абзац 2 пункта 1).
Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года № 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредитором" на шесть месяцев со дня официального опубликования постановления, то есть с 1 апреля 2022 года, введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.
Срок действия моратория истёк 1 октября 2022 года.
В пункте 1 постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее – постановление Пленума N 44) разъяснено, что целью введения моратория, предусмотренного указанной статьей, является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам.
Согласно пункту 2 постановления Пленума N 44 на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.
Предусмотренные мораторием мероприятия предоставляют лицам, на которых он распространяется, преимущества (в частности, освобождение от уплаты неустойки и иных финансовых санкций) (пункт 4 постановления Пленума N 44).
В абзаце 1 пункта 7 постановления Пленума N 44 разъяснено, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.
Из приведённых положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей с момента введения моратория, то есть с 1 апреля 2022 года на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.
Банком заявлены требования о взыскании неустойки в сумме 464 руб. 68 коп. При этом исключению подлежат суммы неустойки, взысканные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно представленному истцом расчёту. Остаток неустоек, подлежащих взысканию, составит 388 руб. 26 коп. и подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка в указанном размере.
В связи с чем, суд частично удовлетворяет требования АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом при подаче иска в суд была уплачена госпошлина в сумме 4162 руб.
Поскольку требования истца удовлетворены частично, с ФИО1 в пользу Банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4160 руб. 69 коп.
Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН №) в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 148034 руб. 54 коп., из которой: 10698 руб. 05 коп. – задолженность по процентам, 136948 руб. 23 коп. – задолженность по основному долгу, 388 руб. 26 коп. – задолженность по неустойкам.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН №) в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ИНН №) расходы по уплате государственной пошлины в размере 4160 руб. 69 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Сакмарский районный суд <адрес> в течение месяца с даты изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.
Судья:
Решение в окончательной форме изготовлено 03 мая 2023 года.