РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Муравленко 06 апреля 2023 года
Муравленковский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:
председательствующего судьи Ракутиной Ж.К.,
при секретаре Чуркиной О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-45/2023 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО3 был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в размере 1 344 615 руб. 03 коп. под 14,9 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчик не выполнил, образовавшаяся задолженность в общей сумме 1 343 044 руб. 41 коп. не погашена.
Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ, взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 1 343 044 руб. 41 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 915 руб. 22 коп.; взыскать солидарно проценты за пользование кредитом по ставке 17,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГ по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать солидарно неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью 50,9 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 116 000 руб.
Согласно представленным уточненным исковым требованиям, просят расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ, взыскать с ответчика ФИО1 и ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 496 239 руб. 75 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 915 руб. 22 коп.; обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью 50,9 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>; взыскать солидарно с ответчиков проценты за пользование кредитом по ставке 17,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГ по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГ по дату вступления решения суда в законную силу.
Стороны, извещенные о времени и месте судебного заседания в установленном законом порядке, в судебное заседание не явились.
Представитель истца просил о рассмотрении дела в его отсутствие, на удовлетворении заявленных требований настаивал в полном объеме, согласно представленным уточненным исковым требованиям.
Ответчики ФИО1, ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещались в установленном законом порядке, просили в удовлетворении исковых требований истца отказать в полном объеме.
Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ – заем (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах, и в порядке, определенных договором.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГ ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО3 заключили Кредитный договор №. По условиям Кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в размере 1 344 615 руб. 03 коп. под 14,9 % годовых, сроком на 120 месяцев (л.д.23-25).
Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора (л.д.29-38).
Согласно п. 17-18 Кредитного договора, в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору, Заемщиком заключен Договор залога (ипотеки) объекта недвижимости № от ДД.ММ.ГГ, предметом которого является – жилое помещение, количество комнат 2, общая площадь 50,9 кв.м., этаж 3, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащее на праве собственности ответчику ФИО2 (л.д.12-16).
Согласно п. 3.1 Договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога, на момент заключения договора составляет 2 116 000 руб.
В соответствии с п. 8.1 Договора залога, Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если Залогодатель не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.
Сроки внесения платежей по кредиту и их размер установлен графиком платежей к Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ (л.д.26-28).
С Графиком платежей, а также с Общими условиями предоставления, кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» (далее Общие условия) ответчики были ознакомлены, что подтверждается их подписью.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статьей 310 ГК РФ регламентировано, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании п. 1 и 2 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором; по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором; существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства; в случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора (п. 2 и 3 ст. 453 ГК РФ).
В связи с нарушением заемщиком обязательств по погашению кредита, истцом в адрес ответчика направлено досудебное уведомление от ДД.ММ.ГГ о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом и уплате процентов, досрочном расторжении договора, в течение тридцати календарных дней с момента направления уведомления (л.д.17).
До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиками не возвращена, в добровольном порядке соглашение о досрочном расторжении договора не подписано.
Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Ответчиком ФИО1 представлена справка от ДД.ММ.ГГ, согласно которой по состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору составила 496 239 руб. 75 коп.
Согласно уточненному исковому заявлению, задолженность ответчика по договору займа на дату ДД.ММ.ГГ составляет 496 239 руб. 75 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 411 904 руб. 71 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 65 109 руб. 81 коп., неустойка на просроченные проценты – 650 руб. 84 коп., неустойка на просроченную ссуду – 15 618 руб. 97 коп., иные комиссии – 2 950 руб., срочные проценты – 5 руб. 42 коп.
Указанные фактические обстоятельства сторонами не оспаривались и не оспариваются.
В силу ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на условиях состязательности и равноправия сторон, ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Исходя из установленных судом обстоятельств, учитывая, положения ст. 309, 310 ГК РФ, исковые требования истца о расторжении кредитного договора, взыскания денежных средств по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.
При этом суд учитывает, что в соответствии с п. 1 и 2 ст. 10 ГК РФ доказательств того, что истец действовал исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также наличие злоупотребление правом в иных формах, не предоставлено.
Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Пунктом 4.13 Общих условий регламентировано, что в случае несвоевременного возврата кредита (его части) и (или) несвоевременной уплаты ежемесячной платы по кредиту (процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности) Банк начисляет проценты по ставке, установленной в п.4 Индивидуальных условий: на остаток суммы кредита на начало соответствующего Процентного периода, за период, равный количеству дней в соответствующем Процентном периоде; на Просроченный платеж в счет возврата суммы кредита за каждый календарный день просрочки по дату фактического погашения Просроченного платежа.
Пунктом 6.2 Общих условий установлена обязанность заемщика уплатить кредитору неустойку в размере Ключевой ставки банка на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.
Учитывая изложенное, с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 17,65% годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГ по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойка в размере 4,25% годовых, начисляемая на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГ по дату вступления решения суда в законную силу.
Разрешая исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд принимает во внимание следующее.
В силу п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства
В соответствии с ч. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.
Принимая во внимание, что ответчиками оспаривалась оценка рыночной стоимости предмета залога – двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, по определению Муравленковского городского суда Ямало-Ненецкого автономного округа от ДД.ММ.ГГ была назначена судебная экспертиза.
Согласно заключению независимого оценщика <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГ актуальная рыночная стоимость двухкомнатной квартиры, общей площадью 50,9 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, составила 3 800 000 руб., в соответствии с нормой п. 2 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена предмета залога составит: 3 800 000 руб. * 80% = 3 040 000 руб.
Пунктом 2 ст. 348 ГК РФ установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Пунктом 1 ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 5 ст. 54.1 указанного Федерального закона, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Не отменяя закрепленного в названных выше нормах общего принципа обращения взыскания на предмет залога при наступлении ответственности должника за нарушение обязательства, статья 54.1 (пункт 1) названного Закона содержит уточняющие правила, при наличии которых обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, а именно: если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Признаки незначительности сформулированы в абз.2 ч.1 ст.54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
На момент предъявления иска в суд размер просроченной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГ по основному долгу составил 1 266 913 руб. 17 коп., по просроченным процентам на основной долг 70 491 руб. 54 коп., по просроченным процентам на просроченный основной долг 2 307 руб. 12 коп., по неустойке, начисленной на просроченную ссуду и на просроченные проценты, 967 руб. 16 коп.
По состоянию на ДД.ММ.ГГ размер просроченной задолженности по состоянию по основному долгу составил 411 904 руб. 71 коп., по просроченным процентам на основной долг 65 109 руб. 81 коп., иные комиссии 2 950 руб., по неустойке, начисленной на просроченную ссуду и на просроченные проценты, 16 269 руб. 81 коп.
При таких обстоятельствах суд, принимая во внимание фактические обстоятельства - принятие ответчиком действенных мер по погашению просроченной задолженности, приходит к выводу, что допущенное ответчиками нарушение обеспеченного залогом обязательства не может быть признано грубым настолько, что долг может быть погашен только за счет обращения взыскания на заложенное имущество – квартиру, поскольку защита нарушенного права должна носить компенсационный характер, при ее осуществлении следует исходить из необходимости установления баланса интересов между заемщиками, для которых жилое помещение имеет жизненно важный характер, и интересов истца, деятельность которого связана с предоставлением кредитов и направлена на извлечение прибыли, полагает необходимым отказать в удовлетворении требования об обращении взыскания на заложенное имущество.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в связи с чем, к взысканию с ответчиков подлежат расходы истца по уплате государственной пошлины в сумме 8 162 руб. 40 коп.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО3.
Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ в размере 496 239 (четыреста девяносто шесть тысяч двести тридцать девять) руб. 75 коп., судебные расходы в размере 8 162 руб. 40 коп., а также проценты за пользование кредитом по ставке 17,65% годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере 4,25% годовых, начисляемая на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГ по дату вступления решения суда в законную силу.
Решение может быть обжаловано в Суд Ямало-Ненецкого автономного округа путем подачи апелляционной жалобы, представления, через Муравленковский городской суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья /подпись/ Ж.К. Ракутина
копия верна
Решение суда в окончательной форме изготовлено 11.04.2023. Подлинный документ находится в деле № 2-45/2023 (УИД: 89RS0006-01-2022-001321-91) в Муравленковском городском суде Ямало-Ненецкого автономного округа.