Дело №2- 1750/2022

УИД 03RS0011-01-2022-002493-12

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 ноября 2022 года город Ишимбай

Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Шагизигановой Х.Н.,

при секретаре Деевой О.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк ДОМ.РФ» (далее – Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО2 (далее – заемщик, ответчик) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 613554.15 руб., расходов по оплате госпошлины – 15336.00 руб.

В обоснование иска указано, что 15.06.2016 АКБ «Российский капитал» (АО) – в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ» заключил с ФИО2 кредитный договор №№, в соответствии с которым Заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 209400 руб. на 60 мес. под 23.9 % годовых. Денежные средства были перечислены на счет заемщика, который ими воспользовался. В нарушение принятых на себя обязательств Ответчик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, иных платежей. В связи с этим Банк 23.05.2022 направил заемщику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек, но оно не исполнено. По состоянию на 06.09.2022 сумма задолженности заемщика по кредитному договору составила 613554.45 руб., из них: просроченная ссуда – 191392.66 руб., срочные проценты на просроченную ссуду – 56018.04 руб., просроченные проценты - 167320.66 руб., неустойка на просроченную ссуду - 111388.79 руб., на просроченные проценты - 87452.34 руб., которые подлежат взысканию с заемщика. В связи с нарушением заемщиком обязательств по своевременному возврату кредита и отказом удовлетворить заявленные в досудебном порядке требования кредитора кредитный договор подлежит расторжению.

Представитель истца, ответчик в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не просили отложить судебное заседание, не представили суду доказательства уважительности причин неявки, просили рассмотреть дело в их отсутствие. Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в их отсутствии.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, просил применить срок исковой давности, применить положения ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер неустойки ввиду несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статьей 319 ГК РФ установлена очередность погашения требований по денежному обязательству: сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с п. 37 постановления Пленума N 54 по смыслу приведенной нормы под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, ст. ст. 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, а равно начисляемые на сумму задолженности неустойки, к указанным в ст. 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Судом установлено, что 15.06.2016 между АКБ «Российский капитал» (АО) – в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО2 заключен кредитный договор №№, во исполнение условий которого ответчику на условиях срочности, платности, возвратности были предоставлены денежные средства в сумме 209400 руб. на 60 мес. под 23.9 % годовых.

Пунктом 12 кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита, обязательств по уплате процентов за пользование кредитом предусмотрена неустойка в размере 0.054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по дату ее фактического погашения. При этом на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с п. 4 кредитного договора.

Банк исполнил свои обязательства, перечислив денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик принял на себя обязательства возвратить кредит с уплатой процентов за его пользование согласно условиям договора и графику платежей, однако свои обязательства исполнял ненадлежаще, что привело к образованию задолженности.

23.05.2022 Банк направил заемщику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек, но оно не исполнено.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 06.09.2022 сумма задолженности ФИО2 по кредитному договору составляет 613554.45 руб., из них: просроченная ссуда – 191392.66 руб., срочные проценты на просроченную ссуду – 56018.04 руб., просроченные проценты - 167320.66 руб., неустойка на просроченную ссуду - 111388.79 руб., на просроченные проценты - 87452.34 руб.

Данный расчет, вопреки доводам представителя о нарушении положений ст. 319 ГК РФ, является верным, соответствующим условия кредитного договора; из выписки по счету видно, что требования ст. 319 ГК РФ при распределении поступивших от заемщика платежей соблюдались, не нарушались, поступившие денежные средства в первую очередь были направлены на погашение процентов, в том числе просроченных, что не противоречит положениям ст. 319 ГК, РФ, далее - на погашение основного долга и неустоек.

Согласно выписке по счету имело место нарушение заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, существенное нарушение условий договора, поэтому исковое требование банка о расторжении кредитного договора является законным, обоснованным и подлежит удовлетворению.

По требованию банка о взыскании задолженности суд учитывает заявление ответчиком о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ст. 196).

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ. В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (пункты 14 и 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Кредитным договором и графиком платежей предусмотрено исполнение обязательства по возврату кредита и начисленных процентов по частям ежемесячно, начиная с 15.06.2016 в последующем 15 числа каждого месяца, последний платеж предусмотрен 15.06.2021, срок исковой давности (3 года) по каждому платежу течет самостоятельно в отношении каждого платежа по графику, по последнему платежу - 15.06.2024.

Согласно выписке по счету и расчету задолженности ответчиком последние погашения процентов были 04.12.2018, 23.01.2019, далее никаких погашений не осуществлялось, признания долга не было.

Исковое заявление направлено в суд 26.09.2022 по почте, поступило в суд 04.10.2022, соответственно банком пропущен срок исковой давности по платежам до 25.09.2019 включительно, не пропущен срок по платежам, которые согласно графику платежей предусмотрены позднее 26.09.2022. Истец не просил восстановить срок исковой давности, не представил доказательства уважительности причин пропуска срока. Уважительных причин пропуска срока исковой давности суд не находит.

Соответственно с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в пределах срока исковой давности:

1) по основному долгу (просроченная ссуда) за период с 26.09.2019 (следующий платеж по графику 15.10.2019) по 15.06.2021 по графику в сумме 98463.96 руб., что следует из графика платежей и расчету задолженности;

2) просроченные проценты на сумму кредита, начиная с 26.09.2019 по 15.06.2021 в сумме 23287.01 руб. по расчету: 1946.98 руб. /29 дн.(за период с 26.09.2019 по 15.10.2019) х 20 дн + 1998.68 + 1917.16 + 1772.40 + 1855.56 + 1498,37+1516.91+1428.80+1383.59+…. + 114.20 = 23287.01 руб., что следует из расчета задолженности, графика платежей и установленного кредитным договором процента за пользование кредитом – 23.9 % годовых;

3) срочные проценты на просроченную ссуду суд взыскивает в заявленной истцом сумме - 56018.04 руб., поскольку суд в соответствии со ст. 196 ГПК РФ по такой категории дел не вправе выходить за пределы заявленных исковых требований.

Между тем, по расчетам суда в пределах срока исковой давности за период с 26.09.2019 по 06.09.2022 за 1076 дней на остаток долга по кредиту на 26.09.2019 в сумме 98463.96 руб. в соответствии с условиями договора и ст. 809 ГК РФ срочные проценты на просроченную ссуду должны были исчисляться по формуле: 98463.96 руб. Х (23.9/365)% Х1076 дн.= 69373.66 руб.

4) неустойку на просроченную ссуду – 50000.00 руб., с учетом удовлетворения судом ходатайства представителя ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ о снижении размера неустойки в связи с несоразмерностью последствиям неисполнения обязательства, поскольку банк сам способствовал увеличению неустойки, длительное время не предъявляя исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору, соотношением процентной ставки неустойки с ключевой ставкой Банка России, и наличием на иждивении ответчика 2 несовершеннолетних детей. Размер неустойки в пределах срока исковой давности с 26.09.2019 по 05.09.2022 (в расчете задолженности заявлено по 05.09.2022) за 1075 дней на остаток долга по кредиту на 26.09.2019 в сумме 98463.96 руб. в соответствии с условиями договора неустойка исчисляется по формуле: 98463.96 руб. Х 0.054% Х1075 дн.= 54158.33 руб.;

5) неустойку на просроченные проценты – 6000.00 руб. – также с учетом удовлетворения судом ходатайства представителя ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ о снижении размера неустойки в связи с несоразмерностью последствиям неисполнения обязательства, поскольку банк сам способствовал увеличению неустойки, длительное время не предъявляя исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору, соотношением процентной ставки неустойки с ключевой ставкой Банка России, и наличием на иждивении ответчика 2 несовершеннолетних детей. Размер неустойки в пределах срока исковой давности с 26.09.2019 по 05.09.2022 (в расчете задолженности заявлено по 05.09.2022) за 1075 дней на проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями договора неустойка исчисляется по формуле: (1342.74 +1998.68) руб.Х0.054%Х31дн.+ (2013.18+1917.16) руб.Х0.054%Х31дн. (3930.34+1772.40) руб.Х0.054%Х30дн.+ (5702.74 +1855.56)… + 23287.01 руб. Х 0.054% Х447 дн. + 1342.74 руб.Х0.054%Х20дн. = 10518.32 руб.

Итого подлежит взысканию с ответчика в пользу истца: 98463.96 руб. +23287.01 руб. + 56018.04 руб. + 50000.00 руб. +6000.00 руб. =233769.01 руб., то есть имущественные исковые требования удовлетворены на 42.86 руб. без учета снижения неустойки.

Также в силу положений ст. 809 ГК РФ суд удовлетворяет требование Банка о взыскании с ответчика в его пользу процентов, начисляемых на остаток долга по кредиту в сумме 98463.96 руб. за пользование кредитом в размере 23.9 % годовых, начиная с 07.09.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.

На основании ст. 98 ГПК РФ расходы по уплате госпошлины за имущественное требование (15336-6000 =9336 руб.х42.86%=4001.41 руб.) подлежат возмещению истцу ответчиком пропорционально удовлетворенной части в размере 4001.41 руб. без учета снижения размера неустойки, а за неимущественное требование - 6000 руб. в полном объеме; всего подлежит возмещению истцу за счет ответчика госпошлина: (4001.41 руб. + 6000 руб.) =10001.41 руб.

При таких обстоятельствах суд частично удовлетворил исковые требования Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ».

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №№ от 15.06.2016, заключенный между ФИО2 и АКБ «Российский Капитал» (АО).

Взыскать с ФИО2 (паспорт серии №, выдан отделом <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (ИНН <***>):

- задолженность по кредитному договору №№ от 15.06.2016 в размере 233769.01 руб.;

- проценты, начисляемые на остаток основного долга в сумме 98463.96 руб. за пользование кредитом в размере 23.9 % годовых, начиная с 07.09.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу,

- а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10001.41 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме – 15.11.2022.

Судья Шагизиганова Х.Н.