Дело ...

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

02 августа 2022 года ..., РТ

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи А.Л.Лучинина, при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК « Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой выплаты,

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой выплаты.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ... её супруг, ФИО2, ... года рождения заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (ИНН <***>) Договор страхования «медицина без границ + антикорона» .... Страховой риск, согласно п.6.3 договора, в том числе, «смерть в результате заболевания, вызванного вирусом типа SARS-CoV-2 (COVID-19). Предварительно, ..., по инициативе страховой компании (ответчика по делу) ФИО2 сдал отрицательный тест на заболевание COVID-19. ... ФИО2 вылетел в ... (туристическая поездка). ..., согласно медицинским документам, почувствовал недомогание - повышение температуры тела. 22.07.2021 г. ФИО2 обратился в лечебное учреждение, где ему было диагностировано заболевание COVID-19. Его госпитализировали в Мурманскую ОКБ. ... ФИО2, скончался в больнице. Причина смерти: а) полиорганная недостаточность; б) острый респираторный дистресс-синдром; в) новая коронавирусная инфекция COVID-19 (подтвержденная), тяжелая форма. Согласно п.2 раздела 10 договора страхования, выгодоприобретателем подпрограмме страхования/страховым рискам, указанным в п.п. 6. 1, 6.2, 6.4 настоящего договора страхования является застрахованный. Выгодоприобретателем по страховому риску, указанному в п.6.3 договора – наследники застрахованного. После смерти супруга, истица является единсвтенным наследником, принявшим наследство. ФИО1, обратилась к ответчику за страховой выплатой. ... письмом ... ответчик не признал событие - страховым случаем и отказал в выплате страхового возмещения. ..., ФИО2, в адрес страховой компании, была направлена претензия с требованием о выплате страхового возмещения. Письмом (исх.... от ...) г. в удовлетворении претензий о выплате страхового возмещения было отказано. ..., ФИО2, было направлено обращение в адрес уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее - СФУ). На основании решения СФУ №... от ..., ФИО3 Р.З., отказано в удовлетворении требования о взыскании страхового возмещения по договору страхования. Полагая отказ необоснованным, истица обратилась в суд и просила взыскать с ответчика в свою пользу по программе страхования по договору страхования ... от 10.07.2021 года страховое возмещение в размере 500 000 рублей, в счет компенсации морального вреда 100000 рублей, штраф.

К участию в деле в качестве заинтересованного лица привлечен Финансовый уполномоченный.

Истец, ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям, указав, что причиной смерти супруга является коронавирусная инфекция COVID-19, период раздела 7 полисных условий сроком 90 дней относится к страховому риску п.6.1. (документально подтвержденное обращение Застрахованного лица в течение срока страхования после истечения периода ожидания в Сервисную компанию/к Страховщику с последующей организацией лечения в лечебном учреждении, находящимся вне территории РФ и США). В данном случае застрахован другой риск (смерть от Ковид), который не предусматривает периода ожидания.

Представитель ответчика, ООО СК «Ренессанс Жизнь» в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств до рассмотрения дела по существу, не поступало.

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором содержится ходатайство о рассмотрении дела без его участия, указав, что решением финансового уполномоченного N У-22-50839/5010-003 требования истца были удовлетворены частично. Указанное решение законно и обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона N 123-ФЗ и иных нормативных правовых актов Российской Федерации. Считает требования истца не подлежащими удовлетворению в той части, в удовлетворении которых при рассмотрении обращения финансовым уполномоченным было отказано по основаниям, изложенным в решении. Требования истца в части, не заявленной последним при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к компетенции финансового уполномоченного, подлежат оставлению без рассмотрения в порядке, предусмотренном статьей 25 Закона N 123-ФЗ, статьей 222 ГПК РФ. С учетом вышеизложенного, просит отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу; оставить без рассмотрения исковые требования в части, не заявлено истцом при обращении к финансовому уполномоченному.

Суд признал возможным рассмотреть дело по имеющимся доказательствам, в порядке заочного производства.

Выслушав позицию истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ... N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно абзацу 1 статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В случае сомнений относительно толкования условий договора должно применяться толкование наиболее благоприятное для потребителя, особенно тогда, когда эти условия не были индивидуально с ним согласованы.

Согласно пунктам 3 и 4 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 ГК РФ действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) не допускаются.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ.

По смыслу указанных норм на истце - наследник застрахованного лежит обязанность доказать факт наличия страхового случая и размер ущерба подлежащего взысканию. Ответчик - страховщик при несогласии с необходимостью выплаты обязан доказать наличие обстоятельств, освобождающих от выплаты страхового возмещения.

Судом установлено, что 10.07.2021 года, ФИО2, ... года рождения заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (ИНН <***>) Договор страхования «медицина без границ + антикорона» ... (далее – договор страхования).

В число страховых рисков, согласно п.6.3 договора, предусмотрена «смерть в результате заболевания, вызванного вирусом типа SARS-CoV-2 (COVID-19).

Согласно п.2 раздела 10 договора страхования, выгодоприобретателем подпрограмме страхования/страховым рискам, указанным в п.п. 6. 1, 6.2, 6.4 настоящего договора страхования является застрахованный. Выгодоприобретателем по страховому риску, указанному в п.6.3 договора – наследники застрахованного.

..., по инициативе страховой компании ФИО2 сдал отрицательный тест на заболевание COVID-19.

... ФИО2 вылетел в ... (туристическая поездка).

..., согласно медицинским документам, почувствовал недомогание - повышение температуры тела.

... ФИО2 обратился в лечебное учреждение, где ему было диагностировано заболевание COVID-19. Его госпитализировали в Мурманскую ОКБ.

... ФИО2 скончался в больнице. Причина смерти: а) полиорганная недостаточность; б) острый респираторный дистресс-синдром; в) новая коронавирусная инфекция COVID-19 (подтвержденная), тяжелая форма.

Согласно сведениям нотариуса Нижнекамского нотариального округа по запросу суда усматривается, что после смерти ФИО2, единственным наследником, принявшим наследство, является его супруга - ФИО1

14.02.2022 года, ФИО1 обратилась к ответчику за страховой выплатой.

... письмом ... ответчик не признал событие - страховым случаем и отказал в выплате страхового возмещения.

..., ФИО2, в адрес страховой компании, была направлена претензия с требованием о выплате страхового возмещения.

Письмом (исх.... от ...) г. в удовлетворении претензий о выплате страхового возмещения было отказано.

..., ФИО2, было направлено обращение в адрес уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

На основании решения СФУ №... от ..., ФИО2, отказано в удовлетворении требования о взыскании страхового возмещения по договору страхования.

Приходя к выводу об отсутствии оснований для взыскания страхового возмещения СФУ установлено, что согласно пункту 4.3.9 Условий страхования не являются страховыми случаями события, произошедшие в случае, если заболевание было диагностировано или связанные с ним симптомы проявились и были зафиксированы в медицинских документах до страхования и/или в период ожидания. Пунктом 7 Договора страхования установлено, что период ожидания для страховых рисков, указанных в пункте 6 Договора страхования, составляет 90 дней. Из материалов Обращения следует, что Договор страхования был заключен ... следовательно, с учетом положений пункта 7 Договора страхования, период ожидания по Договору страхования завершился .... заболевание («Новая коронавирусная инфекция COVID-19»), послужившее причиной смерти ФИО2, было зафиксировано в медицинских документах в период ожидания, что в соответствии с условиями Договора страхования является основанием для признания рассматриваемого события исключением из страхового покрытия по Договору страхования.

Как указано ранее, договором страхования предусмотрен такое страховае событие как «смерть в результате заболевания, вызванного вирусом типа SARS-CoV-2 (COVID-19) (за исключением событий, указанных в Разделе 4 Условий страхования) ( п.6.3 договора страхования).

Договор страхования заключен на основании Полисных условий «Медицина без границ» и Полисных условий «АнтиКорона» (далее - Условия страхования).

Пунктом 1.4 Условий страхования определено понятие болезнь (заболевание) – нарушение нормальной жизнедеятельности организма, обусловленное функциональными и/или морфологическими изменениями, не связанное несчастным случаем диагностированное квалифицированным врачом на основании объективных симптомов, впервые возникших в период срока страхования или заявленное Страхователем/Застрахованным (заявлении, декларации) при заключении Договора страхования, а также явившееся следствием осложнений, резвившихся после врачебных манипуляций с целью лечения такого нарушения и произведенных в период срока страхования.

Пунктом 1.22 Условий страхования установлено, что страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого заключается Договор страхования.

Пунктом 1.23 Условий страхования установлено, что страховым случаем является свершившееся в период срока страхования событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 4.3.9 Условий страхования не являются страховыми случаями события, произошедшие в случае, если заболевание было диагностировано или связанные с ним симптомы проявились и были зафиксированы в медицинских документах до страхования и/или в период ожидания.

В соответствии с пунктом 1.11 Условий страхования периодом ожидания является период времени, начиная c 00:00 часов дня 1-го дня срока страхования, в течение которого любое заболевание - диагностированное либо первые симптомы которого были зафиксированы в медицинских документах в течение данного периода - не будет являться основанием для признания случая страховым. Продолжительность периода ожидания указывается в Договоре страхования.

Пунктом 7 Договора страхования установлено, что период ожидания для страховых рисков, указанных в пункте 6 Договора страхования, составляет 90 дней.

В разделе 3 Полисных условий «Страховые риски. Страховые случаи» по программе страхования «Антикорона» определяются события, которые являются страховыми случаями, за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 настоящих Полисных условий:

- Смерть в результате заболевания, вызванного вирусом типа SARS-CoV-2 (COVID-19) (п.3.1.1);

- Первичное диагностирование заболевания, вызванного вирусом типа SARS-CoV-2 (COVID-19) (п.3.1.2).

Пунктом 3.3. Полисных условий предусмотрено, что Событие, указанное в п.3.1.1 настоящих Полисных условий, явившееся следствием болезни, возникшей и диагностированной в период срока страхования, признается страховым случаем, если оно наступило не позднее даты окончания срока страхования.

Учитывая природу Договора страхования, в выборе терминологии и формулировок договора и Полисных условий ни Застрахованный, ни Выгодоприобретатель участия не принимали.

В силу буквального толкования пункта 3.3. Полисных условий следует, что страховым случаем признается событие (то есть смерть застрахованного), если болезнь (данное понятие раскрывается в п.1.4 Условий), если оно наступило не позднее даты окончания срока страхования.

При этом, пунктом 1.17 Полисных условий установлено, что «Срок страхования – это период времени, в течение которого на Застрахованного распространяется действие страховой защиты (за исключением периода ожидания, являющегося частью срока страхования)….».

Следовательно, период ожидания (90 дней) включен в срок страхования (1 год начиная с ...), отсюда можно прийти к выводу, что смерть от Ковид не содержит исключения.

Одним из средств защиты прав страхователей, является толкование неясных условий договора страхования по принципу contra proferentem, т.е. в пользу потребителя страховой услуги. О важности следования данному принципу Верховный Суд РФ неоднократно высказывался в своих обобщениях судебной практики (Постановление Пленума ВС РФ от ... N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", в п. 43 - 45), в том числе по спорам из договоров добровольного страхования.

Исследовав и оценив по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу что Договор страхования не исключает двусмысленности условий. Полисные условия по событию «Смерть в результате заболевания, вызванного вирусом типа SARS-CoV-2 (COVID-19)», явившейся следствием болезни, возникшей в период срока страхования, допускают признавать страховым случаем, без применения периода ожидания.

Таким образом, с ООО СК « Ренессанс Жизнь» в пользу истца, как выгодоприобретателя, подлежит взысканию страховая выплата по договору страхования ... от ... в размере 500 000 руб.

В силу п. 2 ст. 1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указано, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая установленный судом факт нарушения ответчиком прав потребителя по договору страхования, личность истца, длительность неисполнения обязанности, а также принцип разумности и справедливости, суд приходит к выводу об обоснованности взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 5000 рублей. Заявленный истцом размер компенсации морального вреда суд признает завышенным, не соответствующим причиненному потребителю морального вреда, в связи с чем иск подлежит удовлетворению частично.

Согласно абзацу 1 пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

В связи с правовой обоснованностью заявленных требований в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 252500 рублей ((500000+5000) х 50%)). При этом, суд не усматривает оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ в подлежащей взысканию суммы штрафа по причине отсутствия несоразмерности сумы штрафа последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 8500 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к ООО СК « Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой выплаты по договору страхования ... от ..., удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь», ... в пользу ФИО1, ... года рождения, паспорт серии 92 19 ..., выдан ... МВД по РТ в качестве наследника выгодоприобретателя по программе страхования по договору страхования ... от ... страховое возмещение в размере 500 000 рублей, в счет компенсации морального вреда 5000 рублей, штраф в размере 252500 рублей.

В удовлетворении исковых требований в большем размере отказать.

Взыскать с ООО СК « Ренессанс Жизнь», ... в доход бюджета Муниципального образования Нижнекамский муниципальный район РТ расходы по оплате государственной пошлины в размере 8500 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.Л.Лучинин

Мотивированное решение суда изготовлено ...