Решение по делу № 2-696/2023 от 14.12.2023 - о взыскании кредитной задолженности, об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов.

Дело № 2-696/2023

Поступило в суд 10 ноября 2023 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«14» декабря 2023 года г. Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Ждановой О.А.

при помощнике судьи Пожидаевой А.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, указав, что 07.07.2021 года ФИО1 (Ответчик) и АО «Тинькофф Банк» (Банк или Истец) заключили Договор потребительского кредита № (Кредитный договор) в офертно- акцептной форме. По условиям данного кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит, а ответчик в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путем внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» 07.07.2021 года был заключен Договор залога автотранспортного средства (условия договора залога содержатся в Заявлении - Анкете).

Составными частями кредитного договора и Договора залога являются Общие условия кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц), размещенные на сайте на дату заключения договора, Тарифный план, График регулярных платежей, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также заявление – анкета (заявка) Заемщика (смешанный договор в соответствии со ст. 421 ГК РФ).

До заключения кредитного договора, Банк, согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемых договоров, а также об оказываемых Банком в рамках кредитного договора услугах.

Ответчик также был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее – ПСК) до заключения кредитного договора, путем указания ПСК в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставленных ответчику и собственноручно им подписанных (Индивидуальные условия).

Предоставленная Банком информация позволила ответчику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора с Банком.

В соответствии с подписанным ответчиком заявлением- анкетой, кредит был предоставлен путем его зачисления на текущий счет ответчика, открыты й в Банке.

Документальным подтверждением предоставления кредита является выписка по указанному счету ответчика, на который поступила сумма кредитных денежных средств, и с которого происходило их списание в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет ответчика, предоставил ответчику всю информацию для исполнения своих обязательств по кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, суммах и сроках внесения платежей и иную информацию.

Ответчик обязался добросовестно исполнять условия заключенных договоров (кредитный договор и договор залога).

Между тем, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушал условия Договор (Общие условия кредитования).

Таким образом, допущенные ответчиком нарушения условий договоров (кредитный договор, Договор залога), повлекли к тому, что Банк 17.09.2023 года направил в его адрес заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности (Общие условия кредитования). При этом, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

Вопреки положению Общих условий кредитования, ответчик выставленную ему в заключительном счете, сумму задолженности не погасил в установленные сроки. В связи с чем, АО «Тинькофф Банк» вынужден обратиться с настоящим иском в суд для защиты своих прав и законных интересов.

Размер задолженности ответчика перед Банком составляет 1059809,98 рублей, из которых: 965564,59 рублей – просроченный основной долг, 82583,33 рубля – просроченные проценты, 11662,06 рублей – пени на сумму не поступивших платежей.

Размер задолженности ответчика включает в себя не только размер фактически предоставленных заемных денежных средств, но и размер процентов, комиссий, взимаемых Банком за предоставление отдельных услуг, согласно Тарифам Банка.

Так, ответчик мог пользоваться услугами Банка по подключению к Программе страховой защиты заемщиков Банка, а также к ответчику могли быть применены меры ответственности, предусмотренные кредитным договором. При неоплате регулярного платежа Банком взимается штраф согласно Тарифному плану ответчика и п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Сумма задолженности по кредитному договору, отраженная в расчете задолженности ответчика (приложена к настоящему иску), является корректной и подлежит взысканию в полном объеме.

В случае неисполнения должником обязательств, кредитор в силу ст. 334 ГК РФ, по обеспеченному залогом обязательству, имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Залог возникает из договора и обеспечивает требование в том объеме, какое оно имеет к моменту удовлетворения (ст. 337 ГК РФ).

В связи с тем, что рыночная стоимость заложенного имущества на текущий момент снизилась по сравнению с указанной в Договоре залога (заявлении - анкете), истец считает необходимым просить суд об установлении начальной продажной стоимости спорного имущества на торгах в размере 1110000 рублей.

Просят взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору № в размере 1059809,98 рублей, из которых: 965564,59 рублей - просроченный основной долг; 82583,33 рублей — просроченные проценты; 11662,06 рублей - пени на сумму не поступивших платежей; 0,00 рублей - страховая премия, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 19499,05 рублей, расходы по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1000,00 рублей. Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки - BMW, модель – X5, тип - Легковой универсал, VIN №, год выпуска 2008 и установить начальную продажную стоимость на торгах в размере 1110000 рублей. (л.д. 5-6).

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 110, 113). В исковом заявлении и ходатайстве просят рассмотреть дело в их отсутствие (л.д. 6об).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 123, 124), о причинах своей неявки в суд не сообщил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не представил.

Поскольку ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, дело подлежит рассмотрению в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п. 1,2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В силу п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно копии паспорта ФИО1 (№), он ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец <адрес> АССР (л.д. 87-88).

Как следует из материалов дела, ФИО1 07.07.2021 года направил в АО «ТинькоффБанк» заявление-анкету, в которой содержатся персональные данные ФИО1, сведения о его месте жительства, а также его просьба о заключении с ним универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении- анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенных на сайте банка, Тарифах. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты), содержащейся в заявке. Акцептом является зачисление Банком суммы Кредита на коррсчет. Просит заключить с ним кредитный договор № и предоставить кредит под залог автомобиля путем его зачисления на Картсчет №, открытый в АО «Тинькофф Банк», сумма кредита 1230000 рублей, ставка (в процентах годовых) 16,9, размер регулярного платежа - 34650 рублей, число месяца для совершения регулярного платежа – 13-е, количество регулярных платежей – 60, тарифный план – кредит наличными под залог авто ТПКНЗ 6.15RUB, номер договора для погашения кредита – 5151110946. В настоящей заявке не указано его несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка 3.0 (далее – Программа страхования 3.0), он, ФИО1 согласен быть застрахованным лицом по Программе страхования 3.0, подтверждает ознакомление с содержанием и условиями оказания данной услуги, в том числе, подтверждает получение и ознакомление с памяткой по Программе страхования 3.0, а также поручает банку ежемесячно включать его в Программу страхования 3.0 и удерживать с него плату в соответствии с тарифами. В обеспечение исполнения им обязательств по Договору по Договору в залог Банку предоставляется автомобиль. Информация об автомобиле: марки - BMW, VIN №, год выпуска 2008, стоимость 913450,00 рублей, регистрационный знак №. В заявлении-анкете имеется подпись ответчика (л.д. 19).

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, заемщик ФИО1, сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения- указывается в заявке на кредит, которая прилагается к настоящим Индивидуальным условиям, срок действия Договора, срок возврата кредита – указывается в заявке на кредит, которая прилагается к настоящим Индивидуальным условиям, валюта, в которой предоставляется кредит – рубли РФ, процентная ставка – 16,9% годовых. Ежемесячные, регулярные платежи. Количество платежей определяется сроком возврата кредита. Размер платежей указан в графике платежей и/или в заявке на кредит, которые прилагаются к настоящим индивидуальным условиям. Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Договору и требования к такому обеспечению – залог автомобиля №, не обремененного правами третьих лиц, соответствующего требованиями, указанными в заявлении- анкте и Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте tinkoff.ru. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) – определяется Тарифным планом, который прилагается к настоящим условиям. К настоящим Индивидуальным условиям применяется Тарифный план ТПКНЗ 6.15 (рубли РФ). Просит ежемесячно списывать регулярный платеж по графику регулярных платежей. Уведомлен, что график платежей может быть изменен в зависимости от даты и/или суммы выдачи Кредита». Согласно графику регулярных платежей (предварительный), дата первого платежа – 13.08.2021 года, дата последнего платежа – 13.06.2026 года, ежемесячный платеж - 34650 рублей, последний платеж - 22818,71 рубль (л.д. 44).

Из тарифов по продукту «Кредит наличными под залог авто», сумма кредита до 3000000 рублей, следует, что процентная ставка базовая – от 11% до 22% годовых, при неучастии клиента в «Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0» (если данное условие предусмотрено Индивидуальными условиями кредитного договора) – от 16,5 до 22% годовых, в случае неисполнения обеспечительных обязательств до полного погашения задолженности +5 процентных пунктов к действующей ставке, плата за включение в «Программу страховой защиты заемщиков Банка 3.0» - 0,3%, штраф за неоплату платежа по кредиту - 0,1% от просроченной задолженности (л.д. 45).

Из Условий комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк» следует, что для заключения универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление- анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями Банка законодательства РФ ( п. 2.3); универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций (п. 2.4).

Из общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, выпуска и обслуживания кредитных карт, следует, что датой начала действия договора расчетной карты считается дата отражения банком первой операции по картсчету, открытому в банке (п. 2.2); для осуществления расчетов по договору кредитной карты Банк предоставляет клиенту кредитную карту. К кредитной карте клиент может самостоятельно выпустить один или несколько Токенов (п. 3.1), расчетная карта передается клиенту или его уполномоченному представителю лично или доставляется заказной почтой, курьерской службой по адресу, указанному клиентом в заявлении- анкете, или иным способом, позволяющим однозначно установить, что расчетная карта была получена клиентом или его уполномоченным представителем. Виртуальная расчетная карта (карта без материального носителя) передается клиенту путем предоставления ее реквизитов в Интернет- Банке или мобильном банке (п. 3.4), расчетная карта передается неактивированной (за исключением виртуальной расчетной карты). Расчетная карта активируется Банком при обращении Клиента в Банк через каналы Дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и/или Аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента (п. 3.5), за осуществление операций с использованием расчетной карты и/или ее реквизитов и иных операций по картсчету, Банк взимает вознаграждение с Тарифами. Вознаграждение взимается в валюте Картсчета (п. 3.10), клиент обязан погасить всю задолженность по заключительному требованию в срок, указанный в заключительном требовании, но не менее, чем в течение 30 календарных дней с даты направления заключительного требования (п. 5.12), клиент обязуется оплачивать Банку вознаграждение за обслуживание картсчета в соответствии с Тарифным планом (п. 7.2.1), банк имеет право без поручения клиента списывать с картсчета денежные средства в погашение задолженности клиента перед Банком, возникшей из обязательств по кредитным договорам, договорам поручительства, договорам о выдаче банковской гарантии (п. 7.3.6),

Из общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, следует, что для осуществления расчетов по картсчету, Банк может предоставить клиенту расчетную карту (л.д. 3.1); держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг Банка в соответствии с Тарифным планом (п. 5.2), банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссиий и плат, предусмотренных договором кредитной карты (п. 5.4), на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6), сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8), клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж и регулярные платежи в размере и в срок, указанные в выписке. При неоплате минимального платежа/ регулярного платежа, клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа/ регулярного платежа согласно Тарифному плану (п. 5.10), срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета (п. 5.11), Клиент имеет право уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока действия Договора кредитной карты ( п. 7.1.1); банк имеет право в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента (п. 7.3.2); банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту карты (п. 8.1).

Из общих условий кредитования (редакция 12) следует, что настоящие общие условия определяют порядок предоставления Банком Кредита и возврата клиентом кредита, процентов, комиссии, плат и штрафов в соответствии с тарифакми и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между Клиентом и Банком. Настоящие общие условия также олпределяют порядок предоставления Залогодателем (Клиентом) предмета залога с целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору (п. 2.1). Кредитный договор и Договор залога, в случае, если если в соответствующей заявке предусмотрено условие о залоге, заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете или заявке Клиента. Акцепт осуществляется путем зачисления бюанком суммы кредита на счет. Если в заявке предусмотрено, что информация о предмете залога предоставляется клиентом посредством дистанционного обслуживания, а также в случае оформления клиентом заявки на кредитный договор для получения кредита на автомобиль посредством дистанционного обслуживания, акцептом Джоговора залога является направление Банком Клиенту уведомления о принятии имущества в залог (п. 2.2.) Зачисление Банком суммы кредита на счет по кредитному договору, исполнение обязательств по которому обеспечено автомобилем, который приобретается с использованием кредита, осуществляется после получения Банком в отношении такого автомобиля свидетельства о регистрации уведомления о возникновении залога в реестре уведомлений о залоге движимого имущества (п. 2.4), на момент заключения договора залога согласованная сторонами стоимость предмета залога указывается в заявке или договоре залога, а при ее отсутствии в заявке или договоре залога согласованная сторонами стоимость предмета залога определяется сторонами, как общая сумма кредита по кредитному договору. Собственник предмета залога гарантирует, что предмет залога не является залогом по другому договору, свободен от долгов, в споре, в розыске или под арестом не состоит, а также свободен от иных обременений и прав на него третьих лиц (п. 2.5), заключая кредитный договор, клиент предоставляет Банку право без получения дополнительного согласия списывать денежные средства со счета, а также с любых иных счетов, открытых клиенту в Банке, в счет погашения задолженности по кредитному договору, в том числе, при наступлении оснований для досрочного истребования задолженности (п. 2.6), банк предоставляет клиенту кредит на потребительские цели, в том числе, на приобретение товара и/или автомобиля, в соответствии с законодательством Российской Федерации (п. 3.1), ввиду отсутствия у банка кассовых офисов для обслуживания клиентов, кредит предоставляется клиенту путем зачсиления на счет (п. 3.2), на сумму каждого предоставленного кредита Банк начисляет проценты в соответствии с Тарифным планом (п. 3.3), кредит предоставляется Банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении- анкете или заявке, либо согласованные сторонами до предоставления кредита посредством дистанционного обслуживания (п. 3.4), погашение задолженности осуществляется путем безакцептного списания банком суммы регулярного платежа комисси, штрафов и других плат в соответствии с Тарифным планом со счета (п. 3.5),, погашение задолженности осуществляется ежемесячно равными регулярными платежами, при этом сумма последнего регулярного платежа может отличаться от суммы других регулярных платежей (п. 3.7), для погашения задолженности клиент обязан обеспечить на счете наличие суммы денежных средств не менее суммы регулярного платежа и не позднее даты оплаты регулярного платежа (п. 3.8), банк обязуется предоставить клиенту кредит в соответствии с заключенным кредитным договором (п. 4.1.1), клиент обязуется возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, платы и штрафы в соответствии с Тарифным планом в определенный кредитным договором срок (п. 4.2.1), потребовать полного досрочного возврата задолженности и/или обращения взыскания на предмет залога в случаях, установленных настоящими Общими условиями и действующим законодательством РФ (п. 4.3.5), в случае нарушения клиентом обязательств по кредитному договору, в том числе, при досрочном истребовании задолженности, запретить клиенту пользоваться Автомобилем до устранения нарушений и/или обратить взыскание на предмет залога (п. 4.3.7) ( л.д. 50-65).

Согласно выписке по лицевому счету за период 02.07.2019 на 04.10.2023 года, клиент ФИО1, лицевой счет №, 16 июля 2021 года, зачислены денежные средства в размере 1230000 рублей (л.д. 20- 43).

Согласно свидетельству о регистрации транспортного средства марки – BMW Х5, VIN №, год выпуска 2008, его собственником является ФИО1 (л.д. 46)

Таким образом, в заявлении - анкете указана вся существенная информация об условиях договора, которая была доведена до сведения ответчика, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете. Информация, отраженная в договоре, условиях и тарифах по картам, содержит полные и необходимые сведения и существенные условия договора о карте. В заявке на получение карты содержится подпись ответчика, которой удостоверяется то обстоятельство, что он ознакомлен с общими условиями и тарифами и обязуется их соблюдать.

Из изложенного следует, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор, которому был присвоен №, по которому ответчику был предоставлен кредит в размере 1230000 рублей. Заключив кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.

Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что ФИО1 в период действия кредитного договора, получив карту, активировав ее, совершая операции по картсчету, нарушил его условия и допустил просрочку внесения минимального платежа. Последний платеж 13 мая 2023 года, в связи с чем, по состоянию на 12.10.2023 года ему начислен долг в сумме 1059809,98 рублей, из которых: 965564,59 рублей – просроченный основной долг, 82583,33 рубля – просроченные проценты, 11662,06 рублей – пени на сумму не поступивших платежей, что подтверждается расчетом (л.д. 17-18).

Заключительным счетом от 16 сентября 2023 года банк проинформировал ФИО1 об истребовании всей суммы задолженности, о наличии задолженности по состоянию на 16 сентября 2023 года в сумме 1059809,98 рублей, а также о расторжении договора (л.д. 14, 15, 16).

Таким образом, АО «Тинькофф Банк» надлежащим образом исполнило условия кредитного договора, выпустив на имя ФИО1 кредитную карту и зачислив на картсчет денежные средства. Из представленных письменных материалов: заявления-анкеты на оформление кредитной карты, тарифов по кредитным картам ТКС Банка, общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка, индивидуальных условий, заключительного счета, выписки по лицевому счету, расчету задолженности по кредитному договору, следует, что ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору не выполнял надлежащим образом, платежи в погашение кредита после 13 мая 2023 года ежемесячно не вносил, что следует из расчета задолженности (л.д. 17-18), выписки по счету (л.д. 20-43), в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору.

Изложенное дает основание заключить, что ненадлежащее неисполнение ответчиком обязанности по погашению кредита и выплате процентов является существенным нарушением условий договора и поводом для обращения АО «Тинькофф Банк» в суд с заявлением о взыскании долга по кредитному договору.

Кредитный договор с установленным размером процентов за пользование кредитом был заключен по желанию ответчика, размер процентов им не оспаривался. Указанный в тарифном плане размер процентов является платой за пользование заемными денежными средствами и подлежит уплате по правилам об основном долге.

Суд принимает во внимание расчет, представленный истцом в обоснование заявленных требований, поскольку он произведен в соответствии с требованиями закона, соответствует условиям кредитного договора, с учетом сумм внесенных ответчиком в счет исполнения обязательств по кредитному договору, что объективно подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности, представленными истцом.

В связи с неисполнением обязательств ответчиком по погашению кредита и неуплатой процентов за пользование кредитом, АО «Тинькофф Банк» заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно расчету банка начислена и заявлена для взыскания сумма неустойки 11662,06 рублей при наличии задолженности по основному долгу в сумме 965564,59 рублей, и процентов за пользование кредитом - 82583,33 рубля.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Вместе с тем, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что взыскание с ответчика неустойки в размере 11662,06 рублей соответствует положениям кредитного договора и применительно к обстоятельствам дела (размера задолженности, продолжительности просрочки, допускаемой заемщиком) отвечает принципу справедливости, сумма неустойки соразмерна последствиям нарушенного кредитного обязательства, в связи с чем, не нарушает баланса интересов кредитора и должника. Размер неустойки обоснован и оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ и его снижения не имеется. При этом суд учитывает, что ответчиком, факт нарушения обязательств по кредитному договору не оспаривается, доказательств несоразмерности размера неустойки не представлено.

Взыскание неустойки в данном случае обеспечивает баланс имущественных интересов сторон, т.к. компенсирует кредитору возможные убытки, вызванные ненадлежащим исполнением обязательства, при этом суд учитывает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования.

Анализируя представленные доказательства, суд находит требования истца законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению по изложенным основаниям в заявленных истцом суммах в полном объеме. Сведений о погашении задолженности ответчиком ФИО1 на момент рассмотрения дела суду не представлено.

Разрешая требование об обращении взыскания на транспортное средство, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п.1 ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п.2 ст.350.1 настоящего Кодекса.

В силу п.1 ст.340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В анкете – заявлении, которую ФИО1 07.07.2021 года направил в АО «ТинькоффБанк», указано, что в обеспечение исполнения им обязательств по кредитному договору в залог Банку предоставляется автомобиль. Информация об автомобиле: марки - BMW, VIN №, год выпуска 2008, стоимость 913450,00 рублей, регистрационный знак №. При обращении взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется по выбору залогодержателя (1) на основании отчета об оценке, либо (2) в размере стоимости предмета залога, указанной выше, умноженной на коэффициент, равный 0,85. Стоимость предмета залога изменяется ежегодно от стоимости предыдущего года. Датой изменения стоимости предмета залога является число и месяц каждого последующего года, соответствующие числу и месяцу в год выдачи кредита (л.д. 19).

Из представленного истцом заключения специалиста ООО «Норматив» № от 05 октября 2023 года, следует, что на дату проведения расчета 05 октября 2023 года была определена рыночная стоимость транспортного средства BMW Х5, легковой, VIN №, год выпуска 2008, которая составила 1110000 рублей (л.д. 78- 86).

Из сведений и.о.начальника 1 Межрайонного отдела экзаменации, технического надзора и регистрации автомототранспортных средств государственной инспекции безопасности дорожного движения от 06.12.2023 года, карточке учета транспортного средства, следует, что согласно сведениям федеральной информационной системы государственной инспекции безопасности дорожного движения – Модернизированной Министерства внутренних дел Российской Федерации, транспортное средство BMW Х5, 2008 года выпуска, VIN №, регистрационный знак №, 26.07.2019 года зарегистрировано на имя ФИО1 (л.д. 119, 120).

Таким образом, установив, что ответчиком не исполнялись условия кредитного договора, суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на предмет залога - BMW Х5, 2008 года выпуска, VIN №, принадлежащего ФИО1 путем продажи его с публичных торгов с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в рамках исполнительного производства в размере 1110000 рублей.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, сторонами суду не представлено.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № от 02.11.2023 года АО «Тинькофф Банк» оплатил государственную пошлину в размере 19499,05 рублей по иску к ФИО1 (л.д.9). Согласно платежному поручению № от 13.10.2023 года АО «Тинькофф Банк» оплатил ООО «Норматив» 1000 рублей – услуги за оценку залога, по договору с ФИО1 (л.д. 99). В связи с удовлетворением исковых требований в полном объеме, указанные расходы, подлежат взысканию в пользу истца с ФИО1 в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт №) в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору № от 07.07.2021 года по состоянию на 16.09.2023 года в размере 1059809,98 рублей, из которых: 965564,59 рублей - просроченный основной долг; 82583,33 рублей — просроченные проценты; 11662,06 рублей - пени на сумму не поступивших платежей; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 19499,05 рублей, расходы по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1000 рублей, а всего 1080309 (один миллион восемьдесят тысяч триста девять) рублей 03 (три) копейки.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль BMW Х5, тип - Легковой универсал, VIN №, год выпуска 2008, принадлежащий ФИО1, установив начальную продажную цену на торгах в размере 1110000 (один миллион сто десять тысяч) рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: подпись О.А.Жданова

Решение в окончательной форме изготовлено 20 декабря 2023 г.

Председательствующий: подпись О.А.Жданова

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-696/2023 Чулымского районного суда Новосибирской области.

УИД 54RS0042-01-2023-001119-68