Решение по делу № 2-566/2023 от 16.05.2023

Дело № 2-566/2023

Решение

Именем Российской Федерации

16 мая 2023 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой Н.В.,

при секретаре Сайфетдиновой Е.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 176301,02 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 28 октября 2013 г. между АО «ОТП Банк» и ФИО1 заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты № (далее - договор). Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика в период с 22 декабря 2017 г. по 23 июня 2020 г. образовалась задолженность в сумме 176301,02 руб., что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования. 26 июня 2020 г. банк уступил права требования на задолженность ответчика ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования №. Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено ответчику 23 июня 2020 г., что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. В период с 23 июня 2020 г. по 9 февраля 2023 г. ответчиком было внесено 0 руб. В результате задолженность по указанному кредитному договору составляет 176301,02 руб., в том числе, сумма основного долга - 63257,65 руб.; сумма непросроченных процентов - 112324,37 руб., комиссии - 719 руб.

Определением суда от 4 апреля 2023 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено акционерное общество «ОТП Банк» (далее - АО «ОТП Банк»).

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения исковых требований, факт заключения кредитного договора не оспаривала, просила применить срок исковой давности.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, возражений относительно исковых требований не представил. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

С учетом положений части 3 статьи 167, части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, в порядке заочного производства.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 28 октября 2013 г. между АО «ОТП Банк» (далее - Банк) и ФИО1 (далее - Клиент) заключен кредитный договор №.

Основанием для заключения данного договора послужило заявление на получение потребительского кредита ФИО1 от 17 июня 2013 г., в котором она просила банк предоставить ей кредит.

Из текста заявления следует, что ознакомившись и согласившись с полным текстом Условий кредитного договора ОАО «ОТП Банк» и Тарифами по потребительскому кредитованию, заемщик просил открыть на его имя банковский счет и предоставить кредит в сумме 32000 руб. на 12 месяцев под 29,25% годовых, размер ежемесячного платежа в сумме 3440,80 руб., размер первого платежа 9800 руб., размер последнего платежа 3440,83 руб., полная стоимость кредита 33,51%, в денежном выражении 41382,37 руб. Также ознакомившись и согласившись с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» (Тарифы) заемщик просил открыть на его имя банковский счет в рублях и предоставить банковскую карту для совершения по Банковскому счету операций и Тарифы, предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях - размер кредитного лимита до 150000 руб.; погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. Заемщик уведомлен о своем праве не активировать карту. Активация карты является подтверждением согласия с правилами и Тарифами. Датой заключения договора банковского счета является дата открытия банком счета, датой заключения кредитного договора, является дата зачисления банком кредита на счет (данные действия могут быть совершены банком в течении двух дней с даты получения им заявления).

Подписывая заявление, заемщик подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитного договора ОАО «ОТП Банк», а также ознакомлен и согласен с Тарифами по потребительскому кредитованию.

Согласно пункту 2.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» (далее - Правила) настоящие правила месте с Заявлением и Тарифами являются договором между Банком и Клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Присоединение к настоящим Правилам осуществляется путем подписания клиентом заявления.

Для начала совершения Держателем операций с использованием карты, клиент должен обратиться в Банк для проведения активации полученной карты. Активация карты осуществляется при обращении клиента в банк лично или по телефону в КЦ. Активация карты может также осуществляться путем направления клиентом в банк смс-сообщения установленного банком формата (п.2.7).

Банк вправе предоставить Клиенту услугу по кредитованию путем предоставления Кредитного лимита. Предоставляя Клиенту услугу по кредитованию, Банк дает ему право совершения Платежных Операций, а также иных операций по Банковскому счету, возможность предоставления Кредита по которым предусмотрена Договором ДБО (при его наличии), на сумму Кредитного лимита (п.5.1.1).

Решение о предоставлении Клиенту услуги по кредитованию принимается Банком на основании Заявления или Заявления на предоставление (изменение, закрытие) кредитного лимита (5.1.2).

За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного Кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы, неустойки и иные платежи в сроки, предусмотренные Договором. Размеры процентов, плат, неустоек и иных платежей определяются Тарифами (п.5.1.3).

Сроки погашения задолженности определяются Договором (п.5.1.4).

В случае несвоевременного погашения Кредита и процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий клиент уплачивает Банку неустойки и (или) платы в соответствии с Тарифами (п.5.1.5).

Для возврата Кредита, уплаты процентов, плат и комиссий и иных платежей Клиент размещает необходимую сумму денежных средств на своем Банковском счете (п.5.1.6).

Обязательства Клиента перед Банком по погашению задолженности по Договору (в том числе, возврату Кредита, уплате процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей в соответствии с Тарифами) считаются исполненными с момента оплаты Клиентом соответствующих денежных средств Банку, определяемого в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, в том числе законодательством Российской Федерации о защите прав потребителей (п.5.1.8).

Для отражения текущей задолженности по Кредиту Банк открывает Клиенту Ссудный счет (п.5.2.1). Датой выдачи Кредита считается дата зачисления кредитных средств на Банковский счет с отражением задолженности на Ссудном счете (п.5.2.2).

Документальным подтверждением выдачи, погашения Кредита и уплаты процентов за пользование им, плат и комиссий, неустоек и иных платежей является выписка по Ссудному и Банковскому счету Клиента (п.5.2.4).

Ежемесячно Банк направляет Клиенту выписку, содержащую сведения обо всех Операциях в предыдущем месяце (Расчетном периоде), сумме и дате оплаты очередного минимального платежа, иную информацию. Выписка, вправляемая Клиенту посредством SMS - сообщений, может содержать часть вышеуказанной информации (п.6.1).

В случае предоставления Клиенту кредита в соответствии с договором клиент обязуется: погашать задолженность по Кредиту, уплачивать проценты за пользование Кредитом, платы и комиссии, неустойки и иные платежи в размере и в сроки, установленные Тарифами и Порядком погашения кредитов и уплаты процентов (пп.8.1.9.1); выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по Договору (пп.8.1.9.2); в случае предъявления Банком требования о полном досрочном возврате Кредита и уплате процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей в течение 3 (трех) рабочих дней исполнить требование Банка (пп.8.1.9.3).

Банк имеет право отказать в предоставлении Кредита и (или) потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случаях, предусмотренных действующим законодательством (пп.8.4.4.4).

Договор вступает в силу/считается заключенным с момента одобрения Банком Заявления Клиента (с момента, указанного в Заявлении Клиента) и является бессрочным (п.10.1).

Согласно порядку погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк» расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному месяцу, если иное не предусмотрено настоящими Правилами. Первый Расчетный период начинается с даты Активации Клиентом первой Карты и заканчивается в предшествующее дню Активации число следующего месяца (или последнее число текущего месяца, в случае активации Карты 1 числа). Каждый последующий Расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего Расчетного периода (п.1.4).

Клиент в течение соответствующего Платежного периода должен обеспечить поступление на Банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения Минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего Расчетного периода (п.2.6).

Если Клиент в течение Платежного периода не уплатил Минимальный платеж, рассчитанный на дату окончания Расчетного периода, Банк в соответствии с Тарифами взимает неустойку за просрочку (пропуск) Минимального платежа. По усмотрению Банка неустойка может не взиматься (п.2.7).

Размеры неустойки за просрочку (пропуск) Минимальных платежей определяются Тарифами (п.2.8).

В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта) (статья 437 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст. 433 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, в соответствии с заключенным кредитным договором ОАО «ОТП Банк» 28 октября 2013 г. открыл на имя ответчика банковский счет, выдал кредитную карту с лимитом кредита.

В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утверждены ЦБ РФ 24 декабря 2004 г. № 266-П).

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу статей 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также указанных пунктов Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что между ответчиком и АО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор, по которому кредитор исполнил свои обязательства, предоставив ответчику денежные средства в пределах установленного лимита. Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора.

Факт заключения указанного кредитного договора, а также его условия ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспаривались.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по указанному кредитному договору, по состоянию на 23 июня 2020 г. сумма задолженности составляет 176301,02 руб. в том числе: основной долг - 63257,65 руб.; проценты на непросроченный основной долг - 112324,37 руб., комиссии - 719 руб.

Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, размеру принятых ответчиком обязательств, произведен с учетом всех сумм платежей заемщика, внесенных по декабрь 2016 г. включительно.

На основании договора уступки прав (требований) (цессии) № от 15 июня 2020 г. АО «ОТП Банк» (Цедент) уступило ООО «Феникс» право требования к ответчику ФИО1 по кредитному договору № от 28 октября 2013 г. (общая сумма задолженности - 176301,02 руб., в том числе, сумма основного долга - 63257,65 руб.; сумма непросроченных процентов - 112324,37 руб., комиссии - 719 руб.).

До настоящего времени образовавшаяся задолженность по кредитному договору № от 28 октября 2013 г. ответчиком не оплачена.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п.2).

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 5.1.4 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» предусмотрено, что сроки погашения задолженности определяются Договором.

Условиями кредитного договора № от 28 октября 2013 г. срок возврата кредита не предусмотрен.

Как следует из представленных в материалы дела расчета задолженности, выписке по счету кредитного договора № от 28 октября 2013 г. за период с 1 ноября 2013 г. по 23 июня 2020 г., последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору (уплата просроченных процентов) осуществлен заемщиком 13 февраля 2017 г.

В силу п.6.1. Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» ежемесячно Банк направляет Клиенту выписку, содержащую сведения обо всех Операциях в предыдущем месяце (Расчетном периоде), сумме и дате оплаты очередного минимального платежа, иную информацию.

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитор должен был узнать о нарушении своего права в марте 2017 г., то есть в следующем месяце, когда ответчиком не было обеспечено поступление на банковский счет очередной суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом сведений о направлении в адрес ответчика требования о полном погашении долга суду не представлено.

Таким образом, поскольку кредитный договор заключен 1 ноября 2013 г. (дата зачисления кредитных средств на Банковский счет заемщика) на неопределенный срок, последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору осуществлен ответчиком в декабре 2016 г., иск предъявлен 28 марта 2023 г. (согласно отметке организации почтовой связи на конверте), к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 23 февраля 2022 г., следовательно, истцом срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору от 28 октября 2013 г. № пропущен еще до обращения к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.

С учетом изложенного, исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 28 октября 2013 г. № в сумме 176301,02 руб. удовлетворению не подлежат.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Принимая во внимание, что исковые требования не подлежат удовлетворению, оснований для взыскания расходов истца по уплате государственной пошлины с ответчика у суда не имеется.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 28 октября 2013 г., взыскании судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Белякова

УИД 69RS0006-01-2023-000836-25