Решение по делу № 2-1769/2025 от 06.10.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество.

УИД 79RS0002-01-2025-003357-22

Дело № 2-1769/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 октября 2025 года г. Биробиджан

Биробиджанский районный суд ЕАО в составе судьи Бирюковой Е.А.,

с участием:

представителя истца ФИО2,

представителя ответчика ФИО3,

при секретарях Фадеевой Е.В., Фроловой Е.В., помощнике судьи Меланиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество. Требования мотивирует тем, ПАО «Сбербанк России» на основании заключённого 04.12.2018 кредитного договора <***> выдало кредит ответчику в сумме 2 650 000,00 руб. на срок 360 мес. под 10.2% годовых.

Кредит предоставляется на цели приобретения объекта недвижимости: жилого дома с приобретением земельного участка, расположенного по адресу: ЕАО, <...>, кадастровый №, площадь 61.8. Земельный участок по адресу: ЕАО, <...>, Кадастровый №.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог объекта недвижимости: жилого дома и земельного участка.

Срок действия договора страхования предмета залога, заключенного 20.04.2022 со страховой компанией, истек 19.04.2023.

Обязанность по предоставлению банку полиса/договора страхования предмета залога, заключенного на новый срок, заемщик не исполнил, в связи с чем банк начислил заемщику неустойку согласно п. 11 Кредитного договора за период с 20.05.2023 по 03.06.2025.

Согласно п. 10 Кредитного договора, залоговая стоимость предмета залога составляет 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке.

В соответствии с отчетом об оценке от 08.11.2018 рыночная стоимость предмета залога составляет 3 370 000 рублей.

Таким образом, залоговая стоимость предмета залога составляет 3 033 000 рублей.

Заёмщики более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд нарушали сроки внесения обязательных платежей, в связи с чем банк вправе обратить взыскание на предмет залога. Данное нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным для банка, поскольку заемщики фактически отказались от исполнения обязательств и уже более 9 месяцев не осуществляют гашение задолженности по кредитному договору.

Заемщики вышли на просрочку в октябре 2024 года и до настоящего времени задолженность не погасили. Размер полной задолженности по состоянию на 03.06.2025 составляет 3 090 355,52 рублей.

Просит суд расторгнуть кредитный договор <***>, заключённый 04.12.2018; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО4 задолженность по кредитному договору <***>, заключённому 04.12.2018, в размере 3 090 355,52 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 65 632,49 рублей; обратить взыскание на предмет залога: жилой дом по адресу: <адрес>, кадастровый №, площадь: 61.8. Земельный участок по адресу: <адрес>. Кадастровый №. Установить начальную цену продажи предмета залога в размере 3 033 000,00 рублей.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование».

В судебном заседании представитель истца ФИО2 требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала.

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признал, указал, что объект залога застрахован. Полагает, что имеет место страховой случай, поскольку объект залога пострадал в результате ЧС 2021 года. Считает, что обязательства подлежат исполнению перед истцом страховой компанией за счет страхового возмещения.

В судебное заседание ответчик ФИО4, представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование» не явились, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещены.

Суд считает возможным рассмотреть дела в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав пояснения участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что 04.12.2018 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО4 заключен кредитный договор <***>, согласно которому заемщику выдан кредит в сумме 2 650 000,00 руб. на срок 360 мес. под 10.2% годовых. Цель кредитования - приобретение готового жилья - жилого дома, расположенного по адресу; <адрес>, кадастровый № (п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора).

Факт исполнения обязательств истцом подтверждается материалами дела.

По условиям договора ФИО4 взял на себя обязательства ежемесячно погашать задолженность и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке и на условиях, установленных в общих условиях.

Согласно п. 6 договора ежемесячные аннуитетные платежи подлежали уплате в соответствии с графиком, начиная с 28.12.2018. Платежная дата определена 28 числа каждого месяца. В случае изменения платежной даты, размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п. 3.2 Общих условий кредитования.

В графике платежей указано, что сумма ежемесячного платежа состовляет 22 282,64 руб., за исключением первой суммы 28.12.2018 16 553,42 руб. и последней – 20 528,95 руб. 04.12.2048.

Пунктом 3.2 Общих условий предусмотрено, что уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитентного платежа, а так же при досрочном погашении кредита или его части.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Доказательств исполнения обязательств ответчиком не представлено. Напротив, из выписки из лицевого счета видно, что обязательства заемщиком исполнялись ненадлежащим образом.

Согласно п. 4.2.3 Общих условий кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

В адрес ответчика направлялось требование от 30.04.2025 о возврате суммы долга и процентов, расторжении договора в срок до 30.05.2025. Требование не исполнено.

Согласно расчету истца по состоянию на дату подачи искового заявления размер полной задолженности составляет 3 090 355,52 руб., в том числе: просроченные проценты – 130 930,99 руб., просроченный основной долг – 2 547 351,92 руб., неустойка – 412 072,61 руб.

Суд, принимает расчет представленный истцом за основу, поскольку расчет выполнен исходя из условий кредитного договора, с учетом внесенных заемщиком денежных средств, действующего законодательства, ответчик расчет не оспорил.

При указанных обстоятельствах требования истца о взыскании вышеуказанной суммы задолженности по кредиту подлежат удовлетворению в полном объеме.

Доводы представителя ответчика ФИО3 обязательства подлежат исполнению перед истцом страховой компанией за счет страхового возмещения суд находит несостоятельными по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Статьей 961 ГК РФ установлено, что страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п. 1).

В п. 9 Индивидуальных условий договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования объекта недвижимости, оформленного в залог (за исключением земельного участка) в соответствии с о. 4.2.2 Общих условий кредитования, на условиях, определяемых выбранной заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора (пп. 3).

Во исполнение указанной в п. 9 Индивидуальных условий договора кредитования обязанности, между ФИО4 и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» заключен полис страхования недвижимого имущества (ипотеки) серии 001СБ № 1690045136 от 04.12.2018 со сроком действия с 05.12.2018 по 04.12.2048 (включительно). Страховой полис действует в течение оплаченных периодов страхования. Продолжительность каждого периода страхования составляет 1 год. Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего оплаченного периода страхования по дату окончания срока действия Полиса (включительно). Страхователем согласно полису является ФИО4, выгодоприобретателями; ПАО Сбербанк - в размере суммы задолженности по Кредитному договору; Страхователь - в части, превышающей сумму, подлежащую уплате по Кредитному договору. Застрахованное имущество О дом. расположенный но адресу: <...>.

20.04.2022 между ФИО4 и ООО СК «Сбербанк страхование» заключен полис страхования недвижимого имущества (ипотеки) серии 010СБ № 9191980141 со сроком действия с 20.04.2022 по 19.04.2049 при условии уплаты страховой премии за первый период страхования.

Полис заключен в соответствии с Комплексными правилами страхования имущества и иных сопутствующих рисков № 31.3. в редакции от 13.04.2021 Jfe 116, Правила страхования являются неотъемлемой частью Полиса.

В соответствии с условиями Полиса застрахованными объектами являются; конструктивные элементы та страховую сумму 2 600 992,35 рублей (п. 3.7. Полиса); внутренняя отделка и инженерное оборудование на страховую сумму 400 000 рублей (п. 3.8.1. Полиса): гражданская ответственность на сумму 400 000 рублей (п. 3.8.2. Полиса) в отношении жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>.

При этом, пункты ДД.ММ.ГГГГ, 1.8.3 и ДД.ММ.ГГГГ Комплексных правилами страховании имущества и иных сопутствующих рисков №.3 определяют:

конструктивные элементы помещения, квартиры как несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна, остекление балконов, лоджий, террас, веранд, входные двери; дополнительно к ранее указанным элементам при страховании индивидуального жилого дома, таунхауса, квартир, расположенных в многоквартирном частном доме, разделенном на 2 (две) - 3 (три) квартиры, или отдельного здания (строения) - крыша, фундамент (только конструктивные элементы, в отношении которых у Страхователя (Выгодоприобретателя) имеется, имущественный интерес);

внутреннюю отделку как все виды результатов внутренних отделочных работ, в том числе штукатурных, малярных работ, отделка поверхностей гипсокартоном, лепные работы; отделка стен и потолка всеми видами дерева, пластика и т. п. материалами; оклейка их обоями; отделка пола паркетом, линолеумом, доской, включая циклевку, окраску и т. п.; межкомнатные дверные конструкции» включая, их остекление; лестничные конструкции:

- инженерное оборудование как системы и сети отопления (в том числе нагреваемых полов, стен, потолка с подогревом), канализации (в том числе сантехническое оборудование туалетных комнат), удаления отходов (мусоропровод), вентиляции, кондиционирования воздуха (включая бытовые кондиционеры), водоснабжения (в том числе запорные устройства, раковины, ванны, душевые кабины и т. п.), газоснабжения (в том числе арматура, газовые колонки), электропитания, в том числе слаботочные (телевизионная антенна, телефон, сигнализация, радио и т. п.), антенны для приема сигнала спутникового телевидения, антенны для приема сигнала спутникового телевидения, за исключением тех систем, которые не принадлежат Страхователю (т. е. обще домовых систем).

Согласно полису страхования недвижимого имущества (ипотеки) серии 010СБ № 9191980141 от 20.04.2022 застрахованное имущество находится в залоге у ПАО «Сбербанк».- Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества, находящего на территории страхования (п. 1.1). Территория страхования в соответствии с условиями Полиса -адрес застрахованного имущества; <адрес>.

Как следует из п. 1.2.3 Полиса, страховым случаем являются, в том числе, стихийные бедствия, под которыми понимается причинение вреда застрахованному имуществу в результате воздействия следующих природных явлений или процессов геофизического, геологического, гидрологического, атмосферного, метеорологического и другого происхождения (рисков), подтвержденных документами органов Федеральной гидрометеорологической службы или МЧС (пп. 1.2.3.1), включая:

- наводнение - затопление территории водой, являющееся стихийным бедствием (может происходить при подъеме уровня воды во время паводка или половодья, при заторе, зажоре, вследствие нагона воды, а также при прорыве гидротехнических сооружений). От наводнений следует отличать затопление местности (жилых и подсобных помещений) в результате аварии иди других неисправностей внутрихозяйственной оросительной системы, водопроводных (канализационных, очистительных) сооружений и установок, а также затопление, вызванное строительством, ремонтом водохранилищ, каналов, плотин, гидроэлектростанций, шахт, рудников (пп. 1.2.3.1.2);

паводок - фаза водного режима реки (водоема), вызываемая дождями или снеготаянием во время оттепелей, которая может многократно повторяться в различные сезоны года, характеризуется интенсивным, обычно кратковременным увеличением расходов и уровней воды (пп. 1.2.3.1.8);

сильный снег - выпадение значительных твердых осадков (снег, ливневый снег) с количеством выпавших осадков не менее 20 мм за период времени не более 12 ч., включая нагрузку снега, если в документах компетентных органов будет зафиксировано, что повреждения произошли по причине сильного снега с указанными выше критериями. Настоящий риск не предполагает постепенное скопление снега (выпадение снега в течение длительного времени, с характеристиками, не подпадающими под критерии, указанные выше) (пп. 1.23.1.12);

подтопление - повышение уровня грунтовых вод, нарушающее нормальное использование территории, строительство и эксплуатацию расположенных на ней объектов (пп. 1,2.3.1.17).

Пунктом 1.2.3.4 Полиса предусмотрено, что под «наводнением, паводком» понимается сезонное или внезапное повышение уровня воды в водоемах в связи с таянием снега, ледников, выпадением большого количества осадков, затоплением суши в связи с прорывом дамб, плотин, ледяными заторами, ветровым нагоном, обвалом в русло горных пород, препятствующих нормальному стоку или. движению воды. Убытки от наводнения или паводка возмещаются только в случае, если уровень воды превышает нормативный уровень, установленный для данной местности региональными органами исполнительной власти, специализированными подразделениями Федеральной гидрометеорологической службы и МЧС РФ.

Полисом предусмотрено, что при наступлении страхового случая по риску «Стихийные бедствия» полная гибель застрахованного имущества имеет место если уполномоченным органом принято одно из следующих решений в отношении строения, в котором находятся застрахованная квартира, комната в квартире или апартаменты; о признании жилого помещения / многоквартирного дома / объекта капитального строительства непригодным для проживания граждан; о признании жилого помещения / многоквартирного дома / объекта капитального строительства аварийным и подлежащим сносу; о признании жилого помещения / многоквартирного дома / объекта капитального строительства аварийным и подлежащим реконструкции (пп. 1.2,3.6).

В соответствии с п. 1.2.10 Полиса страхования недвижимого имущества (ипотеки) серии 01 ОСЬ Ns 9191980141 от 20.04.2022 выплата страхового возмещения по настоящему Полису производится на основании представленных Страхователем документов, перечисленных в разделе 14 Правил страхования.

Страховое возмещение по страхованию в рамках настоящего раздела Полиса выплачивается в размере реального ущерба в пределах страховой суммы, предусмотренной настоящим Полисом (п. 1.7 Полиса),

Страховщик принимает решение о выплате страхового возмещения в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения всех необходимых документов, указанных в п. 14,3 Правил (п. 1.9 Полиса).

Решением Хабаровского районного суда Хабаровского края от 18.04.2024, оставленным без измерения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 26.09.2024, ФИО4 отказано в удовлетворении исковых требований к ООО СК «Сбербанк страхование» ПАО «Сбербанк России» о признании случая страховым, компенсации материального ущерба.

Исходя из данных судебных актов ФИО4, являясь в силу условий договора страхования страхователем и выгодоприобретателем, обращаясь 19.05.2022 в ООО СК «Сбербанк Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая в результате выпадения значительных атмосферных осадков в период с 20.11.2021 по конец февраля 2022 года, временного затопления участка в результате повышения грунтовых вод, таяния снега, доказательств повреждения дома в результате заявленных им событий не представил. Не представил истец таких доказательств и после предложения страховщика их представить.

ФИО4 также не представлено доказательств, свидетельствующих о наличии объективных причин, в силу которых он не имел возможности представить такие доказательства, в частности акт осмотра, составленный управляющей компанией, ЖЭК,- ДЭЗ или местной администрацией с указанием даты и причины события, описанием повреждений, а также доказательства обращения с просьбой к страховщику оказать содействие в их истребовании при отсутствии возможности их получить у соответствующих органов самостоятельно.

Как следует из информации, представленной по запросу суда мэрией г. Биробиджан 18.01.2024 за № 267, жилой дом. расположенный по адресу: <адрес>, в период с июня 2021 года по май 2022 года не был включен в границы зон чрезвычайной ситуации, возникшей в 2020 году в связи с ухудшающейся паводковой обстановкой на территории муниципального образования «Город Биробиджан» Еврейской автономной области, связанной с превышением отметок опасного явления, по жилым помещениям., утвержденные постановлением мэрии города муниципального образования «Город Биробиджан» Еврейской автономной области от 15.10.2020 М» 1499 «Об определении границ зон чрезвычайной ситуации, возникшей в 2020 году в связи с ухудшающейся паводковой обстановкой на территории муниципального образования «Город Биробиджан» Еврейской автономной области, связанной с превышением отметок опасного явления». Земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, вышеуказанным постановлением мэрии города муниципального образования «Город Биробиджан» Еврейской автономной области от 15.10.2020 от 1499 был включен в границы зон чрезвычайной ситуации, возникшей в 2020 году в связи с ухудшающейся паводковой обстановкой на территории муниципального образования «Город Биробиджан» Еврейской автономной области, связанной с превышением отметок опасного явления, по земельным участкам. В период с июня 2021 года по май 2022 года ФИО4 не обращался в мэрию города муниципального образования «Город Биробиджан» Еврейской автономной области по вопросу затопления вышеуказанного дома и составления акта жилищно-эксплуатационной организации.

Представленные ФИО4 фотографические снимки свидетельствуют о том, что жилой дом, расположенный по адресу: Еврейская автономная область, <адрес>, действительно имеет повреждения фасада, фундамента здания, на некоторых фотографических снимках имеются затопленные помещения, однако данные фотографические снимки не свидетельствуют о возникновении страхового случая, поскольку не доказывают факт появления воды в помещении именно в результате паводка, в указанный в заявлении о страховом случае период, а также, что отсутствие отмостки по всему периметру фундамента н трещины на стенах дома, около окон, зафиксированные на фотографических снимках образовались именно в результате паводка (наводнения, подтопления либо сильного снегопада), а не имеют накопительный и длительный эффект.

Из технического паспорта на индивидуальный жилой дом. расположенный по адресу: Еврейская автономная область, <адрес>, изготовленный 26.10,2018, следует, что указанный объект недвижимости представляет собой двухэтажное здание обшей площадью 163 кв.м., жилой площадью 150,3 кв.м., 1969 года постройки, ремонт 2017 года. На первом этаже 3 жилые комнаты размерами 5,32x4,18, 2.64x2.2441,2x0.27) и 2,56х3,79+(0,99х0.35), гостиная размером 3,74x6,98, кухня размером 2,62x2,81 и санузел размером 2,42x2,18; на втором этаже пять жилых комнат размерами 3.72x6,94, 4,36x3,44, 4,36x3,5, 5,38x3,49. 3,35x3,44.

В разделе технического, описания жилого дома указано, что фундамент дома бетонный ленточный имеет признаки износа - трещины; наружные и внутренние капитальные стены шлакобетонные т=40см оштукатуренные побелены имеют признаки износа-трещины; перегородки деревянные окрашенные имеют признаки износа - трещины; чердачное перекрытие деревянное отепленное имеет признаки износа - трещины; полы первого этажа дощатые по балкам фанера» линолеум имеют признаки износа - прогиб балок, щели, провесы досок, стертость окраска.

Таким образом, еще по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ спорный объект недвижимости уже имел признаки износа в виде трещин фундамента и несущих конструкций (стен), перегородок и чердачных перекрытий.

Совокупность указанных обстоятельств не позволила судам прийти к выводу о том, что разрушение жилого дома, находящегося по адресу: <адрес>, кадастровый № произошло в результате страхового случая - подтопления (наводнения, паводка либо сильного снегопада).

Отказывая в удовлетворении иска ФИО1, суды исходили из того, что отсутствуют предусмотренные договором добровольного страхования основания для страховой выплаты, наступление события страхового случая, предусмотренного договором страхования, доказательства причинения ущерба и причинная: связь с наступившим страховым случаем истцом не доказано.

Вышеуказанные обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебными актами по ранее рассмотренному делу, в силу ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

При таких обстоятельствах, оснований для исполнения обязательств перед ПАО «Сбербанк России» за счет страхового возмещения не имеется.

Пунктом 2 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как выше указано в материалы дела представлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов и расторжении договора, направленное истцом в адрес ответчика.

Суд признает нарушение условий договора со стороны ответчика существенным, а порядок, предусмотренный вышеназванными нормами права – соблюденным истцом.

При таких обстоятельствах суд считает требование о расторжении кредитного договора <***> от 04.12.2018, заключенного между сторонами, подлежащим удовлетворению.

Рассматривая требование истца об обращении взыскания на предмет залога, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

На основании ч. 1, 2 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Залогодержателями по данному залогу являются указанные в части первой настоящей статьи банк или иная кредитная организация либо другое юридическое лицо.

Согласно частям 1, 5 ст. 54.1 названного Федерального закона, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору <***> от 04.12.2018 в данном договоре содержатся условия (п. 10) о залоге объекта недвижимости: жилой дом с земельным участком, расположенные по адресу: <адрес>. Залоговая стоимость предмета залога составляет 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке.

Согласно отчету о стоимости имущества № 198-2018, рыночная стоимость предмета залога составляет 3 370 000 руб. (в том числе жилой дом 3 080 000 руб., земельный участок 290 000 руб.). Начальная продажная стоимость предмета залога составляет 3 033 000 руб.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств иной стоимости имущества на момент рассмотрения дела.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

Положения ст. 446 ГПК РФ во взаимосвязи с п. 1 ст. 78 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не исключают обращение взыскания на имущество, заложенное по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата ипотечного кредита, в том числе и в отношении жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания должника и членов его семьи, в том числе детей.

Факт длительного нарушения заемщиком своих обязательств установлен в судебном заседании, размер заявленной ко взысканию задолженности превышает 5% от стоимости предмета ипотеки, следовательно, требование об обращении взыскания на заложенное имущество является обоснованным.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество, с установлением начальной продажной стоимости предмета залога определенной сторонами в договоре в размере 3 033 000 руб.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 65 632,49 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 04.12.2018, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО4.

Взыскать с ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 04.12.2018 в размере 3 090 355,52 руб., в том числе: просроченные проценты – 130 930,99 руб., просроченный основной долг – 2 547 351,92 руб., неустойка – 412 072,61 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 65 632,49 руб., а всего взыскать 3 155 988,01 руб.

Обратить в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) взыскание по неисполнению и ненадлежащему исполнению кредитного договора <***> от 04.12.2018 ФИО4, исходя из взысканной суммы задолженности и судебных расходов, на заложенное имущество, принадлежащее ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №), на праве собственности – на жилой дом (кадастровый №) с земельным участком (кадастровый №), расположенные по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов и установить начальную продажную цену предмета залога в размере 3 033 000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский районный суд Еврейской автономной области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.А. Бирюкова

Мотивированное решение изготовлено 06.10.2025.