Решение по делу № 2-2081/2024 от 28.01.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

УИД № 32RS0015-01-2024-003265-89

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Клинцовский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Холуевой Л.Ф.,

при секретаре Копытовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> 28 января 2025 года гражданское дело № 2-351/2025 по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» обратилось в Клинцовский городской суд <адрес> с вышеназванным исковым заявлением к ФИО1 мотивируя свои требования тем, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента. Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 991 970 руб. под 26,9 % годовых, а при неучастии заемщика в страховой программе под 30,5 % годовых, с ежемесячным регулярным платежом в сумме 26 140 руб., сроком на 180 месяцев. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредиту был заключен договор залога недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Банк перечислил ответчику денежные средства в полном объеме в указанном размере, тем самым исполнив свои обязательства. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита, допуская систематические просрочки.

АО «ТБанк» просит суд взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме 1 119 279 руб. 55 коп.; проценты за пользование кредитом в размере 30,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 989 853 руб. 47 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства; неустойку в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 1 115 940 руб. 33 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства; расходы по уплате государственной пошлины в размере 46 193 руб.; расходы по оплате отчета об оценке в размере 5 000 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, в счет погашения долга по договору №, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 1 079 345 руб. 60 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк», извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, не явился. При подаче иска заявил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка. Истец не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом уведомленным о дате, времени и месте судебного заседания, не явился, о причинах неявки суд не уведомил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлял, возражений по заявленным требованиям не направил.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц при указанных обстоятельствах.

В силу ст. 233 ГПК РФ, учитывая отсутствие возражений со стороны истца, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, по правилам ст.233 ГПК РФ, с принятием заочного решения.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок.

В ст. 819 ГК РФ определено, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу пункта 2 данной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В силу ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № с предоставлением денежных средств в размере 991 970 руб., со сроком возврата 180 месяцев, под 26,9 % годовых.

Кредитный договор был заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете, в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке. Составными частями заключенного кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента.

АО «Тинькофф Банк» реорганизовано в АО «ТБанк».

Из индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 991 970 руб., кредитный договор действует с даты его подписания до полного исполнения обязательств и погашения записи об ипотеке, срок возврата кредита составляет 180 месяцев, процентная ставка 30,5 % годовых, а при страховании или участия в программе страховой защиты – 26,9 % годовых, ежемесячный платеж составляет 26 140 руб., проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно, начиная со дня предоставления кредита и по день окончания возврата кредита включительно.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий обеспечением исполнения обязательства по возврату кредита, обеспеченного ипотекой, является залог недвижимого имущества, расположенного по адресу: <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф банк» и ФИО1 был заключен договор об ипотеке №, что подтверждено материалами дела.

ФИО1 также был представлен график платежей.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий кредитного договора цель использования заемщиком кредита – на неотделимые улучшения объекта недвижимости.

Выпиской по счету ФИО1 подтверждается, что Банк перечислил денежные средства в размере 991 970 руб. на текущий счет ответчика, тем самым исполнив свои обязательства.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняет, нарушая график погашения кредита. Как следует из выписки по счету ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ последнее погашение кредита ответчиком производилось ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 руб. 01 коп. и 28 руб. 38 коп.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств полного, либо частичного исполнения обязательства, в порядке ст. 408 ГК РФ, ответчиком не представлено.

На основании изложенного суд приходит к выводу о доказанности того факта, что в нарушение взятого на себя обязательства ФИО1 от его исполнения уклонился, вследствие чего образовалась задолженность по настоящему кредитному договору. Данное обстоятельство ответчиком не оспорено. Задолженность по основному долгу, согласно представленному расчету, составляет 989 853 руб. 47 коп.

В нарушение условий договора и норм законодательства заемщиком обязательства по ежемесячному погашению суммы займа исполнялись ненадлежащим образом.

Истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлялось требование о полном досрочном исполнении обязательств, требования которого ответчиком не исполнены.

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 119 279 руб. 55 коп., в том числе: сумма основного долга в размере 989 853 руб. 47 коп., сумма просроченных процентов в размере 126 086 руб. 86 коп., неустойка в размере 3 339 руб. 22 коп.

Расчет задолженности проверен судом и является арифметически верным, соответствует условиям договора, контррасчет ответчиком не представлен.

В силу п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (пункт 3).

В соответствии с пунктом 13 Индивидуальных условий кредитного договора при нарушении сроков возврата Кредитных средств Заемщик уплачивает неустойку в виде штрафа в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора. Указанный штраф начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа.

Согласно разъяснениям пункта 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Учитывая доказанность факта возникновения на стороне ответчика задолженности по кредитному договору, исходя из приведенных выше норм, требования истца о взыскании с ответчика процентов (неустойки) в порядке статьи 395 ГК РФ исходя из размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (16,00 % годовых), за каждый календарный день просрочки, начисляемый на сумму просроченной задолженности в размере 1 115 940 руб. 33 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства, подлежат удовлетворению.

Стороной ответчика не заявлено о применении в отношении взыскания неустойки положений статьи 333 ГК РФ.

Суд, признавая неустойку соразмерной последствиям нарушения обязательства, удовлетворяет иск в части требований о ее взыскании в полном объеме.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 30,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 989 853 руб. 47 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства, суд приходит к выводу об их удовлетворении, поскольку требования соответствуют условия кредитного договора.

Учитывая, что судом установлен факт нарушения срока погашения кредита, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию неустойка и проценты на просроченный долг.

В связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора истец предъявил требование об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру.

Из п. 1 ст. 50 Федерального закона от дата № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В судебном заседании установлено, что в силу пункта 11 Индивидуальных условий кредитного договора обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору обеспечено залогом (ипотекой) объекта недвижимости.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» (залогодержатель) и ФИО1 (залогодатель) был заключен договор об ипотеке №.

В соответствии с указанными договором залога залогодатель передает в залог (ипотеку) залогодержателю квартиру, с кадастровым номером 32:30:0020710:373, общей площадью 30,4 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>.

На основании этого в ЕГРП сделана запись № от ДД.ММ.ГГГГ об ограничении прав и обременении объекта недвижимости: ипотека, срок действия с ДД.ММ.ГГГГ на 180 месяцев, что подтверждается выпиской ЕГРН на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

Согласно ст. 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В силу п. 1 ст. 56 указанного Федерального закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно подпункту 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно Отчету № об оценки квартиры с кадастровым номером №, принадлежащей ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, представленного истцом, рыночная стоимость предмета залога составляет <данные изъяты>

Ответчиком отчет об оценке не оспаривался.

Таким образом на основании представленного в суд отчета об оценке начальная продажная стоимость заложенного имущества будет составлять <данные изъяты>. рублей (<данные изъяты> руб. (рыночная стоимость квартиры согласно отчета об оценке) х 80%).

Также суд определяет способ реализации заложенного имущества - путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 78 ФЗ «Об ипотеке» обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

В данном случае оснований, при которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ст. 348 ГК РФ не имеется.

Таким образом, судом установлено, что спорное жилое помещение является заложенным имуществом и в соответствии со ст. 78 ФЗ «Об ипотеке» на него возможно обращение взыскания, как на заложенное имущество.

Кроме того, согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 46 193 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, а также уплачена сумма в размере 5 000 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, за определением рыночной стоимости квартиры.

Суд взыскивает с ответчика государственную пошлину в размере 46 193 руб., уплаченную истцом при подаче иска в суд, а также расходы по оплате отчета об оценке в размере 5 000 руб.

При таких обстоятельствах исковые требования АО «ТБанк» подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199. 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать в пользу АО «ТБанк» (ИНН №, ОГРН №, адрес: <адрес>) с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, паспорт РФ №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 119 279 руб. 55 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 46 193 руб., а также расходы по оплате отчета об оценке в размере 5 000 руб.

Взыскать в пользу АО «ТБанк» (ИНН №, ОГРН № адрес: <адрес>) с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, паспорт РФ №) проценты за пользование кредитом по ставке 30,5 % годовых, начисленных на сумму основного долга 989 583 руб. 47 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства.

Взыскать в пользу АО «ТБанк» (ИНН №, ОГРН №, адрес: <адрес>) с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, паспорт РФ №) неустойку за ненадлежащее исполнение обязательства в размере 16 % годовых (размер ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора) за каждый календарный день просрочки, начисленную на сумму просроченной задолженности в размере 1 115 940 руб. 33 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание на заложенное имущество квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, площадью <данные изъяты> кв.м, с кадастровым номером №, в счёт погашения задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, определив способ реализации предмета залога в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты>

Разъяснить ответчику, не присутствовавшему в судебном заседании, его право на подачу заявления в Клинцовский городской суд <адрес> об отмене заочного решения в течение 7 суток с момента получения данного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в Брянский областной суд с подачей жалобы через Клинцовский городской суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья: Холуева Л.Ф.

Мотивированное решение изготовлено 12 февраля 2025 года