ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

УИД: №71RS0027-01-2023-002632-70

16 ноября 2023 года город Тула

Пролетарский районный суд города Тулы в составе:

председательствующего Колосковой Л.А.,

при секретаре Даниловой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-2458/2023 по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил :

акционерное общество «Почта Банк» (далее - АО «Почта Банк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика в его (истца) пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 93962,42 руб., из которых: 77697,31 руб. – основной долг, 11994,93 руб. – проценты за пользование кредитом, 1070,18 руб. – неустойка, 3200 руб. – комиссии, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3019 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Почта Банк» предоставило ФИО1 кредит. Ответчик обязательства по погашению кредита исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность. Банк направил ответчику заключительное требование о полном погашении задолженности в соответствии с п.6.6 Условий договора. Ответчик задолженность не погасил и на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 93962,42 руб.

Представитель истца АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 и его представитель, допущенный к участию в деле в порядке, предусмотренном ч.6 ст.53 ГПК РФ, ФИО2 в судебное заседание не явились, о месте и времени его проведения извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

Суд, руководствуясь положениями ст.ст.167,233 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Положениями ст. 8 ГК РФ установлены основания возникновения гражданских прав и обязанностей. Из содержания указанной правовой нормы следует, что гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Положениями ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Кодекса.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа.

Статьей 809 ГК РФ предусмотрено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита, по условиям которого банк обязался открыть на имя ФИО1 счет и предоставить кредит в пределах лимита в размере 114240 руб. под 24,9% годовых, а ФИО1 обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

По условиям кредитного договора ответчику предоставлен кредит в размере 114240 руб., в том числе кредит 1 в размере 30240 руб., кредит 2 в размере 84000 руб.

Кредит 1 - сумма кредита, выдаваемая на оплату дополнительных услуг при волеизъявлении клиента на их получение. При оформлении клиентом дополнительных услуг после заключения договора оплата дополнительных услуг производится за счет денежных средств клиента.

Кредит 2 - сумма кредита, выдаваемая на иные нужды клиента. При отсутствии волеизъявления клиента на подключение дополнительных услуг применяются термины «кредит 2» и/или «кредит».

Кредитный договор состоит из Согласия заемщика (Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»), а также Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (Общие условия договора потребительского кредита) и Тарифов, являющихся неотъемлемыми частями договора.

В пункте 1.3 Общих условий договора потребительского кредита, с которыми ответчик ознакомлен, указано, что при согласии клиента с индивидуальными условиями договора клиент принимает предложение банка, предоставляя в банк Согласие, подписанное собственноручно или простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения.

Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента (п. 1.6 Общих условий договора потребительского кредита).

При заключении кредитного договора ФИО1 согласился с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита «Почтовый_24» со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых.

Тарифами по предоставлению потребительских кредитов «Почтовый_24» ПАО «Почта Банк» установлена комиссия за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» с базовой процентной ставкой по кредиту 24,9% годовых - 6,9% от суммы к выдаче, комиссия за подключение услуги «Пропускаю платеж» - 300 руб., комиссия за проведение операций в рамках подключенной услуги «Автопогашение» - 29 руб. за проведение каждой операции; комиссия за проведение операций в рамках подключенной услуги «Погашение с карты» - 1,9% от суммы перевода (минимум 49 руб.), комиссия за оказание услуги «Кредитное информирование»: 500 руб. - за первый период пропуска платежа, 2200 руб. - за второй период пропуска платежа, 2200 руб. - за третий период пропуска платежа, 2200 руб. - за четвертый период пропуска платежа.

Кроме того, ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование», о чем собственноручно подписал заявление с распоряжением на перевод денежных средств в размере 30240 руб.

Свои обязательства по кредитному договору, выдаче карты, открытию счета и перечислению денежных средств в общей сумме 114240 руб. на счет заемщика ФИО1 ПАО «Почта Банк» выполнило в полном объеме, выдав ФИО1 денежную сумму в размере 84000 руб., а также перечислив часть денежных средств в размере 30240 руб. в качестве оплаты страховой премии.

Таким образом, при подписании сторонами Согласия заемщика достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, что в силу статьи 432 ГК РФ свидетельствует о его заключении. Оформления кредитного договора в виде какого-либо отдельного неупомянутого выше документа оговоренными сторонами условиями не предусмотрено и в соответствии с действующим законодательством не требуется. Форма заключения кредитного договора в виде присоединения заемщика к Общим условиям кредитования на основании согласованных банком Индивидуальных условий полностью соответствует положениям п. 2 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 1.8 Общих условий договора потребительского кредита клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

Согласно п. 2.1 Общих условий договора потребительского кредита для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в рублях Российской Федерации. Номер счета указан в Индивидуальных условиях.

Клиент обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме, не менее суммы платежа. В дату платежа банк списывает в погашение задолженности размещенные клиентом на счете средства, но не более суммы платежа (пункт 3.1 и 3.3 Общих условий договора потребительского кредита).

Если средств на счете недостаточно для погашения платежа, у клиента возникает просроченная задолженность (п. 3.4 Общих условий договора потребительского кредита).

В случае пропуска неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа за исключением случаев предоставления услуги «Пропускаю платеж» (п. 6.1 Общих условий договора потребительского кредита).

Если на момент пропуска платежа клиент не имеет просроченной задолженности, то следующий за таким платежом период пропуска платежа считается первым. Если в течение первого периода пропуска платежа клиент не погасит просроченную задолженность полностью, следующий период пропуска платежа считается вторым, третьим и так далее (п. 6.3 Общих условий договора потребительского кредита).

Согласно п. 6.5 Общих условий договора потребительского кредита в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме.

В силу п. 6.5.1 Общих условий договора потребительского кредита последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту.

Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, составила 200806,08 руб., включая сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий (п. 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Из материалов дела следует, что с условиями кредитного договора ФИО1 надлежащим образом ознакомлен; подписав заявление на заключение договора, согласился с его условиями и обязался их исполнять. Таким образом, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и произвели необходимые действия, направленные на их исполнение; заключение договора не было навязано ответчику; условия договора не противоречат требованиям закона, в связи с чем, права заемщика не нарушены. ФИО1 был свободен как в выборе условий кредитного договора, так и кредитного учреждения, ознакомлен с условиями предоставления кредита, имел возможность заключить кредитный договор на иных условиях. Доказательств наличия у последнего намерений внести изменения в условия договора суду не представлено. Оснований полагать, что со стороны истца имело место навязывание условий заключения кредитного договора, материалы дела также не содержат.

Ответчик согласился и на предоставление банком дополнительных платных услуг по договору потребительского кредита, подключившись к услуге «Кредитное информирование», что подтверждается его подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита (графа «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие заемщика на оказание таких услуг»); возможность выбора обеспечено проставлением отметки в соответствующем поле на основании волеизъявления заемщика; доказательств отсутствия самостоятельного волеизъявления заемщика и неполучение им от банка всей необходимой информации о данной услуге не представлено. Анализ раздела 5 Общих условий договора потребительского кредита позволяет суду отнести ее (услугу) к числу самостоятельных, оказываемых банком и создающих для заемщика дополнительное благо или иной полезный эффект.

В судебном заседании также установлено, что банк обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, денежные средства предоставлены заемщику и зачислены на его счет в соответствии с п. 1.5 Общих условий предоставления потребительских кредитов, что ФИО1 не оспаривалось.

Факт использования денежных средств, предоставленных заемщику по кредитному договору, ответчиком также не отрицался и подтвержден выпиской по счету заемщика.

Заемщик ФИО1 не исполнил обязательства, предусмотренные кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, не погашал кредит и не уплачивал проценты согласно оговоренному графику платежей.

Истцом АО «Почта Банк» в адрес ответчика направлено заключительное требование от ДД.ММ.ГГГГ о полном погашении задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако ФИО1 каких-либо мер по погашению имеющейся задолженности не предпринято.

24.02.2022 истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенный мировым судьей судебного участка № Пролетарского судебного района <адрес> отменен в связи с поступившими от ФИО1 возражениями относительно его исполнения.

В соответствии с положениями ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как следует из материалов дела, очередность погашения задолженности определялась в соответствии с условиями кредитного договора – п. 3.3 Общих условия договора потребительского кредита, являющихся, как указано выше, необъемлемой частью заключенного сторонами соглашения: 1) просроченные проценты; 2) просроченный основной долг; 3) неустойка на просроченную задолженность; 4) проценты; 5) основной долг; 6) комиссии.

Указанный порядок соответствует требованиям закона, доказательств того, что при распределении сумм, поступающих от заемщика, ПАО «Почта Банк» нарушило требования согласованных условий договора и данное нарушение привело к возникновение задолженности в большем, чем заявлено в иске размере, не представлено, в связи с чем, оснований для отказа в принятии в качестве доказательства суммы задолженности расчета истца не имеется.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 93962,42 руб., из них: 77697,31 руб. - задолженность по основному долгу, 11994,93 руб. - задолженность по процентам, 1070,18 руб. – неустойка, 3200 руб. – комиссии.

Данный расчет проверен судом и признан арифметически верным, выполненным в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, установленными судом обстоятельствами уклонения ответчика от возврата заемных средств. Из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по кредитному договору, не противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ.

Контррасчет задолженности ответчиком суду не представлен.

Наличие у заемщика финансовых трудностей не предусмотрено действующим законодательством или условиями кредитного договора в качестве основания, освобождающего ФИО1 от обязанности своевременно исполнять принятые перед кредитором обязательства. Иное привело бы к нарушению баланса прав и интересов сторон, необоснованному освобождению ответчика от гражданско-правовой ответственности за неисполнение принятых на себя обязательств в рамках заключенного с ПАО «Почта Банк» кредитного договора.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из материалов дела следует, что при подаче иска АО «Почта Банк» оплачена государственная пошлина в размере 3019 руб.

Указанные расходы являются обоснованными и связаны с рассмотрением настоящего дела, в связи с чем, подлежат взысканию с ответчика в полном размере.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233 - 237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору -удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, СНИЛС №, в пользу акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 93962 рублей 42 копеек, из которых: 77697 рублей 31 копейка - задолженность по основному долгу, 11994 рубля 93 копейки - задолженность по процентам, 1070 рублей 18 копеек – неустойка, 3200 рублей – комиссии, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3019 рублей, а всего взыскать 96981 (девяносто шесть тысяч девятьсот восемьдесят один) рубль 42 копейки.

Ответчик вправе подать в Пролетарский районный суд г. Тулы заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Пролетарский районный суд г. Тулы в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий