Дело № 2-776/2023 (№2-5441/2022)

УИД 76RS0013-02-2022-005008-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Рыбинский городской суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Голованова А.В.,

при секретаре Рощиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Рыбинске 17 марта 2023 года дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк», Банку «ВТБ» (ПАО) о расторжении кредитного договора, признании обязательств исполненными, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк», Банку «ВТБ» (ПАО) о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, признании обязательств исполненными, взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.

Исковые требования мотивированы следующими обстоятельствами.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Плюс Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить ФИО1 кредит в размере 555 555,56 руб., под 24,7% годовых, сроком на 84 месяца, а заемщик обязался вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные кредитным договором. Данный кредит был взят на покупку автомобиля <данные изъяты>, VIN №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, стоимостью 560 000 руб., сумма уплачиваемая за счет кредита – 504 000 руб., согласованная стоимость транспортного средства, как предмета залога – 448 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого банк обязался предоставить истцу кредит в размере 533566 руб., под 11,7% годовых, сроком на 60 месяцев, а истец обязался вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки установленные кредитным договором. Пунктом 19 Индивидуальных условий кредитного договора, указано, что заемщик дает поручение Банку составить распоряжение от его имени и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет №, перечислить с указанного счета денежные средства в размере 533 566 руб. на расчетный счет № в ПАО «Плюс Банк», назначение платежа – перевод средств с целью погашения задолженности по договору № ФИО1. 21.10.2022г. истцу стало известно, что автомобиль до сих пор находится в залоге у ПАО «Плюс Банк». Из телефонного разговора с сотрудниками ПАО «Плюс Банк» истцу стало известно, что денежные средства, взятые в Банке ВТБ (ПАО) переведены, но не были должным образом списаны в счет погашения первоначального кредита, данные денежные средства списывались ежемесячно счет погашения задолженности до 02.11.2022г. В связи с ошибкой банков у истца имеется просроченная задолженность в ПАО «Плюс Банк» в размере 362 235,58 руб. и текущая задолженность в Банке ВТБ (ПАО).

В качестве правовых оснований истец ссылается на ст.ст. 151, 819, 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 4, 14, 17, 23, 24, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала исковые требования в полном объеме по изложенным в иске и дополнительных письменных пояснениях доводам и основаниям.

Представитель ответчика АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте судебного заседания надлежаще, направил письменный отзыв, из которого следует, что в действиях банка отсутствует нарушение прав заемщика. В адрес кредитора не поступало заявление о досрочном погашении кредита, учитывая наличие на счете денежных средств, Банк в соответствии с условиями кредитного договора производил списание денежных средств согласно графику платежей (л.д. 51-53).

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте судебного заседания надлежаще, направил письменный отзыв, просил в удовлетворении заявленных требований отказать, поскольку банк является ненадлежащим ответчиком. Банком надлежаще исполнены обязательства по перечислению денежных средств в ПАО «Плюс Банк», доказательств того, что банк нарушил права ФИО1 не представлено, стороной кредитного обязательства по договору № не является (л.д. 84-86).

Суд

определил:

рассмотреть дело при имеющейся явке, в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, материалы архивного гражданского дела №2-3986/2019, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно положениям ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч. ч. 1 - 2 ст. 407, ч. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).

Из данной нормы права следует, что заемщик в обязательном порядке должен уведомить заимодавца о досрочном погашении кредита, при этом форма данного уведомления гражданским законодательством императивно не установлена, в связи с чем уведомление о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Плюс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в размере 555,555,56 руб., со сроком погашения кредита 84 месяца, с процентной ставкой 24,7% на приобретение автомобиля: модель <данные изъяты>, VIN №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска.

22 марта 2021 г. в ЕГРЮЛ внесена запись о смене наименования ПАО «Плюс Банк » на ПАО « КвантМобайл Банк».

По условиям кредитного договора возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно равными платежами, ежемесячный платеж составляет 14019.24 рублей (кроме Первого и Последнего). Даты и размер ежемесячных платежей указываются в Графике платежей, являющимся Приложением к настоящему Договору (п. 6 Индивидуальных условий).

Для заключения и исполнения обязательств по Кредитному договору ФИО1 был открыт в ПАО «КВАНТ МОБАЙЛ БАНК» текущий счет №.

Согласно выписке по счету Банк обязательства по кредитному договору исполнил путем перечисления денежных средств на счет заемщика открытый в банке.

Пунктом 10 Индивидуальных условий кредитования договора установлено, что обязательства заемщика по договору обеспечиваются залогом автомобиля <данные изъяты>, VIN №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска.

14.06.2022г. завершена реорганизация ПАО «КВАНТ МОБАЙЛ БАНК» в форме присоединения к «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Акционерное общество) («Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО), (универсальная лицензия на осуществление банковских операций, выданная Банком России, № 1810 от 02.12.2020, ОГРН: <***>, ИНН: <***>, место нахождения: г. Благовещенск, Амурская область, адрес: Российская Федерация, 675000, <...>).

На основании статьи 58 ГК РФ к «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) перешли все права и обязанности ПАО «КВАНТ МОБАЙЛ БАНК».

Права (требования) по Кредитному договору, а также по всем договорам, обеспечивающим исполнение обязательств по Кредитному договору, были переданы 18.05.2022 г. в полном объеме «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) путем уступки прав (требований) согласно Договору уступки прав (требований) от 06.04.2022 г.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 (заемщик) заключили кредитный договор №625/0051-0806531 путем присоединения Заемщика к условиям Правил кредитования (Общие условия) и подписания Заемщиком Кредитного договора.

В соответствии с условиями кредитного договора, Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 713 566,00 рублей, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, предусмотренные кредитным договором.

Условия данного договора определены в Правилах и Кредитном договоре, с которыми согласился заемщик путем подписания кредитного договора.

Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Заёмщику были предоставлены денежные средства в сумме 713 566,00 рублей, что подтверждается представленной Банком ВТБ (ПАО) выпиской по счёту №.

В соответствии с п. 19 Кредитного договора, Заёмщик даёт поручение Банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заёмщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления Кредита на банковский счёт № (указанный в п.17 Кредитного договора -№) перечислить с банковского счёта № денежные средства в сумме 533 5666,00 в адрес ПАО «Плюс Банк» с назначением платежа «Перевод средств с целью погашения задолженности по договору №78-00-150752-АПН ФИО1, без НДС».

Сумма в размере 533 566,00 рублей была переведена Банком ВТБ (ПАО) с целью погашения задолженности по кредитному договору №, заключенному между ФИО1 и ПАО «Плюс Банк», что подтверждается выпиской по счёту.

Таким образом, Банком ВТБ (ПАО) исполнена обязанность по перечислению денежных средств в ПАО «Плюс Банк», предусмотренная кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ

Каких-либо иных обязательств у Банка ВТБ (ПАО), в том числе по согласованию с АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» порядка погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в условиях кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не содержится.

При указанных обстоятельствах, поскольку Банком ВТБ (ПАО) надлежаще исполнены обязательства по кредитному договору, доказательств нарушения прав истца не представлено, оснований для удовлетворения требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» не имеется.

Согласно п. 4 Общих условий предоставления кредита, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ списание платежей одной очереди производится в порядке календарной очередности их возникновения.

В соответствии с п. 5 Общих условий предоставления кредита, Заемщик имеет право гасить Задолженность по Кредиту досрочно как полностью, так и частично, без штрафных санкций, в соответствии с настоящими Общими условиями.

В соответствии с п. 5.4 Общих условий заемщик вправе досрочно погасить кредит частично в одну из дат внесения очередного Ежемесячного платежа согласно Графику платежей. Сумма частичного досрочного погашения погашает основной долг с соразмерным уменьшением либо срока кредитования, либо суммы Ежемесячного платежа в зависимости от выбора заемщика, сделанного в заявлении на частичное досрочное гашение Кредита. Если такой выбор не обозначен заемщиком, сумма частичного досрочного погашения погашает основной долг с соразмерным уменьшением суммы Ежемесячного платежа.

Согласно п. 5.5 Общих условий предоставления кредита досрочное погашение (полное или частичное) осуществляется на основании письменного заявления Заемщика о досрочном гашении Кредита, составленного по установленной Банком форме. Такое заявление доставляется Заемщиком в Банк не позднее, чем за 3 (три) рабочих дня до предполагаемой даты досрочного погашения Кредита, кроме случая, описанного в п. 5.3 настоящих Общих условий.

Согласно представленной в материалы выписке по счету №, перечисленная Банком ВТБ (ПАО) сумма расходовалась по целевому назначению, т.е. списывалась в погашение задолженности по кредитному договору согласно графику платежей в соответствии с п.6 Индивидуальных условий.

При этом ФИО1 имела возможность проверить в АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» факт погашения задолженности по кредитному договору, однако указанные действия не произвела.

26.10.2022г. ФИО1 направила в адрес АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» заявление, в котором просила имеющуюся на счете сумму направить на досрочное погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 106).

Из ответа АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» на обращение от 02.11.2022 № следует, что Кредитная программа «АвтоПлюс» предусматривает право заемщика погасить задолженность по кредитному договору досрочно, 13.09.2019г. на текущий счет № поступила сумма 533566,00 руб., заявление на полное досрочное погашение в Банк не поступало. По состоянию на 02.11.2022г. кредитный договор и договор залога являются действующими до исполнения обязательств.

Таким образом, ранее 26.10.2022г. ФИО1 с заявлением о досрочном погашении кредита в АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» не обращалась.

Согласно выписке по счету № произведено списание 11.10.2022г. в размере 14 019,24 руб., остаток задолженности составил 14 889,09 руб. Следующий платеж согласно графику платежей 11.11.2021 года.

По условиям кредитного договора (п. 5.4 Общих условий) Банк при поступлении заявления о досрочном погашении задолженности, должен был произвести досрочное частичное погашение задолженности 11.11.2022г.

Указанное обязательство АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» не исполнено.

ФИО1 не указала в заявлении, куда должна быть направлена сумма частичного досрочного погашения – на погашение основного долга с соразмерным уменьшением либо срока кредитования, либо суммы ежемесячного платежа. В связи с чем, исходя из условий договора, сумма частичного досрочного погашения должна быть направлена на погашение основного долга с соразмерным уменьшением суммы ежемесячного платежа.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения заявленных требований и обязывает АО «Азиатско-Тихоокеанский банк» произвести перерасчет задолженности ФИО1 по кредитному договору № с учетом частичного досрочного погашения основного долга на дату ежемесячного платежа 11.11.2022 года, с соразмерным уменьшением суммы Ежемесячного платежа, в размере остатка денежных средств находившихся на счете ФИО1 № на 11.11.2022 года.

В удовлетворении остальной части исковых требований суд отказывает.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 (паспорт №) к АО «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ИНН <***>) удовлетворить частично.

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» (ИНН <***>) - оставить без удовлетворения.

Обязать АО «Азиатско-Тихоокеанский банк» произвести перерасчет задолженности ФИО1 по кредитному договору № с учетом частичного досрочного погашения основного долга на дату ежемесячного платежа 11.11.2022 года, с соразмерным уменьшением суммы Ежемесячного платежа, в размере остатка денежных средств находившихся на счете ФИО1 № на 11.11.2022 года.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Рыбинский городской суд в течение месяца дней с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья А.В. Голованов