Дело № 2-2659/2023

55RS0018-01-2023-002848-18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск 31 августа 2023 года

Первомайский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Мироненко М.А. при секретаре Жуковой А.В., при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Шестак Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ВЛ.ровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с обозначенным иском к ФИО1 В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор № в соответствии с которым банк выпустил на имя ответчика карту к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имела возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 26.05.2014– 60 000 рублей. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «Карта «CB St. (новая технология) 09.01.2014», банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых. Для погашения задолженности по кредиту по карте заемщик обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение платежных периодов, которые составляют 20 дней. Также при заключении договора заемщик выразила согласие быть застрахованной по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, в связи с чем поручила банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту, размер которого составляет 0,77% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода. В нарушение условий договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Поскольку по договору у заемщика имелась задолженность более 30 дней, банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 55 989 рублей 90 копеек, из которых 45 000 рублей 64 копейки – основной долг; 447 рублей – сумма возмещения страховых взносов и комиссий; 6800 рублей– сумма штрафов; 3 742 рублей 26 копеек – сумма процентов.

На основании изложенного просит взыскать с ответчика задолженность по договору в размере 55 989 рублей 90 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 879 рублей 70 копеек.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, в письменных возражениях ссылалась на пропуск срока исковой давности.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности, представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Статьями 9, 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют гражданские права и свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как указано в пунктах 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 на основании заявления заемщика заключен договор №, в соответствии с которым банк выпустил на имя ответчика карту к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имела возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ – 60 000 рублей.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «Карта «CB St. (новая технология) 09.01.2014», банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых, начисление которых производится банком по формуле простых процентов, с учетом льготного периода, на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно, или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Для погашения задолженности по кредиту по карте заемщик обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение платежных периодов, которые составляют 20 дней.

Также при заключении договора заемщик выразила согласие быть застрахованной по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, в связи с чем поручила банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту, размер которого составляет 0,77% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода.

Кредитный договор является смешанным, включающим в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, заключен на изложенных в заявке на открытие и ведение текущего счета, Условиях договора и Тарифах банка по карте, с которыми заемщик была ознакомлена и обязалась их соблюдать.

Согласно тарифам по выбранному продукту банк вправе потребовать уплаты штрафов за просрочку платежа: больше 1 календарного месяца – 500 руб., больше 2 календарных месяцев – 1000 руб., больше 3 календарных месяцев – 2000 руб., больше 4 календарных месяцев 2000 руб. За просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (л.д. 12).

Ответчик-заемщик воспользовалась предоставленными ей банком денежными средствами, что подтверждается выпиской по лицевому счету. (л.д.25-26)

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора в части оплаты минимального взноса в счет погашения задолженности и уплаты компенсации банку расходов на страхование банк направил ответчику требование о полном погашении задолженности в размере 57 825 рублей 04 копейки в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования (л.д.27).

До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований или возражений.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме.

В нарушение условий кредитования ответчик не исполняет свои обязательства по ежемесячной уплате основного долга и текущих процентов в сроки, предусмотренные договором, своевременно не размещает на счете денежные средства для уплаты очередных ежемесячных платежей, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных обязательств по договору подтверждается расчетом истца.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 55 989 рублей 90 копеек, из которых 45 000 рублей 64 копейки – основной долг; 447 рублей – сумма возмещения страховых взносов и комиссий; 6800 рублей– сумма штрафов; 3 742 рублей 26 копеек – сумма процентов.

Указанная задолженность до настоящего времени не погашена.

ФИО2 в письменных возражениях ссылалась на пропуск срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ч. 1 ст. 196 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно части 1 статьи 200 ГК РФ установлено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно абзацу 5 пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно статье 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

На основании п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Договором № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена выплата ежемесячного платежа в счет погашения кредита и уплаты процентов. Минимальный платеж 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей и не более задолженности по договору.

Пунктом 4 раздела III Условий договора предусмотрено, что банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Как было указано ранее в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора в части оплаты минимального взноса в счет погашения задолженности и уплаты компенсации банку расходов на страхование банк направил ответчику требование о полном погашении задолженности в размере 57 825 рублей 04 копейки в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования (л.д.27).

Таким образом, обращение банка с требованием о погашении общей задолженности привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства, возникшего на эту дату.

Начало течения срока исковой давности, определяемое по правилам абзаца второго пункта 2 статьи 200 ГК РФ с момента истечения срока, предоставляемого банком для исполнения требования о возврате кредита будет исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ (дата до которой в соответствии с требованием сумма задолженности должна была быть ответчиком погашена).

После направления требования о погашении всей суммы задолженности ответчик операции по карте не совершала.

Судом установлено, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось ДД.ММ.ГГГГ к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вынесен соответствующий судебный приказ №, который отменен определением мирового суда от ДД.ММ.ГГГГ.

С настоящим исковым заявлением ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось ДД.ММ.ГГГГ (по истечении 6-ти месячного срока после отмены судебного приказа), в связи с чем срок исковой давности подлежит расчету следующим образом: ДД.ММ.ГГГГ (дата обращения с исковым заявлением) - 3 года – 37 дней (срок обращения за судебной защитой) = ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям.

При этом суд также отмечает, что признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В связи с указанным внесение ФИО1 шести платежей в 2018 году не может являться основанием для перерыва течения срока исковой давности.

Таким образом, поскольку истцом пропущен срок для обращения в суд с указанным иском, ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока не заявлено, доказательств уважительности причин пропуска срока в материалы дела не представлено, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ВЛ.ровне о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 989 рублей 90 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 879 рублей 70 копеек отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Первомайский районный суд <адрес> в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья М.А. Мироненко

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.