Дело №
УИД: 55RS0№-29
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 января 2026 года г. Омск
Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Машталер И.Г., при секретаре Тарасовой К.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Банк ПСБ» к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ФИО2 ФИО7 об отмене решения финансового уполномоченного,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Банк ПСБ» обратилось в суд с требованиями об оспаривании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ПАО «Банк ПСБ» заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 266 000 рублей. Срок действия кредитного договора – до полного исполнения сторонами обязательств, срок возврата кредита – 60 месяцев с даты предоставления кредита под 4% годовых – в случае предоставления личного страхования и 15% годовых при отсутствии личного страхования. В этот же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 был заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1 путем подписания заявления на заключение Договора об оказании услуг и присоединении данным заявлением в порядке ст.428 ГК РФ к Правилам оказания ПАО «Банк ПСБ» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика». Указанное заявление служит офертой клиента. Её акцептом служит списание Банком с текущего счета клиента комиссионного вознаграждения банка по договору оказания услуг. Банк исполнил свои обязательства в полном объеме. Клиент стал застрахованным лицом. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с претензией о расторжении договора страхования, возврате денежных средств, уплаченных клиентом в качестве страховой премии, пропорционально времени пользования в размере 58178 рублей, возврате 16500 рублей, уплаченных за оказание юридических услуг. На дату обращения обязательства ФИО4 по возврату кредитных денежных средств не были исполнены. ДД.ММ.ГГГГ Банк отказал ФИО1 в возврате денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 повторно обратился с заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, в удовлетворении которого также было отказано. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в службу финансового уполномоченного. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №№ требования ФИО4 удовлетворены частично. С ПАО «Банк ПСБ» в пользу ФИО4 взысканы денежные средства в размере 55 684 рублей 07 копеек.
ПАО «Банк ПСБ» просит суд отменить решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №№, отказав в удовлетворении требований ФИО4 к ПАО «Банк ПСБ».
Представитель ПАО «Банк ПСБ» ФИО5, действующий на основании доверенности, в судебном заседании участия не принимал, заявленные требования поддержал письменно, просил удовлетворить.
Заинтересованное лицо ФИО1 в судебном заседании просил банку отказать, пояснив, что на момент обращения в службу финансового уполномоченного кредит он еще не погасил, но финансовая возможность у него имеется. На заводе его обязали подключиться и получить еще по одной карте ПАО «Банк ПСБ». В назначенный день пришел получить карту, представитель банка предложил скачать приложение, представитель показал, что есть предложение банка заключить кредит под 4%. Уговорили кредит заключить и положить деньги под проценты. Дал согласие оформить кредитный договор. Документы подписаны дистанционно. Когда все было готово, оказалось, что есть еще и страховка. Страховка меня не устроила. Сотрудники сказали, что я могу только через год обратиться в банк и расторгнуть договор. Спустя год я пришел в банк расторгнуть договор. Взял талончик, дождался своей очереди. Хотел закрыть кредитный договор, мне пояснили, что это невозможно, сотрудник банка отказалась оформлять досрочное гашение кредита и вообще с ним общаться. В октябре или ноябре 2025 года обратился в банк, чтобы погасить кредит и меня вместе со всей очередью отправили, так как не работал интернет, и не было связи. Это стало причиной обращения сначала с претензией, а потом в службу финансового уполномоченного. Кредит ему и тогда не был нужен, и сейчас он готов его погасить.
Заинтересованное лицо Служба финансового уполномоченного Финансовый уполномоченный ФИО6 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежаще, предоставила в материалы дела письменный отзыв в котором в удовлетворении требований просила отказать.
Исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему выводу.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.
Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных потребительского кредита (займа).
В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.
Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.
В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в
установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:
1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;
2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом частью 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом частью 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;
3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.
Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ПАО «Банк ПСБ» заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 266000 рублей на срок 60 месяцев. В пункте 4 кредитного договора указана процентная ставка 15% годовых, а при условии заключения договора личного страхования не позднее 3-х календарных дней с даты заключения договора страхования, процентная ставка составит 4%.
Кредитный договор заключен дистанционно в личном кабинете посредством удаленного канала доступа системы PSB-Retail.
Если указанный договор по обстоятельствам, не зависящим от кредитора не будет заключен или будет расторгнут, процентная ставка устанавливается в размере 15% годовых и действует до его полного погашения (п.4.2.1).
ДД.ММ.ГГГГ банк перечислил на счет истца кредитные денежные средства в размере 266 000 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 с использованием простой электронной подписи подписано заявление на предоставление кредита в ПАО «Банк ПСБ», в котором содержатся сведения о предложении Заявителю за отдельную плату дополнительной услуги страхования «Защита заемщика» и в этот же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 с использованием простой электронной подписи подписаны заявление застрахованного лица и заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1 (далее – Заявление на оказание услуг), согласно которым Заявитель стал застрахованным лицом по договору личного страхования в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» страхователем по которому является – САО «РЕСО-Гарантия».
Согласно пункту 1.6 Заявления на оказание услуг комиссия за подключение к Программе страхования составляет 75 875 рублей 41 копейка.
В соответствии с пунктом 6 Заявления застрахованного лица размер подлежащей оплате Финансовой организацией САО «РЕСО-Гарантия» суммы страховой премии по Договору страхования составляет 2 081 рубль 70 копеек.
Таким образом, при заключении договора потребительского кредита, ФИО1 включен в число участников программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», в результате оказания которой заемщик стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования № №.
ДД.ММ.ГГГГ банк со счета истца на банковский счет №********1605, открытый на имя истца перечислил денежные средства в размере 75 875 рублей 41 копейки.
ДД.ММ.ГГГГ истцом оплачена Услуга страхования в размере 75 875 рублей 41 копейки.
Плата за страхование, согласно ответа САО «РЕСО-Гарантия», составила 2081,70 рублей, ФИО1 является застрахованным лицом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в адрес ПАО «Банк ПСБ» с заявлением, содержащим требование о расторжении Договора страхования и требование о возврате денежных средств в размере 58 170 рублей 00 копеек, удержанных ПАО «Банк ПСБ» в счет платы за Услугу страхования за неиспользованный период, о возврате денежных средств в размере 16 500 рублей 00 копеек, уплаченных Заявителем за юридические услуги. В обоснование требований ФИО1 указал, что заключение Кредитного договора было невозможно без заключения Договора страхования.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Банк ПСБ» в ответ на претензию письмом с исх. № отказал в удовлетворении требований ФИО4, указав, что Заявитель в течение 30 календарных дней с даты заключения Договора страхования не обращался в банк с заявлением о расторжении Договора страхования, а также указал, что на дату ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору не погашена в полном объеме.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в адрес банка с заявлением о восстановлении нарушенного права, содержащим требование о расторжении Договора страхования и требование о возврате денежных средств в размере 58 170 рублей, удержанных банком в счет платы за Услугу страхования, за неиспользованный период.
В обоснование требований Претензии Заявитель указал, что Услуга страхования навязана при заключении Кредитного договора, а также указал, что ранее обращался с Заявлением в банк, денежные средства не возвращены.
ДД.ММ.ГГГГ банк в ответ на Претензию письмом с исх. № отказал в удовлетворении требований ФИО4
На дату обращения потребителя в службу финансового уполномоченного задолженность по Кредитному договору ФИО4 в полном объеме не погашена, общая сумма задолженности составляла 185 755 рублей 32 копейки.
Не согласившись с отказом, ответчик обратилась с заявлением в Службу финансового уполномоченного (обращение от ДД.ММ.ГГГГ № №). По итогам рассмотрения обращения, ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО6 было вынесено следующее решение: «требование ФИО4 к ПАО «Банк ПСБ» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Банк ПСБ» в счет платы за дополнительную услугу, предложенную ФИО1 при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стал застрахованным лицом по договору страхования, удовлетворить частично. Взыскать с ПАО «Банк ПСБ» в пользу ФИО4 денежные средства в размере 55 684 рублей 07 копеек. Требование ФИО4 об обязывании ПАО «Банк ПСБ» расторгнуть договор страхования оставить без рассмотрения.
Финансовым уполномоченным приведен расчет взысканной суммы и её обоснование: Договор страхования составляет 1 797 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
ФИО1 являлся застрахованным лицом по Договору страхования 441 день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ-дата получения претензии о расторжении договора страхования).
В связи с этим, неиспользованный период страхования составляет 1 356 дней (1 797 дней – 441 день).
Таким образом, с банка в пользу ФИО4 подлежит взысканию часть платы за Услугу по организации страхования за неиспользованный период в размере 55 684 рублей 07 копеек (73 793 рубля 71 копейка / 1 797 дней ? 1 356 дней).
Оспаривая решение финансового уполномоченного банк указывает, что доводы финансового уполномоченного о прекращении договора страхования не правомерны, договор страхования является действующим, а банк надлежащим образом оказал услугу по страхованию.
Вместе с тем, решение финансового уполномоченного построено не на основании прекращения кредитного договора и прекращении кредитных обязательств между банком и заемщиком, а на прекращении обязательств по дальнейшему сопровождению услуг подключения к программе страхования и ненадлежащему информированию ФИО4 при заключении Кредитного о том, что без приобретения Услуги по страхованию в выдаче кредита будет отказано, данная дополнительная услуга была ему навязана при заключении Кредитного договора.
Приводя указанный расчет, финансовый уполномоченный определил реальные расходы банка по подключению к программе страхования с учетом использованного периода оказания данной услуги.
При этом, банк не предоставил ни суду, ни финансовому уполномоченному доказательств реального несения расходов на оплату труда сотрудников и фактически оказанный им мероприятия, кроме как дистанционного предложения.
Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1) предусмотрено, что недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 Закона № 2300-1.
Вместе с тем, согласно пункту 5 статьи 166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.
Поскольку обе стороны договора приступили к его исполнению, недействительным правомерно финансовым уполномоченным он не мог быть признан. Однако, заявитель пользовался услугой в течение более 14 месяцев, что свидетельствует о наличии его воли на сохранение договора страхования и, как следствие, пользование услугами банка при сопровождении договора страхования.
Согласно пунктам 3.1.1 – 3.1.4 правил оказания ПАО «Банк СПБ» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее – Правила оказания услуг) финансовая организация обязуется осуществлять следующие действия в отношении ФИО4:
3.1.1. заключить (заключать) от имени и за счет Банка Договор(ы) страхования со Страховщиком, указанным в Заявлении, в соответствии с условиями Договора и Правил страхования, по которому Клиент является застрахованным лицом;
3.1.2. проконсультировать (проинформировать) Клиента к дате заключения Договора по вопросам, касающимся исполнения Договора;
3.1.3. предоставить Клиенту к дате заключения Договора информационные материалы, касающиеся исполнения Договора (памятку застрахованного лица);
3.1.4. разместить к дате заключения Договора действующую редакцию Правил, Правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых Банком в рамках Программы страхования, на сайте Банка www.psbank.ru.».
Таким образом, пункты 3.1.1 – 3.1.4 Правил оказания услуг, в рамках оказания Услуги страхования Заявителю подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые САО «РЕСО-Гарантия», и услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые банком.
Согласно пункту 6 Заявления застрахованного лица Заявитель подтверждает, что уведомлен о размере страховой премии, которая составляет 2 081 рубль 70 копеек и подлежит уплате страховой компании САО «РЕСО-Гарантия» единовременно и в полном объеме в рамках заключенного в отношении Заявителя Договора страхования.
Согласно пункту 4 Индивидуальных условий процентная ставка составляет 15 % годовых. При обеспечении Заявителем условий по личному страхованию процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере 4 %годовых.
Таким образом, при заключении Кредитного договора Банком были предложены разные условия кредитования в зависимости от заключения Договора страхования в части процентной ставки по кредиту, следовательно, в силу части 2.4 статьи 7 № 353-ФЗ Договор страхования в отношении ФИО4 считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств ФИО4 по Кредитному договору.
Частью 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ установлено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 № 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
Согласно материалам дела, задолженность ФИО4 по кредитному договору не погашена, кредитный договор продолжает действовать, как и договор страхования.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в банк с заявлением, содержащим требование о возврате платы за Услугу страхования.
На основании статьи 32 Закона № 2300-1 потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Таким образом, Заявитель обратился с заявлением об отказе от услуг страхования в порядке, предусмотренном статьей 32 Закона № 2300-1.
Исходя из этого, что услуга по организации страхования является длящейся, поскольку расходов банка по оказанию данной услуги за подключение к программе страхования фактически не предоставлено, финансовый уполномоченный мог только путем определения в пропорции относительно периода пользования данной услугой определить её размер.
В соответствии с п.1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.
Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания, поскольку кредитный договор заключен на тот же срок, что и договор страхования.
Исходя из приведенных доводов, суд соглашается с выводами службы финансового уполномоченного и приведенным им расчетом о подлежащей возвращению ФИО1 сумме пропорционально времени, течении которого он пользовался услугами банка по подключению к программе страхования, иное могло быть подтверждено только конкретными данными о понесенных банком расходах с подтверждающими документами к которым можно отнести фонд оплаты труда конкретного работника, расходы на канцелярию, услуги мобильной связи, выезд работника к месту заключения договора кредитования со страхованием, а ввиду отсутствия оправдательных финансовых документов приведенная финансовым уполномоченным пропорция может считаться единственно верной.
В связи с изложенным, оснований для удовлетворения требования банка суд не усматривает.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Заявление ПАО «Банк ПСБ» об отмене решения финансового уполномоченного оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано сторонами в Омский областной суд в течение месяца с момента изготовления в окончательном виде путем подачи апелляционной жалобы через Куйбышевский районный суд города Омска.
Судья И.Г. Машталер
Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 30.01.2026
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>