РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 августа 2022 года город Советск
Советский городской суд Калининградской области в составе:
председательствующего Шелапуха Ю.В.
при секретаре судебного заседания Белой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению,
УСТАНОВИЛ:
АО «Россельхозбанк» обратилось в Калининский районный суд г. Тюмени с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению. В обоснование своих требований истец указал, что 19.02.2016 между сторонами заключено соглашение №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 100 000 рублей на срок до 19.02.2019 под 24,5% годовых, что подтверждается банковским ордером от 19.02.2016 № 3594. Условиями соглашения предусмотрено погашение кредита в соответствии с Графиком погашения кредита, являющемся его неотъемлемой частью. Свои обязательства ответчик надлежащим образом не исполнил. В связи с возникновением просроченной задолженности в адрес ФИО1 направлено требование о досрочном возврате кредита. Поскольку задолженность по соглашению не погашена до настоящего времени, истец, ссылаясь на ст. 309, 310, 314, 330, 361, 363, 807-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), просит суд взыскать с ФИО4 образовавшуюся по состоянию на 22.11.2021 задолженность по соглашению от 19.02.2016 № в сумме 76 190 рублей 90 копеек, в том числе неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту – 50 057 рублей 76 копеек, неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом – 26 133 рубля 14 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины.
Определением Калининского районного суда г. Тюмени от 01.02.2022 гражданское дело передано по подсудности в Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры, определением которого от 09.06.2022 гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Советский городской суд Калининградской области.
В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались судом надлежащим образом. Представитель банка в исковом заявлении просил о рассмотрении дела без его участия. Ответчик о причинах неявки суд не известил, возражений по существу искового заявления не представил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал.
Изучив материалы дела в совокупности с представленными доказательствами и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.
Потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). При этом законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается, в том числе, на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (ст. 2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Условием действительности сделки является соблюдение письменной формы (ст. 808 ГК РФ).
В силу ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа и состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», применяется ст. 428 ГК РФ. При этом общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 1, 3, 9, 10 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее – график платежей по договору потребительского кредита (займа) (ч. 6, 15 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (ч. 2 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений)). Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка) (ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день (ч. 23 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа) (ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.
В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 53-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
В судебном заседании установлено, что 19.02.2016 между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 заключен договор о предоставлении кредита, состоящий из Соглашения № и Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее – Правила) (п. 1.5, 1.11 Правил, п. 3.2 раздела 3 Соглашения №). По условиям договора ответчику предоставляется кредит в сумме 100 000 рублей 00 копеек на неотложные нужды сроком возврата кредита до 19.02.2019, в безналичной форме путем единовременного зачисления кредита на банковский счет № (п. 3.1 Правил, п. 1, 2, 3, 11, 17 Соглашения №). Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней, в размере 24,5% годовых, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ – либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (п. 4.1.1, 4.1.2 Правил, п. 4.1, 2 Соглашения №). Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно по 10-м числам в течение всего срока кредитования в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся Приложением 1 к Соглашению (п. 4.2.1, 4.2.4 Правил, п. 6 Соглашения №). Возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания Банком в даты совершения каждого платежа, указанные в Графике, а также в иные дни при наличии просроченной задолженности Заемщика по Договору, в случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, со счета Заемщика (любых текущих и расчетных счетов Заемщика, открытых в Банке) суммы платежей, подлежащих уплате Заемщиков в соответствии с условиями Договора на основании банковского ордера без дополнительного распоряжения Заемщика. Заемщик обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на счете заемщика суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства (п. 4.3 Правил). Кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки в случае, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а Заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки, которое направляется в письменном виде заказным письмом с уведомлением о вручении или нарочным под расписку. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной договором соответствующей датой платежа, в размере: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) – 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 12.1, 12.1.1, 12.1.2 Соглашения №, п. 6.1, 6.1.2, 6.1.3, 6.3 Правил). В силу п. 7.2, 7.3 Правил договор считается заключенным с момента подписания сторонами Соглашения и действует до полного исполнения Заемщиком своих обязательств по нему, при расторжении договора существующие к такому моменту обязательства Заемщика сохраняют свою силу до момента их полного и надлежащего исполнения.
ФИО2 19.02.2016 при оформлении договора о предоставлении кредита № (Соглашение №, Правил) своей подписью подтвердил, что ознакомился, согласился и обязался выполнять условия договоров.
В соответствии с соглашением № Банком предоставлен кредит в сумме 100 000 рублей 00 копеек на счет ФИО2 №, что подтверждается банковским ордером от ДД.ММ.ГГГГ №.
С 10.03.2017 возврат полученного кредита и уплата процентов ФИО2 не производится.
АО «Россельхозбанк» направил ответчику 12.11.2021 требование от 11.11.2021 № о расторжении соглашения от 19.02.2016 №, возврате задолженности в срок не позднее 22.11.2021 заказным письмом, которое возвращено отправителю в связи с истечением срока хранения.
Сведений об исполнении ответчиком данного требования суду не представлено.
Согласно расчетам истца, правильность которых ответчиком не оспорена, по состоянию на 11.11.2021 задолженность по соглашению от 19.02.2016 № составила 76 190 рублей 90 копеек, в том числе неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту – 50 057 рублей 76 копеек, неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом – 26 133 рубля 14 копеек.
Ввиду ненадлежащего исполнения ФИО2 обязательств по кредитному договору указанная задолженность подлежит взысканию в пользу истца.
В соответствии с положениями п. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу АО «Россельхозбанк» с ответчицы подлежит взысканию 2 485 рублей 73 копеек расходов по уплате государственной пошлины.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» образовавшуюся по состоянию на 11.11.2021 задолженность по соглашению от 19.02.2016 № составила 76 190 рублей 90 копеек, в том числе неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту – 50 057 рублей 76 копеек, неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом – 26 133 рубля 14 копеек.
Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 485 рублей 73 копеек.
Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Советский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Резолютивная часть решения принята в совещательной комнате.
Судья Ю.В. Шелапуха
Мотивированное решение составлено судом 30.08.2022.
Судья Ю.В. Шелапуха