РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 октября 2022 года Черемушкинский районный суд адрес в составе:
судьи – фио,
при секретаре фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6565/22 по иску ФИО1 к «Газпромбанк» (АО) о расторжении кредитного договора,
установил:
Истец обратился в суд с иском к ответчикам о расторжении договора, мотивируя свои требования тем, что между ФИО1 и адрес был заключен кредитный договор <***> от 10.09.2019 г., согласно условиям которого истцу были предоставлены денежные средства в кредит. В связи с неблагоприятным стечением обстоятельств истец перестала исполнять обязательства по кредитному договору, а именно: ФИО1 потеряла дополнительный источник дохода, в следствии чего уменьшился ее совокупный доход. Соответственно, это негативным образом сказалось на ее финансовом положении. До возникновения неблагоприятных обстоятельств истец добросовестно и ежемесячно вносила платежи в счет погашения задолженности. ФИО1 24.08.2021 направила в адрес адрес заявление о расторжении или изменении договора. Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором заявление 30.08.2021 было получено адрес. Ответа на заявление по настоящее время не последовало. ФИО1 25.10.2021 направила в адрес адрес досудебное письмо об урегулировании спора. Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором письмо было получено 03.11.2021. Ответа на заявление по настоящее время не последовало. В связи с утратой кредитного договора <***> от 10.09.2019 г., отсутствием справки о состоянии задолженности по договору ФИО1 17.01.2022 направила по электронной почте в адрес адрес заявление с просьбой направить дубликат кредитного договора <***> от 10.09.2019 г., справку о задолженности по договору. Однако адрес ответа на письмо не предоставило. Таким образом, ФИО1 была лишена возможности исполнять свои обязательства надлежащим образом по погашению задолженности посредством внесения ежемесячных платежей.
Истец просит суд расторгнуть заключенный между истцом - ФИО1 и ответчиком - адрес кредитный договор <***> от 10.09.2019 г.
Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом.
Представитель ответчика АО в судебное заседание явился, исковые требования не признал по доводам, изложенным в возражениях на иск.
Суд, выслушав лиц, участвующих в рассмотрении дела, исследовав письменные материалы дела, полагает, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению.
Как следует из материалов дела, Между ФИО1 и «Газпромбанк» (Акционерное общество) заключен Договор потребительского кредита <***> от 10.09.2019.
В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации Кредитный договор заключен сторонами в письменной форме.
В соответствии со ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» Кредитный договор состоит из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий Кредитного договора.
Согласно ч. 2 ст. 5 Закона № 353-ФЗ к Общим условиям Кредитного договора применяется ст.428 ГК РФ.
В соответствии с Индивидуальными условиями Банк предоставил Заемщику кредит на потребительские цели в размере сумма, в том числе сумма на добровольную оплату Заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № НСГПБ0111808 от 10.09.2019, на срок - по 12.08.2024 г. (включительно).
Согласно пункту 4 Индивидуальных условий за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета 9,5 % годовых. В случае расторжения договора страхования (полиса-оферты) № НСГПБ0111808 от 10.09.2019, процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 15,5 % годовых (адрес условий).
В соответствии с адрес условий Заемщик обязался осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов 12 числа каждого текущего календарного месяца (дата платежа) в размере сумма
Согласно адрес условий заемщик выражает согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления потребительских кредитов от 31 июля 2019 г., размещенными на информационных стендах в подразделениях и на сайте Кредитора, а также подтверждает, что на дату подписания Индивидуальных условий Заемщиком получены разъяснения о содержании всех условий Кредитного договора (общих и индивидуальных условий).
Пунктами 3.1. 3.2. Общих условий предусмотрено:
- Кредитор предоставляет Заемщику кредит в порядке и на условиях, согласованных Кредитором с Заемщиком в Индивидуальных условиях;
- Заемщик обязуется своевременно возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, определенном в Индивидуальных условиях.
Начиная с 14.12.2020 обязательства по Кредитному договору исполняются Заемщиком ненадлежащим образом, образовалась просроченная задолженность.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по Кредитному договору. Банк обратился в судебный участок № 3 Свердловского судебного района адрес с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по Кредитному договору.
16.07.2021 года мировым судьей вынесен судебный приказ № 2-4104/3/2021 о взыскании в пользу Банка с ФИО1 задолженности по Кредитному договору в размере сумма
Определением мирового судьи судебного участка № 6 Свердловского судебного района адрес от 07.09.2021 судебный приказ № 2-4104/3/2021 от 16.07.2021 отменен.
30.08.2021в Банк поступило заявление ФИО1 о расторжении или изменении кредитного договора, в связи с невозможность исполнения обязательств по Кредитному договору ввиду затруднительного финансового положения.
В письме от 03.09.2021 № 29/23/4374 Банк ответил заявителю о необходимости оплатить имеющуюся просроченную задолженность по кредитному договору.
03.11.2021в Банк поступило заявление ФИО1 о предоставлении отсрочки по исполнению обязательств по Кредитному договору на 3 месяца, прекращении начисления процентов, предоставлении рассрочки с фиксированным платежом в размере сумма
В письме от 30.11.2021 № 161-3/11679 Банк ответил заемщику, что у Банка отсутствуют основания для удовлетворения заявления.
17.01.2022 в Банк поступило заявление ФИО1 о предоставлении справки о текущей задолженности по кредитному договору и направлении копии кредитного договора.
21.01.2021Банк направил СМС-уведомление заемщику о том, что для получении копии кредитного договора и справки о задолженности необходимо обратиться с паспортом в любой офис Банка.
В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2 ст. 432).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу требований ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной:
2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для
другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Исходя из принципа стабильности гражданско-правовых отношений при отсутствии добровольного соглашения сторон изменение договора по требованию заинтересованной стороны в порядке ст. 451 ГК РФ возможно лишь в судебном порядке и лишь при наличии исключительных обстоятельств.
Пунктом 1 статьи 451 ГК РФ установлено, что основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
При этом, в силу п. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут судом, по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:
1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
Из содержания указанной нормы права следует, что Истцом должно быть доказано наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.
Заключение кредитного договора совершено по волеизъявлению обеих сторон, его условия согласованы сторонами. Банк взял на себя обязательства по предоставлению кредитных денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.
Свои обязательства по кредитному договору Банк выполнил в полном объеме, кредит предоставил заемщику, нарушений договора со стороны Банка не имеется.
При заключении кредитного договора ФИО1, будучи полностью дееспособной, ознакомилась со всеми условиями кредитного договора, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, подписала кредитный договор, тем самым приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.
Изменение материального положения, снижение или отсутствие дохода относится к рискам, которые истец, как заемщик, несет при заключении кредитного договора. Заемщик располагала сведениями о размере кредитного обязательства, сроках возврата кредита, о размере процентов за пользование кредитом, должна была предвидеть возможность изменения своего финансового положения и наступления неблагоприятных условий для исполнения обязательств, при этом добровольно приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.
Доходы истца не являются условием заключения кредитного договора и условием исполнения обязательств по договору. При заключении кредитного договора стороны не исходили из того, что исполнение кредитного договора должно зависеть от наличия у заемщика определенного источника дохода.
Обстоятельства уменьшения ежемесячного дохода возможно было предвидеть истцу при достаточной степени заботливости и осмотрительности. Ухудшение финансового положения истца нельзя признать существенным изменением обстоятельств, так как оно не относится к непредвиденным.
Заключая кредитный договор, истец могла предполагать, что наступившие обстоятельства повлекут за собой невозможность исполнения принятых на себя обязательств, и не могла не знать о последствиях ненадлежащего исполнения договора. Соответственно, истец могла и должна была рассчитывать при заключении договора на то, что может понести убытки, связанные с ненадлежащим исполнением им договора.
Вместе с тем, истцом не представлено никаких доказательств наступления обстоятельств, на которые она ссылается, а также предпринятых ею мер для восстановления материального положения.
Доводы истца о том, что она была лишена исполнять свои обязательства надлежащим образом по погашению задолженности в связи с утратой кредитного договора, являются несостоятельными, поскольку заемщик не была лишена возможности обратиться непосредственно в офис Банка, где бы ей были выданы копии отсутствующих документов.
Таким образом, уменьшение дохода заемщика или отсутствие источника дохода не являются существенным изменением обстоятельств в соответствии со ст. 451 ГК РФ.
Исходя из изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд,
решил:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к «Газпромбанк» (АО) о расторжении кредитного договора - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Черемушкинский районный суд адрес.
фио Попов
Решение изготовлено в окончательной форме 21.10.2022 года