Дело № 2-337/2022

Поступило в суд 28.04.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 сентября 2022 г. г.Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Комаровой Т.С.

при секретаре Полянской Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк» ) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что истец и ФИО1 заключили кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 289 736 рублей, в том числе, 253 000 рублей - сумма к выдаче, 36 736 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 24.90% годовых. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 289 736 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 253 000 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление 36 736 рублей в счет оплаты страхового взноса на личное страхование.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8 471.88 рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 02.07.2016 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 01.08.2016. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 20.03.2019 (при условии надлежащего исполнения обязательств). Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 02.07.2016 по 20.03.2019 в размере 78 079.92 рублей, что является убытками банка. По состоянию на 22.04.2022 задолженность заемщика по договору № от 15.04.2014 г. составляет 318 360.06 рублей, из которых: сумма основного долга - 217 506.03 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 11 345.23 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 78 079.92 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 11 428.88 рублей.

Согласно платежному поручению банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 6 383,60 рублей.

Просят взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от 15.04.2014 за период с 01.06.2016 (дата последнего платежа) по 20.03.2019 (дата окончания договора) в размере 318 360.06 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 383,60 рублей (л.д.7-9).

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.8, 75,77).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласилась, пояснила, что в 2014 г. заключала кредитный договор с истцом на 5 лет с процентной ставкой 24,9 5 годовых. Получала денежные средства в сумме 253 000 руб. на руки, которые потратила на лечение. 36 736 руб. было перечислено на личное страхование. Она своевременно вносила платежи в сумме около 9000 руб. в течение двух лет, пока не заболел муж. В апреле 2016 г. допустила просрочку. В мае 2016 г. уплатила сумму менее установленной, однако сотрудники банка пояснили, что платить нужно по графику. В 2016 г. банк направлял ей требование о возврате всей суммы долга. Она обращалась в банк с просьбой о реструктуризации долга, но ей отказали. Она также просила обратиться в суд, но банк длительно этого не делал. Пока занималась лечением мужа, работать не могла, т.к. сопровождала его в медучреждения, рассчитывала на помощь мамы, но она умерла. Просит применить к требованиям истца срок давности.

Исследовав письменные материалы дела, заслушав ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п.1 и п.3 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из договора № от 15.04.2014, Банк «Хоум Кредит» предоставил ФИО1 Кредит в сумме сумму 289 736 рублей, в том числе, 253 000 рублей - сумма к выдаче, 36 736 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 24.90% годовых. Дата первого платежа 05.05.2014, ежемесячный платеж в размере 8 471,88 руб. Начало платежного периода 5 число каждого месяца. Она ознакомлена и согласна выполнять условия договора. Своей подписью ФИО1 подтвердила данный факт, а также получение графика погашения задолженности (л.д.25, 16-17).

ФИО1 выдала банку распоряжение на перечисление суммы в погашение задолженности (л.д.14), подписала заявление на добровольное страхование (л.д.21)..

По условиям договора банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. раздела I условий договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

В соответствии с разделом II Условий договора:

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора.

В соответствии с п. 1 раздела III Условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

Из выписки по счету ФИО1 следует, что 15 апреля 2014 г. на счет зачислена сумму кредита 253 000 руб., 36 736 руб. перечислено в ОАО СК. ФИО1 ежемесячно осуществлялись платежи до мая 2016 г., последний платеж 16 мая 2016 г. в сумме 1000 руб. (л.д.27-28).

Таким образом, 15 апреля 2014 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор. Ответчик был ознакомлен с условиями и тарифами, о чем свидетельствует ее подпись в договоре. В соответствии с заключенным договором, банк перечислил на счет ФИО1 денежную сумму по договору, осуществил перевод денежных средств по распоряжению клиента в страховую компанию. ФИО1, подписав договор, приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и вернуть банку кредит, однако обязательство исполнила ненадлежащим образом, допустила просрочку платежей, в связи с чем образовалась задолженность по основному долгу, процентам за пользование кредитом и неустойке в размере, заявленном ко взысканию.

Ответчик ФИО1 не согласна с заявленными исковыми требованиями, просила отказать в удовлетворении иска, в связи с пропуском срока исковой давности.

Доводы ответчика заслуживают внимание, исходя из следующего.

В соответствии с ч.1 ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.

Согласно ч.ч.1,2 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с ч.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно п.п. 1,3 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Согласно п.п.17, 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 (ред. от 07 февраля 2017 г.) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Согласно требованию, истец 2 июля 2016 г. выдвинул требование ФИО1 о возврате всей суммы задолженности в размере 318360, 06 руб. в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования ( л.д.15), тем самым изменив условия договора относительно срока возврата кредита. Сведений о дате почтового отправления требования в деле нет, а потому суд исчисляет 30-дневный срок с даты формирования требования, об этом указал истец и в исковом заявлении. Именно со 2 августа 2016 г. истец узнал и должен был узнать о нарушении своего права, т.к. ответчик в добровольном порядке не погасил задолженность. Срок исковой давности три года истекал 03 августа 2019 г.

При этом, к мировому судье о взыскании задолженности истец обратился 28 июля 2019 г. (л.д.80), а после отмены судебного приказа 13 августа 2019 г. мировым судьей на основании возражений ответчика (л.д.26) с иском в суд только 28 апреля 2022 г..

С учетом изложенного, требования о взыскании задолженности предъявлены истцом с пропуском срока исковой давности. Срок давности для обращения в суд о взыскании задолженности по договору истек – 14 февраля 2020 г.. Восстановлению пропущенный срок не подлежит. Доказательств совершения ФИО1 действий, свидетельствующих о признании долга, суду не представлено.

С учетом изложенного, в соответствии с положениями ч.2 ст.199 ГК РФ, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, у суда не имеется оснований для возложения на ФИО1 обязанности по погашению задолженности по кредитному договору, в связи с чем в удовлетворении исковых требований следует отказать.

В связи с отказом истцу в удовлетворении заявленных исковых требований, судебные расходы с ответчика взысканию не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 15 апреля 2014 г. № за период с 01 июня 2016 г. по 20 марта 2019 г. в размере 318 360 руб. 06 копеек и расходов по уплате госпошлины в сумме 6 383 руб. 60 коп. отказать.

Обеспечительные меры, принятые на основании определения Чулымского районного суда Новосибирской области от 28 апреля 2022 г. в виде наложения ареста на имущество ФИО1 в размере исковых требований 324 743 руб. 66 копеек отменить со дня вступления решения в законную силу.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись Комарова Т.С.

Решение в окончательной форме изготовлено 22 сентября 2022 г..

Председательствующий: подпись Комарова Т.С.

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-363/2022 Чулымского районного суда Новосибирской области

УИД № 54RS0042-01-2022-000557-89