№ 2-1698/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 ноября 2022 года
город Белебей
Республика Башкортостан
Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Савиной О.В.,
при ведении протокола секретарем судебного заседания Ивановой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,
установил:
Акционерное общество «ЦДУ» (далее по тексту – АО «ЦДУ») обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в котором просят взыскать с ФИО1 сумму задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 52 059 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1761,77 рублей.
Требования мотивируют тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО МКК «Кватро» и ФИО1 заключили договор потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 21000 рублей, сроком на 24 календарных дней, с процентной ставкой 365 % годовых. Срок возврата займа установлен ДД.ММ.ГГГГ. Между ООО МКК «Кватро» и АО «ЦДУ» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор уступки прав требования (цессии) №, на основании которого права требования по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному кредитором с должником перешли к АО «ЦДУ». Ответчиком в установленный договором займа срок не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 117 календарных дней.
Истец АО «ЦДУ» своевременно и надлежащим образом извещены о дате и времени рассмотрения дела. В судебное заседание представитель не явился. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствии представителя истца.
Ответчик ФИО1 своевременно и надлежащим образом извещен о дате и времени рассмотрения дела. В судебное заседание не явился. Ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия и перерасчете процентов, подлежащих взысканию.
Информация о месте и времени судебного заседания своевременно размещена на интернет-сайте Белебеевского городского суда Республики Башкортостан.
Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом наличия в деле сведений о надлежащем извещении, гражданское дело судом рассмотрено в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Кватро» и ФИО1, заключен договор займа №, по условиям которого ФИО1 выданы денежные средства в размере 21000 рублей на срок 24 календарных дня, с процентной ставкой 365 % годовых.
Согласно пункта 6 договора возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в срок, указанный в пункте 2 условий. Общий размер задолженности к моменту возврата займа, составит 26040 рублей, из которых 21000 рублей сумма займа и 5 040 рублей - сумма процентов, начисленная на сумму займа.
Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского займа в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20 % годовых, которые начисляются на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа.
Согласно статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
В соответствии с пунктом 13 индивидуальных условий договора потребительского займа заемщик выражает согласие на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору любому третьему лицу.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Кватро» и АО «ЦДУ» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, на основании которого права требования по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ перешли к АО «ЦДУ».
Предмет договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Общих условиях предоставления потребительского займа и индивидуальных условиях договора потребительского займа.
Согласно пункта 1 статьи 5 Федерального закона от 21.01.2013 № 353 «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Потенциальный клиент осуществляет регистрацию на официальном сайте Общества в сети «Интернет» по адресу: www.nadodeneg.ru путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты и подтверждения своего согласия с общими условиями договора займа, правилами предоставления и обслуживания займов, Политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, соглашением об использовании аналога собственноручной подписи.
Доказательством волеизъявления заемщика на заключение договора займа является факт направления им цифрового идентификатора аналога собственноручной подписи на подписание договора, который он получил посредством SMS-сообщения на мобильный номер.
Договор займа на указанных Индивидуальных условиях должник подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении).
Факт перечисления суммы займа подтверждается предоставленной в материалы дела справкой о перечислении суммы займа на банковскую карту ФИО1
В силу пункта 1 статьи 161 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.
Пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно пункта 14 статьи 7 ФЗ № 353-ФЗ, документы, необходимые для заключения потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) могут быть подписания сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно - телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Согласно пункта 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Таким образом, договор займа на указанных индивидуальных условиях ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении).
Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу.
АО «ЦДУ» обратился к мировому судье судебного участка № по городу Белебею Республики Башкортостан с заявлением о вынесении судебного приказа. Определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1
Согласно представленного истцом расчета общая сумма задолженности ответчика по договору займа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 52059 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 21000 руб., сумма начисленных процентов 5040 рублей, сумма просроченных процентов 24780,0 рублей, штрафы 1239 рублей.
Проверив данный расчет, суд приходит к следующему.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».
В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).
Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
При этом, условия вышеуказанного договора о полной стоимости потребительского займа, следует оценить на предмет того, не превышает ли рассчитанное Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, заключаемых в четвертом квартале 2021 года микрофинсовыми организациями с физическими лицами, по потребительским микрозаймам без обеспечения, более, чем на одну треть.
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в IV квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей на срок до 30 дней включительно, установлены Банком России в размере 365 % при их среднерыночном значении 349,338 %.
Договором установлена полная стоимость потребительского кредита - 365 % годовых, что не превышает среднерыночное значения полной стоимости потребительского кредита (займа) более, чем на одну треть.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ООО МКК «Кватро» и ФИО1 заключили договор потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен заем в размере 21 000 рублей, сроком 24 календарных дня, с процентной ставкой 365 % годовых, срок возврата займа – ДД.ММ.ГГГГ.
Общая сумма (сумма займа и процентов за пользование суммой займа) составляет – 26 040 рублей, из которых сумма процентов – 5040 рублей, сумма основного долга – 21 000 рублей. Возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в последний день срока, то есть ДД.ММ.ГГГГ (пункт 6 Индивидуальных условий).
Далее, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (за 117 дней) расчет процентов следует производить следующим образом.
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в IV квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000 рублей сроком от 61 до 180 дней установлены Банком России в размере 365 % при их среднерыночном значении 301,308 %.
При таких обстоятельствах размер процентов по договору займа за заявленный истцом период будет составлять: 21000 * 117/365*365% = 24 570 рублей.
При таких обстоятельствах суд не может согласиться с представленным истцом расчетом размера процентов.
Таким образом, сумма основного долга составляет 21000 рублей; сумма процентов за 24 календарных дня составляет 5040 рублей, сумма процентов по договору займа за период с 25.12.2021 по 21.04.2022 составляет 24 570 рублей. Итого: 50610 рублей.
В части заявленных требований о взыскании пени суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно пункту 2 статьи 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
В соответствии с частью 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
В пункте 12 договора займа от 30.11.2021 предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату займа и/или уплате процентов по договору компания вправе взимать неустойку в размере 20 % годовых на сумму просроченного основного долга по договору в соответствии с тарифами компании.
В данном случае, размер пени, предусмотренный договором, не превышает 20 % в год.
Истцом заявлен период с 25.12.2021 по 21.04.2022.
Представленный истцом расчет пени суд находит верным и соответствующим установленным по делу обстоятельствам.
Заявленный ко взысканию размер пени является соразмерным последствиям нарушенного ответчиком обязательства, в связи с чем, оснований для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает.
На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истец при направлении искового заявления в суд оплатил государственную пошлину в размере 1761,77 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.
С учетом взысканной судом суммы с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1732,67 рублей.
Дело рассмотрено в пределах заявленных исковых требований и на основании представленных сторонами доказательств.
Руководствуясь статьями 194 -199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования Акционерного общества «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «ЦДУ» №) сумму задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 610 рублей, в том числе 21000 рублей - основной долг, 5 040 рублей - проценты, 24570 рублей - просроченные проценты, 1 239 рублей - пени, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1732,67 рублей
Разъяснить о том, что мотивированное решение будет изготовлено в течение пяти рабочих дней.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья Белебеевского городского суда
Республики Башкортостан О.В.Савина
Мотивированное решение изготовлено 16 ноября 2022 года