Дело № 2-1276/2025
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 марта 2025 года город Тверь
Московский районный суд города Твери в составе
председательствующего судьи Гореевой С.Р.,
при секретаре Ивановой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Банк ВТБ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,
установил:
публичное акционерное общество Банк ВТБ обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от 13 января 2023 года № по состоянию на 15 ноября 2024 года в сумме 967223 рублей 97 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 24344 рублей.
Исковые требования мотивированы тем, что 13 января 2023 года ПАО Банк ВТБ и ФИО1 заключили кредитный договор № путем присоединения заемщика к условиям правил кредитования (общие условия) и подписания заемщиком согласия на кредит (индивидуальные условия).В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 820633 рублей 00 копеек на срок по 08 декабря 2026 года с взиманием за пользование кредитом 23,6% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. До заключения кредитного договора ответчиком подано заявление на предоставление комплексного обслуживания в ПАО Банк ВТБ, заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в ПАО Банк ВТБ путем подачи/подписания ответчиком заявления и присоединения к действующей редакции правил комплексного обслуживания физических лиц в ПАО ВТБ в порядке статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Заполнив и подписав указанное заявление, заемщик просил предоставить ему комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг: открыть мастер-счет в российских рублях, мастер-счет в долларах США, предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями правил предоставления ВТБ-Онлайн физическим лицам в ВТБ (ПАО), предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на имя клиента в банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания, направлять SMS-пакет «Базовый», SMS-коды, пароль на мобильный телефон для получения информации от банка, указанный в разделе «Контактная информация» заявления. В связи с поданным заявлением ответчику предоставлен доступ в мобильное приложение ВТБ (Система «ВТБ-Онлайн»), а также открыты банковские счета, в том числе в российских рублях. Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием системы «ВТБ-Онлайн» регулируются правилами дистанционного банковского обслуживания, в соответствии с которыми доступ клиента в указанную систему осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется условиями системы дистанционного банковского обслуживания, в которой она осуществляется (пункт 3.1.1. правил). При этом, в соответствии с общими положениями правил дистанционного банковского обслуживания, под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявленному им идентификатору при проведении операции в системах дистанционного банковского обслуживания. Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определенного множества клиентов банка (паспортные данные клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета). Кредитный договор заключен с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО Банк ВТБ, заемщик произвел вход в систему «ВТБ-Онлайн» (аутентификация клиента произошла) и, ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердил (акцептовал) получение кредита. Таким образом, стороны заключили кредитный договор, подписав его простой электронной подписью с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО Банк ВТБ. Условия кредитного договора определены в правилах и согласии на кредит, с которыми согласился заемщик путем подписания согласия на кредит. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчику предоставлены денежные средства в сумме 820633 рублей. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата кредита. Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность заемщиком не погашена. По состоянию на 15 ноября 2024 года (включительно) сумма задолженности по кредитному договору (с учетом отказа от взыскания с должника суммы штрафных санкций) составила 967223 рубля 97 копеек, из которых: 820143 рубля 70 копеек - основной долг, 145479 рублей 95 копеек - плановые проценты за пользование кредитом, 812 рублей 89 копеек - пени, 787 рублей 43 копейки - пени по просроченному долгу.
Определением Заволжского районного суда города Твери от 21 января 2025 года настоящее гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Московский районный суд города Твери.
Представитель истца ПАО Банк ВТБ, надлежащим образом извещенного о времени, дате и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, заявлений и ходатайств не представил.
Суд расценивает неявку ответчика в почтовое отделение как отказ принять судебную корреспонденцию, в связи с чем, на основании статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации признает ответчика извещенным о месте и времени рассмотрения дела.
В соответствии с частью 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Ответчик об уважительных причинах неявки в судебное заседание не сообщил, возражений по заявленным требованиям не представила.
Учитывая изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного производства.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (статья 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом условия договора определяются по соглашению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно пунктам 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с абзацем 1 пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Положениями пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с пунктом 3 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Согласно абзацу 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.
Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
На основании пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.
В свою очередь, пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.
Судом установлено, что 13 января 2023 года между ПАО Банк ВТБ и ФИО1 заключен кредитный договор №, сумма кредита составляет 820633 рубля, срок действия договора 47 месяцев.
Процентная ставка на период с даты заключения договора по 12 февраля 2023 года включительно: 0 (ноль). Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом: Дисконт к процентной ставке в размере 23,60 % годовых к процентной ставке, установленной в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора и в размере 10 (десять) процентов годовых к процентной ставке, установленной в пункте 4.1.1 Индивидуальных условий договора, применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 14 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 14 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по кредитам банка, оформляемым на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в настоящем пункте срока. Если на этот момент базовая процентная ставка, указанная в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора, окажется выше процентной ставки на сопоставимых условиях, базовая процентная ставка будет считаться установленной в размере процентной ставки на сопоставимых условиях, о размере которой банк уведомит заемщика способами, предусмотренными договором. В случае возобновления страхования в течение 30 (тридцати) дней с момента прекращения применение дисконта продолжается. Базовая процентная ставка 23,60 % (пункт 4 кредитного договора).
Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, установлены в пункте 6 кредитного договора: количество платежей – 47, размер платежа (кроме первого и последнего) – 22617 рублей 90 копеек, размер первого платежа – 14667 рублей 88 копеек, размер последнего платежа – 17990 рублей 01 копейка, дата ежемесячного платежа – 08 число каждого календарного месяца, периодичность платежей – ежемесячно.
За просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,10% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (пункт 12 кредитного договора).
Заемщик согласился с правилами кредитования (общие условия), что подтверждается пунктом 14 кредитного договора.
Банковский счет № 1 (в валюте кредита) для предоставления кредита – № (пункт 17 кредитного договора).
Кредитный договор состоит из правил кредитования (общие условия) и настоящих индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком индивидуальных условий. До подписания индивидуальных условий заемщик ознакомился с правилами кредитования (общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют (пункт 19 кредитного договора).
Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет № 1 (пункт 20 кредитного договора).
Заемщик подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен (пункт 21 кредитного договора).
Кредитный договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала систем дистанционного банковского обслуживания «ВТБ-Онлайн».
Из протокола операции цифрового подписания следует, доверенный номер телефона №, дата и время вызова процесса «электронное подписание системой источником» - 13 января 2023 года, наименование операции – выдача кредита, информация об операции – кредитный договором в ВТБ Онлайн на сумму 820633 рубля на срок 47 месяцев по ставке 13,6% с учетом страхования, дата и время начала подписания документа в канале подписания – 13 января 2023 года, перечень электронных документов, с которыми ознакомился и согласился клиент – анкета-заявление на получение кредита, памятка по личному страхованию заемщика потребительского кредита, дата и время активации клиентом кнопки «подписать» / «отказаться» - 13 января 2023 года, дата и время ввода клиентом кода подтверждения – 13 января 2023 года, значение кода подтверждения (элемента ключа электронной подписи), полученного из канала подписания в СУБО ЦП РБ – <***>, значение кода подтверждения (элемента ключа электронной подписи), направленного в SMS-сообщении на доверенный номер телефона – <***>.
Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.
К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; пользование смс-сообщений.
Факт принадлежности ответчику ФИО1 номера телефона № на дату заключения кредитного договора 13 января 2023 года подтверждается сведениями, представленными ПАО «Мегафон» в ответ на запрос суда.
Факт заключения договора потребительского кредита и его исполнение кредитором ответчиком не оспаривается и подтверждается заявлением на предоставление комплексного обслуживания, индивидуальными условиями кредитного договора от 13 января 2023 года №, правилами кредитования ПАО Банк ВТБ.
Учитывая допущенные просрочки платежей, 25 октября 2023 года истцом в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору от 13 января 2023 года № в срок не позднее 13 декабря 2023 года.
Доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита, ответчиком не представлено.
Согласно расчету банка по кредитному договору от 13 января 2023 года № по состоянию на 15 ноября 2023 года (включительно) образовалась задолженность в сумме 967223 рубля 97 копеек, из которых: 820143 рубля 70 копеек - основной долг, 145479 рублей 95 копеек - плановые проценты за пользование кредитом, 812 рублей 89 копеек - пени, 787 рублей 43 копейки - пени по просроченному долгу.
Расчет заявленных к взысканию сумм задолженности, представленный истцом, произведен и определен в соответствии с условиями договора, требованиями закона и является арифметически правильным, ответчиком не оспорен.
Учитывая, что заемщик ФИО1 не исполняет свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, проверив представленный истцом расчет задолженности, суд приходит к выводу о правомерности исковых требований Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 13 января 2023 года № в сумме 967223 рубля 97 копеек.
По правилам статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина на сумму 24344 рубля, что подтверждается платежным поручением от 18 ноября 2024 года № 531212.
Учитывая полное удовлетворение заявленных исковых требований, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 24344 рубля.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковое заявление публичного акционерного общества Банк ВТБ (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт серии №) о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу публичного акционерного общества Банк ВТБ задолженность по кредитному договору от 13 января 2023 года № в сумме 967223 рубля 97 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 24344 рубля, а всего взыскать 991567 рублей 97 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий С.Р. Гореева
Решение принято судом в окончательной форме 02 апреля 2025 года.