Мотивированное решение составлено 25.01.2023 года

Дело № 2-62/2023

25RS0010-01-2022-006542-75

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 января 2023 года г. Находка Приморского края

Находкинский городской суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Дайнеко К.Б.,

при секретаре Андреевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что ДД.ММ.ГГ. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № (4664569075). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 500 000 руб. под 26,00%/26,00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и обязанностей) от 05.12.2021г. Согласно п.2.2.1 договора залога №/ZXV1, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые нужды, Тарифный план – кредит под залог, указанного в п.1.1.1 кредитного договора №, возникающего в силу договора ФЗ от ДД.ММ.ГГ. № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. В соответствии с п.1.2.1 кредитного договора банк открывает ТБС и зачисляет на него кредит после осуществления заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в банк договора залога (ипотеки) недвижимого имущества №/ZXV1, с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним. После выполнения данного условия ответчику был открыт текущий банковский счет и выдан кредит путем перечисления на текущий счет. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является – залог, предмет залога: жилая квартира, общая площадь 31 кв.м, этаж 01, кадастровый №, адрес (местонахождение) объекта: <.........>, <.........>, <.........> принадлежащая на праве собственности ФИО1 По соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составила 1 532 000 руб. В соответствии с п.3.14 кредитного договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, установленном настоящим договоров, в силу п.1.1.7 неустойка соответствует ключевой ставке Банка России на день заключения настоящего договора и начисляется от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Датой начисления неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной кредитным договором. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается выписками по счетам ответчика. В соответствии с п. 4.1.9 Кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в случае просрочки очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГ., на ДД.ММ.ГГ. суммарная продолжительность просрочки составляет 126 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГ., и на ДД.ММ.ГГ. суммарная продолжительность просрочки составляет 94 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 480629,26 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГ. общая задолженность ответчика перед банком составляет 165 909,50 руб., из которых: 159555,15 руб. - просроченная ссудная задолженность; 5059,91 руб. - просроченные проценты; 916 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 11 руб. – неустойка за просроченные проценты на просроченную ссуду, 261,28 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 106,16 руб. – неустойка на просроченные проценты. Банк направил уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнил, в настоящее время задолженность ответчиком не погашена. Просит расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере 165 909,50 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 10 518,19 руб.; взыскать с ответчика в свою пользу проценты за пользование кредитом по ставке 26,0% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГ. по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать с ответчика в свою пользу неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора на сумму просроченной задолженности на каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГ. по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, общая площадь 31 кв.м, этаж 01, кадастровый №, адрес (местонахождение) объекта: <.........>, <.........> принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 532 000 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 неоднократно извещалась надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, однако в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки суду не сообщила. В материалах дела имеются заказные письма с почтовыми отметками об истечении срока хранения. Таким образом, ответчик в нарушение ст. 35 ГПК РФ недобросовестно пользовалась процессуальными правами, не являлась за заказной корреспонденцией в почтовое отделение связи, от получения судебной повестки уклонилась.

Суд, выполнил требования, предусмотренные ст.ст. 113-116 ГПК РФ, и с учетом согласия представителя истца, в силу ст. 233 ГПК РФ определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частями 6, 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредита № по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 500 000 рублей, сроком на 60 месяцев. Процентная ставка по данному кредитному договору составила 26 % годовых.

Исполнение заемщиком обязательств своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, обеспечивалось договором залога (ипотеки) №/ZXV1 от ДД.ММ.ГГ..

В соответствии с п.1.2 договора ипотеки от ДД.ММ.ГГ. предметом ипотеки являлось жилое помещение - квартира, общей площадью 31 кв.м, этаж 01, принадлежащая ФИО1, расположенная по адресу: <.........>, <.........>, кадастровый №.

Согласно п. 1.2.1 индивидуальных условий кредитного договора банк бесплатно открывает заемщику ТБС после осуществления заемщиком следующих действий: предоставление в банк договора (ипотеки) №/ZXV1 от ДД.ММ.ГГ. с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу Банка на предмет ипотеки, указанный в п.1.3.1.1 договора.

ДД.ММ.ГГ. договор (ипотеки) №/ZXV1 от ДД.ММ.ГГ. зарегистрирован Управлением Росреестра, о чем свидетельствует штамп.

Согласно п. 1.1.5 договора кредитования, п. 2.1 договора ипотеки от ДД.ММ.ГГ. ФИО1 обязалась осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты в соответствии с графиком погашения кредита путем зачисления денежных средств на ТБС заемщика для их дальнейшего списания Банком с ТБС.

За нарушение заемщиком сроков очередного погашения кредитной задолженности заемщик уплачивает банку неустойку в размере, установленном договором (п.3.14 кредитного договора). Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, денежные средства в сумме 500 000 рублей были зачислены на расчетный счет ответчика ФИО1 ДД.ММ.ГГ., что подтверждается выпиской по счету, представленной в материалы дела, за период с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ..

В силу положений ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, ФИО1 ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, в связи с чем образовалась задолженность перед банком.

ДД.ММ.ГГ. завершилась процедура реорганизации ПАО «Восточный экспресс банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» на основании договора о присоединении от ДД.ММ.ГГ.. Все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе перешли права и обязанности, вытекающие из договора № от ДД.ММ.ГГ..

В соответствии с п. 4.1.9 Кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в случае просрочки очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

ДД.ММ.ГГ. истец направил в адрес ответчика требование о досрочном исполнении обязательств, возврате суммы задолженности.

Приложением к кредитному договору являлся график погашения кредита, с которым ФИО1 была также ознакомлена.

Из материалов дела следует, что в установленный договором срок денежные средства заемщиком возвращены не были.

При этом, ФИО1 принимала меры к погашению задолженности, в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 480 629,26 руб.

Вместе с тем, до настоящего времени данная задолженность ответчиком не погашена. Доказательств обратного, в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

По общему правилу, предусмотренному п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон, в том числе при существенном нарушении договора другой стороной, под которым в силу абз. 4 п. 2 ст. 450 ГК РФ понимается нарушение, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, в связи с нарушением ФИО1 своих обязательств по договору, суд полагает необходимым расторгнуть договор кредитования № от ДД.ММ.ГГ., заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» (ныне ПАО «Совкомбанк») и ФИО1

Обсуждая требования истца о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.3.14 кредитного договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, установленном настоящим договором, в силу п.1.1.7 неустойка соответствует ключевой ставке Банка России на день заключения настоящего договора и начисляется от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Датой начисления неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной кредитным договором.

Судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, в связи с чем требования истца о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора на сумму просроченной задолженности на каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГ. по дату вступления решения суда в законную силу, подлежит удовлетворению.

Истцом представлен расчет задолженности ФИО1 по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГ., в соответствии с которым по состоянию на ДД.ММ.ГГ. задолженность ответчика составляет в общем размере 165 909,50 руб., из которых: 159 555,15 руб. - просроченная ссудная задолженность; 5059,91 руб. - просроченные проценты; 916 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 11 руб. – неустойка за просроченные проценты на просроченную ссуду, 261,28 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 106, 16 руб. – неустойка на просроченные проценты.

Суд проверил расчет и согласился с ним. Расчет задолженности составлен с учетом фактически поступивших от ответчика в счет погашения кредита сумм. Наличие кредитных обязательств перед банком и размер задолженности по кредитному договору ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

Учитывая изложенное, суд находит необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГ. в общем размере 165 909,50 руб., из которых: 159555,15 руб. - просроченная ссудная задолженность; 5059,91 руб. - просроченные проценты; 916 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 11 руб. – неустойка за просроченные проценты на просроченную ссуду, 261,28 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 106, 16 руб. – неустойка на просроченные проценты.

В соответствии с ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. При этом, обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора. Таким образом, до настоящего времени подлежат начислению проценты за пользование кредитом.

Учитывая, что до настоящего времени договор кредитования между истцом и ответчиком расторгнут не был, соглашение о его расторжении между сторонами не заключалось, соответственно по условиям кредитного договора банк вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами до вступления решения суда в законную силу, что также согласуется с положениями вышеуказанной статьи.

На основании изложенного, суд находит подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 26% годовых на остаток основного долга по кредиту, начиная с ДД.ММ.ГГ. по дату вступления в силу решения суда.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено взыскание на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Как следует из раздела 4 договора ипотеки №/ZKV1 от ДД.ММ.ГГ. залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки в случаях установленных действующим законодательством РФ и настоящим договором.

По условиям договора ипотеки от ДД.ММ.ГГ. Банк вправе требовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по договору кредитования, а при невыполнении данного требования обратить взыскание на предмет ипотеки в следующих случаях: при грубом нарушении залогодателем правил пользования предметом ипотеки, ее содержанием и ремонтом, обязанностей принимать меры по сохранности предмета ипотеки, если такое нарушение создает угрозу его утраты или повреждения; при необоснованном отказе залогодержателю в проверке заложенного имущества; при нарушении залогодателем п.3.1.9 настоящего договора; при невыполнении залогодателем обязанности по письменному предупреждению залогодержателя о всех известных залогодателю на момент заключения настоящего договора правах третьих лиц на предмет ипотеки и при обнаружении не заявленных обременений на предмет ипотеки; в других случаях, предусмотренных действующим законодательством (п.3.4.3).

В соответствии с п.3.4.4 договора банк вправе обратить взыскание на предмет ипотеки в случаях, установленных действующим законодательством РФ и настоящим договором.

Учитывая периоды и количество просрочек, принимая во внимание сумму задолженности заемщика, суд находит обоснованными требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Как следует из договора ипотеки рыночная стоимость предмета залога недвижимого имущества - квартиры, общей площадью 31 кв.м, этаж 01, принадлежащей ФИО1, расположенной по адресу: <.........>, <.........>, кадастровый №, составляет 1 532 000 рублей (пункт 1.6 договора ипотеки).

Таким образом, в силу положений ст. 334, 348 – 350 ГК РФ суд находит необходимым обратить взыскание на недвижимое имущество – квартиру, общей площадью 31 кв.м, этаж 01, расположенную по адресу: <.........>, <.........>, кадастровый №, являющуюся предметом залога по договору ипотеки от ДД.ММ.ГГ., принадлежащую на праве собственности ФИО1, определив начальную продажную цену в размере 1 532 000 рублей. Реализацию имущества провести путем продажи с публичных торгов.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче искового заявления в суд государственная пошлина в размере 10 518,19 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГ., представленным в материалы дела.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № (4664569075), заключенный ДД.ММ.ГГ. с ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГ. года рождения, уроженки <.........> края, паспорт: № в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН <***>, КПП 440101001, ОГРН <***>, дата государственной регистрации 01.09.2014г., юридический адрес: 156000, <.........>, задолженность по договору потребительского кредита №), заключенному ДД.ММ.ГГ. в общем размере 165 909,50 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 518,19 рублей, всего ко взысканию подлежит 176 427,69 руб.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГ. года рождения, уроженки <.........> края, паспорт: №, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН <***>, КПП 440101001, ОГРН <***>, дата государственной регистрации 01.09.2014г., юридический адрес: 156000, <.........>, проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 26% годовых на остаток основного долга по кредиту, начиная с ДД.ММ.ГГ. по дату вступления в силу решения суда.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГ. года рождения, уроженки <.........> края, паспорт: №, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН <***>, КПП 440101001, ОГРН <***>, дата государственной регистрации 01.09.2014г., юридический адрес: 156000, <.........>, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора на сумму просроченной задолженности на каждый календарный день просрочки, с ДД.ММ.ГГ. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью 31 кв.м, этаж 01, расположенную по адресу: <.........>, <.........>, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, установив начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются торги в размере 1 532 000 рублей, определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья К.Б. Дайнеко